CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển dịch vụ thẻ
4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Chính phủ cần tiếp tục ban bành, nghiên cứu sửa đổi, bổ sung những văn bản pháp quy điều chỉnh về hoạt động phát hành, sử dụng thanh toán thẻ, nhằm tạo hành lang pháp luật, khuyết khích các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ, tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ hoàn thiện và phát triển đúng hƣớng. Chính phủ chỉ đạo các Bộ, Ngành phối hợp chặt chẽ với NHNN để tiếp tục thực hiện Đề án “Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015” đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt ngày 27/12/2011 ban hành kèm theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg.
Hiện nay, các vụ lừa đảo sử dụng công nghệ cao trong đó có lừa đảo thông qua thẻ tín dụng đã xuất hiện ở Việt Nam. Đây là loại tội phạm hết sức tinh vi và khôn khéo. Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản pháp quy cụ thể liên quan đến xử lý các tranh chấp, vi phạm gian lận trong sử dụng thẻ,.. nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp các Ngân hàng kinh doanh thẻ, các ĐVCNT, các chủ thẻ và làm căn cứ cho các cơ quan pháp luật, tƣ pháp luận tội, xử phạt đối với các tổ chức, cá nhân có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản ngƣời khác. Đồng thời, việc phòng chống các hành vi gian lận trong sử dụng và kinh doanh thẻ không chỉ riêng của Ngân hàng nào mà cần có sự phối hợp của tất cả các bên liên quan, do đó Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ, Ban, Ngành liên quan nhƣ: Bộ công an, Bộ bƣu chính viễn thông, Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nƣớc,… phối hợp với các tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời phát hiện, ngăn chặn các hành vi lừa đảo trên phạm vi quốc gia, và trên toàn thế giới.
Chính phủ đƣa ra chủ trƣơng mang tính chất khuyến khích và bắt buộc các giao dịch thanh toán phải thực hiện qua hệ thống ngân hàng (trong đó có giao dịch thanh toán bằng thẻ ngân hàng). Trong quá trình thực hiện có chính sách chính sách hỗ trợ tài chính cụ thể, ƣu đãi về phí, giá đối với cá nhân, tổ chức khi sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (miễn/ giảm/ hoàn thuế đối với phần doanh thu phát sinh từ hoạt động thanh toán thẻ, đối với phần thu nhập cá nhân phát sinh từ hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ...). Đồng thời, Chính phủ nên có chính sách khuyến khích phát triển các loại thẻ đa dụng, đa năng (để thu phí cầu đƣờng, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, đi taxi, chi trả bảo hiểm xã hội…).
Một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển, trong đó có cả việc phát triển và kinh doanh thẻ. Do đó, Chính phủ cần có chiến lƣợc dài hạn, và các biện pháp cải thiện tình hình kinh tế, xã hội, và giữ cho nó đƣợc ổn định, phát triển bền vững, nhƣ thế đời sống nhân dân mới đƣợc nâng cao, họ mới có điều kiện tiếp cận các công nghệ hiện đại, đây cũng là điều kiện để các ngân hàng mở rộng và phát triển hơn nữa dịch vụ thẻ.
4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Trong điều kiện hiện nay, thẻ đang dần trở thành một phƣơng tiện thanh toán thông dụng, môi trƣờng pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng đƣợc hoàn thiện. Cụ thể, Ngân hàng nhà nƣớc cần có những quy định cụ thể đối với nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ, qui định xử lý rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ; văn bản pháp lý qui định các giao dịch thẻ đƣợc thực hiện liên ngân hàng trong đó quy định cụ thể việc giải quyết các tranh chấp, khiếu nại giữa các ngân hàng; có hƣớng dẫn cụ thể về việc trích lập dự phòng quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Hệ thống khung pháp lí cần phải cập nhật liên tục và hoàn thiện cho phù hợp với điều kiện, trình độ phát triển kinh tế trong mỗi thời kì nhất định và tạo ra nguyên tắc chung có tính chuẩn mực, thống nhất trong dịch vụ thẻ.
Kiến nghị NHNN có cơ chế pháp lý cụ thể để khuyến khích các ngân hàng mở rộng mạng lƣới ĐVCNT, đặc biệt ĐVCNT nội địa, tạo cơ sở thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán..
NHNN cần thƣờng xuyên cập nhật thông tin và tổ chức các khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm giữa các ngân hàng về hoạt động phát hành, và thanh toán thẻ.
4.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương
Dịch vụ thẻ ngân hàng có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của khách hàng. Để chiếm lĩnh thị trƣờng điều kiện cạnh tranh trên thị tƣờng thẻ ngày càng trở lên gay gắt, ngoài việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ, các ngân hàng còn cạnh tranh với nhau để đƣa ra nhiều giá trị gia tăng cho thẻ. Đối với việc phát triển các tiện ích của thẻ, ngoài các chức năng cơ bản đã triển khai nhƣ chuyển khoản, vấn tin tài khoản, sao kê giao dịch, Vietinbank có thể nghiên cứu gia tăng thêm nhiều tiện ích mới nhƣ dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, nƣớc, điện thoại, truyền hình cáp hay dịch vụ thanh toán trực tuyến trên Internet cho thẻ ghi nội địa, nhờ đó khách hàng có thể thực hiện mua sắm hàng hóa, dịch vụ qua mạng, đặt vé máy bay, tour du lịch…
Trang bị kỹ thuật phục vụ thanh toán đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Trình độ kỹ thuật công nghệ là một trong những yếu tố quyết định chất lƣợng dịch vụ thanh toán thẻ. Do vậy, trong thời gian tới, Vietinbank cần tăng cƣờng đầu tƣ vào công nghệ cho nghiệp vụ thanh toán thẻ về phần cứng, phần mềm cũng nhƣ nguồn nhân lực. Nhƣng với một mạng lƣới ĐVCNT ngày càng rộng thì điều quan trọng là phải đảm bảo một hệ thống quản lý và xử lý thông tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thông tin và luồng tiền liên quan đến việc sử dụng tiền của chủ thẻ đƣợc thông suốt.
KẾT LUẬN
Dịch vụ thanh toán thẻ đã phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong vài năm qua. Tuy nhiên, tiềm năng của thị trƣờng vẫn còn rất lớn. Do vậy, trong thời gian tới sự cạnh tranh trong lĩnh vực này vẫn còn rất quyết liệt, không chỉ tập trung vào cạnh tranh doanh số thẻ phát hành trên thị trƣờng mà còn hƣớng tới sự cạnh tranh về đầu tƣ công nghệ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, cung cấp các dịch vụ tiện ích gia tăng của thẻ thanh toán.
Việc phát triển dịch vụ thẻ không những gia tăng lợi nhuận của ngân hàng, đáp nhu cầu, mong muốn của khách hàng, đồng thời góp phần thực hiện chủ trƣơng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc, chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, cùng sự nỗ lực, phấn đấu của các cán bộ, nhân viên tại Vietinbank Chƣơng Dƣơng, việc phát triển các dịch vụ thẻ thanh toán tại chi nhánh đã đạt đƣợc nhiều kết quả tích cực thể hiện qua: Thu nhập từ dịch vụ thẻ, thị phần thẻ, khối lƣợng giao dịch, đối tƣợng tham gia;...ngày càng tăng. Bên cạnh đó, vẫn còn một số hạn chế nhƣ mức độ tham gia sử dụng dịch vụ của dân cƣ còn thấp; sự phát triển dịch vụ này chƣa tƣơng xứng với tiềm năng của thị trƣờng khu vực Chƣơng Dƣơng.
Luận văn đƣa ra các đánh giá về dịch vụ thanh toán thẻ nhƣ các kết quả kinh doanh đạt đƣợc, các hạn chế, tồn tại và nguyên nhân hạn chế trong hoạt động của dịch vụ thanh toán của Vietinbank Chƣơng Dƣơng.
Nhằm hoàn thiện dịch vụ thanh toán thẻ tại Vietinbank Chƣơng Dƣơng, ngân hàng cần thực hiện chiến lƣợc marketing tổng hợp sản phẩm - đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá về các sản phẩm thẻ ngân hàng, tăng cƣờng đầu tƣ mở rộng mạng lƣới POS/ATM... Ngoài ra nhà nƣớc, để giúp các ngân hàng, cần hoàn thiện văn bản pháp quy về thẻ để dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro và xử lý tranh chấp; thành lập trung tâm thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng để xử lý giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro.
Với đề tài nghiên cứu này, bản thân tôi hy vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào việc hoàn thiện dịch vụ thanh toán thẻ tại Vietinbank Chƣơng Dƣơng để dịch vụ thanh toán thẻ này ngày càng đƣợc mở rộng và hoạt động có hiệu quả hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ, 2001. Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng 09 n m 2001 “Về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán”. Hà Nội.
2. Chính phủ, 2011.Đề án đ y mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015. Hà Nội.
3. Chính phủ, 2012. Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về TTKDTM. Hà Nội.
4. Chính phủ, 2012. Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27 tháng 12 n m 2012 của Thủ tướng Chính phủ ban hành“Đề án đ y mạnh thanh toán không dùng tiền mặt”. Hà Nội..
5. Nguyễn Đăng Dờn, 2011. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.
TP.HCM: Nhà xuất bản Thống kê.
6. Đỗ Quang Thạch, 2011. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế.Đại học Đà Nẵng.
7. Mai Ngọc Thái, 2013. Dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình.Luận văn thạc sĩ Tài chính- Ngân hàng , TP.HCM.
8. Nguyễn Thị Quỳnh Nga, 2013. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thường tín - Chi nhánh Th ng Long. Luận văn thạc sĩ kinh tế, Hà Nội.
9. Phạm Duy Hòa, 2014.Nghiên cứu chất lượng dịch vụ thẻ ATM BIDV của khách hàng tại thành phố Buôn Ma Thuột, Đ k L k. Luận văn thạc sĩ kinh tế.Đại học Đà Nẵng.
10. Ths. Đỗ Thị Lan Phƣơng, 2014. Thanh toán không dùng tiền mặt: Xu hướng trên thế giới và thực tiễn tại Việt Nam. Học viện ngân hàng, Hà Nội
11. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007. Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 về Quy chế cấp, sử dụng và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân
hàng. Hà Nội.
12. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2012. Thông tư số 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa. Hà Nội.
13. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2012.Thông tư số 36/2012/TT-NHNNngày 28/12/2012 quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của ATM. Hà Nội.
14. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013-2016. Báo cáo tổng kết các n m 2013- 2016. Hà Nội.
15. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016. Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 n m 2016 quy định về hoạt động thẻ ngân hàng. Hà Nội.
16. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, 2010.Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Hà Nội.
17. Nguyễn Văn Tiến, 2012. Giáo trình Nguyên lý và nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Hà Nội:Nhà xuất bản Thống kê.
18. Lê Văn Tƣ, 2011. Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội:Nhà xuất bản Thống kê.
19. VietinbankChi nhánh Chƣơng Dƣơng, 2013-2016. Báo cáo tổng kết các n m 2013-2016.Hà Nội.
20. Vietinbank Chƣơng Dƣơng, 2013 -2016. Bảng cân đối kế toán các n m 2013- 2016.Hà Nội.