Một số mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên của các nƣớc

1.4.5 .Công tác bình xét đối tƣợng vay và phê duyệt của UBND cấp xã

1.5. Một số mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên của các nƣớc

1.5.1. Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên ở Trung Quốc

Chƣơng trình cho vay tín dụng học sinh sinh viên xuất hiện ở Trung Quốc vào năm 1986. Chƣơng trình này do Chính phủ trợ cấp. Đối tƣợng cho vay là các sinh viên nghèo hệ chính quy tập trung ở các trƣờng đại học công lập. Nguồn vốn cho vay do bốn ngân hàng thƣơng mại của Nhà nƣớc cấp. Mặc dù các cơ sở giáo dục có bƣớc xử lý bƣớc đầu đơn xin vay vốn nhƣng các ngân hàng thƣơng mại chịu trách nhiệm lựa chọn, cho vay và thu nợ, các ngân hàng này chịu toàn bộ rủi ro nếu ngƣời vay không không trả đƣợc nợ. Ngân hàng đƣợc nhận lãi suất cho vay và một nửa trong số lãi Chính phủ hỗ trợ và sự sẵn sàng cấp vốn vay của các ngân hàng thƣơng mại. Các ngân hàng thƣơng mại không xem xét hồ sơ tín dụng của ngƣời xin vay, sinh viên phải trả nợ trong vòng bốn năm sau khi tốt nghiệp. Mô hình này nhìn chung là rất thấp chỉ có 3,8% số sinh viên đƣợc vay vốn.

Nhìn chung chƣơng trình này thiếu sự công bằng vì các đối tƣợng sinh viên có hoàn cảnh khó khăn không đƣợc tiếp cận đƣợc nguồn vốn. Các ngân hàng chịu sự rủi ro nên họ sợ sinh viên ra trƣờng không trả đƣợc nợ cho nên họ lựa chọn, sàng lọc sinh viên khi nộp hồ sơ vay vốn.

1.5.2. Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên ở Hàn Quốc

Chƣơng trình cho vay sinh viên của Hàn Quốc là chƣơng trình cho vay hỗ trợ tài chính. Chƣơng trình này giải ngân các khoản vốn vay có trợ cấp toàn bộ lãi suất cho toàn bộ lĩnh vực giáo dục đại học. Chƣơng trình có đối tƣợng là sinh viên nghèo, ƣu tiên sinh viên thuộc nhóm thất nghiệp và có thu nhập thấp. Chƣơng trình này thuộc Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực sử dụng các ngân hàng thƣơng mại để thực hiện nhiều chức năng nhƣ: Cấp vốn, điều hành vốn, thu hồi vốn... Bộ chỉ quyết định về mức cho vay, chính sách vốn nói chung nhƣ lãi suất, tiêu chí lựa chọn, chỉ tiêu cho mỗi đơn vị và

thanh toán chênh lệch lãi suất. Đặc điểm đáng chú ý của hệ thống cho vay sinh viên này là ngân sách của chính phủ không phải là nguồn vốn vay ban đầu: Nguồn vốn này do các ngân hàng thƣơng mại cấp trong chƣơng trình của Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực hoặc từ nguồn kinh phí hiện có của các chƣơng trình khác.

Vốn vay sinh viên của Hàn Quốc chỉ chi cho học phí chứ không chi cho việc sinh hoạt do đó rất khó khăn đối với sinh việc thuộc gia đình nghèo.

1.5.3. Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên ở Philippin

Mô hình cho vay sinh viên xuất hiện từ năm 1976 với chƣơng trình "Học trƣớc trả nợ sau". Chƣơng trình này chỉ giới hạn ở sinh viên hộ nghèo học tại các trƣờng đại học công lập. Các tổ chức tài chính đã không đáp ứng đƣợc mục tiêu, trong giai đoạn 1976-1986 họ chỉ giải ngân đƣợc 40% vốn kế hoạch mặc dù có sự đảm bảo của Chính phủ trong trƣờng hợp không thu đƣợc nợ và họ chỉ thu đƣợc 40% nợ đáo hạn.

Các tổ chức tài chính của Nhà nƣớc đã ngừng cung cấp tín dụng năm 1989, chƣơng trình này đã giao lại Ủy ban giáo dục đào tạo điều hành. Tuy nhiên cơ quan này lại thiếu năng lực và động cơ điều hành một chƣơng trình cho vay vững chắc. Ngân sách hạn hẹp dẫn đến làm hạn chế khả năng đến đƣợc đƣợc với hàng ngàn đối tƣợng muốn đƣợc vay vốn hàng năm. Việc không muốn thu nợ và thái độ không muốn trả nợ của ngƣời vay đã khiến tỷ lệ thu hồi nợ chỉ đạt 2%.

1.5.4. Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên ở Thái Lan

Chƣơng trình cho vay HSSV bắt đầu đƣợc thực hiện năm 1996, đối tƣợng cho vay là học sinh, sinh viên tại các trƣờng THPT, trƣờng dạy nghề, cao đẳng, đại học công lập và tƣ thục. Chƣơng trình này do Ủy ban quốc gia cho HSSV vay vốn. Việc lựa chọn đối tƣợng vay do các trƣờng quyết định. Các cơ sở giáo dục có quyền quyết định về quy trình cho vay, quy mô vốn cho vay, mục đích sử dụng vốn vay, lãi suất cho vay là 1%/tháng.

1.5.5. Bài học kinh nghiệm rút ra trong công tác quản lý tín dụng đối với HSSV của NHCSXH Việt Nam với HSSV của NHCSXH Việt Nam

- Tín dụng đối với HSSV phải cần đƣợc hỗ trợ giúp Nhà nƣớc. Vì đây là chủ trƣơng lớn, nguồn vốn đòi phải lớn, thời gian cho vay dài. Nhà nƣớc cần phải ra các văn bản, cơ chế trong quản lý tín dụng HSSV làm sao cho có hiệu quả.

- Lãi suất cho vay thấp, hàng năm cần có sự cấp bù lãi suất từ phía Nhà nƣớc, thực hiện xử lý rủi ro đối với các hộ bị rủi ro do nguyên nhân bất khả kháng, đƣa ra các biện pháp xử lý hữu hiệu đối với các trƣờng hợp nợ xấu do nguyên nhân chủ quan.

- Cần có sự phối hợp giữa các ban ngành, các trƣờng, NHCSXH, cấp ủy, chính quyền địa phƣơng, bộ máy các tổ chức chính trị xã hội trong việc quản lý tín dụng HSSV làm sao đảm bảo hỗ trợ chi phí đủ trang trải cho việc học tập, sinh hoạt trong thời gian đang theo học tại các trƣờng.

- Triển khai cho vay thông qua hộ gia đình để các hộ tham gia Tổ TK&VV ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội nhằm tăng cƣờng quản lý, giám sát lẫn nhau, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, liên đới chịu trách nhiệm trong việc trả nợ, lãi ngân hàng. Tính liên đới trách nhiệm của các thành viên trong tổ, nhóm tƣơng hỗ là công cụ hữu hiệu giúp ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn của ngƣời vay.

- Những đối tƣợng hộ gia đình HSSV thuộc diện mồ côi, hộ nghèo, hộ có thu nhập bằng 150% hộ nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, bộ đội xuất ngũ, lao động nông thôn học nghề là những đối tƣợng cần đƣợc sự hỗ trợ từ Nhà nƣớc để hỗ trợ cho vay tín dụng HSSV để các đối tƣợng này đƣợc đến trƣờng học tập một cách đầy đủ, đảm bảo đƣợc học tập, vƣơn lên thoát nghèo, đảm bảo công ăn việc làm, xóa nghèo bền vững.

CHƢƠNG 2

PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 2.1. Phƣơng pháp luận

Luận văn lấy phƣơng pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở chung cho các nghiên cứu.

- Phương pháp duy vật biện chứng đƣợc sử dụng để nhận thức bản chất

của các hiện tƣợng tự nhiên, kinh tế - xã hội. Đối tƣợng nghiên cứu đƣợc đặt trong trạng thái vận động phát triển và có các mối liên hệ chặt chẽ, biện chứng với nhau, nó cho phép phân tích tổng hợp một cách khách quan các yếu tố bên trong cũng nhƣ bên ngoài ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH tỉnh Nghệ An qua nhiều năm, cho chúng ta một cách nhìn khoa học xuyên suốt nhằm đƣa ra các giải pháp tổ chức thực hiện phù hợp trên địa bàn.

- Phương pháp tiếp cận duy vật lịch sử: Đối tƣợng nghiên cứu đƣợc đặt

trong điều kiện hoàn cảnh lịch sử cụ thể, những chính sách chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc trong từng giai đoạn, định hƣớng của NHCSXH trong trong thời gian tới. Đứng trên quan điểm lịch sử để đánh giá đồng thời dựa vào những tiền đề đó đƣợc hình thành trong quá trình tổ chức thực hiện trên địa bàn tỉnh để tìm hiểu, kiểm chứng và đánh giá quá trình phát triển trong tƣơng lai.

2.2. Các phƣơng pháp cụ thể

2.2.1. Phương pháp thu thập và xử lí số liệu

Luận văn này đƣợc sử dụng các tài liệu thứ cấp đã đƣợc công bố nhƣ: - Số liệu kế hoạch và thực hiện các chỉ tiêu tín dụng về cho vay, thu nợ, số hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn đƣợc vay vốn; số HSSV đang đƣợc vay vốn các gia đình; số HSSV đƣợc vay vốn theo báo cáo của NHCSXH tỉnh Nghệ An từ năm 2007 đến nay.

- Thông tin các số liệu qua sách báo, tạp chí, báo cáo tổng kết liên của các cơ quan chức năng liên quan đến tín dụng đối với HSSV. Tìm hiểu, nghiên cứu các website trên mạng, tập trung nghiên cứu các website: vbsp.org.vn, www.moet.gov.vn và các trang web của các trƣờng có học sinh sinh viên vay vốn.

2.2.2. Phương pháp thống kê-so sánh

Khi thu thập đƣợc số liệu dùng phƣơng pháp thống kê, mô tả để tiến hành thống kê, mô tả và tổng hợp các loại chỉ số tuyệt đối, tƣơng đối, và số bình quân. Trên cơ sở đó, luận văn mô tả quy mô và sự thay đổi của các số liệu về hoạt động tín dụng đối với HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An. Phƣơng pháp này chủ yếu sử dụng trong chƣơng 1, 3, 4 của luận văn.

Luận văn sử dụng phƣơng pháp so sánh để phân tích các hiện tƣợng kinh tế- xã hội mang tính thống nhất giữa hiện tƣợng này với hiện tƣợng khác, giữa kỳ báo cáo gốc, giữa loại hình này với loại hình khác. Trong chƣơng 3, tác giả đã dùng phƣơng pháp so sánh kết quả cho vay HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An theo từng thời gian để khẳng định tính ƣu tiên, tính hiệu quả của các giải pháp trong việc thực hiện tín dụng đối với HSSV của chi nhánh tỉnh Nghệ An, các giải pháp cụ thể đƣa ra của chi nhánh.

2.2.3. Phương pháp logic- lịch sử

Sử dụng phƣơng pháp này này, có thể cho ta thấy toàn bộ quá trình hình thành và phát triển chƣơng trình cho vay HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An. Từ đó rút ra quy luật vận động, những diễn biến phức tạp của hoạt động tín dụng đối với HSSV trong những điều kiện, hoàn cảnh cụ thể nhất định. Bằng phƣơng pháp lịch sử, ngƣời nghiên cứu sẽ biết đƣợc sự việc, đối tƣợng diễn biến nhƣ thế nào, kể từ khi xuất hiện; phƣơng pháp lôgic lại cho biết đƣợc diễn biến đó vận động theo qui luật nào? nó do những nguyên nhân nào gây ra? nguyên nhân nào là nguyên nhân chủ yếu và nó sẽ dẫn đến kết quả ra

sao? Nói cách khác, phƣơng pháp kết hợp lôgic với lịch sử sẽ giúp chúng ta phát hiện nguồn gốc nảy sinh và quá trình diễn biến của đối tƣợng nghiên cứu trong những thời gian, không gian với những điều kiện hoàn cảnh cụ thể.

Tác giả dùng phƣơng pháp nghiên cứu lôgíc-lịch sử trong toàn bộ luận văn để xâu chuổi, xem xét, tổng hợp, khái quát và đƣa ra các quan điểm một cách hệ thống từ lý luận, kinh nghiệm thực tiễn của vấn đề nghiên cứu cho đến tình hình địa bàn nghiên cứu để đề xuất các giải pháp.

2.2.4. Phương pháp phân tích- tổng hợp

Phƣơng pháp này chủ yếu trong chƣơng 3 và 4 để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Nghệ An, chủ yếu ở chƣơng 3. Đề tài sử dụng phƣơng pháp tổng hợp trong các chƣơng 1, 3 của luận văn. Tại chƣơng 1, tác giả sử dụng phƣơng pháp này để tổng hợp các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, các cơ sở lý luận và tình hình cho vay chƣơng trình HSSV của các địa phƣơng, từ đó khái quát việc nghiên cứu và đƣa ra những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu tại địa bàn.

Tại chƣơng 3, tác giả dùng phƣơng pháp này để tổng hợp và khái quát tình hình, thực trạng của vấn đề nghiên cứu, từ đó đƣa ra những ƣu điểm, hạn chế cũng nhƣ các vấn đề đặt ra trong quá trình triển khai thực hiện chủ trƣơng tín dụng đối với HSSV của NHCSXH trên địa bàn tỉnh Nghệ An.

2.2.5. Phương pháp điều tra, khảo sát

Để thực hiện phƣơng pháp điều tra, trƣớc tiên phải xây dựng phiếu điều tra. Muốn phƣơng pháp điều tra đạt hiệu quả cao thì phiếu điều tra phải đƣợc thiết lập hợp lý, phù hợp với thực trạng cho vay học sinh sinh viên. Đồng thời phải xác định mục tiêu điều tra để từ đó đƣa ra câu hỏi nhằm làm nổi bật vấn đề cần nghiên cứu. Dạng câu hỏi đƣa ra trong phiếu điều tra thƣờng ở dạng câu hỏi lựa chọn để thuận tiện cho ngƣời trả lời mà vẫn đạt đƣợc mục của ngƣời muốn hỏi, đồng thời có câu trả lời mở HSSV có thể bổ sung vào phiếu

điều tra. Sau khi xây dựng xong phiếu điều tra tiến hành phát cho các trƣờng, các hộ gia đình có họ sinh sinh viên vay vốn đi học.

- Tiến hành khảo sát một số trƣờng tại Nghệ An (Đại học Vinh, Đại học Kinh tế Nghệ An, Cao đẳng Sƣ phạm Nghệ An, Đại học Y khoa Vinh), sử dụng 50 phiếu; 150 phiếu khảo sát các hộ gia đình có vay vốn tại 20 huyện, thị xã trong tỉnh Nghệ An.

- Thời gian đƣợc thực hiện tiến hành khảo sát từ ngày 15/11- 30/12/2014. Các phiếu thu về phải là phiếu hợp lệ, thực hiện tổng hợp kết quả đƣa vào các bảng biểu đánh giá.

Sau khi hoàn thành điều tra, khảo sát xong tiến hành tổng hợp, lập mẫu biểu, đánh giá quá trình cho vay HSSV trên địa bàn. Việc khảo sát này chủ yếu đƣợc thực hiện tại chƣơng 3, chƣơng 4. Trên cơ sở đó tiến hành tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng, tìm ra điểm mạnh, điểm còn hạn chế cần đƣợc khắc phục, đề xuất các giải pháp trong hoạt động tín dụng đối với học sinh, sinh viên của NHCSXH nói chung và NHCSXH tỉnh Nghệ An nói riêng.

2.3. Thu thập, sử dụng số liệu

- Lập bảng biểu điều tra công tác tín dụng đối với HSSV tại các trường,

hộ vay trên địa bàn tỉnh Nghệ An:

+ Số lƣợng 20 câu hỏi, có 03 trang trên giấy A4 đƣợc in sẵn. Trong đó có 19 câu hỏi trắc nghiệm A, B, C, D và 01 câu hỏi mở theo ý kiến của HSSV và hộ vay. Nội dung câu hỏi: Đối tƣợng đƣợc vay vốn; thời gian vay; chi phí phục vụ học tập, sinh hoạt; mục đích vay vốn HSSV; mức vay, lãi suất, thời gian cho vay, thời gian thu nợ, thủ tục giải ngân đã phù hợp chƣa; HSSV nhận vốn bằng hình thức nào; HSSV thời gian bao nhiêu tìm đƣợc việc làm, công việc có phù hợp không; khó khăn của hộ vay HSSV trong việc trả lãi, trả gốc nhƣ thế nào, nguồn trả nợ từ đâu; thông tin gia đình, HSSV biết tín dụng HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An từ đâu; tác động của tín dụng HSSV nhƣ thế nào.

+ Tác giả tiến hành khảo sát công tác quản lý vay vốn đối với tín dụng HSSV với số lƣợng 200 phiếu. Trong đó các trƣờng Đại học Vinh, Đại học Kinh tế Nghệ An, Cao đẳng Sƣ phạm Nghệ An, Đại học Y khoa Vinh với số lƣợng 50 phiếu và tiến hành khảo sát các hộ gia đình vay vốn HSSV tại 20 huyện trong tỉnh Nghệ An với số lƣợng 150 phiếu khảo sát.

- Thời gian khảo sát từ ngày 15/11/2014-31/01/2015. Các phiếu thu về cần phải hợp lệ để thực hiện tổng hợp kết quả đƣa vào các bảng biểu đánh giá.

- Thu thập số liệu thông qua đặt câu hỏi: Thông qua phát phiếu điều tra

đối với các hộ vay vốn, các HSSV vay vốn. Sử dụng bảng câu hỏi để đặt câu hỏi, câu hỏi có sự lựa chọn và câu hỏi tự luận để khai thác nhiều thông tin từ đối tƣợng khách hàng vay vốn và HSSV.

- Xử lý câu hỏi: Sau khi thu thập số liệu đầy đủ tiến hành xử lý câu hỏi

thông qua các bảng biểu, sơ đồ miêu tả để tiến hành đánh giá kết quả công tác quản lý tín dụng đối với HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An.

CHƢƠNG 3

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN

3.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An