Agribank chi nhánh Trung Yên
1.3.1. Quản lý nợ xấu của một số chi nhánh NHTM trong nước
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng
Techcombank chi nhánh Hai Bà Trƣng đƣợc nâng cấp từ phòng giao dịch lên chi nhánh từ năm 2007 và có địa chỉ tại 382-384 Trần Khát Chân, quận Hai Bà Trƣng Hà Nội. Hiện nay chi nhánh có 120 cán bộ nhân viên tại hội sở và 02 phòng giao dịch. Đến 31/12/2104 tổng dƣ nợ 1.650 tỷ đổng, tổng nguồn vốn 2.349 tỷ đồng. Trong hoạt động quản lý nợ xấu tại chi nhánh có một số đặc điểm:
Về thẩm định cấp tín dụng: Techcombank chi nhánh Hai Bà Trƣng thực hiện phê duyệt tập trung theo quy định của Techcombank. Chuyên viên tín dụng thu thập hồ sơ tín dụng, thông tin của khách hàng vay sau đó trình lãnh đạo phụ trách mảng khách hàng cá nhân/doanh nghiệp phê duyệt. Toàn bộ hồ sơ tín dụng của chuyển lên bộ phận tái thẩm định trực thuộc Hội sở thực hiện độc lập căn cứ trên hồ sơ đƣợc gửi lên. Định giá tài sản bảo đảm bắt buộc phải qua trung tâm định giá tài sản riêng của Techcombank, định kỳ 6 tháng một lần định giá lại tài sản. Hầu nhƣ danh mục các tài sản bảo đảm phải mua bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cháy nổ….Do quy trình
cấp tín dụng theo mô hình tập trung nên thời gian kể từ khi đề nghị vay vốn đến khi giải ngân sẽ chậm, thƣờng kéo dài 5-10 ngày làm việc tùy theo số tiền vay và loại hình khách hàng.
Về xử lý nợ quá hạn, nợ xấu: tất cả khoản vay quá hạn trên 60 ngày hoặc chậm trả nợ nhiều kỳ liên tiếp chi nhánh/phòng giao dịch buộc phải bàn giao cho công ty quản lý lý và khai thác tài sản Techcombank (Techcombank AMC). Techcombank AMC bao gồm nhiều bộ phận, trung tâm thực hiện chức năng khác nhau, cụ thể từng công đoạn của quy trình xử lý nợ:
+ Khối xử lý nợ: tiếp nhận hồ sơ khoản nợ, thu thập thông tin khách hàng và các thông tin khác, xây dựng phƣơng án xử lý nợ. Trực tiếp làm việc với khách hàng, đại diện làm việc với các cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền (Tòa án, công an…)
+ Trung tâm quản lý và khai thác tài sản: nhận bàn giao và thực hiện công tác xử lý tài sản bảo đảm mà Techcombank đã có đủ quyền bán, khai thác. Nhận bàn giao và thực hiện công tác thi hành án đối với các bản án/quyết định đã có hiệu lực pháp luật.
+ Trung tâm quản trị thông tin: thực hiện chức năng tổng hợp, báo cáo, thống kê và đánh giá công tác xử lý nợ.
+ Trung tâm hỗ trợ và kiểm soát vận hành: tƣ vấn, tham mƣu vấn đề về thủ tục pháp lý, quy trình, quy chế.
Techcombank chi nhánh Hai Bà Trƣng thời gian qua đã thực hiện nghiêm chỉnh quy trình quản lý nợ của Techcombank và đã đạt hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng, quản lý nợ xấu: năm 2014 tăng trƣởng 400 tỷ đồng dƣ nợ, tỷ lệ nợ nhóm 1 chiếm trên 70% tổng dƣ nợ , dƣ nợ quá hạn, nợ xấu chuyển giao cho Techcombank AMC là 196 tỷ đồng, thu hồi đƣợc 133 tỷ đồng (đạt 68%).
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Quân đội chi nhánh Đông Anh (MB Đông Anh )
MB Đông Anh là một chi nhánh quy mô nhỏ của Ngân hàng Quân Đội với địa bàn hoạt động chủ yếu tại huyện Đông Anh và một số quận huyện lân cận: Gia Lâm, Long Biên. Đến 31/12/2014 tổng dƣ nợ của chi nhánh là 746 tỷ đồng, tổng
nguồn vốn huy động đạt 1.203 tỷ đồng. Hoạt động quản lý nợ xấu của chi nhánh tuân thủ quy định của Ngân hàng Quân đội, cụ thể:
Về thẩm định cấp tín dụng: Ngân hàng Quân đội thực hiện mô hình thẩm định và phê duyệt tập trung tại bộ phận thẩm định thuộc Hội sở. Định giá tài sản bảo đảm thông qua trung tâm định giá độc lập thuộc ngân hàng Quân đội. Chuyên viên tín dụng tại chi nhánh thực hiện thu thập hồ sơ, lập tờ trình đề nghị các cấp có thẩm quyền phê duyệt và quản lý khoản vay.
Về xử lý nợ quá hạn, nợ xấu: chuyên viên tín dụng tại chi nhánh/ phòng giao dịch quản lý khoản vay trực tiếp lên phƣơng án và tiến hành các biện pháp thu hồi, xử lý nợ. Trong quá trình thực hiện có sự phối hợp, hỗ trợ của bộ phận xử lý nợ tại chi nhánh và Hội sở: hỗ trợ pháp lý, thông tin báo cáo…Khi chi nhánh đã tiến hành hết các biện pháp nhƣng không thu đƣợc nợ, hoặc khoản nợ không thể thu hồi sẽ đề nghị bàn giao, chuyển hồ sơ sang Công ty quản lý và khai thác tài sản ngân hàng Quân Đội (MB AMC) để công này tiếp tục xử lý. Tuy nhiên giá trị thu hồi khoản nợ thấp hơn so với dƣ nợ, và thời gian xử lý khá lâu (tối thiểu 2 tháng). Do vậy MB Đông Anh chủ yếu tự xử lý các khoản nợ quá hạn thông qua các biện pháp: xử lý tài sản, nhờ các cơ quan chính quyền hỗ trợ và khởi kiện.
Trong năm 2014 MB Đông Anh đã tăng trƣởng 95 tỷ đồng dƣ nợ, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ 20% trên tổng dƣ nợ, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn 35 tỷ đồng (thu hồi 70% nợ quá hạn).
1.3.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank chi nhánh Trung Yên
Từ thực tiễn quản lý nợ xấu tại các chi nhánh ngân hàng techcombank Hai Bà Trƣng, MB Đông Anh, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Trung Yên nhƣ sau:
Thứ nhất, thành lập bộ phận/phòng thẩm định độc lập tại chi nhánh thực hiện thẩm định khách hàng, định giá tài sản bảo đảm. Cán bộ phải đƣợc đào tạo chuyên sâu về thẩm định, phân tích tài chính và thẩm định giá. Thực hiện phê duyệt, định giá tập trung đối với phòng Tín dụng tại hội sở và các phòng giao dịch trực thuộc.
Thứ hai, đối với bộ phận quản lý rủi ro và thu hồi nợ hiện tại phải quy định cụ thể nhiệm vụ, chức năng trong công tác phân loại nợ, phát hiện, cảnh báo rủi ro đối với các khoản vay. Thực hiện nhận bàn giao toàn bộ hồ sơ nợ quá hạn, nợ xấu, xây dựng phƣơng án xử lý nợ và trực tiếp tiến hành các biện pháp xử lý nợ để thu hồi nợ nhƣ khởi kiện, nhờ cơ quan công an, chính quyền địa phƣơng, không chỉ đơn thuần hỗ trợ đôn đốc bằng biên bản làm việc với khách hàng nhƣ hiện nay.
Thứ ba, phân loại các khoản nợ quá hạn (quá hạn gốc, lãi hoặc cả gốc và lãi) trên 50 ngày để phân tích, đánh giá, nhận biết sớm nguy cơ nợ xấu,có phƣơng án ngăn ngừa phát sinh nợ xấu.
Thứ tư, tăng cƣờng và nâng cao trình độ, số lƣợng cán bộ pháp chế tại chi nhánh chuyên sâu trong lĩnh vực pháp lý, thủ tục giải quyết tranh chấp đối với hoạt động tín dụng.