Từ nghiên cứu các báo cáo của ngành, cũng nhƣ các bài viết khoa học và qua khảo sát, phỏng vấn thực tế đối với gia đình vay vốn, cũng nhƣ HSSV có thể rút ra một số tồn tại và nguyên nhân trong công tác quản lý tín dụng HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An nhƣ sau:
* Một số tồn tại:
Bên cạnh những kết quả mà NHCSXH tỉnh Nghệ An đã đạt đƣợc trong những năm qua thì vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động quản lý tín dụng HSSV chủ yếu sau đây:
- Về nguồn vốn: NHCSXH còn bị động về nguồn vốn, hàng năm phải ứng trƣớc nguồn vốn để thực hiện cho vay, chƣơng trình tín dụng HSSV có khối lƣợng lớn, thời gian cho vay dài, bình quân cho vay là 05 năm học chƣa có thu nợ, sau khi tốt nghiệp ra trƣờng mới bắt đầu thu nợ phân kỳ. Việc cấp bù lãi suất cho vay đối với NHCSXH còn chậm. Việc huy động vốn tiết kiệm thị trƣờng thì khả năng cạnh tranh của NHCSXH hạn chế so với các NHTM trên địa bàn, đặc biệt là phải cho vay vốn HSSV thời gian dài (khoảng 10 năm).
- Chƣơng trình tín dụng đối với HSSV tại Nghệ An triển khai trên diện rộng, khối lƣợng công việc và số lƣợng HSSV lớn nên trong quá trình triển khai chƣơng trình tín dụng đối với HSSV có lúc, có nơi còn gặp nhiều khó khăn trong việc phối hợp với các cơ quan chức năng, các ban, ngành, cấp ủy, chính quyền địa phƣơng các cấp, các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác. Đặc biệt xây dựng chƣơng trình, phần mềm quản lý tín dụng đối với HSSV từ khi vay vốn đi học đến khi hoàn tất việc trả nợ cho Nhà nƣớc trong thời gian dài. Chƣơng trình tín dụng HSSV lãi suất thấp không đủ bù chi phí quản lý cho nên cũng gây khó khăn trong việc thực hiện chƣơng trình này.
- Đối tƣợng đƣợc vay vốn tín dụng HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An chủ yếu tập trung vào hộ nghèo, cận nghèo, còn các đối tƣợng khác chiếm tỷ lệ rất ít. Nhƣ vậy, có thể thấy các hộ gia đình khó khăn không thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo đƣợc tiếp cận nguồn vốn tín dụng HSSV còn ít.
- Chi phí phục vụ cho việc học tập ngày càng tăng, trong lúc đó mức cho vay của NHCSXH vẫn ở mức 1.100.000 đồng/tháng, không đủ để các em HSSV trang trải trong quá trình phục vụ học tập. Mức ở đây qua khảo sát ở mức cho vay hợp lý là 1.500.000 đồng/tháng.
- Hiện nay lãi suất của các NHTM đang giảm, đa số HSSV mong muốn lãi suất cần về mức hợp lý hơn là 0,5%/tháng, thay vì lãi suất 0,6%/tháng nhƣ hiện nay để đảm bảo các gia đình khó khăn và HSSV có kế hoạch trả lãi cho NHCSXH.
- Trong quá trình hiện đại hóa Ngân hàng, NHCSXH đã liên kết với các NHTM thực hiện giải ngân qua ATM nhƣng qua khảo sát thì khách hàng đã thực hiện giải ngân qua thẻ ATM còn ít, chủ yếu thực hiện giải ngân bằng tiền mặt. Nhƣ vậy, thói quen của đa số ngƣời dân hiện nay, cũng nhƣ HSSV đang muốn nhận tiền mặt hơn là thẻ ATM.
- Sản phẩm giải ngân chƣa đa dạng, mới dừng ở mức giải ngân cho vay bình quân bằng tiền, bên cạnh đó đối với HSSV do đặc thù của các ngành học nhƣ: kỹ thuật, xây dựng, kiến trúc, y học, văn hóa, nghệ thuật... thì khi mới nhập học thì cần phải trang bị máy móc, trang thiết bị phục vụ học tập thì NHCSXH không giải ngân để HSSV vay các sản phẩm này để phục vụ học tập.
- HSSV ra trƣờng hiện nay chủ yếu là trên 01 năm mới tìm đƣợc việc làm, công việc không đúng với ngành nghề mình đã học. Do vậy, việc cho vay các đối tƣợng này cũng cần phải kéo dài thời gian trả nợ. Trƣờng hợp chƣa tìm đƣợc việc làm thì NHCSXH cũng cần phải kéo dài thời gian trả nợ cho hộ vay.
- Một số trƣờng hợp các HSSV ra trƣờng đi làm ăn xa, không rõ địa chỉ nên rất khó khăn trong việc thu hồi vốn cho Nhà nƣớc. Bên cạnh đó, các hộ gia đình đi làm ăn xa, không rõ địa chỉ, không liên lạc với Tổ TK&VV, chính quyền địa phƣơng hoặc cả gia đình chuyển địa chỉ đi xa sinh sống nên rất khó khăn trong việc liên hệ với gia đình để thu hồi nợ đến hạn. Một số gia đình có điều kiện nhƣng lợi dụng vốn vay ƣu đãi lãi suất thấp, cố tình chây ỳ nợ không chịu trả nợ cho Nhà nƣớc dẫn đến nợ quá hạn tăng lên, nợ xấu do nguyên nhân khách hàng đối với chƣơng trình HSSV rất khó xử lý.
- Trong quá trình học ngƣời vay chƣa phải trả lãi (nếu ngƣời vay tự nguyện nộp lãi cho NHCSXH thì mới thực hiện thu) tƣơng đối dài. Việc quản lý của các tổ chức hội nhận ủy thác, các Tổ TK&VV, NHCSXH chi phí cho việc giải ngân lớn, không có chi phí bù đắp cho nên cũng gây rất khó khăn
trong việc triển khi chƣơng trình tín dụng HSSV. Bên cạnh đó, nếu ngƣời vay trả nợ trƣớc hạn thì NHCSXH tỉnh Nghệ An phải thực hiện thoái lãi cho hộ vay, nên ảnh hƣởng đến công tác cấp bù lãi suất từ NSNN.
- Công tác kiểm tra, giám sát đối với tín dụng HSSV của Nghệ An vẫn còn hạn chế, cơ chế kiểm tra giám sát chƣa đƣợc thƣờng xuyên liên tục. Tính ràng buộc trách nhiệm của Ban đại diện HĐQT, cấp ủy chính quyền địa phƣơng trong việc thực hiện tín dụng chính sách trên địa bàn chƣa thực sự sâu sát. Chƣa phát hiện đƣợc các vụ việc tiêu cực xảy ra đối với hoạt động quản lý tín dụng chính sách, trong đó có tín dụng HSSV tỉnh Nghệ An. Chƣa có tính ràng buộc trách nhiệm của Ban đại diện HĐQT huyện, Ban XĐGN xã trong việc xử lý các đối tƣợng sử dụng vốn sai mục đích, có điều kiện trả nợ nhƣng không chịu trả nợ cho Nhà nƣớc. Do vậy, rất ít trƣờng hợp ở một số địa phƣơng sử dụng vốn sai mục đích, chây ỳ nợ đƣợc xử lý một cách kịp thời.
* Nguyên nhân tồn tại, hạn chế:
Từ những tồn tại đã nêu trên trong việc quản lý tín dụng đối với HSSV của NHCSXH tỉnh Nghệ An chúng ta cần phân tích rõ các nguyên nhân tồn tại hạn chế, từ đó đƣa ra các giải pháp phù hợp với trong việc quản lý tín dụng HSSV. Đó là:
- Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nƣớc chuyển sang cho NHCSXH cho vay thƣờng bị động. Trong khi đó, huy động tiền gửi tiết kiệm thị trƣờng NHCSXH tỉnh Nghệ An không thể bằng các NHTM trên địa bàn đƣợc, nguồn vốn huy động từ thành viên tổ TK&VV chiếm tỷ trọng nhỏ, nguồn vốn từ Ngân sách địa phƣơng chuyển qua cho NHCSXH cho vay hàng năm không đáng kể.
- Khối lƣợng công việc nhiều nhƣng cán bộ của NHCSXH tỉnh Nghệ An còn mỏng mỗi cán bộ đang quản lý với 25 tỷ/ngƣời (cao gần gấp đôi toàn quốc). Riêng cán bộ tín dụng bình quân quản lý 05 xã, 85 tổ, 64 tỷ đồng dƣ
nợ, 3.500 khách hàng. Do vậy, áp lực công việc đối với cán bộ NHCSXH tỉnh Nghệ An là rất lớn, nhất là các thời điểm vào kỳ giải ngân cho vay HSSV và thu hồi nợ đến hạn các chƣơng trình lớn.
- Việc hạn chế về thủ tục hành chính:
Trong việc sự phối hợp thực hiện hồ sơ vay vốn giữa nhà trƣờng, chính quyền địa phƣơng chƣa đƣợc chặt chẽ trong việc xác nhận khi vay vốn, làm ngƣời vay rất khó khăn trong thủ tục, thể hiện là:
+ Gia đình muốn vay vốn phải có giấy xác nhận của nhà trƣờng để chứng minh HSSV đang theo học tại trƣờng và không vi phạm kỷ luật, hoặc nếu là năm học thứ nhất ngƣời vay phải có bản sao giấy báo nhập học. Từ đó, gia đình mới có cơ sở trình tổ TK&VV, trình UBND xã xác nhận đủ điều kiện vay vốn. Nhƣng có trƣờng lại yêu cầu phải có xác nhận UBND xã thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn thì nhà trƣờng mới cấp giấy xác nhận cho vay. Do vậy, ngƣời vay, HSSV phải đi lại nhiều lần, đối với HSSV ở xa thì việc này gây phiền hà, tăng chi phí cho gia đình khi làm thủ tục vay vốn.
+ Việc cho vay do trên cơ sở bình xét của Tổ TK&VV, sự phê duyệt của UBND xã, nhƣng có nơi xác định đối tƣợng HSSV có hoàn cảnh khó khăn đột xuất chặt chẽ, có nơi thì thông thoáng, do vậy làm ảnh hƣởng đến quyền lợi của các hộ vay.
Bên cạnh đó, có thể thấy do áp lực cần phải giảm tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo hàng năm. Nhƣng trên thực tế các hộ gia đình tại các vùng nông thôn có 02-03 con trở lên đi học, gia đình nếu tính thu nhập thì thuộc vào diện hộ nghèo hoặc cận nghèo nhƣng do áp chỉ tiêu tỷ lệ hộ nghèo nên các hộ này không thuộc diện hộ đƣợc vay vốn HSSV, cho nên cũng làm ảnh hƣởng đến quyền lợi của hộ vay.
+ Nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan nhƣ HSSV bị chết nhƣng không thực hiện xóa nợ đƣợc do bố mẹ vẫn còn sống, có đủ sức khỏe.
- Mối quan hệ phối hợp giữa cấp ủy, chính quyền địa phƣơng, các tổ chức CT-XH nhận ủy thác với NHCSXH địa phƣơng ở một số nơi chƣa đƣợc chặt chẽ. Một số chính quyền địa phƣơng cấp xã chƣa xác định rõ trách nhiệm của mình, chƣa hiểu rõ tín dụng chính sách là công cụ XĐGN, đảm bảo an sinh xã hội của địa phƣơng mà xem đây là tín dụng chính sách của NHCSXH. Đặc biệt trong công tác thông tin tuyên truyền, thông tin tuyên truyền chƣa thực sự đi vào chiều sâu, mới chỉ dừng ở tuyên truyền chủ trƣơng chính sách ƣu đãi, đối tƣợng thụ hƣởng, chƣa đi sâu vào công tác quản lý vốn, sử dụng vốn, đánh giá hiệu quả của vốn vay, quản lý đối với việc trách nhiệm, nghĩa vụ trả nợ của các hộ vay vay, đối tƣợng thụ hƣởng vốn vay.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN
4.1. Định hƣớng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
- Mục tiêu giai đoạn từ năm 2013-2020 dự kiến tổng nguồn vốn chƣơng trình cho vay HSSV khoảng 46.000-50.000 tỷ đồng. Cụ thể: Năm 2013 tăng trƣởng dƣ nợ 16%, mức tăng tuyệt đối là 7.500 tỷ đồng; năm 2014 tăng trƣởng 11%, mức tăng tuyệt đối là 6.000 tỷ đồng; năm 2015 tăng 8%, mức tăng tuyệt đối là 5.000 tỷ đồng. Trong những năm tiếp theo từ năm 2016-2020 NHCSXH tiếp tục duy trì, phát triển tín dụng HSSV coi đây là mục tiêu chiến lƣợc phát triển chung của NHCSXH.
- Tập trung huy động mọi nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn của HSSV hàng năm, phấn đấu “Không để một học sinh, sinh viên nào bỏ học vì
thiếu tiền đi học”. Tiếp tục tranh thủ sự chỉ đạo của Chính phủ, phối hợp với các
Bộ, ban ngành để tiếp nhận nguồn vốn ƣu đãi của Chính phủ để thực hiện cho vay HSSV. Triển khai tích cực, có hiệu quả phát hành trái phiếu NHCSXH để bổ sung nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu các đối tƣợng thụ hƣởng.
- Tăng cƣờng công tác thôn tin tuyên truyền nhằm thực hiện đẩy mạnh công tác xã hội hóa chƣơng trình tín dụng HSSV, huy động sức mạnh tổng hợp của toàn xã hội để giúp đỡ các đối tƣợng HSSV. Các cấp, các ngành, các tổ chức CT-XH cần thực sự phải vào cuộc, phát huy vai trò, trách nhiệm của mình trong quá trình tạo lập nguồn vốn vốn, đảm bảo chƣơng trình mục tiêu của Chính phủ đã đề ra.
- Các trƣờng, cơ sở đào tạo, các tổ chức CT-XH nhận ủy thác, Tổ TK&VV có trách nhiệm trong việc phối hợp thực hiện giám sát, quản lý sử dụng vốn vay có hiệu quả, đúng đối tƣợng thụ hƣởng.
- NHCSXH tiếp tục phối hợp chặt chẽ với các tổ chức CT-XH nhận ủy thác, nâng cao chất lƣợng ủy thác, phát huy vai trò công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động của tổ TK&VV trong việc bình xét cho vay đối tƣợng HSSV, quá trình sử dụng của ngƣời vay. Thực hiện công khai, dân chủ, minh bạch, phát huy quyền làm chủ của nhân dân trong quá trình triển khai chủ trƣơng, chính sách. Thƣờng xuyên tuyên truyền sâu rộng nhằm nâng cao ý thức của ngƣời dân trong việc trả nợ, phát huy hiệu quả của vốn vay tín dụng HSSV.
- NHCSXH thực hiện một cách triệt để trong việc đƣa hoạt động giao dịch về UBND xã nhằm tiết giảm chi phí tối đa cho các hộ vay, đảm bảo các hộ vay vốn HSSV đƣợc làm thủ tục hồ sơ vay vốn, nhận vốn vay trực tiếp tại UBND cấp xã và thực hiện trả nợ, trả lãi vào ngày giao dịch xã cố định tại xã. Thực hiện công khai các thủ tục hành hành liên quan đến hoạt động tín dụng chính sách tại UBND xã đảm bảo công khai, minh bạch để mọi ngƣời dân tại xã nắm bắt đƣợc.
- Thƣờng xuyên củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng, phấn đấu tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 01%. Tăng cƣờng các giải pháp thu hồi nợ nhƣ tuyền truyền các chủ trƣơng chính sách của Đảng, Nhà nƣớc về tín dụng HSSV, tuyên truyền việc giảm lãi của ngƣời vay nhằm khuyến khích ngƣời vay trả nợ trƣớc hạn; nêu cao ý thức của gia đình trong việc trả nợ, tránh tình trạng lợi dụng chính sách chây ỳ không chịu trả nợ; tạo ý thức cho HSSV khi đƣợc Nhà nƣớc cho vay thì cần phải có trách nhiệm học tốt, ra trƣờng có việc làm, tạo thu nhập để trả nợ NHCSXH.
- Đa dạng hóa các hình kiểm tra, giám sát; nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ của NHCSXH, đồng thời phối hợp với Bộ ngành, các tổ chức CT-XH nhận ủy thác từ Trung ƣơng đến địa phƣơng để thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát đảm bảo khách quan, hiệu quả. Chấn chỉnh kịp thời, khắc phục những khó khăn, xử lý nghiêm các đối tƣợng lợi dụng chính sách của Nhà nƣớc để cố ý làm sai quy định của Chính phủ.
4.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng có hiệu quả đối với học sinh sinh viên của NHCSXH tỉnh Nghệ An hiệu quả đối với học sinh sinh viên của NHCSXH tỉnh Nghệ An
4.2.1. Thực hiện bình xét, phê duyệt cho vay đúng đối tượng thụ hưởng
Tổ TK&VV thực hiện bình xét, công khai, dân chủ các đối tƣợng vay vốn, UBND các xã cần phải phê duyệt cho vay HSSV đúng đối tƣợng thụ hƣởng, đảm bảo thống nhất. Tránh tình trạng thành tích giảm nghèo, giảm cận nghèo dẫn đến bỏ sót các đối tƣợng thụ hƣởng chính sách ƣu đãi của Nhà nƣớc, làm ảnh hƣởng đến đối tƣợng HSSV do không đƣợc vay vốn dẫn đến không đƣợc đi học hoặc phải bỏ học giữa chừng hoặc đi làm các công việc khác không phù hợp với bản thân.
4.2.2. Nâng cao vai trò, trách nhiệm của chính quyền địa phương cấp xã trong việc giải quyết thủ tục vay vốn
UBND xã cần thực hiện xác nhận các đối tƣợng hộ nghèo, cận nghèo một cách nhanh chóng, đối với các trƣờng hợp hộ gia đình gặp rủi ro trong năm chuyển sang hộ cận nghèo, hộ nghèo thì UBND xã cần bổ sung kịp thời để đảm bảo quyền lợi cho các hộ vay vốn tín dụng HSSV đƣợc nhận vốn một cách kịp thời. Đối với các trƣờng hợp khó khăn đột xuất do thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh… thì UBND xã căn cứ vào danh sách để phê duyệt, đảm bảo gia đình vay vốn một cách kịp thời. Tránh tình trạng đánh giá lại mất thời gian của gia đình.
4.2.3. Phối hợp ch ặt chẽ hoạt động của NHCSXH với UBND, các tổ chức hội nhận ủy thác trong việc quản lý tín dụng HSSV chức hội nhận ủy thác trong việc quản lý tín dụng HSSV