3.1.1 Giới thiệu chung
Tên đ y đủ: Ngân hàng Thư ng m i Cổ ph n Bưu Điện Liên Việt. - Tên g i t t: Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Tên giao dịch tiếng Anh: LienViet Post Joint Stock Commercial Bank. - Tên viết t t tiếng Anh: LienVietPostBank
- Trụ sở chính: Tòa nhà Capital Tower số 109 Tr n Hưng Đ o, Phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội
- Giấy phép ho t động số: 91/GP-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 28/03/2008.
- M số thuế: 6300048638.
- Vốn điều lệ: 7.500.000.000.000 đồng (tháng 11/7/2017).
- Cổ đông sáng lập: Là tổ chức kinh tế lớn như Công ty CP Him Lam, Tổng Công ty Thư ng m i Sài Gòn (SATRA), Công ty TNHH 1 thành viên Dịch vụ Hàng không sân bay Tân S n Nhất (SASCO).
- Đối tác chiến lược: là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; Ngân hàng Credit Suissep Ngân hàng Wells Fargo.
- Ngoài ra còn c 7 cổ đông sáng lập cá nhân và khoảng 3.000 cổ đông phổ thông.
3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thư ng m i Cổ ph n Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Thư ng m i Cổ ph n Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và ho t động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngân hàng được Sở Kế ho ch Đ u tư tỉnh Hậu Giang cấp giấy chứng nhận kinh doanh số 6403000058 l n đ u ngày 03/4/2008, cấp l i l n 7 số 6300048638 ngày 06/01/2012.
Đến ngày 01/07/2011, với việc Tập đoàn bưu chính viễn thông Việt Nam g p cổ ph n bằng dịch vụ tiết kiệm bưu điện, Ngân hàng TMCP Liên Việt đ trở thành ngân
thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt. Với s hợp tác này, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đ trở thành NHTM c số lượng điểm giao dịch lớn nhất nước, khai thác trên 10.000 điểm giao dịch thông qua m ng lưới các điểm bưu cục, bưu điện văn h a x phủ kh p cả nước của Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam.
Đến thời điểm 31/12/2011, sau h n 3 năm ho t động, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đ tái cấu trúc l i hệ thống tổ chức quản l , xây d ng hoàn chỉnh các quy chế, quy trình ho t động và đ đ t được các chỉ tiêu c bản sau: Vốn điều lệ đ t 6.460 tỷ đồng, Vốn chủ sở hữu đ t 7.391 tỷ đồng, Tổng tài sản đ t 66.413 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đ t g n 1.000 tỷ đồng, tỷ lệ chia cổ tức cho cổ đông luôn được đảm bảo và năm sau nâng cao h n so với các năm trước. Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đ thiết lập được m ng lưới ho t động rộng với 98 CN/PGD trải rộng kh p cả nước, gồm 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch đặt t i tỉnh Hậu Giang, 45 CN/PGD đặc thù và 53 PGD tr c thuộc.
Tính đến hết năm 2016, LienVietPostBank c 140 chi nhánh và phòng giao dịch, h n 1.100 phòng giao dịch bưu điện và quyền khai thác 10.000 điểm giao dịch trên m ng lưới bưu điện đến tận các x , huyện.
Ngày 11/7/2017, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đ ban hành văn bản số 5408/NHNN-TTGSNH về việc tăng vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank). Theo đ , Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận việc LienVietPostBank tăng vốn điều lệ từ 6.460 tỷ đồng lên 7.500 tỷ đồng.
Với nguồn vốn dồi dào và tiềm l c tài chính m nh, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt định hướng xây d ng thư ng hiệu m nh, phấn đấu trở thành NHBL hướng đến đ i chúng trở thành “Ngân hàng của m i người” trên c sở phát huy nội l c, ho t động minh b ch, g n x hội trong kinh doanh.
Nhờ những đ ng g p của mình, LienVietPostBank đ nhận được một số giải thưởng tiêu biểu như sau:
- Chứng nhận Doanh nghiệp xuất s c năm 2008 của Ngân hàng Nhà nước.
- Chứng nhận và Cúp Thư ng hiệu m nh Việt Nam 2009 do Thời báo Kinh tế Việt Nam tổ chức với s phối hợp của Cục xúc tiến Thư ng m i (Bộ Công Thư ng). - Chứng nhận và Cúp Giải thưởng Sao Khuê năm 2010 như tấm gư ng tiêu biểu
trong các Doanh nghiệp Việt Nam về ứng dụng công nghệ thông tin.
- Ngân hàng th c hiện dịch vụ thanh toán quốc tế xuất s c năm 2010 do Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ) trao tặng.
- Giải thưởng thư ng vụ M&A xuất s c do Diễn đàn M&A Việt Nam 2011 trao tặng do thư ng vụ VNPost g p vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện và bằng tiền mặt.
- Chứng chỉ Ngân hàng xuất s c trong xử l điện thanh toán theo chuẩn quốc tế năm 2011 từ Ngân hàng Wells Fargo.
- Ngân hàng Bưu điện Liên Việt vinh d đ t giải “Thư ng hiệu vàng - Logo và Slogan ấn tượng 2012” do Bộ Công Thư ng và Hiệp hội Chống hàng giả và Bảo vệ Thư ng hiệu Việt Nam (VATAP) tổ chức.
- Giải thưởng Ngân hàng Tiết kiệm tốt nhất Việt Nam (Best Savings Bank Vietnam 2014) do T p chí Banking&Finance (Anh) trao tặng.
- Giải thưởng Ngân hàng Trách nhiệm X hội tốt nhất Việt Nam năm 2014 (Best CSR Vietnam Bank 2014) do T p chí Banking&Finance (Anh) trao tặng.
- Giải thưởng Ứng dụng Ngân hàng Di động Tốt nhất Việt Nam 2016 (Best Mobile Banking App Vietnam) do T p chí Tài chính Quốc tế (International Finance Magazine) trao tặng.
- Giải thưởng "Ngân hàng c Ứng dụng Mobile Banking Tốt Nhất Việt Nam năm 2017" (Best Mobile Banking Application Vietnam 2017) do T p chí Tài chính Quốc tế (International Finance Magazine - IFM) trao tặng.
3.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
Một tổ chức ho t động c hiệu quả thì phải kể đến vai trò của c cấu tổ chức quản l , n là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến s thành công hay thất b i của m i ho t động trong bất kỳ tổ chức nào. Đ là s phân chia các bộ phận khác nhau trong tổ chức làm cho các ho t động được phối hợp th c hiện các công việc một cách hiệu quả.
Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tư ng đối cồng kềnh cụ thể như sau:
ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG BAN KIỂM SOÁT
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
CÁC ỦY BAN
TỔNG GIÁM ĐỐC
MẢNG KINH DOANH MẢNG THAM MƯU MẢNG HỖ TRỢ
Khối NHĐT Khối KHCL Khối NV Khối NCCL &KDQT Khối SP Khối NHBĐ Khối thẩm định Khối PC&Q LRR Khối QL & PTDN Khối TT Khối NS Khối TC Khối CNTT Các VPĐD Trung tâm TTTS VP HĐQT MẢNG KIỂM SOÁT Khối KTNB Chi nhánh Phòng giao dịch lớn TT hỗ trợ kinh doanh Tổ thẩm định Tổ GSKD và XLN PGD P. KH P. KTNQ P. GSHĐ P. GD BĐ Tổ KH Tổ KTNQ Tổ GSHĐ Tổ GDBĐ (nhân s của VNPost) Ban KH Ban KTNQ Ban GSHĐ PGD Tổ KH Tổ KTNQ Tổ GSHĐ Tổ GDBĐ (nhân s của VNPost) P. GD BĐ
Hình 3.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank gần đây (2013- 2017)
3.1.4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
LienVietPostBank được thành lập và ho t động trong bối cảnh nền kinh tế trong nước đang phải đối mặt với nhiều kh khăn, thách thức. Tuy vậy, sau g n 10 tập thể gồm Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành, các Đ n vị kinh doanh và toàn thể CBNV LienVietPostBank đ không ngừng nỗ l c, chủ động, sáng t o vượt qua thử thách, kh khăn và đ đ t những kết quả được thể hiện qua các chỉ tiêu kinh doanh chính sau:
Bảng 3.1: Kết quả ho t động kinh doanh của LienVietPostBank năm 2013-2017
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017
Tổng tài sản 79.594 100.802 107.587 141.865 163.433 Vốn chủ sở hữu 7.271 7.391 7.600 8.331 9.383
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHTMCP Bưu Điện Liên Việt từ năm 2013-2017) Thời gian qua, LienVietPostBank đ đ t được những kết quả đáng ghi nhận trong ho t động kinh doanh thể hiện ở mức tăng trưởng quy mô ho t động cả trên phư ng diện huy động vốn, cho vay đáp ứng nhu c u của nền kinh tế và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác. Cụ thể, giai đo n 2013-2017, LienVietPostBank đ luôn c tăng trưởng trên h u hết các mảng ho t động chính:
- Mức tăng trưởng tổng tài sản đ t 105,3%, - Mức tăng trưởng cho vay khách hàng 119,61% - Mức tăng trưởng huy động vốn 110,98%
- Và đặc biệt là mức tăng trưởng lợi nhuận sau thuế đ t 106,2%
Mặc dù gặp nhiều kh khăn do LienVietPostBank là ngân hàng còn non trẻ, tuy nhiên, trải qua 10 năm ho t động LienVietPostBank đ không ngừng mở rộng m ng lưới ho t động. Tính đến 31/12/2017, LienVietPostBank đ trở thành một trong những ngân hàng c m ng lưới lớn nhất cả nước với hệ thống các điểm giao dịch phủ kh p 63/63 tỉnh thành đến tận các huyện, x với tổng cộng 229 Chi nhánh/Phòng giao dịch, h n 1.100 Phòng giao dịch bưu điện và quyền khai thác 10.000 điểm giao dịch bưu điện trên cả nước. Với thế m nh về m ng lưới, LienVietPostBank đ và đang
Vốn điều lệ 6.460 6.460 6.460 6.460 6.460
Tổng huy động vốn 55.553 77.820 77.629 110.985 128.275 Tổng dư nợ tín dụng 39.526 46.819 60.144 86.803 99.391 Lợi nhuận từ HĐKD trước
trích d phòng rủi ro tín dụng
948 762 924 1.840 2.289
Lợi nhuận trước thuế 664 535 422 1.348 1.768
Lợi nhuận sau thuế 566 466 350 1.063 1.368
Tỷ suất lợi nhuận sau thuế
vốn kinh doanh (ROA) (%) 0,78 0,52 0,34 0,85 0,9
Tỷ sất lợi nhuận VCSH
không ngừng nỗ l c nhằm phát huy một cách tối đa và hiệu quả ưu thế này để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đặc biệt là t i các vùng nông thôn.
3.1.4.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ NHBL cụ thể
a. Hoạt động huy động vốn
Với việc áp dụng mức l i suất thích hợp và việc phát triển nhiều sản phẩm huy động mới với các khuyến m i hấp dẫn, LienVietPostBank hoàn thành tốt chỉ tiêu huy động vốn của mình. Tổng nguồn vốn huy động của LienVietPostBank năm 2017 là 128.275 tỷ đồng, tăng 72.722 tỷ đồng so với năm 2013, mức tăng gấp 2,3 l n. Nguồn vốn huy động của LienVietPostBank được hình thành chủ yếu từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các khoản k quỹ giữ hộ, bảo l nh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng. Trong đ , c cấu nguồn vốn huy động của LienVietPostBank chuyển dịch theo hướng tăng d n tỷ tr ng vốn huy động từ dân cư. Nếu như năm 2013, lượng huy động từ nh m Khách hàng này chỉ đ t 10.255 tỷ đồng tư ng đư ng 18,46% tổng nguồn huy động thì đến năm 2017 con số này là 59.006tỷ đồng đ t 46%. Điều này giúp LienVietPostBank c nguồn vốn với kỳ h n dài, ổn định, là c sở tốt để mở rộng ho t động cho vay.
b. Hoạt động sử dụng vốn
Giai đo n 2013-2017 là giai đo n Ngân hàng nhà nước th c hiện tái cấu trúc nền kinh tế, đặc biệt là tái cấu trúc ngành ngân hàng do đ ho t đông kinh doanh gặp nhiều kh khăn đối với các ngân hàng n i chung và LienVietPostBank n i riêng. Đối mặt với những kh khăn của thị trường, LienVietPostBank vẫn kiên trì theo đuổi chiến lược đúng đ n được đề ra từ những năm trước. Đ là tài trợ cho những khách hàng cá nhân c nhu c u đa d ng về vốn vay phục vụ đời sống, tiêu dùng và phát triển các kế ho ch đ u tư, kinh doanh hiệu quả. Duy trì được đà tăng trưởng tín dụng của các năm trước, năm 2017 LienVietPostBank c dư nợ tín dụng ở mức 99.391 tỷ đồng. Mặc dù dư nợ tăng nhưng chất lượng tín dụng của LienVietPostBank vẫn luôn được duy trì và được kiểm soát chặt chẽ, mặt khác lượng d phòng rủi ro tín dụng c ng được kiểm soát thường xuyên để đảm bảo an toàn cho ho t động Ngân hàng.
c. Các hoạt động khác của ngân hàng
vào doanh thu từ dịch vụ của ngân hàng. Tổng phí thu từ bảo l nh thông thường chiếm từ 8% đến 10% tổng phí thu dịch vụ ngân hàng. Trong năm 2017, tổng phí thu từ bảo l nh đ t 53,41 tỷ đồng chiếm trên 10% tổng phí thu dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế: Ho t động này thường chiếm tỷ tr ng rất lớn từ 20 - 30% trong tổng doanh thu dịch vụ. Qua các năm, khối lượng giao dịch qua LienVietPostBank không ngừng tăng nhanh cả về số lượng và giá trị các lệnh chuyển tiền. Đến cuối năm 2017, số lượng các Ngân hàng đ i l của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt t i nước ngoài là trên 400 ngân hàng t i h n 50 thị trường trên thế giới. Uy tín, vị thế của Ngân hàng được nâng cao, g p ph n đẩy m nh ho t động thanh toán quốc tế.
Hoạt động kinh doanh thẻ và NHĐT:
- Trong năm 2017, LienVietPostBank đ tiếp tục đẩy m nh phát triển hệ thống InternetBanking, MobileBanking, SMS Banking mới với nhiều tiện ích đem l i tiện ích tối đa cho các khách hàng.
- Dịch vụ thẻ của ngân hàng c ng đ hoàn thiện và không ngừng phát triển thêm các tính năng mới, đẩy m nh liên kết với các liên minh thẻ để sử dụng thẻ Liên kết Phát triển t i tất cả các ATM, POS trên toàn quốc. Năm 2017, trên 30 máy ATM đ được l p đặt thêm nâng tổng số máy ATM t i các địa phư ng của LienVietPostBank đ t 116 máy ATM. Đặc biệt là s ra đời của Ví Việt và thẻ phi vật l MasterCard, Thẻ ghi nợ nội địa Hưu trí làm danh mục sản phẩm thẻ của ngân hàng ngày càng trở nên đa d ng.
Hoạt động đầu tư kinh doanh dịch vụ:
- Ho t động kinh doanh ngo i tệ: Doanh số dịch vụ mua bán ngo i tệ của LienVietPostBank năm 2017 đ t mức 38 tỷ USD, tăng g n 10% so với năm 2016. Doanh số giao dịch hoán đổi ngo i tệ của LienVietPostBank đ t 6.6 tỷ USD, đưa LienVietPostBank trở thành một trong những ngân hàng c lượng giao dịch hoán đổi lớn nhất thị trường.
- Ho t động kinh doanh tiền tệ: việc sử dụng các công cụ trên thị trường tiền tệ phù hợp và điều hòa linh ho t nguồn vốn thị trường 1 và thị trường 2 giúp LienVietPostBank luôn đảm bảo khả năng thanh khoản đồng thời vẫn tối đa h a
hiệu quả sử dụng nguồn vốn, tận dụng được nguồn tiền gửi thanh toán không ổn định của các khách hàng lớn.
- Ho t động đ u tư kinh doanh chứng khoán nợ: LienVietPostBank tiếp tục duy trì hiệu quả danh mục trái phiếu chính phủ, mở rộng danh mục để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tính thanh khoản và quản l tốt chất lượng tài sản của ngân hàng. Với việc tham gia tích c c trên cả thị trường s cấp và thứ cấp, đồng thời th c hiện tốt các nghĩa vụ được quy định với thành viên đấu th u trái phiếu chính phủ năm 2017, LienVietPostBank tiếp tục được Bộ Tài chính l a ch n là thành viên đấu th u trái phiếu chính phủ năm 2018.
3.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI LIENVIETPOSTBANK
3.2.1 Tính đa dạng của sản phẩm, dịch vụ
Tính đến thời điểm tháng 12 năm 2017, các sản phẩm bán lẻ hiện nay của LienVietPostBank gồm c trên 40 sản phẩm chủ đ o được phân lo i chi tiết như sau:
STT Sản phẩm Số ƣợng SP
1
Sản phẩm huy động dành cho cá nhân: Tiết kiệm thường,
Tiết kiệm Hoa tr ng nguyên, Tiết kiệm Priority, Tiết kiệm Daily, Tiết kiệm l i suất linh ho t, Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm rút gốc linh ho t, Liên kết tiết kiệm, Tiết kiệm tu nghiệp sinh, Tiết kiệm không kỳ h n, Tiết kiệm kỳ h n siêu năng động, Tiết kiệm An nhàn tuổi hưu, Tài khoản l i cao, Tài khoản thanh toán, Bảo hiểm tiết kiệm An phúc.
15 sản phẩm
2
Sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân:Tín dụng hưu trí, Tín
dụng An cư, Du h c thành tài, Thấu chi,Cho vay SXKD ng n h n, Cho vay SXKD trả g p, Cho vay mua nhà đất, Cho vay