CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA BIDV HAI BÀ
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
3.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Một là, Số lƣợng cán bộ quản lý khách hàng còn ít chƣa đáp ứng nhu
cầu tăng cƣờng cho hoạt động tín dụng. Mỗi phòng giao dịch chỉ có từ 1 đến 2 cán bộ quản lý khách hàng, nhƣ vậy chỉ thực hiện tƣ vấn, tác nghiệp soạn thảo trình đề xuất, hợp đồng,… tại quầy đối với các khách hàng tìm đến với ngân hàng, chƣa có hoạt động tìm kiếm mở rộng nền khách hàng
Hai là, chất lƣợng cán bộ quản lý khách hàng chƣa đáp ứng đƣợc nhu
cầu mở rộng phát triển hoạt động tín dụng. Tuổi đời cán bộ quản lý khách hàng còn rất trẻ, phần đông mới ra trƣờng, thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng. Tuyển dụng mới nhân viên ngân hàng nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng hàng năm còn nhiều bất cập, thiếu thực tiễn, chƣa có kinh nghiệm. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn hạn chế: khi thẩm định dự án cho vay vốn, cán bộ tín dụng yếu về nghiệp vụ, khả năng phân tích các báo cáo tài chính kém kết hợp với việc thiếu thông tin về khách hàng nên chƣa đánh giá đƣợc đầy đủ về tính khả thi của dự án
Ba là, việc chấp hành các nguyên tắc, thể lệ tín dụng quy trình xét duyệt chƣa chặt chẽ. Các cán bộ quản lý khách hàng không xem xét kĩ hồ sơ và điều tra kĩ về khách hàng cũng nhƣ việc đánh giá sai lệch về giá trị tài sản thế chấp đã làm cho nguy cơ nợ quá hạn của ngân hàng tăng cao.
Bốn là, khả năng kiểm tra, giám sát thực hiện chính sách quản trị cho
vay, quản trị tín dụng chƣa cao. Hệ thống khách hàng chƣa đƣợc quản lý tập trung từ trung tâm điều hành của BIDV. Vì vậy, một khách hàng có thể vay tại nhiều chi nhánh khác nhau mà không bị phát hiện, dẫn đến hiện tƣợng cho vay vƣợt quyền phán quyết đối với các cấp lãnh đạo ngân hàng cơ sở, một khách hàng có thể có nhiều nhóm nợ tại những chi nhánh khác nhau,v.v...
Năm là, hoạt động quản trị và điều hành chƣa thật sự có sự chú trọng
đúng mức trong phát triển hoạt động tín dụng mà vẫn tập trung ƣu tiên công tác huy động vốn hơn.
3.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Một là, không ít khách hàng hạn chế năng lực tài chính đến vay vốn tại
BIDV Hai Bà Trƣng. Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng các tiện ích, sản phẩm dịch vụ hiện đại còn chƣa cao so với thực tế quy mô dân số trên địa bàn Hà Nội. Đây là một thực tế, sở dĩ nhƣ vậy vì thu nhập của ngƣời dân còn thấp, cùng với thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cƣ tác động ảnh hƣởng đến quan hệ giao dịch với ngân hàng, đến việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân, hạn chế việc sử dụng thẻ ngân hàng và các dịch vụ tiện ích khác.
Hai là, Sự tồn tại những tiêu cực từ không ít khách hàng trong quan hệ
kinh tế thƣơng mại nhƣ: gian lận thƣơng mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hƣởng thuế VAT,v.v... là những điều ngân hàng khó có thể phát hiện kịp thời. Các khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, cũng nhƣ hạn chế việc quản trị cho vay có hiệu quả.
Ba là, sự thiếu minh bạch hóa, công khai hóa thông tin của doanh nghiệp, của khách hàng vay vốn. Các thông tin chính xác về tình hình hoạt động của doanh nghiệp Việt Nam vẫn chƣa đƣợc minh bạch do phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam thƣờng chƣa có thói quen công khai hóa các thông tin tài chính một cách chính xác cho NHTM hoặc qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng vì lo sợ các cơ quan thuế vụ hay các đối thủ cạnh tranh,v.v... Tại Việt Nam hiện nay, ngoài Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN - CIC cũng chƣa có một công ty định mức tín dụng chuyên nghiệp nào cung cấp dịch vụ điều tra, phân tích thông tin tài chính và định mức tín nhiệm và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo các tiêu chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ ngân hàng trong quá trình thẩm định khách hàng trƣớc khi đƣa ra quyết định cho vay.
Chính việc thiếu những nguồn thông tin đa dạng, chính xác về tình hình tài chính doanh nghiệp đã khiến cho việc sử dụng vốn tại các ngân hàng thƣơng mại chƣa đạt hiệu quả cao mà cụ thể là chất lƣợng tín dụng của chƣa cao, vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng và có thể sẽ kéo theo rủi ro về thanh khoản khi các khoản tín dụng đến hạn không thu hồi đƣợc do khách hàng không đủ năng lực tài chính để hoàn trả.
Bốn là, trở ngại từ hệ thống hạ tầng cơ sở, nhất là công nghệ thông tin.
Năm là, sự phối hợp của các cơ quan chức năng trong xử lý tài sản đảm
bảo tiền vay chƣa đồng bộ, thiếu chặt chẽ. Đây là một trong những nguyên nhân gây không ít trở ngại trong quản trị tín dụng của các NHTM nói chung, BIDV Hai Bà Trƣng nói riêng. Do sự phối hợp còn thiếu tính đồng bộ, quy trình thủ tục còn không ít những vƣớng mắc. Việc xử lý chƣa thật chặt chẽ, tính khả thi chƣa cao, do đó ảnh hƣởng không ít đến quản trị tín dụng của các NHTM, là những nguyên nhân cần có giải pháp tháo gỡ.
Sáu là, môi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung và quản
thống văn bản quy phạm pháp luật đồ sộ, nhƣng khung pháp luật cho hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng tại Việt Nam nói riêng vẫn bị đánh giá là vừa thiếu lại vừa yếu, nhìn chung là còn nhiều bất cập. Hiện nay nhìn chung vẫn thiếu những văn bản quy phạm pháp luật để ngân hàng có thể hoạt động trong cơ chế thị trƣờng một cách thực sự, nhất là trong lĩnh vực tín dụng, thanh toán, kế toán, thƣơng mại điện tử. Các luật, thậm chí các văn bản dƣới luật nhƣ các nghị định, thông tƣ,v.v... cũng không cụ thể, phải chờ có hƣớng dẫn mới có thể thực thi đƣợc, hoặc có những qui định, hƣớng dẫn không thống nhất, gây khó khăn cho hoạt động cũng nhƣ việc giải quyết các tranh chấp phát sinh trong kinh doanh ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, trong chƣơng 3 luận văn đã làm rõ các nội dung chủ yếu sau đây:
Luận văn nêu tổng quan về BIDV Hai Bà Trƣng, làm rõ bƣớc phát triển của Chi nhánh cũng nhƣ nêu ra cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phân tích, đánh giá thực trạng quản trị tín dụng tại chi nhánh trên ba góc độ của quản trị tín dụng đó là: quản trị quy mô tín dụng, quản trị chất lƣợng tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng. Trên cơ sở đó luận văn khẳng định những mặt đƣợc của công tác quản trị tín dụng trong việc góp phần vào sự tăng trƣởng và phát triển của Chi nhánh. Luận văn rút ra những hạn chế, những nguyên nhân hạn chế đối với quản trị tín dụng của Chi nhánh trong thời gian qua.
Trong đó nguyên nhân hạn chế từ phía Ngân hàng bao gồm, Số lƣợng và chất lƣợng cán bộ quản lý khách hàng thiếu và yếu; việc chấp hành các nguyên tắc, thể lệ tín dụng chƣa nghiêm túc; khả năng kiểm tra, giám sát thực hiện chính sách tín dụng còn nhiều hạn chế; chƣa có sự quan tâm đúng mức về hoạt động tín dụng và vẫn tập trung vào hoạt động huy động vốn.
Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh tế và từ phía khách hàng bao gồm: không ít khách hàng hạn chế năng lực tài chính đến vay vốn Ngân hàng; sự tồn tại những tiêu cực từ không ít khách hàng; thiếu sự minh bạch, công khai hóa thông tin của doanh nghiệp, của khách hàng vay vốn; những trở ngại từ hệ thống hạ tầng cơ sở, nhất là công nghệ thông tin; sự phối hợp của các cơ quan chức năng trong xử lý tài sản đảm bảo tiền vay chƣa đồng bộ; môi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung và quản trị cho vay của các NHTM nói riêng chƣa đầy đủ, đồng bộ và những hạn chế do thị trƣờng tài chính chƣa phát triển.
Những nguyên nhân hạn chế nêu trên đối với quản trị tín dụng của BIDV Hai Bà Trƣng trên địa bàn Hà Nội là những vấn đề bức bách cần có giải pháp khắc phục hữu hiệu.
Những kết quả đạt đƣợc trong chƣơng 3 là cách tiếp cận mới đối với hoạt động quản trị của BIDV Hai Bà Trƣng trên địa bàn Hà Nội. Những nguyên nhân có tính xác thực và mang tính đặc thù của BIDV Hai Bà Trƣng.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG