5. Bố cục đề tài
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY
DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.2.1. Tăng cường chính sách ưu đãi về hoạt động cho vay mua, xây dựng vàsửa chữa nhà. sửa chữa nhà.
Cho vay là một trong những hoạt động chính mang lại thu nhập cho ngân hàng. Vì thế công tác chăm sóc khách hàng trước, trong và sau vay vốn là hết sức cần thiết. Khách hàng khi vay mua nhà đất hay xây dựng sửa chữa nhà thường vay với số tiền lớn và lãi suất là điều hơi đáng ngại đối với họ. Vậy một chính sách ưu đãi hợp lý sẽ góp phần làm cho KH cảm thấy an tâm, vui vẻ hơn khi giao dịch với ngân hàng, tạo cơ hội mở rộng DSCV mua, xây dựng và sửa chữa nhà. Chính sách ưu đãi của chi nhánh
dành cho KH bao gồm lãi suất, khuyến mại, thời hạn vay, thời gian ân hạn, thời gian xử lý nghiệp vụ. Cùng với đó, CBNV cần cập nhật chính xác thông tin của KH thông qua CIC và ghi chép chính xác lịch sử giao dịch của KH với các TCTD khác để phân loại khách hàng ưu đãi. Căn cứ trên mức độ xếp hạng (căn cứ và thông tin về nhân thân, nguồn thu nhập và sản phẩm dự định vay và các yếu tố khác) mà khách hàng có mức ưu đãi tương ứng.
3.2.2. Đẩy mạnh công tác huy động vốn trong hoạt động cho vay mua, xâydựng và sửa chữa nhà. dựng và sửa chữa nhà.
SeAbank chi nhánh Đà Nẵng cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn. Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở thường có nhu cầu về vốn trung và dài hạn, khoản tiền cho vay lại lớn. Nên việc đẩy mạnh công tác huy động vốn trung và dài hạn là hết sức cần thiết. Nguồn vốn trung và dài hạn chủ yếu là huy động từ khoản tiền tiết kiệm dân cư. Vậy nên chi nhánh cần chú trọng đến đối tượng này bằng cách đưa ra nhiều ưu đãi cho tiết kiệm trung và dài hạn. Cụ thể, đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. Đối với những khoản tiền gửi tiết kiệm mà không bị tất toán trước hạn thì chi nhánh nên có những món quà đặc biệt như chi lãi ngoài, tặng vật phẩm,… để khuyến khích KH. CBNV cần nhiệt tình tư vấn cho KH làm sao để KH có lợi nhất. Trường hợp khách hàng có ý định gửi tiết kiệm, nhưng khoản vốn cần sử dụng không cố định, chưa biết khi nào sẽ rút thì CBNV nên tư vấn KH chia thành nhiều sổ tiết kiệm. Khi KH có nhu cầu rút sổ tiết kiệm kỳ hạn dài mà chưa đến hạn, tùy từng trường hợp mà CBNV có thể khuyên KH không nên rút sổ mà nên dùng sổ để thế chấp vay sẽ lợi hơn.
Ngoài ra SeABank cũng nên tranh thủ các nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng thanh khoản tạm thời như: Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến các đối tác để ký hợp đồng hợp tác, khi đó các công ty này sẽ mở tài khoản thanh toán tại SeABank. Chủ động liên kết với các trường học, công ty để cung cấp dịch vụ trả lương qua thẻ của SeABank. Như vậy, ngân hàng đã có được nguồn vốn huy động dồi dào với chi phí khá thấp.
3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu cho chi nhánh
Ngân hàng nên chú trọng nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng đáng tin cậy như: Thông tin lên các trang
mạng xã hội như facebook, zalo, google,… hoặc qua một số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho một số cuộc thi, phát tờ rơi, tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về Ngân hàng,… Những hoạt động này rất có ích trong việc đưa các thông tin về Ngân hàng đến với người dân. Vì vậy để mở rộng quy mô CVM, XD&SCN ngân hàng phải xây dựng được một chiến lược marketing có hiệu quả phù hợp với các tiêu chí ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần hơn với khách hàng.
Ban lãnh đạo SeABank chi nhánh Đà Nẵng cũng nên thường xuyên tham gia các hoạt động cộng đồng tại địa phương, đây là phương tiện hữu hiệu nhất để tìm kiếm khách hàng mới. Đối với khách hàng lớn, thân quen, luôn giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh của KH, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng… Nhân dịp Tết có thể in lịch có địa chỉ, điện thoại, các dịch vụ của Ngân hàng để gửi đến khách hàng. Tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi và tặng quà, giới thiệu những sản phẩm dịch vụ mới tại SeABank, khẳng định chính sách xem khách hàng là ưu tiên số một của Ngân hàng, cho KH đổi tiền mới nhắc khách hàng luôn nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua đó giới thiệu các sản phẩm mới của Ngân hàng,
Xây dựng khách hàng trung thành bằng việc luôn chân thành cám ơn khách hàng và làm vui lòng khách hàng khi có nhu cầu giao dịch tại ngân hàng. Việc làm trên sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp cho các cá nhân, doanh nghiệp có mối quan hệ với SeABank, đây sẽ là những lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng đối với những khách hàng chưa từng giao dịch tại NH, ta có thể vừa giữ khách hàng trung thành vừa tìm kiếm được KH mới. Lời quảng cáo từ những KH đã giao dịch với NH có giá trị gấp nhiều lần bài quảng cáo trên các trang mạng truyền thông, ti vi, truyền hình,…
3.2.4. Giảm bớt một số điều kiện trong hoạt động cho vay không cần tài sảnđảm bảo đảm bảo
Đối với những khách hàng có lý lịch tốt, năng lực tài chính mạnh ổn định và quản trị vốn có hiệu quả thì SeABank có thể cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ 2 bổ sung. Như vậy, nguồn thu nợ chính của ngân hàng lúc này phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lương hay thu nhập từ
hoạt động kinh doanh của KH. Thực tế, trong thời gian qua các KHCN đang có dư nợ tại ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn khi muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng nhưng giá trị còn lại của TSĐB không đủ, buộc các khách hàng phải đưa thêm vào TSĐB. Tuy nhiên không phải KH nào cũng có nhiều tài sản để đem vào thế chấp NH. Mặt khác, hiện nay có rất nhiều KH muốn được vay vốn tại ngân hàng nhưng không có TSĐB và không nằm trong diện triển khai loại hình cho vay tín chấp do không đủ điều kiện. Những trở ngại vô hình này đã hạn chế sự tiếp cận của nguồn vốn vay ở khối KHCN cũng như làm hạn chế tốc độ tăng trưởng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của NH trong thời gian qua.
3.2.5. Giải pháp phòng ngửa rủi ro
Thẩm định khách hàng và thẩm định phương án vay vốn là khâu vô cùng quan trọng trước khi ra quyết định cho vay. Vì vậy, khi thẩm định khách hàng vay vốn và phương án vay vốn bên cạnh việc đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có nghiệp vụ và kỹ năng tốt thì đồng thời quy trình cũng cần phải đúng và chặt chẽ. Cán bộ thẩm định phải có khả năng phân tích tốt tất cả các khía cạnh của dự án như hồ sơ pháp lý, thông tin tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đến dự án vay vốn để có cơ sở xác định chính xác nhất năng lực của khách hàng và phương án vay vốn do khách hàng đề nghị. Do vậy hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất cho chi nhánh cần được xây dựng nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu quả và phù hợp:
Trường hợp KH không trả được nợ gốc và lãi cho NH khi khách hàng gặp các rủi ro về thất nghiệp, vi phạm pháp luật hình sự, các vấn đề về sức khỏe dẫn đến mất khả năng lao động, có thể là do doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng. Vì vậy để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với các công ty bảo hiểm để khi khách hàng gặp tai nạn hay rủi ro không trả được nợ thì công ty bảo hiểm sẽ trả thay một phần hay toàn bộ khoản nợ đó. Cùng với đó, một rủi ro nữa là về mặt đạo đức khi khách hàng và cán bộ tín dụng liên kết với nhau che giấu thông tin, đưa thông tin không đúng sự thật để chiếm đoạt nguồn vốn của ngân hàng. Để hạn chế rủi ro này chi nhánh luôn coi trọng công tác giáo dục phẩm chất của nhân viên, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ khi xét duyệt cho vay đến khi thu hồi nợ, xử lý nợ. Luôn kiểm tra, kiểm soát trong nội bộ chi nhánh, nâng cao chất lượng hiệu quả quản trị rủi ro, bố trí
cán bộ tín dụng phải chọn lọc và phù hợp với năng lực thực tế cũng như công việc được phân công. Luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀSỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á