Đơn vị tính: triệu đồng Tiêu chí 2012 2013 2014 2013 so với 2012 2014 so với 2013 Tuyệt đối Phần trăm Tuyệt đối Phần trăm Dư nợ cho vay 27.532.352 22.851.452 30.903.906 (4.680.900) -17,00% 8.052.454 35,24% Ngắn hạn 14.699.523 11.405.160 13.001.273 (3.294.363) -22,41% 1.596.114 13,99% Trung và dài hạn 12.832.829 11.446.292 17.902.633 (1.386.537) -10,80% 6.456.340 56,41%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2012 - 2014)
Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy tổng dư nợ cho vay của năm 2013 đã giảm so với năm 2012. Điều này hoàn toàn đúng và không phải là con số xấu khi phản ánh về ngân hàng khi nói dư nợ quá cao hay quá thấp, điều này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố tác động. Như được biết, dư nợ của một Ngân hàng sẽ tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ và tỷ lệ thuận với doanh số cho vay. Như đã phân tích ở trên về doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ, thì việc thu nợ trong năm 2013 đã tăng so với 2012 trong khi doanh số cho vay lại giảm. Việc thu nợ đạt hiệu quả bao nhiêu thì dư nợ sẽ càng ít đi. Con số dư nợ này không phải chỉ là con số phải thu còn lại trong năm khi ta lấy doanh số thu nợ trừ đi doanh số thu nợ, mà nó còn bao gồm số tiền lũy kế chưa thu hồi của các năm trước từ việc cho vay.
Xét về dư nợ ngắn hạn thì từ năm 2012 đến hết 2013 con số này đã giảm hẳn 22,41% (tức 3.294.363 triệu đồng) và tăng không bằng giảm ở con số chỉ 1.596.114 triệu đồng vào năm 2014.
Còn về doanh số dư nợ trung và dài hạn năm 2013 đã giảm 10,8% so với năm 2012 và tăng lại 56,41% ở năm 2014 đạt con số 6.456.340 triệu đồng chiếm 56.41% so với dư nợ cho vay năm 2014. Tham khảo bảng số liệu 2.8 đã cung cấp trên, tỷ trọng của doanh số dư nợ trung và dài hạn qua các năm tăng dần tỷ trọng từ mức dưới 50% ở năm 2012 đến mức 50% ở năm 2013 và đã lớn hơn ngưỡng 50% ở năm 2014 so với tổng dư nợ cho vay, cho thấy Techcombank hướng tập trung cho vay dài hạn, tạo mối quan hệ hợp tác lâu dài với KH, nhưng đây là bộ phận KH cá nhân nên đây cũng khá là bước đi mạo hiểm của Techcombank. Việc cho KH cá nhân vay trung và dài hạn chủ yếu là vay mua nhà mới; vay sản xuất kinh doanh cá thể, hộ gia đình. Việc duy trì dư nợ trung và dài hạn ở mức cao sẽ khiến NH gặp nhiều rủi ro cũng như phát sinh chi phí lãi nhiều. Dù thế, nhìn chung thì dư nợ cho vay KH cá nhân của Techcombank không cao so với doanh số cho vay, vì con số này còn bao gồm dư nợ của các năm trước.
2.2.3.2 Theo sản phẩm