2.2.1 .Bảo hiểm
2.2.1.1 .Giới thiệu bảo hiểm
2.2.2. Tiết kiệm
2.2.2.2. Các sản phẩm tiết kiệm hiện có ở Việt Nam
a. Các tổ chức hiện đang cung cấp sản phẩm tiết kiệm ở nước ta gồm:
Khu vực chính thức:
- Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc
- NHCSXH
- Công ty tiết kiệm bƣu điện
- Ngân hàng thƣơng mại cổ phần
- Quỹ tín dụng nhân dân
Khu vực bán chính thức:
- Chƣơng trình tín dụng - tiết kiệm nhỏ của Hội phụ nữ Khu vực phi chính thức: Họ, hụi, phƣờng
b. Các loại hình tiết kiệm được các tổ chức tài chính cung cấp gồm:
Tiết kiệm không kỳ hạn
Là loại tiết kiệm không xác định thời hạn gửi và rút tiền. Ngƣời gửi có thể gửi và rút tiền (vốn và lãi) một phần hay toàn bộ vào bất kỳ khi nào. Ngoài ra còn một dạng tiết kiệm không kỳ hạn khác qui định số lần giao dịch trong một thời hạn nhất định. Đây là các sản phẩm tiết kiệm có tính thanh khoản cao nhƣng hƣởng mức lãi suất thấp nhất trong các sản phẩm tiết kiệm. Hiện tại tiết kiệm không kỳ hạn đƣợc các tổ chức sau cung cấp: các ngân hàng thƣơng mại và các tổ chức tín dụng thuộc khu vực chính thức và các tổ chức TCVM nhƣ Quỹ AAV, Quỹ TYM, chƣơng trình TCVM của Quỹ Nhi đồng Mỹ
Tiết kiệm có kỳ hạn
Là hình thức gửi tiền cho phép khách hàng gửi và rút tiền tiết kiệm theo một kỳ hạn nhất định. Lãi suất đƣợc xác định tƣơng ứng cho từng thời hạn tại thời điểm gửi tiền. Khi đến hạn, khách hàng đến rút toàn bộ số tiền gốc và lãi một lần. Nếu không đến rút tiền và không có yêu cầu gì khác thì lãi sẽ đƣợc nhập gốc, toàn bộ số tiền gốc và lãi sẽ đƣợc chuyển sang một kỳ hạn mới tƣơng ứng với mức lãi suất áp dụng tại thời điểm chuyển hạn. Cung cấp loại tiết kiệm có kỳ hạn chỉ có các ngân hàng và tổ chức tín dụng khu vực chính thức và duy nhất một tổ chức TCVM là Quỹ AAV
Tiết kiệm gửi góp (tiết kiệm theo hợp đồng)
Là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo định kỳ đã đƣợc thỏa thuận trƣớc giữa ngƣời gửi và nhà cung cấp. Theo đó, hàng ngày, tháng, quý, hay cứ 6 tháng một lần ngƣời gửi tiền đến gửi một khoản tiết kiệm cố định (đã đƣợc đăng ký vào lần gửi đầu tiên). Khi đến hạn, nếu khách hàng không đến rút tiền, lãi sẽ đƣợc nhập gốc và chuyển sang loại tiết kiệm không kỳ hạn tại ngày sau ngày đến hạn.
Đơn vị Sản phẩm tiết kiệm Điều kiện 1. Khu vực chính thức:
NNo&PTNT - Tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiết kiệm gửi góp
- Tiết kiệm lãi suất bậc thang
- Một số chi nhánh có thể quy định mức gửi tối thiểu cao hơn.
Ngân hàng Công thƣơng
- Tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm có kỳ hạn Mức gửi tối thiểu = 50.000 đ NHCSXH - Tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiết kiệm lãi suất bậc thang
Không quy định Công ty Tiết kiệm
Bƣu điện
- Tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiết kiệm gửi góp
- Không có dịch vụ tiết kiệm không kỳ hạn.
- Mức gửi tối thiểu = 50.000đ Ngân hàng cổ phần
Á Châu (ACB)
- Tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiết kiệm gửi góp
Khi mở sổ tiết kiệm phải gửi tối thiểu 1.000.000đ
Quỹ tín dụng nhân dân (TDND)
- Tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm có kỳ hạn
Mức gửi tối thiểu = 50.000 đ
2. Khu vực bán chính thức
Chƣơng trình TCVM của Quỹ Nhi đồng Mỹ (SC- US)
- Tiết kiệm không kỳ hạn (đặt tên Tiết kiệm cây tre)
- Tiết kiệm không kỳ hạn nhƣng hạn chế số lần rút (đặt tên Tiết kiệm măng non)
- Mức gửi tối đa = 200.000 đ/lần
- Mức gửi tối thiểu = 1.000 đ/lần
- Mức dƣ tiết kiệm tối thiểu đƣợc hƣởng lãi = 100.000 đ
- Cả thành viên vay vốn và không vay đều đƣợc gửi tiết kiệm
Quỹ TYM Tiết kiệm tự nguyện không kỳ hạn
- Mức gửi tối đa = 100.000 đ/lần (ở Ý Yên, Nam Định là 20.000 đ/lần)
- Chỉ dành cho thành viên vay vốn Quỹ AAV - Tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiết kiệm có kỳ hạn
- Mức gửi tối thiểu = 1.000 đ/lần
- Dành cho cả thành viên vay vốn và không vay
Quỹ CEP Tiết kiệm không kỳ hạn (góp ngày)
Dành cho thành viên trả vốn theo ngày Chƣơng trình tín
dụng tiết kiệm của Hội phụ nữ
Tiết kiệm gửi góp (tiết kiệm mùa xuân)
Mức gửi tối thiểu = 1.000 đ (tại t/p HCM) và 20.000 đ (Nghệ An)
3. Khu vực phi chính thức
Họ, hụi, phƣờng Có nhiều phƣơng thức tiết kiệm khác nhau, ví dụ tiết kiệm theo nhóm (chơi họ, còn gọi là chơi hụi hay chơi phƣờng). Một số nhóm tiết kiệm chơi có lãi, một số khác thì không có lãi. Một số nhóm thống nhất mục đích sử dụng tiền (VD nhóm họ xây nhà, họ hiếu/hỉ, họ bát đĩa, vv...), số khác lại không quy định, ngƣời tham gia có thể sử dụng tiền bốc họ vào bất cứ việc gì tuỳ theo nhu cầu. Số thành viên trong một nhóm có thể dao động từ 5 đến 30 ngƣời hoặc hơn nữa, nhƣng thông thƣờng ở mức 10 – 12 ngƣời. Mức đóng góp tuỳ theo từng nhóm, thông thƣờng khoảng 100.000đ/tháng. Nếu đóng bằng thóc thì ngƣời chơi đóng hai lần một năm, vào hai vụ lúa.
Tiết kiệm theo nhóm đóng góp bằng tiền mặt thƣờng phù hợp với ngƣời có thu nhập trung bình (vì mức đóng thƣờng khoảng 100.000 đ/tháng trở
lên). Còn các nhóm đóng bằng thóc có thể phù hợp hơn đối cới nông dân nghèo.