với 2013. Tình hình dư nợ cho vay kinh doanh và nhà mới cũng tương tự, khi ở năm 2012 dư nợ cho vay của nhà mới là 15.693.441 triệu đồng đã tăng thêm 3,24% đạt mức 16.201.679 triệu đồng và tiếp tục tăng thêm 4.955.135 triệu đồng vào năm 2014 đạt con số 21.156.814 triệu đồng.; còn về kinh doanh thì năm 2013 đã tăng 187.453 triệu đồng so với 2012 và tiếp tục tăng thêm 1.470.420 triệu đồng vào năm 2014.
Dư nợ cho vay thấu chi trong năm 2013 đã tăng 24,5% (445.159 triệu đồng) so với 2012 và cũng giảm một con số tương đương là 429.692 triệu đồng trở về gần với con số 1.817.135 triệu đồng của 2012 là 1.832.602 triệu đồng.
2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Techcombank 2.3.1 Đánh giá về quy mô cho vay cá nhân 2.3.1 Đánh giá về quy mô cho vay cá nhân
Bảng 2.10 : Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại Techcombank 2012 - 2014 2014 Tiêu chí 2012 2013 2014 2013 so với 2012 2014 so với 2013 Tuyệt đối Phần trăm Tuyệt đối Phần trăm Doanh số cho vay TDCN 31.683.762 28.996.173 32.776.345 (2.687.589) -8,48% 3.780.172 13,04% Doanh số thu nợ TDCN 10.192.666 10.806.874 11.550.384 614.208 6,03% 743.510 6,88% Dư nợ TDCN 27.532.352 22.851.452 30.903.906 (4.680.900) -17,00% 8.052.454 35,24%
Doanh số cho vay cá nhân của Techcombank năm 2013 có giảm hơn so với 2012 nhưng đã được khắc phục, gia tăng lại ở ngưỡng cao hơn 2012. Chỉ tiêu này ở Techcombank là khá cao ở ngưỡng trung bình 3 năm là 30.000 tỷ đồng, cho thấy mức độ hoạt động của NH có sự hiệu quả và ổn định (chỉ tiêu này có giảm có tăng nhưng ở mức tương đối đều nhau)
Chỉ tiêu dư nợ TDCN của NH cao chứng tỏ NH cho vay được nhiều, uy tín của ngân hàng tốt, chất lượng tín dụng cá nhân tương đối cao, có sức hút đối với KH cá nhân. Còn nếu chỉ tiêu dư nợ này thấp thì ngược lại, chất lượng tín dụng và uy tín của NH không đủ tốt để thu hút KH vay cũng như có thể do các nguyên nhân khác từ NH như chưa chú trọng vào hoạt động TDCN, khả năng tiếp thị kém, lãi suất chưa thật sự hấp dẫn,… Dư nợ tín dụng càng cao sẽ tạo ra nguồn thu nhập lớn cho NH. Tuy nhiên, khi đánh giá chúng ta không nên chỉ dựa vào mỗi chỉ tiêu này để đánh giá vì vẫn còn nhiều yếu tố khác ảnh hưởng và tùy vào từng thời điểm mà chỉ tiêu này sẽ phản ánh thực trạng khác nhau. Vì vậy, khi đánh giá chúng ta cần đặt vào các mối quan hệ khác như với thu nhập tín dụng, nợ xấu, nợ quá hạn, … Ta có thể thấy dư nợ TDCN ở năm 2013 đã giảm so với năm 2012 nhưng đến năm 2014 đã tăng đạt mức 30.903.906 triệu đồng, cao hơn hẳn năm 2012. Con số này cao và có xu hướng tăng cho thấy quy mô tín dụng NH lớn và có xu hướng mở rộng.
Cả 2 chỉ tiêu trên đều phản ánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng và cả về quy mô tín dụng của ngân hàng ở bộ phận KH cá nhân của NH. Nhìn chung, ta thấy dư nợ TDCN của năm 2014 đã tăng hẳn 35,24% so với năm 2013 dù đã từng giảm 17% ở năm này so với 2012; doanh số cho vay KH cá nhân cũng tăng 13,04% ở năm 2014 so với 2013. Doanh số cho vay cá nhân (32.776.345 triệu đồng – 2014) và dư nợ tín dụng cá nhân (30.903.906 triệu đồng - 2014) là khá lớn phản ánh quy mô tín dụng cá nhân của Techcombank khá lớn và ổn định, ngoài ra hai chỉ tiêu này đang có xu thế tăng chứng tỏ NH đang muốn mở rộng quy mô tín dụng của mình ở mảng tín dụng cá
2.3.2 Đánh giá về chất lượng tín dụng cá nhân
Chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng các yêu cầu hợp lý của KH có sự lựa chọn, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của NH.
Chất lượng tín dụng chính là chất lượng các món vay, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được KH sử dụng có mục đích, phục vụ cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo trả nợ NH đúng hạn, bù đáp được chi phí và có lợi nhuận. Điều này có nghĩa là NH vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa đem lại hiệu quả xã hội.
2.3.2.1 Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn