Lãi suất huy động tại NHTM bình quân năm
(%/năm)
8%- 11% 7% - 8,5% 6%-8,4% 6,4%-7,2% 6,5%-7%
Lãi suất huy động NHPT VN bình quân năm (%/năm)
Nhìn chung có thể nhận xét là lãi suất huy động bình quân của NHPT luôn luôn thấp hơn so với các ngân hàng thuơng mại trên thị truờng và có xu huớng ngày càng bám sát với biến động lãi suất huy động vốn trên thị truờng. Song trong bối cảnh môi truờng cho vay vẫn còn nhiều rủi ro, lãi suất thị truờng tiền tệ tiếp tục có xu huớng đi xuống, lãi suất cho vay có thể phải điều chỉnh, thì việc đầu tu vào trái phiếu vẫn là sự lựa chọn của nhiều tổ chức tài chính. Khi có nhu cầu vốn khả dụng, các tổ chức này có thể sử dụng trái phiếu giao dịch trên thị truờng mở cho đảm bảo khả năng thanh toán của mình.
Với những thành tựu của NHPT VN đạt đuợc nhu đã nêu là sự nỗ lực và quyết tâm của toàn thể CBNV trong ngành, mong muốn giúp ngân hàng mình đang phục vụ góp phần vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nuớc.
2.3.2. Một số tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt đuợc, công tác huy động vốn của NHPT VN vẫn còn những hạn chế chua đáp ứng đuợc yêu cầu, thể hiện qua các điểm sau:
Thứ nhất, về quy mô vốn huy động: Nhu cầu vốn giải ngân đối với một số khoản vay lớn tạo nên một áp lực ngày càng tăng cao đối với nhiệm vụ huy động vốn, cân đối nguồn vốn của NHPT VN. Mặt khác, trong vài năm trở lại đây do
58
chính sách vay vốn Tín dụng đầu tư tại NHPT VN không còn nhiều ưu đãi so với các NHTM dẫn đến xuất hiện nhiều khách hàng tốt trở nợ trước hạn. Trước những khó khăn này, nguy cơ mất cân đối về nguồn vốn đã hiện diện rõ rệt.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý:
- Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, thiếu tính an toàn do thời hạn huy động vốn nhìn chung là ngắn hơn thời gian cho vay và độ lệch về thời hạn cho vay so với thời hạn huy động ngày càng lớn (đến 36 tháng). Điều này vừa làm tăng rủi ro thanh khoản
vừa làm tăng áp lực huy động vốn để hoàn trả nợ đến hạn.
Việc lệ thuộc lớn vào nguồn trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh và các nguồn vốn huy động từ các tổ chức tài chính có nguồn gốc từ Ngân sách nhà nước cũng tiềm ẩn một nguy cơ rủi ro thanh khoản đối với NHPT VN khi Chính phủ phải có những chính sách điều chỉnh nhằm đảm bảo cân đối cho NSNN trong điều kiện thị trường có biến động lớn như những năm vừa qua. Theo số liệu thống kê của Sở Giao dịch chứng khoán Hà Nội, tỷ lệ trúng thầu trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh của NHPT VN đạt xấp xỉ 50% so với khối lượng gọi thầu. Có thể thấy, NHPT VN đã có nỗ lực trong việc thực hiện chủ trương của Chính phủ và tận dụng cơ chế chính sách để huy động được nguồn vốn có kỳ hạn dài. Tuy nhiên, do khó khăn chung trong quá trình huy động vốn từ trái phiếu Chính phủ trong giai đoạn vừa qua khiến khối lượng vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu huy động vốn dài hạn của NHPT VN.
Huy động từ phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh có tăng dần qua các năm nhưng chưa thật khai thác hết tiềm năng của thị trường vốn và NHPT VN chưa thể tự phát hành trái phiếu NHPT của mình; phương thức huy động vốn bằng ngoại tệ chưa được triển khai nên chưa thu hút, tập trung được nguồn ngoại tệ trong và ngoài nước cho đầu tư phát triển.
- Thứ ba, NHPT VN chưa tận dụng tối đa nguồn vốn vay từ các tổ chức tài chính tín dụng trong nước. Hiện nay, nguồn vốn vay của NHPT VN chủ yếu là vay ngân sách nhà nước, một tổ chức tín dụng trong nước ( MB Bank, techcom bank,
59
Maritime bank) và các công ty Bảo hiểm (Prudential, Cathay). Vốn vay Bảo hiểm xã hội Việt Nam có xu huớng giảm trong những năm gần đây.
- Thứ tư, Vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ, chua tuơng xứng với quy mô hoạt động của ngân hàng. Khác với các NHTM huy động vốn từ dân cu thì tiền gửi tại NHPT VN bao gồm tiền gửi các tổ chức, chủ yếu là những khách hàng có quan hệ tín dụng với NHPT VN. Vì vậy, quy mô tiền gửi phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động tín dụng.
- Thứ năm, kết quả huy động vốn do các Chi nhánh thực hiện vẫn còn hạn chế và kém bền vững. Nhu vậy, áp lực thực hiện nhiệm vụ huy động vốn của NHPT VN vẫn tập trung quá lớn và thật sự nặng nề đối với Hội sở chính. Vai trò huy động của các chi nhánh chua thật sự rõ nét. Điều này cho thấy lợi thế về mạng luới hoạt động của NHPT VN chua đuợc phát huy thật sự có hiệu quả trong việc khai thác nguồn vốn hoạt động trên địa bàn các tỉnh, thành phố.
2.3.3. Nguyên nhân
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan:
- Các hình thức huy động vốn của NHPT VN chưa thật sự đa dạng và gắn với thị trường: NHPT VN mới chỉ chú trọng đến các hình thức huy động vốn truyền thống, chủ yếu tập trung vào phát hành TPCP; các hình thức huy động mới nhu: chứng chỉ tiền gửi, huy động ngọai tệ... vẫn chua thực hiện đuợc do vuớng mắc về cơ chế, chính sách. Nhu vậy, các hình thức huy động vốn tại ngân hàng còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chua cao, chua tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng. Theo quy định hiện hành thì NHPT VN đuợc phép thực hiện huy động vốn từ dân cu tuy nhiên lãi suất huy động chua linh hoạt nên việc huy động vốn từ dân cu còn nhiều hạn chế. Việc tiếp cận huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính thì mỗi địa phuơng, địa bàn có tiềm năng, tiềm lực khác nhau tùy thuộc vào điều kiện kinh tế - xã hội của mỗi nơi, trong khi đó, tính năng động của chi nhánh cũng còn nhiều hạn chế.
- Đối tuợng huy động vốn: Nghị định số 75/2011/NĐ-CP đã cho phép NHPT VN huy động vốn từ các cá nhân, tuy nhiên NHPT VN chua triển khai hình thức
60
này được nhiều do lãi suất khó cạnh tranh với các NHTM, các dịch vụ chưa tốt, mạng lưới chi nhánh chỉ dừng ở cấp tỉnh.
Mặt khác đối tượng huy động vốn ở các chi nhánh có tỷ lệ khá cao là những khách hàng có quan hệ vay vốn NHPT VN theo mối quan hệ hỗ trợ qua lại. Do vậy, kết quả huy động cũng tùy thuộc rất lớn vào khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của chi nhánh. Điều này cũng có nghĩa chính việc huy động vốn đã tạo nên áp lực cho vay đối với toàn ngành và ngược lại.
- Công nghệ ngân hàng và chất lượng dịch vụ còn yếu kém, tụt hậu so với các NHTM trên thị trường: NHPT VN hoạt động với mô hình là một ngân hàng chính sách, dưới sự quản lý của Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, cơ chế hoạt động có nhiều điểm khác biệt với các NHTM nói chung. NHPT VN chưa tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng, chưa có một hệ thống hiện đại quản lý khách hàng đồng bộ trên toàn hệ thống, chưa chú trọng và các dịch vụ chăm sóc khách hàng, marketing ngân hàng...
- Mạng lưới chi nhánh và cơ sở vật chất - công nghệ còn nhiều hạn chế: Mặc dù các chi nhánh của NHPT VN có mặt ở hầu hết các tỉnh thành trong cả nước nhưng mỗi tỉnh, thành phố chỉ có 1 chi nhánh, điều này gây khó khăn cho việc cạnh tranh huy động vốn với các tổ chức tín dụng khác. Bên cạnh đó, công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu đẩy mạnh công tác huy động vốn. Các chương trình phần mềm phục vụ công tác huy động vốn chưa đầy đủ và phong phú để đảm bảo thực hiện các tiện ích cho khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ viên chức của NHPT VN chưa theo kịp sự đa dạng của thị trường và chưa thích ứng được với môi trường cạnh tranh: Phần lớn cán bộ của NHPT VN tuy có trình độ và có kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng nhưng đa số là nhân sự đuợc chuyển qua từ những tổ chức tín dụng Nhà nước như Tổng cục Đầu tư phát triển, Quỹ Hỗ trợ đầu tư quốc gia... nên chưa theo kịp sự đa dạng của thị trường và chưa thích ứng được với môi trường cạnh tranh.
61
Ngoài các nguyên nhân trên còn có nguyên nhân từ sự ảnh huởng bên ngoài.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan:
- Chịu sự ràng buộc, tác động lớn từ chính sách tiền tệ và tài chính của Chính phủ: Do hoạt động của NHPT VN là nhằm thực hiện các nhiệm vụ của Chính phủ giao nên NHPT VN phải chịu nhiều sự quản lý và chi phối hoạt động từ Chính phủ. Điều này đã làm cho NHPT VN thiếu tính tự chủ trong các hoạt động của mình trong đó có hoạt động huy động vốn.
Truớc đây, NHPT VN chỉ đuợc cho vay theo lãi suất do Bộ Tài chính công bố với sự điều chỉnh tối đa 2 lần/năm, lãi suất huy động trong khung đuợc Bộ Tài chính công bố hàng tháng; quy định này hạn chế tính chủ động, linh hoạt của NHPT VN theo tín hiệu thị truờng; việc điều chỉnh lãi suất thuờng chậm hơn thị truờng một khoảng thời gian. Chính những vấn đề này dẫn đến việc cho vay lãi suất quá thấp, chua mang tính cạnh tranh khi lãi suất thị truờng đã lên cao làm gia tăng áp lực thanh khoản đối với NHPT VN, tăng cấp bù chênh lệch lãi suất từ NSNN; trong khi nguồn lực từ NSNN là hạn chế, từ đó làm gia tăng rủi ro tài chính cho NHPT VN.
Để tháo gỡ những khó khăn kể trên, ngày 31/3/2017, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 32/2017/NĐ-CP về Tín dụng đầu tu của Nhà nuớc có hiệu lực thi hành từ ngày 15/5/2017 thay thế Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 về TDĐT và TDXK của Nhà nuớc. Nội dung Nghị định số 32/2017/NĐ-CP đã quy định rõ hơn về quyền và trách nhiệm của NHPT VN (nguời cho vay) và các chủ đầu tu/doanh nghiệp (nguời đi vay). Nguồn vốn thể hiện rõ hơn, ổn định hơn cơ chế huy động vốn từ thị truờng và sự hỗ trợ của Nhà nuớc. Cơ chế tín dụng thể hiện định huớng thị truờng nhằm từng buớc phù hợp với thông lệ ngân hàng và hạn chế bao cấp từ Ngân sách nhà nuớc, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế của Việt Nam hiện nay; Cơ chế lãi suất mới linh hoạt hơn, sát với thị truờng hơn; giao quyền chủ động cho NHPT VN tính toán dự trên chi phí vốn huy động (lãi suất cho vay tín dụng đầu tu của nhà nuớc bằng mức lãi suất bình quân gia quyền của các mức lãi
62
suất trúng thầu trái phiếu Ngân hàng Phát triển Việt Nam đuợc Chính phủ bảo lãnh kỳ hạn 05 năm trong thời gian 01 năm truớc thời điểm công bố lãi suất cộng tỷ lệ chi phí quản lý hoạt động và dự phòng rủi ro của Ngân hàng Phát triển Việt Nam). Định kỳ vào ngày cuối cùng của quý, NHPT VN xác định và công bố mức lãi suất cho vay tín dụng đầu tu của Nhà nuớc.
- Ảnh hưởng từ thị trường tài chính: Nhu đã nói ở phần mở đầu, thị truờng tài chính những năm gần đây đã có những biến động mạnh mẽ, cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đã tác động mạnh đến hoạt động của nền kinh tế toàn cầu, sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tài chính trong nuớc và quốc tế khiến cho việc huy động vốn của NHPT VN cũng trở nên hết sức khó khăn. Do tích lũy từ nội bộ nền kinh tế thấp, hầu hết vốn tích lũy của doanh nghiệp, tổ chức không có nhiều lại đuợc tập trung đầu tu mở rộng sản xuất kinh doanh nên nguồn vốn nhàn rỗi trong trung dài hạn nhìn chung là khan hiếm. Rủi ro thanh khoản cao do sự chênh lệch giữa thời hạn nguồn vốn và sử dụng vốn ngày càng lớn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chuơng 2 của luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2012-2016. Qua những số liệu cụ thể để phân tích các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn đã nêu ở chuơng 1, luận văn đã tổng hợp đuợc những mặt đuợc, những tồn tại, vuớng mắc trong hoạt động này cũng nhu đã chỉ ra những nguyên nhân gây nên những hạn chế trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng phát triển để từ đó tạo tiền đề cho việc đua ra các giải pháp huy động vốn phù hợp trong giai đoạn mới, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam.
Trong giai đoạn 2012-2016, mặc dù là ngân hàng mới thành lập, đang trong giai đoạn tái cơ cấu nhung NHPT VN đã có những định huớng rõ ràng trong từng hoạt động nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Tuy nhiên, định huớng này cần đuợc thực hiện đồng thuận trong toàn ngân hàng với những biện pháp cụ thể và hiệu quả hơn để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHPT VN trong thực hiện
63
chính sách tín dụng đầu tư, tín dụng xuấ khẩu của Nhà nước và các nhiệm vụ khác do Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ giao, góp phần thực hiện chiến lược và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong từng thời kỳ.
TT Chỉ tiêu Năm 2020
1 Vốn của NHPT VN trong tổng vốn đầu tu
toàn xã hội
Tỷ trọng trung bình 4%-5%
2 Tốc độ tăng tổng tài sản Tỷ trọng trung bình 15%/năm
64
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1. Định hướng phát triển và mục tiêu của NHPT VN tới năm 2020
3.1.1. Định hướng phát triển
Trong điều kiện hiện nay, khi hội nhập kinh tế quốc tế đang là một xu hướng của thời đại thì cơ hội mở ra là rất lớn nhưng thách thức cũng không hề nhỏ. Với vị thế là một tổ chức tài chính của Chính phủ, thực hiện các chính sách đầu tư phát triển
và thúc đẩy xuất khẩu, NHPT VN có thuận lợi là được sự ủng hộ của các tổ chức tài chính quốc tế, đặc biệt là các nhà tài trợ thông qua hoạt động cho vay lại nguồn vốn ODA. Bên cạnh đó, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế còn mang lại cơ hội hợp tác cùng phát triển cho NHPT VN, tăng khả năng cạnh tranh và sự lành mạnh, an toàn của cả hệ thống ngân hàng, đem lại cho NHPT VN động lực, cơ sở để phát triển và hoàn thiện mình. Tuy nhiên, với hạn chế là xuất phát điểm của NHPT VN rất thấp trong lĩnh vực ngân hàng về trình độ công nghệ cũng như chất lượng của nguồn nhân
lực trong quan hệ quốc tế chưa được trang bị đầy đủ kỹ năng nghiên cứu, phân tích và
kinh nghiệm quản lý còn yếu so với các ngân hàng nước ngoài thì việc hội nhập kinh tế quốc tế đối với ngành ngân hàng nói chung và NHPT VN nói riêng cũng là một thách thức rất lớn. Do đó, NHPT VN cần có định hướng hoạt động cho mình trong thời kỳ đầu đầy khó khăn, thách thức.
Ngày 28/2/2013 Thủ tướng Chính phủ đã ký ban hành Quyết định số 369/QĐ-
TTg về việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm
202 và tầm nhìn đến năm 2030, trong đó đề ra định hướng đối với tất cả các hoạt động của ngân hàng. Định hướng công tác huy động vốn bao gồm:
Hoạt động năng động trên thị trường tài chính nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và huy động tối đa các nguồn lực trong và ngoài nước đáp ứng nhu cầu vốn
cho TDĐT và thúc đẩy xuất khẩu; góp phần phát triển thị trường tài chính của đất nước. Xây dựng hoàn chỉnh cơ chế điều hành nguồn vốn hiệu quả trên cơ sở quan hệ
65
tính cân đối, thanh khoản giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Xây dựng cơ chế điều hành và xử lý rủi ro thanh khoản bảo đảm tính linh hoạt, nhanh nhạy và hiệu quả.