1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân
1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cung cấp thông tin tín
thể nhân tại các Trung tâm thông tin tín dụng
1.2.5.1 Chất lượng kho dữ liệu thông tin tín dụng
Trung tâm TTTD hoạt động gắn liền với các thông tin tín dụng. Kho dữ liệu thực sự đƣợc coi nhƣ một kho báu, và là lợi thế rất lớn của các trung tâm TTTD quốc gia so với các trung tâm TTTD do tƣ nhân sở hữu.
Nếu chất lƣợng thông tin không đƣợc đảm bảo, sai lệch hoặc thiếu sót, sẽ làm ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cung cấp thông tin cho các TCTD, các báo cáo cho NHNN… Do đó, muốn phát triển hoạt động cung cấp TTTD thì trƣớc hết, cần phải quan tâm phát triển kho dữ liệu cả về số lƣợng và chất lƣợng. Để làm đƣợc điều này, nguồn thông tin đầu vào phải đƣợc thu thập một cách đầy đủ, khách quan và trung thực nhất. Qua quá trình xử lý thông tin, thông tin đầu vào sẽ đƣợc cập nhật vào cơ sở dữ liệu. Cùng với thời gian, kho dữ liệu lƣu trữ qua các năm ngày càng lớn, sẽ làm tiền đề cho sự phát triển mọi hoạt động của trung tâm TTTD.
1.2.5.2 Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin
Hiện nay, thông tin ngày càng nhiều về dung lƣợng và đa dạng về chủng loại, nếu thực hiện bằng thủ công thì sẽ cực kỳ tốn kém về lao động, của cải, thời gian mà vẫn không đảm bảo đƣợc nội dung, chất lƣợng, độ chính xác và an toàn của thông tin. Vì thế, việc áp dụng công nghệ thông tin đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiên. Ƣu điểm của công nghệ thông tin ngày nay không chỉ ở chỗ xử lý thông tin nhanh nhẹn, chính xác, kịp thời, tốc độ cao mà nó còn có thể kết nối truyền tải thông tin từ nơi này đến nơi khác, ít bị trở ngại về khoảng cách và thời gian.
Hơn nữa, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thì quy mô khách hàng của các ngân hàng ngày càng tăng lên. Điều đó đòi hỏi trung tâm TTTD phải thực hiện chức năng của mình dựa trên những giải pháp công nghệ hiện đại nhất với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ thông tin. Sẽ không thể lƣu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu to lớn đến nhƣ vậy nếu không có những giải pháp công nghệ thích hợp. Tƣơng tự nhƣ vậy, để tăng cƣờng tốc độ và tính hiệu quả của việc thu thập thông tin, cả thông tin ban đầu và thông tin cập nhật định kỳ thì TTTD phải áp dụng những phƣơng pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến trên cơ sở công nghệ thông tin. Nhu cầu tiếp cận khai thác sử dụng kho thông tin của TTTD cũng có yêu cầu tức thời, chính xác, an toàn càng nhấn mạnh thêm nhu cầu cần phải có những giải pháp công nghệ thông tin tiên tiến nhất.
Có thể nói công nghệ thông tin giúp trung tâm TTTD tăng năng suất lao động lên hàng nghìn lần, đảm bảo thông tin nhanh nhạy, chính xác, kịp thời và giảm chi phí để hạ giá thành thông tin, cũng tức là hạ chi phí thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng.
1.2.5.3 Các sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng thể nhân được cung cấp bởi trung tâm thông tin tín dụng
Trong khi nguồn thu thập kho dữ liệu là nguồn đầu vào đƣợc coi là rất quan trọng thì các sản phẩm, dịch vụ đầu ra lại đóng vai trò chủ đạo trong việc đánh giá chất lƣợng của hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân của trung tâm TTTD.
Hoạt động cung cấp TTTD thể nhân của trung tâm TTTD muốn phát triển thì các sản phẩm, dịch vụ của mình cũng phải thƣờng xuyên có sự đổi mới, chất lƣợng đảm bảo, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu, nguyện vọng của ngƣời sử dụng.
Bên cạnh nội dung và hình thức của các sản phẩm, dịch vụ đƣợc cung cấp bởi trung tâm TTTD, thời gian và tốc độ trả lời tin cũng là một yếu tố quyết định và khá quan trọng. Trong thời đại thông tin, kinh tế phát triển không ngừng nhƣ hiện nay, bất cứ một sự chậm trễ nào cũng có thể dẫn đến những tổn thất dù là nhỏ nhất cho bản thân và các bên liên quan.
1.2.5.4 Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ
Mặc dù, để hỗ trợ cho hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân của Trung tâm TTTD đạt hiệu quả thì công nghệ là nhân tố đặc biệt quan trọng. Tuy nhiên, để sử dụng các chƣơng trình phần mềm đó, thì cần phải có đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp, có đạo đức, có trình độ chuyên môn sâu, có khả năng phân tích và xử lý thông tin độc lập.
Đối với hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân của Trung tâm TTTD, khối lƣợng hồ sơ xử lý hàng ngày rất lớn. Trong quá trình xử lý có nhiều tình huống xảy ra, cần phải giải quyết dựa vào sự phán đoán của ngƣời làm mà không thể lập trình đƣợc. Bên cạnh đó, yêu cầu của thông tin tín dụng là phải đảm bảo tính chính xác, tính kịp thời, tính đầy đủ, tính pháp lý, tính kinh tế, tính đảm bảo an toàn bí mật. Vì vậy, với đội ngũ chuyên viên có kinh nghiệm, am hiểu về pháp luật, về quy trình nghiệp vụ giúp cho hoạt động xử lý, phân tích thông tin đảm bảo chính xác hơn, chất lƣợng hơn; các sản phẩm đầu ra đƣợc nhanh chóng, kịp thời hơn đáp ứng TTTD cho các TCTD trong quá trình thẩm định khách hàng, từ đó, giúp cho các cá nhân tiếp cận đƣợc nguồn vốn nhanh hơn phục vụ cho nhu cầu, mục đích vay vốn của mình.
Yếu tố nhân lực cũng là yếu tố để cho ban lãnh đạo xem xét và cân đối giữa con ngƣời và công việc, đảm bảo không thừa không thiếu nhân lực vì sự bất hợp lý đó sẽ ảnh hƣởng lớn tới chính nguồn thu nhập của trung tâm thông tin tín dụng.
1.2.5.5 Thị trường thông tin tín dụng
Thị trƣờng thông tin tín dụng là một thị trƣờng không hoàn hảo, vì trong các chủ thể tham gia, có một số tổ chức không thực hiện kinh doanh thông tin tín dụng nhƣ trung tâm TTTD là tổ chức trực thuộc NHTW, hoạt động vì mục đích bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng, có tính chất nhƣ bảo hộ cho kinh doanh ngân hàng, không nhằm kinh doanh, không vì mục tiêu lợi nhuận; hoặc các công ty TTTD cổ phần do các ngân hàng đứng ra kết hợp cùng thành lập cũng chủ yếu để có thông tin ngăn ngừa rủi ro, dù là công ty nhƣng không vì mục tiêu lợi nhuận, không nhằm mục đích kinh doanh. Tuy vậy, đến nay, đa số các cơ quan TTTD ngân hàng trên thế giới đều bán thông tin, gần nhƣ không còn tổ chức nào cho không thông tin. Các tổ chức TTTD công đang hoạt động nhƣ là doanh nghiệp công ích (hoặc đơn vị sự nghiệp nhƣ đối với Việt Nam) tự lo trang trải một phần chi phí, phần thiếu sẽ đƣợc cấp bù.
Một vấn đề nữa cũng làm cho thị trƣờng TTTD không hoàn hảo, đó là tính bắt buộc hoặc các ngân hàng phải báo cáo và khai thác TTTD để phòng ngừa rủi ro đối với các tổ chức TTTD công, tức là pháp luật bắt buộc TCTD phải tham gia báo cáo cho hệ thống TTTD ngân hàng, hiện nay theo thống kê có khoảng 30 % nƣớc trên thế giới có tổ chức TTTD công. Nhƣng vấn đề bắt buộc này đến nay không còn quan trọng vì hầu hết các ngân hàng đều tự giác mua thông tin vì lợi ích trƣớc hết của chính mình. Thị trƣờng TTTD càng phát triển thì hoạt động của trung tâm TTTD càng đƣợc đẩy mạnh hơn.