2.1 .Các phƣơng pháp nghiên cứu
4.3. Kiến nghị
4.3.3. Kiến nghị với Agribank Việt Nam
4.3.3.1. Về lãi suất huy động vốn và cho vay hiện nay, mặc dù hiệp hội ngân hàng thỏa thuận về lãi suất huy động, song trong thực tế đã có ngân hàng khơng thực hiện. Agribank Việt Nam nên trao quyền cho chi nhánh tự chủ trong việc điều hành lãi suất phù hợp với lãi suất thị trƣờng, trên cơ sở đảm bảo chênh lệch lãi suất hai đầu, đạt đƣợc chỉ tiêu lợi nhuận.
4.3.3.2. Đổi mới cơ chế tiền lƣơng, không để thu nhập chênh lệch quá lớn so với các NHTM cổ phần tránh “chảy máu chất xám”, làm thiếu hụt lao động quản lý nhƣ đã xảy ra trong thời gian qua.
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển của kinh tế đất nƣớc hệ thống NHTM đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân - là cơng cụ thực thi các chính sách kinh tế vĩ mơ của NHNN, đồng thời là kênh chung chuyển, điều hòa vốn hiệu quả cho các chủ thể kinh tế khác nhau. Sự hoàn thiện và phát triển của hệ thống NHTM là nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tƣ và sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với nền kinh tế toàn cầu.
Trong các nghiệp vụ của NHTM thì nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ căn bản nhất để hình thành nên cơ cấu vốn của ngân hàng, góp phần tạo nên tính ổn định trong sự phát triển của ngân hàng.
Đứng trƣớc thực trạng cạnh tranh gay gắt trong công tác huy động vốn trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn, vấn đề làm thế nào để giữ vững thị phần huy động vốn và tăng trƣởng nguồn vốn huy động là vấn đề cấp thiết đặt ra cần đƣợc nghiên cứu và có phƣơng án cụ thể, hiệu quả để thực hiện mục tiêu trên. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn để từ đó đƣa ra các giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại thời điểm này đặc biệt có ý nghĩa. Với nội dung này, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ:
Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung về vốn, huy động vốn cũng nhƣ việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, những chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Thứ hai, luận văn đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn thông qua qui mô, cơ cấu, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng Agribank chi
nhánh Bắc Kạn.
Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn đã đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn.
Với những giải pháp cơ bản đƣa ra, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn sẽ ngày càng phát triển, góp phần khẳng định vị thế về công tác huy động vốn trong toàn hệ thống Agribank Việt Nam, giữ vững và gia tăng thị phần trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ, 1999. Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 của Chính
phủ về bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội.
2. Cục Thống kê tỉnh Bắc Kạn, 2012. Niên giám thống kê tỉnh Bắc Kạn 2011. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
3. Cục Thống kê tỉnh Bắc Kạn, 2013. Niên giám thống kê tỉnh Bắc Kạn 2012. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
4. Cục Thống kê tỉnh Bắc Kạn, 2014. Niên giám thống kê tỉnh Bắc Kạn 2013. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
5. Cục Thống kê tỉnh Bắc Kạn, 2015. Niên giám thống kê tỉnh Bắc Kạn 2014. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
6. Hồ Diệu, 1997. Quản trị ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê. 7. Nguyễn Đăng Dờn, 2008. Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại. TP
Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Phƣơng Đơng.
8. Đặng Hƣơng Giang, 2012. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại.
Hà Nội: Nhà xuất bản Khoa học và kỹ thuật.
9. Phan Thị Thu Hà, 2004. Giáo trình tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
10. Lê Thị Khánh Hiền, 2014. Phát triển huy động vốn tại Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế, ĐHQGHN.
11. Học viện Ngân hàng, 2005. Giáo trình Kế tốn ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
12. Học viện Ngân hàng, 2009. Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội:
Nhà xuất bản Thống kê.
13. Nguyễn Thị Minh Kiều, 2008. Nghiệp vụ ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất
14. Nguyễn Thị Quỳnh Nga, 2014. Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Tây. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh
tế, ĐHQGHN.
15. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Kạn, 2012. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011.
Bắc Kạn
16. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Kạn, 2013. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2012.
Bắc Kạn
17. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Kạn, 2014. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2013.
Bắc Kạn
18. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Kạn, 2015. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2014.
Bắc Kạn
19. Lƣu Văn Nghiêm, 2008. Giáo trình Marketing dịch vụ. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.
20. Vũ Thị Kim Oanh, 2012. Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải –
Chi nhánh Hà Nội. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế,
ĐHQGHN.
21. Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Luật các Tổ chức tín dụng, Hà Nội.
22. Lê Văn Tề, 2001. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
23. Nguyễn Thị Thuỷ, 2012. Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ. Luận văn Thạc sĩ,
24. Nguyễn Văn Tiến, 2002. Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
25. Lê Thị Yến, 2014. Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội. Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng
Đại học Kinh tế, ĐHQGHN.
26. Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
PHỤ LỤC Phụ lục 1
PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN
Chúng tôi đang tiến hành nghiên cứu đề tài: “Huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn”. Kết quả nghiên cứu có thể đóng góp hình thành một mơ hình lập kế hoạch phát triển và chiến lƣợc nâng cao năng lực huy động trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung, Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn nói riêng. Mọi thông tin về ngƣời đƣợc xin ý kiến đánh giá sẽ đƣợc giữ kín tuyệt đối.
I. THƠNG TIN CHUNG VỀ NGƢỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN
1. Họ và tên: ……………………………………………….………………. Giới tính: Nữ 2. Tuổi: Dƣới 25 ( ) Từ 25- 40 ( ) Từ 40 – 60 ( ) Trên 60 ( )
3. Nghề nghiệp:
Công, viên chức ( ) Cán bộ, nhân viên ( ) Hộ gia đình ( )
Doanh nghiệp ( ) Khác ( )
4. Vị trí cơng tác: Lãnh đạo ( ) Nhân viên ( ) 5. Trình độ:
Tiến sĩ ( ) Thạc sĩ ( ) Đại học ( ) Cao đẳng ( ) Trung cấp ( ) Khác ( ) 6. Thời gian có quan hệ giao dịch với ngân hàng:
Dƣới 1 năm ( ) Từ 1- 3 năm ( ) Trên 3 năm ( )
II. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN
lực công tác huy động vốn mà Ông/ Bà cảm nhận đƣợc, Đánh dấu (x) vào cột điểm số mà Ông/ Bà lựa chọn theo các mức đƣợc đƣa ra dƣới đây:
Điểm 1 2 3 4 5
Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt
Chỉ tiêu Điểm
5 4 3 2 1 1. Chính sách huy động vốn và lãi suất
1.1.Hình thức và cách thức tính lãi chính xác và minh bạch 1.2.Chính sách lãi suất linh hoạt
1.3.Ngân hàng thực hiện tốt chính sách lãi suất trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng
1.4.Ngân hàng thực hiện chính sách định giá mục tiêu trọng điểm
1.5.Lãi suất tiền gửi đƣợc điều chỉnh kịp thời và có sức cạnh tranh
1.6.Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện
1.7.Việc đáp ứng nhu cầu vốn trƣớc hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trƣớc hạn, vay cầm cố chiết khấu)
1.8.Bảng thông báo lãi suất đƣợc thiết kế rõ ràng, đầy đủ thơng tin
2. Chính sách sản phẩm
2.1.Các sản phẩm tín dụng là đa dạng
2.2.Khơng mất nhiều thời gian cho một giao dịch tiền gửi 2.3.Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng
2.4.Thời gian, thời kỳ phù hợp với từng loại sản phẩm và đối tƣợng theo lãi suất linh hoạt
2.5.Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất cả các sản phẩm tín dụng
Chỉ tiêu Điểm
5 4 3 2 1
2.6. Khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ một cách gián tiếp/trực tiếp
3.Các chƣơng trình khuyếch trƣơng khuyến mại
3.1.Hình ảnh, uy tín của ngân hàng luôn đƣợc chú trọng 3.2. Các chƣơng trình khuyến mại hấp dẫn
3.3.Cơng tác quảng cáo về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là hợp lý
3.4. Thời gian giao dịch thuận tiện
3.5. Những khiếu nại đƣợc giải quyết nhanh chóng, hợp lý 3.6.Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng
3.7. Tờ rơi, tài liệu, ấn chỉ tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin và sẵn có
3.8. Mạng lƣới, địa điểm giao dịch rộng khắp và thuận tiện
4.Trình độ cơng nghệ
4.1. Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ hiện đại 4.2. Ngân hàng tạo đƣợc cảm giác an tồn trong giao dịch 4.3.Thơng tin cá nhân và khoản tiền gửi đƣợc bảo mật 4.4.Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng
4.5.Tính bảo mật tuyệt đối 4.6.Cơng nghệ hiện đại, đa dạng
5. Đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng
5.1. Nhân viên có sự tƣ vấn, hƣớng dẫn và giải thích rõ ràng cho khách hàng
5.2.Nhân viên luôn tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng
5.3.Nhân viên khơng có sự phân biệt đối xử, thƣờng quan tâm chú ý đến khách hàng
5.4.Nhân viên hiểu đƣợc những nhu cầu đặc biệt của khách hàng
5.5.Trang phục của nhân viên lịch sự 5.6.Thái độ độ phục vụ niềm nở, chu đáo
Chỉ tiêu Điểm
5 4 3 2 1
5.7.Kỹ năng giao tiếp tốt
5.8.Trình độ chun mơn vững chắc 5.9.Có đạo đức và trách nhiệm
KẾT QUẢ TỔNG HỢP PHIẾU PHỎNG VẤN Chỉ tiêu Mức (1) Mức (2) Mức (3) Mức (4) Mức (5) Trung bình Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % Tần số %
1. Chính sách huy động vốn và lãi suất
1.1.Hình thức và cách thức tính lãi chính xác và minh bạch 6 7.5 12 15.0 20 25.0 24 30.0 18 22.5 3.45 1.2.Chính sách lãi
suất linh hoạt 38 47.5 23 28.8 13 16.3 5 6.3 1 1.3 1.85
1.3.Ngân hàng thực hiện tốt chính sách lãi suất trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng 16 20.0 30 37.5 18 22.5 10 12.5 6 7.5 2.50 1.4. Ngân hàng thực hiện chính sách định giá mục tiêu trọng điểm 12 15.0 26 32.5 9 11.3 8 10.0 25 31.3 3.10
1.4.Lãi suất tiền
gửi đƣợc điều chỉnh kịp thời và có sức cạnh tranh 16 20.0 34 42.5 17 21.3 12 15.0 1 1.3 2.35 1.5.Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện
18 22.5 28 35.0 18 22.5 12 15.0 4 5.0 2.45
1.6.Việc đáp ứng nhu cầu vốn trƣớc hạn nhanh chóng,
Chỉ tiêu Mức (1) Mức (2) Mức (3) Mức (4) Mức (5) Trung bình Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trƣớc hạn, vay cầm cố chiết khấu) 1.7.Bảng thông báo lãi suất đƣợc thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin 9 11.3 14 17.5 17 21.3 12 15.0 28 35.0 3.45 2. Chính sách sản phẩm 2.1.Các sản phẩm tín dụng là đa dạng 11 13.8 11 13.8 16 20.0 14 17.5 28 35.0 3.46 2.2.Không mất
nhiều thời gian cho một giao dịch tiền gửi 13 16.3 10 12.5 18 22.5 15 18.8 24 30.0 3.34 2.3.Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng 10 12.5 14 17.5 12 15.0 16 20.0 27 33.8 3.41
2.4.Thời gian, thời kỳ phù hợp với từng loại sản phẩm và đối tƣợng theo lãi suất linh hoạt
11 13.8 14 17.5 13 16.3 18 22.5 24 30.0 3.38 2.5.Khách hàng dễ dàng tiếp cận với tất cả các sản phẩm tín dụng 8 10.0 18 22.5 17 21.3 15 18.8 22 27.5 3.31 2.6. Khách hàng dễ dàng tiếp cận với 12 15.0 11 13.8 19 23.8 17 21.3 21 26.3 3.30
Chỉ tiêu Mức (1) Mức (2) Mức (3) Mức (4) Mức (5) Trung bình Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % các sản phẩm, dịch vụ một cách gián tiếp/trực tiếp
3.Các chƣơng trình khuyếch trƣơng khuyến mại
3.1.Hình ảnh, uy tín của ngân hàng ln đƣợc chú trọng 10 12.5 16 20.0 14 17.5 19 23.8 21 26.3 3.31 3.2. Các chƣơng trình khuyến mại hấp dẫn 14 17.5 16 20.0 19 23.8 15 18.8 16 20.0 3.04 3.3.Công tác quảng cáo về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là hợp lý 16 20.0 17 21.3 17 21.3 14 17.5 16 20.0 2.96
3.4. Thời gian giao
dịch thuận tiện 12 15.0 15 18.8 16 20.0 17 21.3 20 25.0 3.23
3.5. Những khiếu nại đƣợc giải quyết nhanh chóng, hợp lý
15 18.8 14 17.5 18 22.5 13 16.3 20 25.0 3.11
3.6.Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng
11 13.8 11 13.8 17 21.3 19 23.8 22 27.5 3.38
3.7. Tờ rơi, tài liệu, ấn chỉ tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin và sẵn có
16 20.0 17 21.3 15 18.8 16 20.0 16 20.0 2.99
3.8. Mạng lƣới, địa
Chỉ tiêu Mức (1) Mức (2) Mức (3) Mức (4) Mức (5) Trung bình Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % rộng khắp và thuận tiện 4.Trình độ cơng nghệ 4.1. Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ hiện đại
12 15.0 12 15.0 17 21.3 18 22.5 21 26.3 3.30
4.2. Ngân hàng tạo đƣợc cảm giác an toàn trong giao dịch
11 13.8
% 10 12.5 16 20.0 18 22.5 25 31.3 3.45
4.3.Thông tin cá nhân và khoản tiền gửi đƣợc bảo mật 15 18.8 13 16.3 16 20.0 16 20.0 20 25.0 3.16 4.4.Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 12 15.0 11 13.8 14 17.5 20 25.0 23 28.8 3.39 4.5.Tính bảo mật tuyệt đối 15 18.8 16 20.0 18 22.5 15 18.8 16 20.0 3.01
5. Đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng
5.1. Nhân viên có sự tƣ vấn, hƣớng dẫn và giải thích rõ ràng cho khách hàng 18 22.5 14 17.5 13 16.3 15 18.8 20 25.0 3.06
5.2.Nhân viên luôn tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng 11 13.8 11 13.8 15 18.8 18 22.5 25 31.3 3.44 5.3.Nhân viên khơng có sự phân biệt đối xử, thƣờng 13 16.3 12 15.0 17 21.3 17 21.3 21 26.3 3.26
110 Chỉ tiêu Mức (1) Mức (2) Mức (3) Mức (4) Mức (5) Trung bình Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % Tần số % quan tâm chú ý đến khách hàng
5.4.Nhân viên hiểu đƣợc những nhu cầu đặc biệt của khách hàng 12 15.0 13 16.3 19 23.8 16 20.0 20 25.0 3.24 5.5.Trang phục của nhân viên lịch sự 12 15.0 11 13.8 20 25.0 18 22.5 19 23.8 3.26 5.6.Thái độ độ phục vụ niềm nở, chu đáo 11 13.8 13 16.3 17 21.3 17 21.3 22 27.5 3.33 5.7.Kỹ năng giao tiếp tốt 15 18.8 12 15.0 16 20.0 17 21.3 20 25.0 3.19 5.8.Trình độ chuyên môn vững chắc 12 15.0 10 12.5 19 23.8 19 23.8 21 26.3 3.38 5.9.Có đạo đức và trách nhiệm 13 16.3 15 18.8 18 22.5 16 20.0 22 27.5 3.39