CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI
4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã
4.2.6. Một số giải pháp khác
4.2.6.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ Hội, đoàn thể nhận ủy thác, ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn
- Đẩy mạnh công tác đào tạo, tập huấn cán bộ tín dụng
Để nâng cao chất lƣợng tín dụng thì không thể coi nhẹ công tác đào tạo con ngƣời. Đối với hoạt động tín dụng của NHCSXH, cần phải có một đội ngũ cán bộ năng lực tốt để thực hiện nhiệm vụ. Vì vậy, để tín dụng ƣu đãi có chất lƣợng cao , thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác của NHCSXH là công việc phải làm thƣờng xuyên, liên tục.
Đối với cán bộ tín dụng của NHCSXH: hiện tại cán bộ của NHCSXH huyện Văn Lâm là 9 cán bộ, trong đó có 8 cán bộ có trình độ đại học và sau đại học, 1 cán bộ hợp Đồng, đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực quản lý trẻ, nhiệt tình, năng động luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Có thể thấy rằng chỉ với 9 cán bộ trong đó cán bộ tín dụng là 5 ngƣời thì khó có thể nắm bắt đƣợc hoạt động cho vay trên địa bàn huyện, Đồng thời việc quản lý vốn vay sẽ không đạt hiệu quả cao nếu cán bộ tín dụng không có trình độ chuyên môn tốt và nắm vững về các hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì thế cán bộ tín dụng cần tích cực tham gia các lớp đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp, nghiệp vụ của NHCSXH tỉnh và trung ƣơng tổ chức. Ngoài ra, cần tích cực tìm hiểu về các hoạt động SXKD, chăn nuôi và trồng trọt để có thể tƣ vấn cho các hộ vay vốn giúp các hộ này sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả cao.
ngân hàng đều tinh thông nghiệp vụ, nắm vững các chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc về tín dụng chính sách. Hàng tuần phải có một buổi cho cán bộ NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn các nghiệp vụ nhƣ: tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học. Thực hiện việc kiểm tra nghiệp vụ tín dụng của cán bộ định kỳ theo quý, đảm bảo rằng mọi cán bộ tín dụng của NHCSXH đều nắm vững chuyên môn nghiệp vụ. - Đẩy mạnh tập huấn cho cán bộ nhận ủy thác và tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn
Song song với việc đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ trong ngân hàng, để hoạt động có hiệu quả, NHCSXH cần phải tổ chức thêm các khóa đào tạo để bổ sung kiến thức cho đối tƣợng là cán bộ các tổ chức đoàn thể tham gia các Tổ TK&VV những ngƣời mà hầu hết không có hoặc có ít kiến thức trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhƣng lại đóng vai trò rất lớn trong hoạt động của NHCSXH thông qua cơ chế ủy thác cho vay.
Việc tập huấn nghiệp vụ cho vay của NHCSXH tỉnh, huyện đối với đội ngũ cán bộ nhận làm nhiệm vụ ủy thác cấp huyện, xã đƣợc thực hiện thƣờng xuyên hàng năm. Tuy nhiên, trong số các bộ đƣợc đào tạo với nhiều lý do khác nhau, có một số ngƣời hiện nay không làm nữa, nên việc đào tạo cán bộ nhận ủy thác phải làm thƣờng xuyên; Đồng thời với việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua cuộc họp giao ban giữa NHCSXH huyện với các tổ chức hội cấp huyện, xă; ngân hàng thông báo các chính sách tín dụng mới cho cán bộ hội biết.
Để Ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt, NHCSXH tỉnh, huyện cùng các tổ chức hội thƣờng xuyên tập huấn cho Ban quản lý tổ về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách của tổ; thành thạo việc tính lãi của các thành viên, trích hoa hồng..., làm sao để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng của NHCSXH nhƣ cán bộ ngân hàng. Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán bộ NHCSXH “không chuyên” và thực sự là cánh tay vƣơn dài của NHCSXH huyện.
Từ đó, hƣớng dẫn các hộ vay làm các thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ quá hạn, xử lý nợ gặp rủi ro…Đồng thời, các thành viên ban quản lý tổ là cán bộ tuyên truyền về chính sách cho vay của NHCSXH. Ban quản lý tổ phải đƣợc thƣờng xuyên dự các lớp tập huấn về khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ. Các
văn bản nghiệp vụ mới ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ của NHCSXH, tổ chức hội cùng NHCSXH huyện sao gửi kịp thời đến tất cả tổ trƣởng tổ vay vốn.
Việc tập huấn cho cán bộ nhận ủy thác và ban quản lý tổ TK&VV nên đƣợc tổ chức dƣới hình thức các lớp học định kỳ hàng tháng, để bộ trợ kỹ năng về nghiệp vụ tín dụng, ngoài ra nên tổ chức các buổi hội thảo giữa NHCSXH và các tổ chức khuyến nông, các tổ chức hỗ trợ khác để nâng cao hiểu biết của các đối tƣợng này về hoạt động sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, trồng trọt. Định kỳ hàng tháng kiểm tra trình độ nghiệp vụ của ban quản lý hội đoàn thể, của ban quản lý tổ TK&VV. Đánh giá trình độ chuyên môn nghiệp vụ đi kèm với các chế độ khen thƣởng đối với các cán bộ có kết quả cao và có biện pháp xử lý phù hợp với cán bộ chƣa làm tốt.
4.2.6.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn
- Tiếp tục rà soát lại chất lƣợng hoạt động của các Tổ TK&VV:NHCSXH huyện Văn Lâm cần tăng cƣờng kiểm tra các tổ TK&VV bị xếp loại trung bình, yếu kém để tiến hành phân tích, làm rõ nguyên nhân và làm căn cứ để thực hiện việc củng cổ, kiện toàn lại Tổ, thực hiện tốt bình xét cho vay và đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi theo đúng quy định. Để nâng cao chất lƣợng tín dụng và đảm bảo hoạt động của Tổ TK&VV hiệu quả, ngân hàng cần chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn thƣờng xuyên phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác để kiểm tra, rà soát hoạt động của Tổ, kịp thời chấn chỉnh những tồn tại, yếu kém trong hoạt động Tổ, kịp thời củng cố, kiện toàn các Tổ yếu kém, gắn trách nhiệm cán bộ theo dõi địa bàn với chất lƣợng hoạt động của Tổ tại địa bàn đƣợc phân công theo dõi. Việc củng cố kiện toàn các Tổ phải đƣợc xác định là việc làm thƣờng xuyên tại các xã. Xây dựng kế hoạch kiểm trả kiểm soát nội bộ, phối hợp với các tổ chức Hội đoàn thể kiểm tra 100% tổ TK&VV.
- Tăng cƣờng giám sát hoạt động bình xét hộ vay vốn tại các tổ TK&VV, lựa chọn tổ trƣởng và lãnh đạo tổ là những ngƣời có năng lực, có đạo đức và tâm huyết đối với hộ nghèo để đảm bảo việc bình xét công khai, dân chủ.
tốt chức năng nhiệm vụ của mình.
- Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát tổ trƣởng tránh tình trạng tổ trƣởng thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng.
4.2.6.3. Tăng cường công tác tuyên truyền nhằm nâng cao ý thức phối hợp giữa các ban ngành
Thực hiện chủ trƣơng xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ chung của toàn xã hội, do đó phải có sự hoạt động Đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thƣờng xuyên giữa các Ban, Ngành, Đoàn thể và các tổ chức chính trị - xã hội thì mới tạo đƣợc sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện các dự án, chƣơng trình lớn mà bản than một ngành, một tổ chức không thể giải quyết đƣợc. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thì phải có sự phối hợp và tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ giữa các Ban, Ngành, Đoàn thể và Chính quyền địa phƣơng, nhất là ở cấp cơ sở xã, phƣờng… với NHCSXH để cùng thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nƣớc.
NHCSXH là đơn vị chủ động trong việc lên kế hoạch phối kết hợp với các Ban, ngành, Đoàn thể và chính quyền địa phƣơng (xã, phƣờng…) để thực hiện mục tiêu, tiết kiệm thời gian, chi phí. Vì vậy cần đôn đốc UBND các xã, thị trấn để chỉ đạo duy trì thƣờng xuyên các cuộc họp giao ban hàng tháng, nắm bắt, thu thập thông tin về tình hình trả nợ, trả lãi cũng nhƣ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và kịp thời.
Duy trì thƣờng xuyên công tác tuyên truyền trên các phƣơng tiện truyền thông, đài phát thanh về chính sách chủ trƣơng của Đảng, Nhà nƣớc... nêu gƣơng những hộ vay làm tốt, thông báo danh sách những hộ vay chây ỳ không chịu trả lãi, trả gốc cho ngân hàng.
4.2.6.4. Kết hợp với công tác khuyến nông và dạy nghề cho các hộ vay vốn
Một trong những nguyên nhân quan trọng khiến các hộ vay vốn sử dụng vốn chƣa hiệu quả, dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngân hàng hoặc không tiếp tục vay vốn để tái sản xuất đó là kiến thức kỹ thuật và quản lý các nguồn lực sản xuất kinh doanh của các hộ vay chƣa cao. Thực tế các hộ vay là hộ nghèo, có điều kiện kinh tế khó khăn, vì thế cơ hội tiếp cận với các kiến thức khoa học kỹ thuật mới về trồng
trọt, chăn nuôi là rất hạn chế. Chính vì lẽ đó cùng với việc cung ứng vốn cho hộ ƣu đãi cần phải giúp đỡ họ khắc phục những yếu kém nói trên thì mới có thể nâng cao năng suất trồng trọt và chăn nuôi để có thể trả nợ và thoát cảnh nghèo. Để có thể giúp các hộ vay vốn có nhiều kiến thức mới về khoa học kỹ thuật, chăn nuôi trồng trọt, thì NHCSXH cần phối hợp với UBND các xã, thị trấn thƣờng xuyên mở các lớp khuyến nông, dạy nghề cho hộ vay vốn, phát các loại tài liệu để phổ biến các kỹ thuật mới trong chăn nuôi, trồng trọt tại các buổi giao dịch tại xã, thị trấn giúp hộ vay vốn biết cách sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất. Từ đó mới đảm bảo đƣợc khả năng trả nợ và lãi cho ngân hàng, thoát khỏi đói nghèo và vƣơn lên làm giàu.
4.3. Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm
4.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
- NHCSXH Việt Nam hoàn thiện quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản hóa, tăng cƣờng vai trò của cán bộ tín dụng trong quy trình, tạo điều kiện cho hộ nghèo và hộ gia đình chính sách tiếp cận với nguồn vốn ƣu đãi của Chính phủ một cách nhanh chóng và khách quan nhất.
- NHCSXH Việt Nam nghiên cứu nâng mức lãi suất cho vay phù hợp với từng chƣơng trình tín dụng và áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt đối với mỗi trƣơng trình và với các trƣờng hợp vay vốn cụ thể. Giảm sự cào bằng về mức cho vay cũng nhƣ lãi suất cho vay với mọi đối tƣợng trong một chƣơng trình.
- Nghiên cứu bổ sung các điều kiện ƣu đãi về vốn vay cho những hộ gia đình áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chăn nuôi và trồng trọt.
- Tăng quyền tự chủ cho ngân hàng về hoạt động cho vay và huy động vốn. Trong việc cho vay thì có thể áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt và mức cho vay linh hoạt trong khung quy định. Trong hoạt động huy động vốn thì cần mạnh dạn đƣa ra nhiều sản phẩm huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện của nhiều đối tƣợng, nhằm tăng cƣờng vốn cho NHCSXH.
- Thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn cho cán bộ tín dụng cũng nhƣ cán bộ hội đoàn thể các cấp, ban quản lý tổ TK&VV để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp
vụ.
- Thƣờng xuyên có sự khuyến khích, khen thƣởng với chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện tốt chất lƣợng tín dụng. Khen thƣởng với cá nhân, tập thể hoàn thành xuất sắc công tác tín dụng, nêu gƣơng tiêu biểu cho những đơn vị khác học tập.
4.3.2. Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Văn Lâm
- UBND huyện Văn Lâm cần phải tăng cƣờng hơn nữa công tác chỉ đạo, giám sát các Hội đoàn thể của các xã, thị trấn trong việc phối hợp với NHCSXH trong việc thực hiện tín dụng chính sách, góp phần làm lành mạnh hoạt động tín dụng ngay từ khâu bình xét cho vay.
- Tăng cƣờng công tác tuyên truyền trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng đến từng địa bàn xã về hoạt động tín dụng chính sách. Kịp thời khen thƣởng, nêu gƣơng những hộ gia đình vay vốn tín dụng điển hình, mang lại hiệu quả quả cao trong sản xuất kinh doanh.
- UBND huyện cần phối kết hợp với NHCSXH để tổ chức những lớp khuyến nông cho hộ nghèo, hộ chính sách, và những hộ gia đình mất đất canh tác nông nghiệp, giúp các hộ này nắm đƣợc kỹ thuật canh tác, nuôi trồng hiện đại, giúp sử dụng nguồn vốn tín dụng chính sách một cách hiệu quả nhất.
- Cần chỉ đạo UBND cấp xã thành lập các tổ thu hồi nợ, giải quyết nợ xấu tồn đọng, tăng cƣờng tuyên truyền nhằm nâng cao ý thức sử dụng vốn vay, và trả nợ của các hộ vay vốn.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Văn Lâm có vai trò quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế trên địa bàn huyện. Vì vậy sự phát triển bền vững của NHCSXH đƣợc đặt ra trong việc quản lý hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trƣởng phát triển bền vững nhất là trong giai đoạn hội nhập kinh tế hiện nay. Nâng cao chất lƣợng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của NHTM. Chất lƣợng tín dụng của NHCSXH phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý tín dụng. Thông qua nghiên cứu đánh giá chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên thì luận văn đã có những đóng góp cơ bản sau:
Thứ nhất, tác giả đã luận giải một cách có hệ thống quan điểm về hoạt động tín dụng ngân hàng chính sách xã hội và chất lƣợng tín dụng chính sách, các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng chính sách và các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH.
Thứ hai, tác giả đã nghiên cứu kinh nghiệm của một số chi nhánh NHCSXH có chất lƣợng tín dụng tốt để từ đó rút ra bài học kinh nghiệm để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH huyện Văn Lâm
Thứ ba, tác giả đã vận dụng nhiều phƣơng pháp nhƣ thống kê mô tả, so sánh để phân tích thực trạng về chất lƣợng hoạt động tín dụng tại NHCSXH huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên. Từ đó rút ra đƣợc những kết quả cũng nhƣ hạn chế còn tồn tại trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
Thứ tư, tác giả đã sử dụng phƣơng pháp điều tra khảo sát để đánh giá hiệu quả về mặt kinh tế xã hội mà các chƣơng trình tín dụng của NHCSXH huyện Văn Lâm mang lại, cũng nhƣ đánh giá một số yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của NHCSXH huyện Văn Lâm
Thứ năm, tác giả đã đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH huyện Văn Lâm trong thời gian tới.
Những hạn chế và hƣớng nghiên cứu tiếp: Với những kết quả đã đạt đƣợc trong đề tài đã làm rõ đƣợc các câu hỏi nghiên cứu mà tác giả đặt ra, và có những đóng góp nhất định. Tuy nhiên đề tài vẫn còn một số những hạn chế sau:
Đối tƣợng khảo sát trong nghiên cứu này chủ yếu là những hộ nghèo, hộ chính sách với khả năng tiếp cận thông tin còn hạn chế. Vì vậy, một số thông tin về thu nhập và sự thay đổi thu nhập của các hộ vay vốn, đặc biệt là đánh giá nhu cầu