1.2 Một số vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ thanh toáncủa ngân hàng
1.2.6. Rủi ro của dịch vụ thanh toán thẻ
Nhƣ phần trên đã trình bày, dịch vụ thẻ có rất nhiều ƣu điểm.Chính nhờ có những ƣu điểm đó mà hiện nay trên thế giới, dịch vụ thẻ rất phát triển.Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi trên còn xuất hiện một số rủi ro và nguy cơ rủi ro cần quan tâm.Những rủi ro này đều có thể xảy đến với một hoặc nhiều bên tham gia vào quá trình cung ứng và sử dụng dịch vụ thẻ.
1.2.6.1 Đối với Ngân hàng thương mại và tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ
Phát hành với các thông tin giả mạo: Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin mà khách hàng đƣa đến. Trƣờng hợp này có thể dẫn đến những rủi ro về tín dụng cho ngân hàng phát hành khi chủ thẻ sử dụng thẻ hoặc không có khả năng thanh toán.
Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc các cá nhân làm giả với các thông tin có đƣợc từ các chứng từ giao dịch hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc. Thẻ giả đƣợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng phát hành bởi theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả có mã số (PIN) của ngân hàng phát hành. Đây là rủi ro đặc biệt nguy hiểm khó quản lý vì nằm ngoài sự tiên liệu của ngân hàng phát hành.
Chủ thẻ không nhận đƣợc thẻ do ngân hàng phát hành gửi đến: Ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đƣờng bƣu điện nhƣng thẻ bị đánh cắp trên đƣờng gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức không biết gì về việc thẻ đã đƣợc gửi cho mình.Nếu không có biện pháp gì quản lý đảm bảo, ngân hàng phát hành chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch trong trƣờng hợp này.
Nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán của chủ thẻ. Khi thực hiện giao dịch, nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ đã cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ nhƣng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch. Sau đó nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ mạo chữ ký thật của chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng thanh toán. Trƣờng hợp này sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng phát hành hoặc cơ sở chấp nhận thẻ.
1.2.6.2 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ
Thanh toán hàng hoá, dịch vụ qua thƣ, điện thoại: Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá, dịch vụ qua thƣ, điện thoại trên sơ sở thông tin về thẻ nhƣ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ. Trong trƣờng hợp chủ thẻ chính thức không phải là ngƣời đặt mua hàng thì giao dịch đó cơ sở chấp nhận thẻ bị ngân hàng thanh toán từ chối thanh toán.Trƣờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cơ sở chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng thanh toán.
1.2.6.3 Đối với chủ thẻ
Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị ngƣời khác sử dụng trƣớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp khóa hoặc thu hồi thẻ. Các tổ chức tội phạm có thể in nổi và mã hoá lại các thẻ để thực hiện các giao dịch giả.Trƣờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành.Loại rủi ro này chiếm tỷ lệ lớn trong các loại rủi ro.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kì phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hành nhận đƣợc thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và đƣợc yêu cầu gửi về địa chỉ mới. Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo đó nên ngân hàng phát hành đã gửi thẻ về địa chỉ theo yêu cầu nhƣng thực ra đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ đích thực. Tài khoản của chủ thẻ đã bị ngƣời khác sử dụng và chỉ đƣợc phát hiện khi chủ thẻ không nhận đƣợc thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành hoặc khi ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê.Trƣờng hợp này sẽ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành.
Tóm lại, song song với những lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng...vẫn còn có những rủi ro và nguy cơ rủi ro đối với họ.Tuy nhiên,
nếu các bên liên quan cùng phối hợp thông tin cho nhau, có các biện pháp phòng ngừa tốt thì vẫn có thể tránh đƣợc những rủi ro trên.