nhánh Pleiku
3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh
- Trong những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng OCB chi nhánh Pleiku vẫn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đó chính là cơ sở để Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh và hưởng tới mục tiêu hoạt động “An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững”. Để đạt được điều đó, Chi nhánh đã có định hướng chung:
- Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ với các cơ quan hữu quan từ trung ương tới địa phương, với các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể :
+ Với các Ngân hàng bạn: phát triển quan hệ họp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, họp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các khu dự án có quy mô lớn, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
+ Với các chi nhánh cùng hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách như: chính sách lãi suất, chính sách khách hàng.. .tạo nên một hệ thống nhất trong toàn hệ thống.
+ Với bản thân Chi nhánh: không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua Ngân hàng, phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, cùng với sự giúp đỡ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam và các cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng các thành
tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho khách hàng và ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn.
3.1.2. Định hướng tăng cường huy động vốn tiền gửi
Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: duy trì và tăng cường nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường đế có phương án mới họp lý hơn. Tăng cường “tạo vốn thông qua nghiệp vụ thanh toán” vì đây là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất vì chi phí trả lãi thấp và mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Chi nhánh.
Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả huy động vốn cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các khách hàng truyền thống của Chi nhánh.
Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng các biện pháp: + Cải thiện dịch vụ ngân hàng
+ Đa dạng hóa hình thức gửi tiền
+ Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh.
+ Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng.
3.2.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Pleiku
3.2.1. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và chính phủ
3.2.1.1. Với Chính phủ
- Để nền kinh tế Việt Nam bước vào xu thế phát triển ổn định, Chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mô. Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định và phát triển lành mạnh sẽ là tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho mọi sự tăng trưởng - nói chung và cho việc đẩy mạnh thu hút vốn vào ngân hàng nói riêng. Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô gắn liền với 3 mục tiêu là ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát và
duy trì sự tăng trưởng bền vững. Trong thời gian qua, các ngành các cấp đã cố gắng thực thi các biện pháp để duy trì một tỷ lệ lạm phát thích họp, đảm bảo cho lãi suất thực vẫn dương khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng.
- Tiếp tục cải thiện môi trường thu hút đầu tư nước ngoài, kể cả đầu tư trực tiếp và đầu tư gián tiếp. Bảo đảm quyền kinh doanh của các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được mở rộng phù họp với các cam kết mở cửa thị trường theo các hiệp định thương mại song phương.
- Thúc đẩy thị trường tài chính, tạo nên mối liên kết hữu cơ giữa các phân đoạn và loại hình thị trường tài chính, giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước trước tình hình bất ổn về giá nguyên liệu thô trên thị trường thế giới và áp lực lạm phát trong nước. Trong đó, cần coi trọng phát triển thị trường chứng khoán theo hướng xây dựng môi trường pháp lý thông thoáng hơn về kinh doanh chứng khoán, có khả năng huy động trực tiếp nguồn vốn từ công chúng cho phát triển doanh nghiệp, qua đó giảm áp lực lên vốn ngân hàng và vốn ngân sách nhà nước. Đây là tiền đề quan trọng để kết nối thị trường chứng khoán Việt Nam với các thị trường chứng khoán khu vực, nó cũng có tác dụng hỗ trợ phát triển thị trường trái phiếu trong nước để sớm tham gia thị trường trái phiếu quốc tế và khu vực.
3.2.1.2. Với Ngân hàng Nhà nước
- Với chức năng là một cơ quan quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại và là ngân hàng của các ngân hàng thương mại thì Ngân hàng Nhà nước có một vai trò quan trọng đối với các chiến lược kinh doanh cũng như công tác huy động vốn của các ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước có chính sách họp lý và cách thức điều hành đúng đắn sẽ có tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ một cách đồng bộ, sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ một cách linh hoạt nhằm điều hoà hơp lý lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, thực hiện chính sách lãi suất tự do theo thị trường, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả
huy động vốn. Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống các văn bản quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn. Các văn bản cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế và được áp dụng thống nhất tại các ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ những tín hiệu của thị trường, từ đó đề xuất và thực hiện các chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
- Cũng như kiến nghị đối với Chính phủ, đó là ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hờá như các loại trái phiếu, các loại chứng khoán do tổ chức tín dụng phát hành,... có thể sử dụng trong các giao dịch nghiệp vụ thị trường mở. Đây cũng là cơ sở đế nâng cao hiệu qua hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thị trường mở. Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại hợp tác và cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng, nhất là giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần.
3.3.2. Với Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB)
- Song song với việc học học hỏi kinh nghiệm để mở rộng huy động vốn thành công thì các ngân hàng thương mại cũng cần rút ra các bài học đế giúp cho công tác mở rộng huy động vốn đạt được những thành quả tốt nhất.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng
- Từng ngân hàng không thể hoàn toàn kiểm soát được lượng tiền của mình, nhưng không vì thế mà ngân hàng không tác động được đến số tiền gửi mà ngân hàng đang giữ. Do tiền gửi và các nguồn vốn khác có vai trò vô cùng quan trọng đối với khả năng sinh lời của ngân hàng nên đa số các ngân hàng đều có xu hướng cạnh tranh ráo riết để thu hút lượng tiền gửi lơn. Các sản phẩm của ngân hàng nói riêng và các sản phẩm huy động vốn nói chung đều rất dễ bắt chước. Hiện nay hầu như tất cả các ngân hàng đều có những sản phẩm huy động vốn có bản chất giống nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm... Để có thể thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng đều thêm vào những sản phẩm truyền thống đó những tính chất, đặc
điểm, tiện ích mới nhằm tạo ra nét riêng độc đáo. Đặc biệt trong thời điểm hiện nay các ngân hàng đang sử dụng mọi chiến lược thu hút khách hàng thì giải pháp hữu hiệu nhất là phải đa dạng hoá các hình thức huy động, phát triển thêm nhiều hình thức huy động mới bên cạnh những hình thức truyền thống.
- Mỗi sản phẩm lại có những đặc điểm riêng, có thể thu hút nhiều bộ phận khách hàng khác nhau. Vì vậy các sản phẩm càng đa dạng thì khả năng thu hút được càng nhiều đối tượng khách hàng sẽ tăng lên.
- Với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi mà Ngân hàng đang áp dụng ngân hàng có thể áp dụng hình thức huy động như: tiền gửi tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo theo giá trị vàng, tiền gửi tiết kiệm bằng vàng... Những hình thức mới này thích hợp với từng nhu cầu của mỗi khách hàng tuỳ theo mục đích của họ khi gửi tiền vào ngân hàng. Tuy nhiên, đây vẫn là những hình thức mới, để áp dụng cụ thể vào hoạt động huy động vốn thì đòi hỏi Ngân hàng phải có sự nghiên cứu chuẩn bị kỹ lưỡng cũng như học tập kinh nghiệm từ những ngân hàng đã từng áp dụng hình thức này.
- Xét theo góc độ lợi ích khách hàng, các ngân hàng cần phải đối xử với khách hàng tiền gửi giống như với khách hàng đi vay, nghĩa là theo cơ chế thoả thuận. Chẳng hạn các qui định có tính khuôn khổ của hình thức tiết kiệm kỳ hạn: gởi một lần, trả gốc lãi một lần, được rút trước hạn nhưng không.được rút từng phần, các kỳ hạn được qui định cứng nhắc... có thể chỉ phù họp với một số khách hàng, song chắc chắn không phù họp với những khách hàng khác vốn đa dạng về nguồn thu nhập, chi tiêu và mong muốn., về lâu dài, các ngân hàng phải đạt được mục tiêu: bất kỳ cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ.
- Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt như:
- Hình thức gửi một lần, rút nhiều lần: hình thức này rất được các công ty hay các doanh nghiệp ưa chuộng vì tiền để đầu tư vào .một dự án thường không được sử
dụng một lần. Hình thức này cũng có tính khả thi cao vì địa Bàn Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh là nơi có rất nhiều dự án đầu tư lớn nhất trong cả nước. Hình thức này có tính kế hoạch rất cao, khách hàng phải kế hoạch được nhu cầu sử dụng tiền của mình một cách chính xác, phù hợp. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể quản lý tài chính khách hàng chặt chẽ.
- Hình thức gửi nhiều lần, rút một lần: hình thức này đòi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định, xác định được thời gian sử dụng số tiền tiết kiệm của mình. Hình thức này sẽ phù họp với khách hàng là cá nhân hơn.
- Hình thức gửi một nơi rút nhiều nơi: hình thức này tạo ra sự linh hoạt trong phạm vi rút tiền. Khách hàng sẽ không nhất thiết phải đến nơi gửi tiền để rút tiền mà có thể rút tại một trong các điểm giao dịch hay chi nhánh của ngân hàng đế rút tiền. Nếu triển khai tốt hình thức này, mạng lưới hoạt động của OCB sẽ được nâng cao về chất lượng và cả về hình ảnh.
- OCB phải luôn đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, triển khai tốt và hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm đã có những tăng cường cá tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM. Tiền gửi thanh toán hay tiền gửi không kỳ hạn chính là nguồn vốn huy động được với chi phí rẻ nhất. Đây cũng là loại tiền gửi ngày càng được khách hàng ưa thích và sử dụng rộng rãi trong điều kiện nền kinh tế đang ngày càng phát triển. Sự cạnh tranh trong nước về những tiện ích đi kèm với thanh toán đang ngày càng rõ rệt. Do đó để thu hút được tối đa nguồn vốn có chi phí rẻ này thì OCB cần phải tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng đang và sẽ sử dụng loại sản phẩm này, ví dụ như liên kết với các siêu thị, trung tâm mua sắm lớn, mở thêm điểm chấp nhận thẻ ATM.
- Thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động sẽ giúp OCB khai thác triệt để hơn nguồn vốn tiềm năng trong nền kinh tế mà có thể cần phải đưa ra mức lãi suất cao để hấp dẫn khách hàng. Nhờ đó, tiết kiệm được chi phí làm gia tăng lợi nhuận.
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý
- Ngày nay, trong khung cảnh tự do hoá lãi suất ở Việt Nam, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là cạnh tranh về giá (thông qua lãi suất) đang diễn ra quyết liệt. Hầu hết các ngân hàng thương mại đều coi lãi suất là một trong những công cụ có hiệu quả nhất trong hoạt động huy động vốn vì đa số khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt là với thời hạn dài thì điều đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất áp dụng là bao nhiêu. Xác định lãi suất cho phù hợp là một vấn đề rất khó khăn vì lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Đối với ngân hàng thì lãi suất huy động là chi phí chủ yếu, các ngân hàng luôn mong muốn thu hút được vốn với chi phí rẻ nên luôn cố gắng để lãi suất ở mức tối thiểu có thể. Còn với khách hàng thì ngược lại họ mong muốn lãi suất càng cao càng tốt. Do đó ngân hàng cần thực hiện một chính sách lãi suất họp lý để dung hoà được lợi ích của người gửi tiền và ngân hàng.
- Chính sách lãi suất được điều chỉnh phù hợp cho từng thời kỳ và được xây dựng trên cơ sở chính khách hàng và điều kiện cụ thể của ngân hàng. Ngân hàng phải luôn theo sát diễn biến lãi suất trên thị trường, về cơ bản, lại suất được ấn định bởi cung cầu về vốn trên thị trường. Đây là một thuận lợi cơ bản đảm bảo sự tự chủ trong kinh doanh của các ngân hàng. Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát để đảm bảo lợi ích của người gửi tiền, đồng thời lãi suất cho vay phải cao hơn lãi suất tiền gửi để đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất linh hoạt, phù họp với từng đối tượng khách hàng.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, OCB cần ngày càng thiết lập và mở rộng các mối quan hệ bền vững, chủ động tiếp thị, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, ưu đãi về phí dịch vụ...áp dụng nhiều mức lãi suất đối với