CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 2 Đánh giá môi trƣờng hoạt động kinh doanh qua các năm 2010-2014
2010 - 2014
3.1.2.1 Những thuận lợi
Nhờ quá trình tái cơ cấu hệ thống các TCTD cũng nhƣ môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, rủi ro của hệ thống TCTD đã giảm bớt: Thanh khoản hệ thống dồi dào, tiền gửi của khu vực dân cƣ và TCKT tăng mạnh mặc dù lãi suất huy động giảm, mặt bằng lãi suất huy động, cho vay và cả liên ngân hàng giảm mạnh xuống mức thấp ngang với thời điểm năm 2006; Đƣờng cong lãi suất hợp lý hơn theo nguyên lý kinh tế; Chất lƣợng tài sản của hệ thống TCTD cải thiện, các TCTD tích cực trích lập dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý nợ xấu; Áp lực suy giảm năng lực tài chính của các TCTD giảm bớt: Chênh lệch lãi suất cho vay - huy động đã ổn định sau khi giảm mạnh trong giai đoạn 2011-2013 giảm từ 3,5% (năm 2011) xuống 3,2% (năm 2012) và 2,8% (năm 2013) và đƣợc duy trì ổn định trong năm 2014. Tăng trƣởng tín dụng cao hơn và phân bổ đều hơn theo tháng trong năm 2014.
Hoạt động ngân hàng có sự tăng trƣởng mạnh mẽ về các dịch vụ tiện ích ngân hàng nhất là sử dụng thẻ thanh toán Mastercard, mở tài khoản cá nhân để giảm bớt giao dịch tiền mặt, hệ thống ATM tăng trƣởng mạnh mẽ.
Nợ xấu đang từng bƣớc đƣợc xử lý, Ngân hàng nhà nƣớc đã đƣa Công ty Quản lý và khai thác tài sản các TCTD (VAMC). Kể từ khi ra đời cho đến hết năm 2014, VAMC đã mua khoảng 125.000-130.000 tỷ đồng nợ xấu gốc từ các tổ chức tín dụng (TCTD) và thu hồi đƣợc khoảng 4.161 tỷ đồng.
3.1.2.2 Những vấn đề còn tồn tại
Giá dầu giảm ảnh hƣởng đến thu ngân sách và cân đối ngân sách. Theo Ủy ban giám sát tài chính Quốc gia, với dự báo giá dầu thanh toán trung bình năm 2015 là 60USD/ thùng, thì thu ngân sách từ xuất khẩu dầu thô sẽ hụt 37 nghìn tỷ đồng so với dự toán (tƣơng đƣơng với 4% tổng thu ngân sách nhà nƣớc), và giảm 47% so với ƣớc thực hiện của năm 2014. Bên cạnh đó, giả định các mức thuế nhập khẩu và phí xăng dầu giữ nguyên nhƣ đầu năm 2014, thì với giá dầu nhƣ trên, thu ngân sách sẽ hụt thêm khoảng 6.000 tỷ đồng. Do vậy, tổng mức hụt thu ngân sách nhà nƣớc từ xuất khẩu dầu và thuế, phí nhập khẩu dầu vào khoảng 43.000 tỷ đồng, bằng 4,6% tổng thu ngân sách nhà nƣớc năm 2015.
Hoạt động ngân hàng tiếp tục đối mặt với những khó khăn: Tỷ lệ nợ xấu mặc dù đã giảm nhƣng vẫn ở mức cao, chất lƣợng tín dụng chƣa đƣợc nhƣ mong muốn. Tuy nhiên, các chỉ tiêu đạt đƣợc trong năm qua cho thấy những tiến bộ nhất định trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ của ngân hàng: Tổng phƣơng tiện thanh toán tính đến thời điểm 22/12/2014 tăng 15,99% so với tháng 12 năm 2013 (cùng kỳ năm 2013 tăng 16,13%); tín dụng đối với nền kinh tế tăng 12,62% (cùng kỳ năm 2013 tăng 12,51%); huy động vốn tăng 15,76% (cùng kỳ năm 2013 tăng 17,23%); dự trữ ngoại hối tăng cao; tỷ giá ngoại tệ đƣợc kiểm soát trong biên độ đề ra.
3.2 Chất lƣợng tín dụng và cơ cấu tín dụng tại Southernbank 3.2.1 Chất lƣợng tín dụng