Quy trình cho vay NNNT tại LPB về cơ bản gồm các bƣớc sau: (Xem sơ đồ 3.2)
Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay NNNT tại LPB
Giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH
Thẩm định các điều kiện vay vốn
Phê duyệt khoản vay
Soạn thảo hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay
Thông báo từ chối khoản vay
Không duyệt
Duyệt
Ký đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay
Nhập dữ liệu, hạch toán và giải ngân khoản vay
Thu nợ gốc, lãi và theo dõi việc sử dụng khoản vay
Thu nợ gốc, lãi và theo dõi việc sử dụng khoản vay
Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất toán khoản vay
Bước 1: Giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng
Đây là bƣớc đầu tiên của quá trình vay vốn. Sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng, giới thiệu các sản phẩm và tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn.
Thông thƣờng hồ sơ vay vốn gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ:
Giấy đề nghị vay vốn đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo hoặc giấy đề nghị dùng cho HTX vay vốn nông nghiệp nông thôn theo mẫu quy định của LPB.
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có) - Hồ sơ pháp lý: chứng minh thƣ, giấy phép kinh doanh… - Hồ sơ về tài sản đảm bảo:
+ Đối với trƣờng hợp không có tài sản đảm bảo: khách hàng vay vốn nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc xác nhận của UBND xã chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và không có tranh chấp để đảm bảo khách hàng không thụ hƣởng chính sách này cùng một lúc tại hai tổ chức tín dụng trở lên.
+ Trƣờng hợp vay có tài sản đảm bảo: Thực hiện theo quy định hiện hành của LPB.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định thông tin khách hàng, xác định phƣơng thức cho vay, xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của Ngân hàng sau đó báo cáo trƣởng phòng kiểm soát hồ sơ. Nếu hồ sơ cần làm rõ, bổ sung trƣởng phòng yêu cầu cán bộ tín dụng thông báo tới khách hàng để hoàn thiện sau đó trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay theo quy định hiện hành của LPB.
Nếu khoản vay đƣợc duyệt sẽ chuyển sang bƣớc 4, nếu không đƣợc duyệt thông báo khách hàng từ chối khoản vay.
Bước 4: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có).
Căn cứ vào hồ sơ vay vốn đã đƣợc phê duyệt, cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) theo quy định hiện hành của LPB và chuyển các hợp đồng này lên Trƣởng phòng Quản lý tín dụng kiểm soát.
Bước 5: Ký kết hợp đồng, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo (nếu có).
Cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng trình tự và thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) và khế ƣớc nhận nợ theo quy định hiện hành của LPB.
Bước 6: Nhập dữ liệu, hạch toán và giải ngân khoản vay
Sau khi Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), khế ƣớc nhận nợ đƣợc cấp có thẩm quyền ký duyệt, cán bộ hỗ trợ tín dụng cập nhật thông tin khoản vay trên Phân hệ cho vay của Hệ thống tin học của LPB theo Quy định hiện hành;
Cán bộ Hỗ trợ Tín dụng phối hợp với phòng Kế toán giao dịch hoàn thiện các thủ tục hạch toán, giải ngân cho khoản vay theo Quy định hiện hành của LPB
Bước 7: Thu nợ gốc, lãi và theo dõi việc sử dụng khoản vay:
Cán bộ Hỗ trợ Tín dụng lƣu giữ toàn bộ Hồ sơ vay vốn và phối hợp với Cán bộ tín dụng theo dõi, quản lý khoản vay theo Quy định hiện hành của LPB;
Theo dõi khoản vay, khi phát hiện Khách hàng có những sai phạm hoặc có dấu hiệu sai phạm theo Quy định hiện hành của Pháp luật và LPB, có khả năng ảnh hƣởng đến việc trả nợ, cán bộ Hỗ trợ Tín dụng, Cán bộ tín dụng cần báo cáo lên các cấp có thẩm quyền, đề xuất hƣớng xử lý và thu hồi nợ trƣớc hạn.
Bước 8: Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất toán khoản vay:
Khách hàng đƣợc xem xét gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo Quy định hiện hành của LPB.
Các trƣờng hợp khác đƣợc Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ. Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay, giải chấp tài sản đảm bảo.
Trong quá trình thƣ̣c hiê ̣n , quy trình cho vay còn rƣờm rà, phức tạp đối với ngƣời dân. Nông dân chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ, thiếu tài sản đảm bảo, kiến thức về tài chính còn hạn chế nên quản lý tài chính trong hoạt động sản xuất kinh doanh còn khó khăn, không chứng minh đƣợc năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh dẫn đến khó đáp ứng các thủ tục vay vốn. Vì vậy khi làm thủ tục vay vốn ngƣời dân phải làm đi làm lại nhiều lần mới đáp ứng đúng form mà LPB quy định.
Thực tế cho thấy nhu cầu vay vốn của hộ nông dân rất cao trong khi tỷ lệ tiếp cận đƣợc vốn từ ngân hàng lại thấp. Theo số liệu điều tra tiếp cận nguồn lực hộ nông thôn Việt Nam (VARHS) 2006-2012 có 50% số hộ nông dân đƣợc khảo sát có nhu cầu vay nợ, 60% trong số đó ghi nhận có vay ngân hàng nhƣng quy mô vay thấp, chiếm 13,6% tổng lƣợng vay [25].
Do nông dân thiếu hiểu biết về lĩnh vực kinh tế và khó chứng minh năng lực tài chính, xây dựng phƣơng án kinh doanh phức tạp cộng thêm điều kiện vay vốn của ngân hàng khá phức tạp nên ngƣời dân khi có nhu cầu vay vốn rất khó đáp ứng những yêu cầu của Ngân hàng vì vậy họ buộc phải vay mƣợn lẫn nhau hoặc tìm đến tín dụng đen – chỉ cần viết giấy nhận nợ mặc dù chịu
mức lãi suất cao. Tín dụng đen đẩy nhiều ngƣời dân vào tình trạng khó khăn chồng chất khi thời tiết bất lợi, dịch bệnh nhiều, mất mùa, giá cả thị trƣờng bấp bênh… trong khi lãi suất tín dụng đen rất cao nên nhiều ngƣời phải bán “lúa non” để trả nợ, vốn ngày càng thiếu.
Vì vậy cần có chính sách để hoạt động tín dụng chính thống phát huy hiệu quả nhằm giải quyết nhu cầu thiếu vốn của ngƣời dân và doanh nghiệp tại khu vực ĐBSCL với lãi suất cho vay hợp lý. Do đó LPB cần xây dƣ̣ng quy trình cho vay hợp lý hơn đối với lĩnh vực NNNT sao cho các nội dung dễ hiểu, dễ áp du ̣ng , để ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng, hạn chế tín dụng đen.
3.2.3.Thực trạng mở rộng cho vay NNNT khu vực ĐBSCL tại LPB giai đoạn 2012-2014
3.2.3.1. Quy mô cho vay nông nghiệp nông thôn khu vực ĐBSCL tại LPB giai đoạn 2012-2014
Nếu nhƣ trƣớc đây, mảng cho vay nông nghiệp đƣợc coi là “độc quyền” của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thì đến nay rất nhiều NHTM khác cũng chú trọng tới khu vực này , trong đó có LPB . Đƣợc coi là một trong những lĩnh vực ƣu tiên về nguồn vốn vay cũng nhƣ lãi suất vay, các ngân hàng liên tục đƣa ra các gói ƣu đãi với lãi suất tốt để phát triển cho vay trong lĩnh vực này. Có thể kể đến rất nhiều chƣơng trình ƣu đãi nhƣ Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt đề xuất với Ngân hàng Nhà nƣớc giải pháp cho vay 10.000 tỷ đồng để các hộ nông dân khu vực Tây Nguyên thay đổi cơ cấu cây trồng. Đề án cụ thể đã đƣợc LPB xây dựng nhằm phát triển cây mắc- ca tại khu vực Tây Nguyên; góp phần tháo gỡ khó khăn trong sản xuất của các hộ nông dân, kỳ vọng tạo hiệu quả lớn hơn so với cây cà phê - loại cây chủ lực trong nhiều năm qua. Thƣ̣c hiê ̣n chính sách ƣu tiên phát triển nông nghiê ̣p nông thôn của Ngân hàng Nhà nƣớc cũng nhƣ các chính sách khuyến
khích riêng của Ngân hàng, LPB đã triển khai rất nhiều chƣơng trình khuyến khích tăng trƣởng cho vay NNNT nói chung cũng nhƣ cho vay NNNT tại các chi nhánh khu vực ĐBSCL nói riêng. LPB cho vay ƣu đãi thu mua dự trữ lúa gạo, cho vay không có tài sản đảm bảo (LPB thực hiện cho vay NNNT lên đến 80% nhu cầu vốn thực tế, cho vay tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tƣợng vay vốn là cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp; tối đa đến 200 triệu đồng đối với hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề, hoặc làm dịch vụ nông nghiệp, nông thôn; tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tƣợng là hợp tác xã, chủ trang trại), các đề án ƣu đãi về nguồn vốn (dành 5.000 tỷ đồng ƣu đãi cho vay NNNT khu vực ĐBSCL, 10.000 tỷ đồng ƣu đãi phát triển cây mắc ca,…)
Tại khu vực ĐBSCL, do có điều kiện thuận lợi là LPB đặt trụ sở chính tại tỉnh Hậu Giang, do vậy ngân hàng đã triển khai mạng lƣới chi nhánh và các phòng giao dịch hoạt động rộng khắp trong khu vực, tính đến cuối năm 2014 LPB đã có mặt tại 13/13 tỉnh thành của khu vực, cùng với đó là việc nâng cấp các phòng giao dịch bƣu điện đang đƣợc ngân hàng tiến hành để đƣợc phép triển khai đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng tại tất cả các huyện nhằm phục vụ tốt nhu cầu vốn của ngƣời dân.
Nguồn vốn cho vay NNNT của LPB đã hỗ trợ, tạo điều kiện để các địa phƣơng trên địa bàn các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, từng bƣớc nâng cao đời sống cũng nhƣ thu nhập cho ngƣời đi vay.
Dƣ nợ và tỷ trọng cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL thể hiê ̣n ở bảng số liê ̣u dƣới đây:
Bảng 3.3: Dƣ nơ ̣ và tỷ trọng cho vay NNNT tại LPB
ĐVT: Triệu đồng.
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Tổng dƣ nợ (1) 29.325.000 35.425.000 46.399.000 Dƣ nợ cho vay NNNT (2) 13.526.031 23.773.489 36.462.791 Dƣ nợ cho vay NNNT khu vƣ̣c
ĐBSCL (3) 2.248.000 1.190.000 1.100.000 Tỷ trọng cho vay NNNTtrên tổng
dƣ nợ cho vay (2)/(1) 46,12% 67,11% 78,59%
Tỷ trọng cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL trên tổng dƣ nợ cho vay (3)/(1)
7,67% 3,36% 2,37%
Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT khu vực ĐBSCL của khối Sản phẩm LPB
Nhìn bảng số liệu ta thấy cùng với việc tăng trƣởng quy mô cho vay trên toàn hệ thống, hoạt động cho vay NNNT của LPB cũng liên tục tăng trƣởng qua các năm cả về tuyệt đối và tƣơng đối. Năm 2012 cho vay NNNT toà n hàng đạt gần 46,12%, sang năm 2014 đa ̣t mƣ́c tăng trƣởng cao , hơn 78,59% tỷ trọng cho vay toàn hàng . Số liê ̣u này cho thấy LPB luôn ƣu tiên , chú trọng đến hoạt động cho vay NNNT , điều này càng rõ nét khi so sánh với số liê ̣u cho vay NNNT toàn ngành ngân hàng. Tính đến hết tháng 12/2014, dƣ nợ vốn cho vay nông nghiệp - nông thôn của các TCTD trong toàn quốc đạt 758 nghìn tỷ đồng (không bao gồm Ngân hàng chính sách xã hội là 129 nghìn tỷ đồng) trong khi Agribank chiếm tỷ tro ̣ng chính, còn lại là các NHTM. [29]
Tuy dƣ nợ và tỷ tro ̣ng cho vay NNNT tại LPB liên tu ̣c tăng qua các năm 2012, 2013, 2014 nhƣng dƣ nợ cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL tại LPB lại giảm. Năm 2012 tỷ trọng cho vay NNNT khu vực ĐBSCL là 7,67% trên tổng dƣ nợ vay , các năm 2013, 2014 liên tu ̣c giảm tƣơng ứng là 3,36% và 2,37%.
Dƣ nợ tín dụng của các TCTD cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL không ngừng gia tăng qua các năm, cụ thể tăng từ 271.556 tỷ đồng năm 2012 lên 302.794 tỷ đồng năm 2013 và lên 334.146 tỷ đồng năm 2014 (chiếm khoảng hơn 9% so với tổng dƣ nợ tín dụng của cả nƣớc). Điều này cho thấy quy mô và tỷ trọng cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL chƣa tƣơng xƣ́ng với tốc đô ̣ tăng trƣởng chung về cho vay của Ngân hàng và chƣa tƣơng xƣ́ng với ti ềm năng và thế mạnh của vùng.
Bảng 3.4: Số lƣơ ̣ng khách hàng và dƣ nợ bình quân cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Cho vay NNNT ĐBSCL (1) 2.248.000 1.190.000 1.100.000 Số lƣợng khách hàng
cho vay NNNT khu vực ĐBSCL (2) 3.353 4.090 5.017 Dƣ nợ bình quân cho vay NNNT khu vực ĐBSCL (1)/(2) 670,44 290,95 219,25
Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT khu vực ĐBSCL của khối Sản phẩm LPB
Tuy dƣ nợ cho vay NNNT khu vực ĐBSCL giảm nhƣng số lƣợng khách hàng lại tăng, từ 3.353 khách hàng năm 2012 lên 4.090 khách hàng năm 2013 và 5.017 năm 2014. Điều này cho thấy dƣ nợ bình quân cho vay NNNT khu vực ĐBSCL tại LPB giảm, từ 670 triệu đồng/khách hàng năm 2012 xuống 219 triệu đồng/khách hàng năm 2014, chứng tỏ trong điều kiện kinh tế còn khó khăn của cuộc khủng hoảng LPB đã chủ động phân tán rủi ro, cho vay nhiều món nhỏ hơn cho vay một món to. Tuy nhiên cho vay nhiều món vay nhỏ dẫn đến số lƣợng khách hàng lớn , hoạt động ở nhiều địa bàn khác nhau gây khó khăn cho công tác quản lý khách hàng.
ĐVT: triệu đồng
Hình 3.1. Quy mô cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL
(Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT của khối Sản phẩm LPB)
Doanh số và dƣ nợ cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL năm 2012 đạt mức khá cao, sang đến năm 2013 và 2014 thì doanh số cũng nhƣ dƣ nợ đều giảm. Doanh số cho vay năm 2012 đạt mức cao cho thấy thời điểm này ngân hàng dễ dàng tiếp cận các khách hàng, vốn vay đƣợc luân chuyển tƣơng đối tốt. Sang đến năm 2013 và 2014 do tình hình kinh tế nói chung gặp nhiều khó khăn nên doanh số cho vay cũng nhƣ dƣ nợ cho vay NNNT đều giảm.
Về cơ cấu cho vay theo địa bàn: Tính đến thời điểm cuối năm 2014 LPB đã triển khai cho vay đến hầu hết 13 tỉnh ĐBSCL.
Hình 3.2 Cho vay NNNT chia theo địa bàn năm 2012
Năm 2012 LPB mới chỉ có 7/13 tỉnh thành khu vực ĐBSCL có phát sinh dƣ nợ cho vay NNNT, trong đó tập trung chủ yếu (chiếm tỷ trọng trên 30%) ở 2 tỉnh, thành phố là Cần Thơ và Cà Mau (chiếm lần lƣợt là 38% và 31% tổng dƣ nợ cho vay NNNT khu vực ĐBSCL)
Hình 3.3 Cho vay NNNT chia theo địa bàn năm 2013
(Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT của khối Sản phẩm LPB)
Đến năm 2013 địa bàn cho vay đã đƣợc mở rộng, có sự phân bố đồng đều hơn về tỷ lệ cho vay theo địa bàn. Các địa phƣơng có dƣ nợ lớn là An Giang, Hậu Giang, Kiên Giang, Cà Mau và Cần Thơ.
Hình 3.4 Cho vay NNNT chia theo địa bàn năm 2014
Năm 2014 LPB đã triển khai cho vay NNNT trên khắp13/13 tỉnh thành của khu vực ĐBSCL. Tuy nhiên các địa phƣơng có dƣ nợ lớn vẫn tập trung ở các tỉnh có kinh tế phát triển nhƣ Cần Thơ, Hậu Giang, An Giang, Cà Mau, đây là các tỉnh giàu tiềm năng về đánh bắt nuôi trồng thuỷ sản, lúa gạo,….
3.2.3.2. Đa dạng hoá cho vay nông nghiệp nông thôn khu vực ĐBSCL tại LPB giai đoạn 2012-2014
Trong những năm qua, ngành Ngân hàng đã bám sát sự chỉ đạo của Chính phủ, tích cực triển khai đồng bộ các giải pháp tín dụng cho các tỉnh vùng ĐBSCL, nhất là chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Bên cạnh các chính sách chung , NHNN đã phối hợp với các Bộ , Ngành tham mƣu cho Chính phủ ban hành nhiều chính sách đă ̣c thù nhằm hỗ trợ cho các sản phẩm chủ lực của khu vực ĐBSCL. Đã có hàng loạt các chƣơng trình nhƣ: “Chƣơng trình cho vay thí điểm nhằm nâng cao giá trị sản phẩm nông nghiệp theo các mô hình liên kết, mô hình áp dụng công nghệ cao trong sản