CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.3. Một số giải pháp tăng cƣờng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Yên Bái
4.3.2. Tiếp tục cải tiến, hoàn thiện các thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt,
Việc chƣa ban hành quy trình cho vay riêng phù hợp với từng loại hình khách hàng là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc khó khăn trong công tác tiếp cận và tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng đồng thời mang lại cho ngân hàng nhiều rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng. Vì vậy trong thời gian tới, ngân hàng cần phải nghiên cứu xây dựng, cải tiến và hoàn thiện các thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng đối với khách hàng theo hƣớng đơn giản, thuận tiện hơn mà vẫn đảm bảo an toàn hiệu quả sát với tình hình thực tế.
- Giảm thiểu các điều kiện vay vốn, đơn giản hoá thủ tục vay vốn ngân hàng nhƣng cần tuân thủ chặt chẽ quy chế, thể lệ và quy trình tín dụng. Hiện nay đối với hầu hết các đề nghị vay vốn của khách hàng, ngân hàng đều yêu cầu họ phải có tài sản thế chấp có giá trị lớn hơn giá trị khoản vay để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ. Qua thực tế hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm mặc dù để ngân hàng xử lý khi khách hàng không có khả năng trả nợ ngân hàng nhƣng trong điều kiện khách hàng kinh doanh có hiệu quả thì nó chỉ mang tính hình thức, mang tính chất an toàn về tâm lý cho ngân hàng. Bởi vì ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn trong xử lý phát mại tài sản thế chấp, thời gian phát mại lâu, tốn kém nhiều chi phí. Trong nhiều khoản vay, tỷ lệ thu hồi vốn từ tài sản thế chấp thấp. Do đó cả ngân hàng và khách hàng nên xem xét, giảm thiểu, nới lỏng dần các điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để đƣa ra quyết định cho vay mà nên chú trọng vào thực tế hoạt động của khách hàng, tính khả thi của các dự án mà khách hàng triển khai hoặc thu nhập của khách hàng định kỳ đối với khách hàng cá nhân. Ngoài ra, việc áp dụng cho vay có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay là một hƣớng phù hợp, vừa giải quyết đƣợc khó khăn của khách hàng và vừa phần nào đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Việc giảm thiểu các thủ tục pháp lý rƣờm rà không cần thiết sẽ giúp khách hàng yên tâm, tự tin khi đến ngân hàng vay vốn.
- Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt. Ngân hàng không nên quy định một mức lãi suất chung cứng nhắc áp dụng cho mọi đối tƣợng vay vốn mà nên có các mức lãi suất linh hoạt, mềm dẻo áp dụng cho những khách hàng khác nhau. Để thực hiện điều này một cách có hiệu quả, ngân hàng cần phải có thông tin đầy đủ, chính
xác trên nhiều lĩnh vực: về thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh, luật pháp, chính sách, để tránh tình trạng thông tin không cân xứng, tránh bẫy lựa chọn đối nghịch.
- Xác định đƣợc một thời hạn và kỳ trả nợ phù hợp có lợi cho cả hai bên ngân hàng và khách hàng. Thời hạn trả nợ phù hợp với thời gian chu kỳ kinh doanh của khách hàng hoặc định kỳ thu nhập đổ về tài khoản của khách hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ ngân hàng đúng hạn, tạo uy tín cho khách hàng trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu định kỳ hạn nợ không phù hợp, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong thu hồi nợ gốc và lãi, đồng thời gây khó khăn cho khách hàng.
- Đa dạng hóa hình thức tín dụng:
Ngân hàng BIDV Yên Bái cần đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng đối với từng loại khách hàng. Ngoài việc cấp tín dụng theo hình thức truyền thống là cho vay từng lần theo món vay (thƣờng phù hợp nhất đối với đối tƣợng KHCN), ngân hàng nên mở rộng các hình thức cho vay luân chuyển (cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo tín dụng dự phòng) để phù hợp đối với hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Nhƣ vậy, mỗi lần vay vốn của khách hàng sẽ đơn giản hóa thủ tục. Việc đa dạng phƣơng án cấp tín dụng giúp ngân hàng chủ động trong việc quản lý luồng tiền của khách hàng. Ngoài ra, việc này giúp ngân hàng tận thu của khách hàng khi tài khoản đang có dƣ nợ. Đồng thời, thông qua việc kiểm tra doanh số cho vay và thu nợ để thể hiện trên tài khoản của khách hàng. Ngân hàng phần nào nắm đƣợc hoạt động sản xuất kinh doanh của đối với khách hàng doanh nghiệp và tình trạng mức thu nhập hang tháng đối với khách hàng cá nhân.
Ngoài ra còn có một số các hình thức cho vay đa dạng khác nhƣ: Cho vay kỳ hạn, cho vay mua sắm máy móc thiết bị cần đƣợc sử dụng sao cho phù hợp với nhu cầu của từng loại hình khách hàng khác nhau.
Bên cạnh đó, để khắc phục những hạn chế về tài sản thế chấp của khách hàng, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay không có tài sản bảo đảm…