4.2.5 .Điều chỉnh mô hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý hơn
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ ngành liên quan
Ngành ngân hàng là ngành mũi nhọn, có vai trò rất lớn trong sự phát triển nền kinh tế đất nƣớc, đặc biệt đây cũng là ngành ẩn chứa rất nhiều rủi ro liên quan đến cả hệ thống tài chính tiền tệ, ảnh hƣởng đến sự phát triển an toàn và ổn định của quốc gia. Do vậy, lĩnh vực ngân hàng luôn chịu sự giám sát và quản lý chặt chẽ của Chính phủ. Chính vì thế mà sự tồn tại và phát triển của các NHTM không chỉ bằng nỗ lực của bản thân mỗi ngân hàng mà còn phụ thuộc rất nhiều vào sự điều hành các chính sách vĩ mô của Chính phủ cũng nhƣ các Bộ, ngành liên quan. Tuy hiện nay Chính phủ đã có nhiều chính sách cơ chế hỗ trợ Khách hàng cá nhân phát triển, nhƣng vẫn còn nhiều bất cập cần phải tiếp tục đổi mới các chính sách để phù hợp với thực tế và hiệu quả hơn, cụ thể:
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trường chính sách ổn định
Hệ thống luật pháp và môi trƣờng kinh doanh của nƣớc ta hiện đang từng bƣớc đƣợc hoàn thiện. Các chính sách kinh tế vĩ mô đã có những chuyển biến tích cực theo hƣớng lành mạnh hóa thị trƣờng tín dụng song vẫn chƣa thực sự thúc đẩy mối quan hệ giữa ngân hàng với các Khách hàng cá nhân. Đối tƣợng tiếp cận đƣợc các khoản tín dụng hoặc đƣợc hƣởng các chính sách ƣu đãi về tín dụng của các ngân hàng vẫn tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng doanh nghiệp. Do đó, để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng với Khách hàng cá nhân, Chính phủ cần sớm ban hành mới và sửa đổi các văn bản pháp lý sao cho phù hợp với điều kiện thực tế, nhằm tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho cả đối tƣợng khách hàng cá nhân.
- Hoàn thiện chính sách trợ giúp phát triển đối với Khách hàng cá nhân
Các Khách hàng cá nhânhiện nay có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng chƣa đƣợc hỗ trợ nhiều về mặt chính sách. Trong điều kiện hiện nay mới chỉ có các cá nhân kinh doanh phát triển thủy sản, Theo nghị định số 67/2014/NĐ- CP ngày 07/07/2014.nông nghiệp nông thôn, Theo nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015. công nghiệp hỗ trợ, Theo quyết định số 111/2015/NĐ-CP ngày 03/11/2015).Do vậy để hỗ trợ các khách hàng cá nhân phát triển, làm nền tảng cho sự
hình thành của các doanh nghiệp sau này thì chính phủ cần có nhiều chính sách hơn nữa để thúc đẩy sự phát triển của sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân, ngoài ra có các chính sách ƣu đãi hơn với các cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng, nhờ đó có thể kích cầu tiêu dùng trong dân.
+ Về việc đăng ký thế chấp: Hiện nay các văn phòng đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất tại các đơn vị khác nhau chƣa có sự đồng bộ về thời gian đăng ký thế chấp, có đơn vị sau khi đăng ký thì để nhận đƣợc kết quả là sau 3 ngày kể từ khi nộp hồ sơ, do vậy mất nhiều thời gian của khách hàng, hoặc yêu cầu về đính chính về căn cƣớc công dân của các khách hàng lên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sau khi khách hàng đổi từ chứng minh thƣ nhân dân sang căn cƣớc công dân cũng có sự khác biệt ở từng văn phòng. Do vậy chính phủ cần có sự hƣớng dẫn các văn phòng thực thi một cách thống nhất để tạo điều kiện xử lý hồ sơ nhanh cho khách hàng.
Mặc khác, Chính phủ cần tiếp tục quan tâm, tháo gỡ những khó khăn, vƣớng mắc hiện tại liên quan đến hoạt động tín dụng giữa ngân hàng với Khách hàng cá nhân nhƣ:
Thứ nhất, chuẩn hóa và thống nhất các quy đinh về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản và hoàn thiện các văn bản hƣớng dẫn giao dịch bảo đảm nhằm giúp cá nhân và ngân hàng thuận lợi hơn trong việc hoàn thiện các thủ tục cần thiết khi cho vay.
Thứ hai, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng đƣợc quyền chủ động trong việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để việc thu hồi nợ đƣợc kịp thời, giảm bớt những chi phí không cần thiết trong quá trình xử lý nợ.
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
NHNN là cơ quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động cũng nhƣ kiểm soát đối với các NHTM. Vì vậy, các quyết định của NHNN sẽ có ảnh hƣởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài chính tiền tệ. Để cho hoạt động tín dụng của các NHTM đƣợc an toàn, hiệu quả, luận văn đƣa ra một số kiến nghị sau:
- Sửa đổi hoặc xây dựng mới các văn bản hướng dẫn luật mới, đảm bảo hành lang pháp lý ổn định cho các NHTM hoạt động
Việc ban hành hệ thống văn bản phải tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trƣờng. Thời gian tới NHNN cần rà soát lại các văn bản do mình ban hành đang làm cản trở hoạt động của NHTM và không còn phù hợp với thực tế để sửa đổi kịp thời.
- Sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ hiệu quả, linh hoạt đảm bảo hoạt động của các NHTM an toàn và hiệu quả
NHNN cần chủ động xây dựng và hoạch định chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn và trong dài hạn để các NHTM có cơ sở xây dựng chính sách của mình cho phù hợp. Đồng thời, NHNN cần dự báo trƣớc và có biện pháp đề phòng khi xảy ra các tình huống trong điều hành chính sách tiền tệ, tránh tình trạng sử dụng mệnh lệnh hành chính trong điều hành làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát đối với các NHTM để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả
Hiện nay, hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN chƣa thực sự giúp ích cho các NHTM trong việc rà soát lại tình hình hoạt động của mình, có những sai phạm không đƣợc thanh tra NHNN cảnh báo sớm để có các biện pháp ngăn chặn từ đầu, dẫn đến những hậu quả đáng tiếc. Do vậy, NHNN cần tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm soát các NHTM thƣờng xuyên nhằm chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa những tổn thất. Qua đó sẽ đảm bảo nguồn thông tin của NHNN đƣợc chính xác và kịp thời, giúp nâng cao hiệu quả giám sát đối với hoạt động của các NHTM
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng, CIC) đƣợc thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP và Quyết định số 68/1999/QĐ-NH, có Chi nhánh tại NHNN các tỉnh thành phố, làm nhiệm vụ thu thập thông tin về các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn. Thông tin từ CIC có vai trò rất quan trọng trong việc ra quyết định cấp tín dụng của NHTM. Do đó, việc hoạt động hiệu quả của CIC là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự
vai trò và hiệu quả hoạt động của CIC còn nhiều bất cập. Thông tin mà CIC cung cấp chƣa đầy đủ, kịp thời, không đáp ứng đƣợc nhu cầu của các NHTM cả về số lƣợng và chất lƣợng thông tin. Đây là nguyên nhân không nhỏ ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng. Do vậy, thời gian tới NHNN cần hoàn thiện hơn nữa hiệu quả hoạt động của CIC, đảm bảo thông tin cung cấp cho các NHTM chính xác, đầy đủ, kịp thời
4.3.3. Kiến nghị với VCB
VCB là cơ quan quản lý trực tiếp VCB Hải Dƣơng. Các quy định, quy chế, văn bản hƣớng dẫn của VCB có sự ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống VCB.
- Xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin ngành và hiện đại hóa công nghệ
VCB cần xây dựng hệ thống cơ cở dữ liệu và cập nhật thƣờng xuyên đối với các ngành, các lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho các Chi nhánh trong hoạt động tín dụng. Việc xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu nhƣ trên đòi hỏi tốn rất nhiều thời gian, chi phí và nhân sự. Vì vậy, VCB cần sớm có định hƣớng và tổ chức triển khai thực hiện. Bên cạnh đó, cũng cần có các phần mềm chuyên dụng phục vụ công tác thẩm định tín dụng, các chƣơng trình phần mềm công nghệ giúp cán bộ khách hàng truy vấn thông tin một cách nhanh chóng, hiệu quả, đầy đủ hơn, rút ngắn thời gian thẩm định và nâng cao chất lƣợng, hiệu quả tín dụng;
- Sửa đổi và hoàn thiện quy trình tín dụng đối với Khách hàng cá nhân
Hiện nay, quy trình cấp tín dụng cho Khách hàng cá nhân đang đƣợc thực hiện đƣợc đánh giá là khoa học và chặt chẽ. Tuy vậy, có một số bƣớc công việc chƣa thật sự phù hợp với thực tế, nhƣ việc phải lập nhiều báo cáo thẩm định và thông báo tác nghiệp cho các bƣớc thu thập thông tin khách hàng, lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, phê duyệt và giải ngân. Các bƣớc công việc này nên đƣợc sửa đổi theo hƣớng đơn giản hoá nhƣ rút ngắn một số nội dung thẩm định, giảm bớt các thông báo tác nghiệp nhằm rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay. VCB cần khẩn trƣơng sửa đổi, hoàn thiện quy trình cho phù hợp để đảm bảo hoạt động cho vay với Khách hàng cá nhân của các Chi nhánh trong hệ thống VCB đƣợc thông suốt và hiệu quả hơn;
tài trợ;
Cùng với Chi nhánh xây dựng và cải tiến quy trình cho vay phù hợp, nhanh gọn, thuận lợi, điều chỉnh những điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hƣớng mềm dẻo, linh hoạt hơn đối với từng đối tƣợng khách hàng cá nhân;
Có chính sách hỗ trợ về mặt tài chính để Chi nhánh tăng cƣờng đầu tƣ cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại, các hoạt động giới thiệu hình ảnh và quảng bá thƣơng hiệu cũng nhƣ sản phẩm;
Tăng cƣờng thực hiện các chƣơng trình quảng cáo, tài trợ cho các sự kiện để thƣơng hiệu Vietcombank trở nên gần gũi quen thuộc, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh thu hút đƣợc nhiều khách hàng, qua đó thúc đẩy động lực nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh;
Tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh trong việc đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn của các cán bộ, nhân viên tại Chi nhánh;
Tăng cƣờng công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao hiệu quả cho vay tại Chi nhánh phải gắn liền với đảm bảo an toàn cho hoạt động của Chi nhánh và của toàn hệ thống.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Cúc, 2008.Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh. 2. Hồ Diệu, 2001. “ Giáo trình Tín dụng Ngân hàng”. NXB Thống kê.
3. Phan Thị Thu Hà, 2007.Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
4. Nguyễn Thị Thúy Hồng, 2014. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường vốn Việt Nam. Luận án tiến sỹ. Học viện Tài chính.
5. Nguyễn Minh Kiều, 2007.Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính, Hà Nội.
6. Nguyễn Minh Kiều, 2008.Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh. 7. Nguyễn Văn Nam, Vƣơng Trọng Nghĩa , 2000. Quản trị ngân hàng thương mại,
NXB Tài chính.
8. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII , “Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010”.
9. Nguyễn Văn Tiến, 2009. Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội.
10.Nguyễn Văn Tiến, 2011. Giáo trình Tài chính tiền tệ ngân hàng. Hà Nội : Nhà xuất bản thống kê.
11.Lê Văn Tề, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh.
12.Trần Nguyệt Bích Vân, 2013. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn thạc sỹ. Đại học kinh tế
13.Vietcombank Hải Dƣơng, 2014 – 2016. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. Hải Dƣơng.
14.Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng, 1998. “Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng”.