CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI
4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã
4.2.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng để phát huy tối đa vai trò của các tổ chức
chính trị xã hội nhận ủy thác
NHCSXH huyện Văn Lâm cần hoàn thiện quy trình cho vay theo quy trình chung của nhà nƣớc, đơn giản hóa các thủ tục để giúp ngƣời vay tiếp cận nguồn vốn vay một cách dễ ràng, việc cho vay thông qua hoạt động ủy thác thuận lợi hơn.
Hiện nay việc cho vay của ngân hàng chủ yếu diễn ra thông qua hoạt động ủy thác của các tổ chức chính trị xã hội, vì thế để hoạt động tín dụng có chất lƣợng tốt thì cần phải phát huy đƣợc tối đa vai trò của tổ chức này trong quy trình tín dụng. Trong khi cán bộ ngân hàng không đủ ngƣời để tiếp cận các đối tƣợng vay vốn thì việc tiếp cận này tƣơng đối dễ dàng với các tổ chức đoàn thể ở địa phƣơng vì bản chất các thành viên của các tổ chức đoàn thể là ngƣời cùng địa phƣơng với đối tƣợng vay vốn. Do vậy, việc xác định đúng đối tƣợng vay, hỗ trợ đối tƣợng vay sử dụng vốn vay có hiệu quả là thuận tiện giảm thiểu sự lãng phí vốn.
Hiện nay, một thực trạng còn tồn tại là cơ cấu các khoản vay thông qua các tổ chức đoàn thể nhƣ Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên không Đồng đều. Tỷ lệ số hộ vay thông qua Hội Phụ nữ chiếm phần lớn. Nguyên nhân là do hoạt động của các tổ chức này không Đồng đều. Hội Phụ nữ hoạt động đạt hiệu quả hơn các Hội khác. Đặc biệt là hoạt động tuyên truyền vận động của Hội Phụ nữ khá mạnh, sự đoàn kết khăng khít giữa các chị em trong hội là cao. Chính vì thế, Hội Phụ nữ vận động khuyến khích chị em vay vốn, sử dụng vốn vay đúng mục đích và khả năng hoàn trả vốn vay cao hơn.
Trên cơ sở đó, công tác cho vay vốn ƣu đãi cần chú ý đến khả năng tiếp cận vốn của các đối tƣợng ƣu đãi thông qua các tổ chức đoàn thể tại địa phƣơng. Tiêu biểu trong đó là nhân rộng mô hình và phƣơng pháp vận động và quản lý vốn vay ƣu đãi của Hội Phụ nữ.
4.2.3. Tăng cường công tác quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, dự báo nợ xấu và thu hồi nợ
Mặc dù nợ xấu của NHCSXH huyện Văn Lâm đang ở mức rất thấp, nợ quá hạn chỉ chiếm dƣới 0,06% nhƣng lại có xu hƣớng gia tăng trong những năm gần đây. Đặc biệt là các khoản nợ đƣợc gia hạn nợ chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dƣ nợ Mặc dù chƣa phải là nợ quá hạn, nợ xấu nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng trong tƣơng lai. Vì vậy để hoạt động tín dụng đƣợc an toàn thì ngân hàng cần phải thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát và phân loại các khoản nợ kịp thời nhằm mục đích đảm bảo hộ vay vốn đúng đối tƣợng, sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, trả lãi và gốc đúng kỳ hạn, giảm thiểu các rủi ro cho ngân hàng.
Theo kết quả điều tra, công tác kiểm tra kiểm soát, tƣ vấn quản lý vốn vay của NHCSXH huyện Văn Lâm là chƣa tốt lắm. Có 74% số ngƣời đƣợc hỏi trả lời rằng việc thiết lập mối quan hệ với cán bộ tín dụng dễ dàng, 58% ngƣời đƣợc điều tra cho rằng thông tin về lãi suất vay vốn điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn chủ yếu đƣợc biết từ tổ trƣởng tổ TK&VV chứ không phải từ cán bộ tín dụng. Việc cán bộ tín dụng đốc thúc thu nợ và thu lãi cũng còn chƣa nhiều, chủ yếu dựa vào các tổ trƣởng tổ TK&VV, tổ trƣởng các hội đoàn thể. Hiện nay NHCSXH đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm và tín chấp, việc kiểm soát vốn tùy thuộc vào trình độ quản lý của các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV…
Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tƣợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thƣờng vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên. Kiểm tra, kiểm soát nội bộ NHCSXH cần đƣợc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời
các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
Tuy nhiên, do giới hạn về nguồn nhân lực và địa bàn phân bổ của các hộ rộng, nên các cán bộ ngân hàng không thể trực tiếp giám sát các địa phƣơng. Chính vì thế, giải pháp hữu hiệu hơn cả là tăng cƣờng chức năng giám sát của các tổ chức đoàn thể tới các cá nhân tham gia vào tổ chức này. Nhân rộng mô hình kiểm tra, kiểm soát của HPN. Các tổ TK&VV đều đƣợc thành lập theo đúng quy định, có biên bản họp tổ, có nội quy, quy ƣớc của tổ. Tổ sinh hoạt 3 tháng một lần. Việc bình xét cho vay đảm bảo công khai dân chủ. Sau khi giải ngân, Ban quản lý tổ TK&VV thƣờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay, kết hợp với thu lãi hộ vay.
Giải pháp này sẽ tăng mức độ sâu sát của kiểm tra kiểm soát đối với việc sử dụng vốn vay, trả lãi, gốc vay. Chính vì thế, tiết kiệm nhân lực của NHCSXH và hƣớng các hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích cũng nhƣ ý thức tự chủ trong công tác thanh toán cho ngân hàng.
Hiện nay, hiệu quả vốn vay đối với các chƣơng trình cho vay tại NHCSXH huyện Văn Lâm khá cao. Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp (0,06%), đời sống các hộ ƣu đãi vay vốn dần đƣợc cải thiện. Tuy nhiên, một số hộ có số nợ tƣơng đối cao công tác thu hồi nợ còn chậm. Nguyên nhân xuất phát từ việc chƣa quản lý chặt các đối tƣợng đƣợc vay. Tại nhiều xã, việc quản lý, đốc thúc thu hồi nợ còn kém. Hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phƣơng chƣa hiệu quả. Để có thể thu hồi đƣợc những khoản nợ có giá trị, NHCSXH cần củng cố và hoàn thiện mạng lƣới cho vay và thực hiện tốt một số biện pháp sau:
Một là NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho các tổ vay vốn, cán bộ xóa đói giảm nghèo xã, các tổ chức chính trị - xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.
Hai là tăng tính hiệu lực pháp lý hợp Đồng ủy thác giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội để quy định rõ trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp trong việc cho vay ƣu đãi.
Ba là xử lý dứt điểm và nghiêm minh trƣớc pháp luật các tổ trƣởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng trên các phƣơng tiện đại chúng để
cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực ở các địa phƣơng khác.
Bốn là cần tăng cƣờng đầu tƣ hơn nữa trang thiệt bị làm việc, từng bƣớc hiện đại các điểm giao dịch tại 11 xã, thị trấn trong toàn huyện. Thƣờng xuyên tiến hành tập huấn nghiệp vụ cho vay, thu hồi nợ và giải ngân cho các bên tham gia vào quy trình tổ chức thực hiện cho vay bao gồm: Cán bộ tín dụng, tổ chức chính trị-xã hội, tổ TK&VV và hộ vay vốn ƣu đãi. Tiến tới hoàn chỉnh công tác cho vay và giao dịch toàn bộ tại các điểm giao dịch cảu NHCSXH đặt tại các xã, thị trấn.
Năm là phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác tăng cƣờng công tác đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn để tạo nguồn vốn đầu tƣ tái quay vòng. Tập trung giải ngân triệt để mọi nguồn vốn, không để vốn tồn đọng, nhƣng phải đảm bảo đúng đối tƣợng, sử dụng vốn vay đúng mục đích, đảm bảo chất lƣợng và hiệu quả đầu tƣ. Đồng thời đôn đốc thu lãi triệt để, làm cơ sở để thực hiện tốt kế hoạch tài chính.
4.2.4. Nâng mức cho vay và áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt trong hạn mức cho phép
Theo quy định của NHCSXH hiện nay, mức lãi suất và mức vay cho từng chƣơng trình tín dụng của NHCSXH đƣợc thực hiện thống nhất trong cả nƣớc. Việc thực hiện cơ chế nhƣ trên lý thuyết sẽ đảm bảo sự công bằng, bình đẳng giữa các vùng miền, giữa các khu vực trên cả nƣớc. Tuy nhiên, do đặc thù khác biệt giữa các vùng miền cũng nhƣ sự khác nhau trong quy định chuẩn nghèo, cận nghèo của Chính phủ khiến cho việc áp dụng các chƣơng trình này ở những địa bàn khác nhau nhƣ nông thôn, đô thị sẽ gặp nhiều khó khăn do những khác biệt về thu nhập và chi phí hoạt động tại các vùng. Song song với đó là tình hình kinh tế suy thoái, chƣa có nhiều khởi sắc và mặt bằng chung lãi suất cho vay trên thị trƣờng là tƣơng đối thấp và tăng giảm rất linh hoạt, khi đó việc quy định cụ thể mức lãi suất cho từng chƣơng trình tín dụng sẽ trở nên cứng nhắc, không có sự thay đổi để phù hợp với thị trƣờng. Cụ thể, trong suốt giai đoạn 2012-2015, lãi suất cho vay ƣu đãi tại NHCSXH tƣơng đối cao so với mặt bằng lãi suất cho vay nói chung trên thị trƣờng, chẳng hạn nhƣ
chƣơng trình cho vay nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn, có lãi suất cho vay cao nhất 9%/năm, chƣơng trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ có lãi suất cho vay 9,6%/năm, cho vay hộ cận nghèo 7,92%/năm . Mức lãi suất cho vay này có thể nói là cao ngang bằng thậm chí cao hơn lãi suất cho vay thƣơng mại, vì thế sẽ khó có thể khuyến khích các hộ nghèo vay vốn. Chính vì thế mà dƣ nợ tín dụng chỉ tăng rất chậm trong năm 2012-2015.
Do đó, nhu cầu cấp thiết đặt ra là NHCSXH huyện Văn Lâm cần nghiên cứu để đề xuất NHCSXH tỉnh nâng mức cho vay đối với các chƣơng trình cho vay đang áp dụng, có thể có giới hạn theo phạm vi vùng miền, vì thực tế mức cho vay hiện tại chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn của ngƣời dân.
Nghiên cứu bổ sung quy định cho phép áp dụng mức lãi suất linh hoạt, có thể quy định trần lãi suất và sàn lãi suất để từng đơn vị có quyền tự chủ, NHCSXH tham mƣu cho ban đại diện HĐQT cùng cấp quyết định lãi suất và mức cho vay sao cho phù hợp với từng khu vực và tình hình kinh tế nói chung. Ngoài ra cần có cơ chế giám sát để phát hiện và sửa đổi những điểm chƣa hợp lý. Đồng thời cũng cần có những quy định về trách nhiệm cá nhân và trách nhiệm ràng buộc giữa các lãnh đạo NHCSXH trong trƣờng hợp sử dụng vốn sai quy định, không hiệu quả hoặc không phù hợp với thực tế và những nguyên nhân chủ quan khác làm ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi.
4.2.5. Tăng cường công tác tham mưu ban đại diện Hội đồng quản trị
PGD NHCSXH huyện Văn Lâm cần thực hiện tốt vai trò tham mƣu cho Ban đại diện HĐQT, phối hợp chặt chẽ với các Hội Đoàn thể để chuẩn hóa từng bƣớc của quy trình cấp tín dụng, đặc biệt là giai đoạn xác nhận đối tƣợng và bình xét ngƣời vay đủ điều kiện vay của chính quyền và hội đoàn thể cấp xã cũng nhƣ cập nhật thƣờng xuyên danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo chuẩn quy định. Giai đoạn xác nhận đối tƣợng vay cũng nhƣ số lƣợng đối tƣợng nghèo, cận nghèo đƣợc bổ sung kịp thời là một trong những giai đoạn đặc biệt quan trọng thể hiện từng Đồng vốn tín dụng ƣu đãi có đến đƣợc với ngƣời cần vốn thực sự hay không. Thực hiện tốt công tác này, hoạt động sử dụng vốn sẽ gia tăng hiệu quả do cho vay đúng đối
tƣợng quy định cũng nhƣ những hộ vay nghèo, đối tƣợng chính sách có thể kịp thời đƣợc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ƣu đãi. Ngoài ra, cũng cần tăng cƣờng tham mƣu cho Ban đại diện HĐQT các cấp về vấn đề kiểm tra, giám sát tới từng Tổ chức Chính trị- xã hội và tới từng Tổ TK&VV, tới từng hộ vay để đảm bảo nguồn vốn tín dụng ƣu đãi đƣợc sử dụng đúng mục đích và nhận định đƣợc cụ thể hiệu quả xã hội của nguồn vốn tín dụng ƣu đãi trên địa bàn thành phố.
4.2.6. Một số giải pháp khác
4.2.6.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ Hội, đoàn thể nhận ủy thác, ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn
- Đẩy mạnh công tác đào tạo, tập huấn cán bộ tín dụng
Để nâng cao chất lƣợng tín dụng thì không thể coi nhẹ công tác đào tạo con ngƣời. Đối với hoạt động tín dụng của NHCSXH, cần phải có một đội ngũ cán bộ năng lực tốt để thực hiện nhiệm vụ. Vì vậy, để tín dụng ƣu đãi có chất lƣợng cao , thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác của NHCSXH là công việc phải làm thƣờng xuyên, liên tục.
Đối với cán bộ tín dụng của NHCSXH: hiện tại cán bộ của NHCSXH huyện Văn Lâm là 9 cán bộ, trong đó có 8 cán bộ có trình độ đại học và sau đại học, 1 cán bộ hợp Đồng, đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực quản lý trẻ, nhiệt tình, năng động luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Có thể thấy rằng chỉ với 9 cán bộ trong đó cán bộ tín dụng là 5 ngƣời thì khó có thể nắm bắt đƣợc hoạt động cho vay trên địa bàn huyện, Đồng thời việc quản lý vốn vay sẽ không đạt hiệu quả cao nếu cán bộ tín dụng không có trình độ chuyên môn tốt và nắm vững về các hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì thế cán bộ tín dụng cần tích cực tham gia các lớp đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp, nghiệp vụ của NHCSXH tỉnh và trung ƣơng tổ chức. Ngoài ra, cần tích cực tìm hiểu về các hoạt động SXKD, chăn nuôi và trồng trọt để có thể tƣ vấn cho các hộ vay vốn giúp các hộ này sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả cao.
ngân hàng đều tinh thông nghiệp vụ, nắm vững các chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc về tín dụng chính sách. Hàng tuần phải có một buổi cho cán bộ NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn các nghiệp vụ nhƣ: tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học. Thực hiện việc kiểm tra nghiệp vụ tín dụng của cán bộ định kỳ theo quý, đảm bảo rằng mọi cán bộ tín dụng của NHCSXH đều nắm vững chuyên môn nghiệp vụ. - Đẩy mạnh tập huấn cho cán bộ nhận ủy thác và tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn
Song song với việc đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ trong ngân hàng, để hoạt động có hiệu quả, NHCSXH cần phải tổ chức thêm các khóa đào tạo để bổ sung kiến thức cho đối tƣợng là cán bộ các tổ chức đoàn thể tham gia các Tổ TK&VV những ngƣời mà hầu hết không có hoặc có ít kiến thức trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhƣng lại đóng vai trò rất lớn trong hoạt động của NHCSXH thông qua cơ chế ủy thác cho vay.
Việc tập huấn nghiệp vụ cho vay của NHCSXH tỉnh, huyện đối với đội ngũ cán bộ nhận làm nhiệm vụ ủy thác cấp huyện, xã đƣợc thực hiện thƣờng xuyên hàng năm. Tuy nhiên, trong số các bộ đƣợc đào tạo với nhiều lý do khác nhau, có một số ngƣời hiện nay không làm nữa, nên việc đào tạo cán bộ nhận ủy thác phải làm thƣờng xuyên; Đồng thời với việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua cuộc họp giao ban giữa NHCSXH huyện với các tổ chức hội cấp huyện, xă; ngân hàng thông báo các chính sách tín dụng mới cho cán bộ hội biết.