1.4.5 .Công tác bình xét đối tƣợng vay và phê duyệt của UBND cấp xã
3.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An
3.1.1. Giới thiệu khái quát quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An
NHCSXH tỉnh Nghệ An đƣợc thành lập theo Quyết định số 44/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQTNHCSXH Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động ngày 09/4/2003. Đây là đơn vị thành viên trực thuộc Hội sở chính NHCSXH Việt Nam, đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn Nghệ An.
Qua hơn 12 hoạt động, đƣợc sự quan tâm của cấp ủy, chính quyền địa phƣơng các cấp, sự phối hợp có hiệu quả của các tổ chức CT-XH nhận ủy thác, sự cố gắng vƣơn lên không biết mệt mỏi của đội ngũ cán bộ viên chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An đã tổ chức triển khai có hiệu quả các chƣơng trình tín dụng chính sách xã hội đến tận đối tƣợng thụ hƣởng đạt hiệu quả cao trong công tác XĐGN, đảm bảo an sinh xã hội, xây dựng nông thôn mới. Do vậy, đã tạo đƣợc lòng tin trong cấp ủy, chính quyền, ngƣời dân trong quá trình thực hiện tín dụng chính sách cho những năm tiếp theo.
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ
Chức năng của NHCSXH tỉnh Nghệ An gồm: Triển khai thực hiện chƣơng trình tín dụng ƣu đãi của Nhà nƣớc đối với ngƣời nghèo, cận nghèo và các đối tƣợng chính sách khác trên địa bàn.
Nhiệm vụ của NHCSXH tỉnh Nghệ An: Huy động vốn, nhận tiền gửi có trả lãi và tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức cá nhân trong ngoài nƣớc bằng đồng Việt Nam; nhận tiền gửi tiết kiệm của ngƣời nghèo; tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, ủy thác. Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các đối tƣợng đƣợc quy định tại Điều 2 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. Thực hiện các dịch vụ ngân hàng theo chỉ đạo và chấp hành chế độ hạch toán, quản lý tài chính thống nhất toàn hệ thống.
nhận ủy thác. Phổ biến, hƣớng dẫn triển khai thực hiện các cơ chế và quy chế nghiệp vụ của Nhà nƣớc, của ngành. Nghiên cứu, phân tích tình hình hoạt động tín dụng chính sách để đề ra các giải pháp chính sách tín dụng phù hợp với các chƣơng trình, dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý: Mô hình tổ chức và hoạt động
của NHCSXH tỉnh Nghệ An đƣợc thể hiện qua sơ đồ 3.1. dƣới đây.
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức và hoạt động của NHCSXH tỉnh Nghệ An
(i) Ban đại diện HĐQT:
HỘ VAY VỐN TỔNG GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC TỈNH PHÒNG KH-NV TD 20 PHÒNG GIAO DỊCH CẤP HUYỆN, THỊ
20 BAN ĐẠI DIỆN HĐQT CẤP HUYỆN, THỊ HỘI NÔNG DÂN CẤP XÃ HỘI CCB CẤP XÃ HỘI PHỤ NỮ CẤP XÃ ĐOÀN TN CẤP XÃ HỆ THỐNG TỔ TK&VV PHÒNG KTRA NỘI BỘ PHÒNG KT - NQ PHÒNG HC-TC PHÒNG TIN HỌC
BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH
- Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh Nghệ An hiện tại có 203 ngƣời. Trong đó: Ban đại diện HĐQT-NHCSXH tỉnh có 13 ngƣời; Ban đại diện HĐQT-NHCSXH huyện, thị xã, thành phố có 220 ngƣời.
Ban đại diện HĐQT tỉnh 13 ngƣời, gồm các đại diện: Trƣởng ban là Phó chủ tịch UBND tỉnh; 01 phó ban (Giám đốc Ngân hàng nhà nƣớc); 11 thành viên gồm: Trƣởng Ban Dân tộc; Phó Chánh Văn phòng UBND tỉnh; Phó giám đốc Sở Tài chính; Chủ tịch Hội Phụ nữ; Chủ tịch Hội Nông dân tỉnh; Chủ tịch Hội Cựu chiến binh; Bí thƣ tỉnh đoàn; Phó Giám đốc Sở Lao động - Thƣơng binh và Xã hội; Phó Giám đốc Sở Kế hoạch Đầu tƣ; Phó Giám đốc Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh.
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cấp huyện gồm các đại diện: Trƣởng ban là Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cấp huyện; 09 thành viên là Chánh Văn phòng UBND, Trƣởng hoặc Phó phòng Tài chính, Phòng Nội vụ Lao động-Thƣơng binh xã hội, Phòng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Chủ tịch hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh, bí thƣ Đoàn Thanh niên và Giám đốc phòng giao dịch NHCSXH.
(ii) Bộ phận điều hành tác nghiệp
- Tại NHCSXH tỉnh Ban Giám đốc gồm 04 ngƣời: Giám đốc, 03 Phó Giám đốc.
- Các phòng nghiệp vụ gồm: Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng; phòng Kế toán ngân quỹ; phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ; phòng Tin học, phòng Hành chính tổ chức.
- Tại cấp huyện có 21 phòng giao dịch.
(iii) Các tổ chức CT-XH nhận ủy thác cấp huyện, xã (Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên) cho chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An.
(iv) Tổ TK&VV ở khối, xóm, bản, làng do các tổ chức CT-XH chỉ đạo xây dựng và quản lý, đƣợc giao nhiệm vụ chính là huy động tiền gửi tiết kiệm của các thành viên để tạo lập quỹ tự lực của tổ, cam kết sử dụng vốn vay có hiệu quả và kiểm tra, giám sát tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích.
3.1.4.Đặc điểm cơ bản của các chương trình tín dụng chính sách của NHCSXH tỉnh Nghệ An
NHCSXH tỉnh Nghệ An hoạt động không vì lợi nhuận, vì mục tiêu XĐGN, đảm bảo an sinh xã hội, góp phần xây dựng nông thôn mới. Có nhiều điểm khác biệt so với các NHTM đó là:
- Nguồn vốn:
+ Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nƣớc:Nhà nƣớc hỗ trợ nguồn vốn cho NHCSXH thể hiện vai trò chủ sở hữu của Nhà nƣớc đối với NHCSXH, cung ứng vốn NHCSXH khi mới đi vào hoạt động, bổ sung vốn trong quá trình hoạt động. Nguồn vốn này đƣợc NHCSXH dành một phần sử dụng để hình thành nên tài sản cố định (trụ sở, phƣơng tiện làm việc, đi lại, thiết bị…), một phần gộp vào vốn để cho vay. Việc gia tăng nguồn vốn còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: chính sách đối với các đối tƣợng tín dụng ƣu đãi, năng lực tài chính của NHCSXH, nhu cầu vay vốn của khách hàng trong từng thời kỳ.
+ Nguồn vốn từ các tổ chức CT-XH trong nƣớc (Các tổ chức hội nhận ủy thác với NHCSXH, Liên đoàn Lao động, Liên Minh Hợp tác xã, Hội Ngƣời mù…); các tổ chức Chính phủ, phi Chính phủ (phát triển ngành, phát triển vùng, xóa đói giảm nghèo…Vốn từ các nguồn này tƣơng đối lớn, lãi suất thấp, thời hạn sử dụng dài, có thời gian ân hạn, kèm theo chuyển giao khoa học, công nghệ, chuyên gia, đào tạo khoa học kỹ thuật.
+ Nguồn vốn huy động từ các thành viên Tổ TK&VV: Mặc dù đây là nguồn vốn nhỏ nhƣng chính nguồn vốn này đã tạo cho các đối tƣợng chính sách có ý thức tiết kiệm, tạo động lực cho ngƣời nghèo thoát nghèo một cách bền vững, đồng thời chính nguồn vốn nhỏ bé đó đã tiếp thêm nguồn vốn để cho vay các hộ trong Tổ TK&VV.
+ Nguồn vốn huy động lãi suất trên thị trƣờng: Các tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi có vốn tạm thời chƣa sử dụng. Đặc biệt, các tổ chức tín dụng, tài chính (Các NHTM Nhà nƣớc, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi, các công ty tài chính) duy trì số dƣ tiền gửi 2% theo Nghị định 78/2002/NĐ- CP tại NHCSXH để cho vay các đối tƣợng thụ hƣởng.
Có thể thấy nguồn vốn có vai trò quan trọng đối với NHCSXH, đánh giá vị thế của NHCSXH trên thị trƣờng tài chính. NHCSXH đƣợc Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán đối với các nguồn mà NHCSXH huy động vì hoạt động của NHCSXH là không vì mục tiêu lợi nhuận nên nếu không đƣợc Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán thì việc huy động vốn của những ngân hàng này sẽ rất khó khăn.
- Sử dụng vốn: Vốn vay đƣợc sử dụng để phục vụ các đối tƣợng hộ
nghèo, cận nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. NHCSXH tỉnh Nghệ An đang thực hiện quản lý 14 chƣơng trình tín dụng chính sách. Cụ thể: Hộ nghèo; HSSV có hoàn cảnh khó khăn; Cho vay vốn giải quyết việc làm; Các đối tƣợng đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nƣớc ngoài; Chƣơng trình nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn; Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; Hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; Chƣơng trình cho vay làm nhà ở đối với hộ nghèo; Chƣơng trình Thƣơng nhân hoạt động thƣơng mại tại vùng khó khăn; Chƣơng trình làm chòi tránh lũ, Trồng rừng dự án WB3, Hộ cận nghèo, Ký quỹ đi xuất khẩu lao động tại Hàn Quốc (EPS) và chƣơng trình khác.
- Lãi suất cho vay: NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà
vì an sinh xã hội, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện ƣu đãi. Vì vậy mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH là do Chính phủ qui định, tùy thuộc vào từng thời kỳ cụ thể. Hiện nay, lãi suất của các chƣơng trình cho vay của NHCSXH từ 0%/tháng đến 0,8%/tháng.
- Về thủ tục vay vốn: Thủ tục, điều kiện cho vay nhìn chung là đơn giản, linh hoạt, phù hợp với từng đối tƣợng. Đối với các đối tƣợng hộ nghèo, cận nghèo, HSSV, xuất khẩu lao động,... ngƣời vay không phải thế chấp tài sản. Còn đối với các trƣờng hợp vay vốn để sản xuất kinh doanh, cơ sở sản xuất kinh doanh tạo việc làm thì phải thế chấp tài sản.
- Phương thức cho vay các chương trình tín dụng:
Phƣơng thức cho vay các chƣơng trình tín dụng chính sách của NHCSXH tỉnh Nghệ An chủ yếu thực hiện cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội (Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên) đối với tất cả các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi. Việc bình xét đối tƣợng vay vốn, số tiền cho vay, thời hạn cho vay do Tổ TK&VV, các tổ chức hội cấp xã đảm nhận, UBND xã xác nhận cho vay. NHCSXH thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay. Việc giải ngân, thu tiền gửi tiết kiệm, thu lãi, thu nợ gốc đƣợc thực hiện tại điểm giao dịch tại xã. Việc thu lãi, đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH ủy thác cho tổ vay vốn. NHCSXH giải ngân cho vay một lần hoặc nhiều lần, thực hiện thu lãi hàng tháng; số tiền trả nợ gốc theo phân kỳ trả nợ (đối với các khoản nợ vay trung và dài hạn).
3.2.Tín dụng chính sách đối với học sinh sinh viên tại NHCSXH tỉnh Nghệ An từ năm 2007 đến nay
3.2.1. Quản lý đối với công tác bình xét đối tượng vay vốn
- Việc bình xét các hộ vay vốn là hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn trên thực tế tình làng, nghĩa xóm cho nên còn nể nang, chƣa sát thực với tiêu chí đã quy định.
- UBND cấp xã tại một số địa phƣơng thực hiện khảo sát điều tra, bổ sung chƣa kịp thời các đối tƣợng thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, hộ thu nhập tối đa bằng 150% hộ nghèo, hộ gia đình khó khăn đột xuất về tài chính ảnh hƣởng đến đối tƣợng cần vay vốn.
- Một số địa phƣơng chƣa quan tâm đến đối tƣợng học nghề, nên công tác tuyên truyền để học sinh đi học nghề có thời gian đào tạo trên 01 năm và dƣới 01 năm vay vốn còn ít, do vậy đối tƣợng vay chủ yếu là HSSV học đại học, cao đẳng và trung cấp chuyên nghiệp.
- Một số trƣờng đào tạo thực hiện xác nhận cho đối tƣợng HSSV chƣa đầy đủ, kịp thời, phần nào ảnh hƣởng đến tiến độ giải ngân của NHCSXH.
3.2.2.Quản lý đối với công tác sử dụng vốn vay của gia đình, của học sinh sinh viên
Điều quan trọng trong công tác quản lý tín dụng HSSV là cách sử dụng vốn của hộ vay, HSSV nhƣ thế nào để đảm bảo hiệu quả, từ đó mới có kết quả thu hồi nợ. Sau khi nhận tiền vay trên thực tế một số hộ vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích xin vay hoặc khi gia đình gửi tiền cho HSSV nhƣng HSSV lại sử dụng vào mục đích khác. Việc xác định sử dụng vốn sai mục đích đối với gia đình và HSSV rất khó phát hiện.
3.2.3. Quản lý việc chấp hành trả nợ đến hạn của hộ vay
- Khi nợ đến hạn trả nợ vẫn có trƣờng hợp gia đình và học sinh thiếu quan tâm, thiếu trách nhiệm trong việc trả vốn vay đúng hạn, mặc dù các em đã có việc làm, thu nhập. NHCSXH huyện, các tổ chức hội nhận ủy thác, tổ vay vốn phải nhắc nhở, làm việc nhiều lần mới trả, làm cho việc thu hồi vốn cho Nhà nƣớc còn gặp khó khăn.
- Một số hộ vay lợi dụng vốn NHCSXH là lãi suất thấp, hay nói cách khác là nợ quá hạn của NHCSXH vẫn thấp hơn lãi suất các NHTM. Do vậy, một số hộ có điều kiện trả nợ nhƣng vẫn lợi dụng vốn để chây ỳ, dây dƣa trong việc trả nợ, làm gia tăng nợ quá hạn, gây khó khăn cho NHCSXH thu hồi vốn cho Nhà nƣớc.
3.2.4. Quản lý công tác xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ bị rủi ro
- Phƣơng án xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn từ tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức hội nhận ủy thác cấp xã chƣa sát với thực tế. Do vậy, phƣơng án xử lý nợ thực tế hàng tháng, quý, năm còn cách xa so với đề án. Dẫn đến việc thu hồi vốn cho Nhà nƣớc vẫn còn hạn chế, làm nguy cơ gia tăng nợ xấu tiềm ẩn.
- Đối với học sinh sinh viên trong quá trình vay vốn bị chết, nếu bố mẹ đang sống thì không đƣợc xóa nợ.
3.2.5. Các khoản tín dụng HSSV theo sản phẩm tín dụng
NHCSXH đang thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, với mức bình quân chung đối với mỗi HSSV là 5.500.000 đồng/kỳ. Trong lúc đó đối với các ngành đặc thù nhƣ xây dựng, kiến trúc, nghệ thuật, công nghệ thông tin...thì chi phí phục vụ học tập của HSSV để trang bị cơ sở vật chất phục vụ học tập lớn, khi giải ngân mức trên cho thì không đủ để HSSV có điều kiện để học tập tốt đƣợc.
3.2.6. Công tác kiểm tra, giám sát
Theo chỉ đạo của Chính phủ thì đã thành lập các đoàn liên ngành để thực hiện kiểm tra, công tác kiểm tra đƣợc thực hiện 06 tháng/lần trong năm, thời gian kiểm tra ngắn. Do vậy, việc kiểm tra để nắm bắt đúng đối tƣợng, sử dụng vốn có hiệu quả là khó đánh giá đƣợc.
3.3.Đánh giá tác động cho vay tín dụng đối với học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An từ năm 2007 đến nay.
3.3.1. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An
Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Nghệ An giai đoạn 2003-2014
Đơn vị: Tỷ đồng, %
TT Chỉ tiêu Dƣ nợ qua các năm Tỷ
trọng
2003 2005 2008 2012 2013 2014
1 Cho vay Hộ nghèo 344 543 995 1.899 2.015 1.976 31,7 2 Cho vay Giải quyết việc làm 48 59 79 114 118 121 1,95 3 Cho vay HSSV 3 4 666 2.847 2.712 2.212 35,5 4 Cho vay Xuất khẩu lao động 0 4 57 57 47 42 0,67 5
Cho vay Nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn
0 53 117 222 273 385 6,17 6 Cho vay vùng khó khăn 0 0 191 350 351 390 6,25 7 Cho vay Hộ dân tộc thiểu
số 0 0 0 18 20 20 0,32
8 Cho vay Hộ nghèo làm nhà ở theo quyết định 167 0 0 0 209 208 206 3,31 9 Cho vay Hộ nghèo làm chòi tránh lũ 0 0 0 0 1 1 0,01 10 Cho vay Hộ cận nghèo 0 0 0 0 311 802 12,9 11 Cho vay Thƣơng nhân
vùng khó khăn 0 0 0 5 5 5 0,08
12 Cho vay Dự án phát triển nghành lâm nghiệp 0 0 0 0 21 59 0,95 13
Cho vay Ký quỹ đi xuất khẩu lao động tại Hàn Quốc (EPS)
0 0 0 0 0 10 0,16
14 Cho vay khác 0 0 0 2 1 2 0,03
Tổng dƣ nợ: 395 663 2.105 5.723 6.083 6.231 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của NHCSXH tỉnh Nghệ Ancác năm 2003-2014)
Bảng 3.1 cho thấy, sau hơn 12 năm hoạt động, tổng dƣ nợ các chƣơng