. IITHỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG
1.1Các sản phẩm thẻ của agribank
NHNo&PTNT Việt Nam triển khai hoạt động kinh doanh thẻ từ tháng 8/2003 với cả hai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Sản phẩm thẻ đầu tiên của Agribank là thẻ ATM. Đến nay, NHNo&PTNT đã có hai sản phẩm thẻ cơ bản là thẻ ghi nợ với tên gọi Success và thẻ Tín dụng nội địa, đồng thời Ngân hàng đang chuẩn bị cho việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
1.1.. 1Thẻ ghi nợ:
Thẻ ghi nợ nội địa của NHNo&PTNT Việt Nam mang tên chính thức là thẻ Success. Đây là sản phẩm thay thế cho sản phẩm đầu tiên-Thẻ ATM. Khi mới ra đời, thẻ ATM của NHNo&PTNT Việt Nam chỉ có chức năng rút tiền mặt và thanh toán hoá đơn điện, nước,….mà chưa có chức năng thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Để cung cấp đến khách hàng những dịch vụ đầy đủ hơn, đầu năm 2005 thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi Success ra đời. Khách hàng có thể sử dụng thẻ này để rút tiền mặt tại các máy ATM của Agribank hay dùng để mua sắm hàng hoá dịch vụ thông qua các điểm đặt máy đọc thẻ POS của Ngân hàng.
Mẫu thẻ ATM của NHNo
Với thẻ ghi nợ nội địa, chủ thẻ được ngân hàng cấp trước một hạn mức thấu chi “tín chấp” đối với tất cả các khách hàng khi được cơ quan có thẩm quyền xác nhận mức thu nhập hàng tháng. Như vậy thẻ ghi nợ nội địa Success của Agribank không những bao gồm toàn bộ những tính năng của thẻ ATM mà còn thêm nhều tính năng nổi trội. Cụ thể những tiện ích của thẻ Success gồm:
- Thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ Agribank trên toàn quốc.
- Rút tiền mặt, vấn tin, chuyển khoản, xem thông tin tỷ giá, lãi suất tại các điểm ATM của Agribank rộng khắp toàn quốc.
- Dịch vụ khách hàng và kỹ thuật hỗ trợ hoạt động thanh toán thẻ 24/24.
- Mức độ an toán cao với tên, chữ ký của chủ thẻ được dập nổi và in trực tiếp trên thẻ.
Mặt trước thẻ ghi nợ Mặt sau thẻ ghi nợ
1.1.. 2Thẻ tín dụng nội địa:
Thực hiện mục tiêu đưa thẻ trở thành sản phẩm cơ bản trong quá trình đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, cùng với việc mở rộng và phát triển dịch vụ ATM, NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục tập trung triển khai thẻ tín dụng nội địa. Thẻ tín
Hạ trong thời gian 2 tháng( từ tháng 8/2004 đến hết tháng 9/2004). Đến nay, với thời gian ra đời chưa lâu nhưng NHNo&PTNT Việt Nam đã có một lượng chủ thẻ nhất định.
Thẻ tín dụng nội địa của Agribank phát hành cho phép khách hàng có một hạn mức tín dụng nhất định dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam trong một khoảng thời gian nhất định. Thẻ có các đặc điểm cơ bản:
-Thẻ gồm 3 hạng thẻ: Thẻ Vàng- hạn mức tối đa 100.000.000 VNĐ, Thẻ Bạc- hạn mức tối đa 50 triệu VNĐ, Thẻ chuẩn- hạn mức tối đa 10 triệu VNĐ.
-Thẻ mang tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” với các giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ không bị tính lãi từ 16-45 ngày nếu thanh toán đúng hạn.
- Chủ thẻ được quyền lựa chọn một trong bốn ngày thanh toán số tiền thanh toán tối thiểu (20%). Dư nợ còn lại sẽ áp dụng lãi suất hiện hành của Agribank.
Mặt trước thẻ TDNĐ Mặt sau thẻ TDNĐ 1.. 2Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt Nam tuy là NHTM hàng đầu Việt Nam xét cả về vốn pháp định, nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay và mạng lưới hoạt động…đồng thời giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính nông thôn nhưng lại là thành viên tham gia thị trường thẻ muộn hơn nhiều NHTM khác. Song với nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam, qua 3 năm triển khai, NHNo&PTNT Việt Nam đang dần khẳng định vị trí và ưu thế của mình trên Thị trường thẻ. Ngoài sản phẩm thẻ ghi nợ nôi địa và tín dụng nội địa đã và đang đựoc triển khai mạnh mẽ, Ngân hàng về cơ bản
đã chuẩn bị các điều kiện cần thiết để triển khai sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế trong thời gian sắp tới.
1.1.. 1Thẻ Ghi nợ nội địa (Success)
Thẻ ghi nợ nội địa là sự phát triển của thẻ ATM- Hình thức thẻ đầu tiên được Agribank phát hành. Thẻ ATM được phát hành trong 1 năm, sau đó được hoàn thiện hơn với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Success.
Sự chuẩn bị của Agribank cho việc triển khai dịch vụ thanh toán thẻ được tiến hành từ năm 1995 bắt đầu với việc xây dựng đề án và nghiên cứu hệ thống ATM. Hệ thống này được đưa vào vận hành thử nghiệm từ năm 1999-2002 thông qua 4 máy ATM ban đầu. Năm 2003, khi đã có những cơ sở vật chất và kỹ thuật nhất định để phát triển dịch vụ thẻ, NHNo&PTNT Việt Nam đã thành lập Trung tâm Thẻ đồng thời triển khai hệ thống ATM tại các chi nhánh trong hệ thống.
Triển khai hoạt động kinh doanh thẻ trong giai đoạn thị trường thẻ bắt đầu phát triển sôi động là một thách thức lớn đối với NHNo&PTNT Việt Nam. Sau hơn 1 năm phát hành thẻ ATM( từ tháng 3/2003 đến tháng 4/2004), hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ATM đã đạt những kết quả bước đầu. Tính đến ngày 28/8/2004 đã triển khai được toàn bộ 52 máy ATM vào hoạt động. Số thẻ phát hành được là 62.398 thẻ với tổng số món giao dịch là 723.885 món. Số tiền giao dịch là 262 tỷ đồng, số dư trên tài khoản tiền gửi ATM là 145 tỷ đồng.
Song song với phát hành thẻ ATM, NHNo&PTNT Việt Nam vẫn có những bước chuẩn bị cho việc hoàn thiện sản phẩm của mình. Trong thời gian này, NHNo đã hoàn thành về cơ bản dự thảo quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa. Tuy nhiên, chương trình phần mềm vẫn chưa đáp ứng được một số yêu cầu đề ra như chia sẻ phí, xử lý giao dịch 24/24 tại POS, phát hành thẻ phụ…nên vẫn chưa thể phát hành thẻ ghi nợ ở giai đoạn này.
Thẻ ghi nợ nội địa Agribank chính thức ra đời vào đầu năm 2005 với tên gọi Success đánh dấu một bước tiến quan trọng của nghiệp vụ thẻ NHNo trên con đường đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Ngoài các tiện ích hiện có của thẻ ATM, khách
đơn vị chấp nhận thẻ. Đặc biệt thẻ này áp dụng chức năng thấu chi đối với thẻ do chi nhánh IPCAS phát hành, cho phép khách hàng sử dụng vượt quá số dư của tài khoản phát hành thẻ. Đây là tiện ích quan trọng góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng đã có quan hệ tài khoản, qua đó giúp NHNo phát huy thế mạnh vượt trội về mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng qua hệ thống tài khoản tiền gửi hiện hành. Tính đến 31/12/2005, số lượng thẻ phát hành đạt 287.657 thẻ (gồm 62.398 thẻ ATM phát triển thành thẻ ghi nợ). Số dư trên tài khoản tiền gửi đạt gần 450 tỷ đồng. Số lượng phát hành bình quân gần 20.000 thẻ/tháng với số dư bình quân trên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ là 1,5 triệu đồng.
Một số chi nhánh triển khai nghiệp vụ thẻ có hiệu quả cao, thu hút được nhiều khách hàng như Hà Nội (28.446 thẻ, số dư trên 50tỷ đồng), Đà Nẵng (29,454 thẻ, số dư 34 tỷ đồng), Thành phố Hồ Chí Minh (trên 18.127 thẻ, số dư gần 25 tỷ đồng), Sóc Trăng (9.939 thẻ, số dư trên 5 tỷ đồng).
Qua 6 tháng đầu năm 2006, số lượng thẻ phát hành đã đạt gần 360.000 thẻ, tăng 200% so với cùng kỳ năm 2005. Số lượng phát hành bình quân gần 13.000 thẻ/tháng với mức bình quân trên tài khoản thẻ là 1,5 triệu đồng.
Song song với phát hành, nghiệp vụ thanh toán thẻ ghi nợ cũng được Ngân hàng quan tâm phát triển. Đến 31/5/2006, toàn hệ thống có 202 máy ATM hoạt động ổn định tại 20 chi nhánh cấp 1 triển khai IPCAS và 55 chi nhánh chưa triển khai IPCAS. Số món giao dịch năm 2005 và 6 tháng đầu năm 2006 đạt gần 4 triệu món, tăng gấp 3 lần so với cùng kỳ năm 2005. Doanh số giao dịch đạt gần 2.900 tỷ đồng, tăng gấp 3 lần so với cùng kỳ năm 2005. Đồng thời qua sơ bộ , bước đầu một số chi nhánh đã kinh doanh thẻ có lãi như: Hà Nội lãi 2 tỷ đồng, Đà Nẵng lãi 500 triệu đồng, Sóc Trăng lãi gần 160 triệu đồng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trung tâm Thẻ Agribank cũng đang phối hợp với Trung tâm Công nghệ thông tin lập kế hoạch phân bổ 400 máy ATM trong kế hoạch mua sắm năm 2006. Tiếp đó, Trung tâm Thẻ tiến hành phối hợp với Công ty FPT tiến hành khảo sát địa điểm đặt máy tại các chi nhánh để chuẩn bị cho việc triển khai ATM cho các chi nhánh. Như vậy dự tính đến cuối năm 2006, số máy ATM NHNo sẽ là 602 máy.
Công tác phát triển đơn vị chấp nhận thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam cũng đạt những kết quả khả quan, đặc biệt từ thời điểm đầu năm 2005, khi thẻ Success ra đời. Đến nay toàn hệ thống đã có 25 chi nhánh triển khai ký hợp đồng chấp nhận thẻ với 111 đơn vị đại lý, với 149 máy POS được cài đặt. Ngoài ra, Tổng giám đốc NHNo cũng chỉ đạo Trung tâm Thẻ nghiên cứu đưa ra các giải pháp triển khai thiết bị POS tại các chi nhánh cấp 2 chưa triển khai IPCAS để mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ NHNo.
Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ
(Đến ngày 31/5/2006) Đơn vị: Triệu đồng
STT CHI NHÁNH SỐ LƯỢNG MÁY ATM SỐ THẺ PHÁT HÀNH DOANH SỐ GD SỐ MÓN SỐ TIỀN 1 Sở Giao dịch 7 7.442 151.566 146.275 2 Long Biên 2 1.998 19.300 16.043 3 Hoàng Mai 0 1.338 4 Quảng An 1 2.600 12.603 11.148 5 Thăng Long 12 26.155 209.341 173.546 6 Láng Hạ 5 15.696 148.938 135.939 7 Hà Nội 15 26.814 324.873 270.590 8 Cầu Giấy 2 5.722 101.699 75.120 9 Sài Gòn 7 18.882 291.582 214.639 10 NHN0 3 2 1.535 26.193 24.019 11 NHNo 6 2 927 28.436 26.605 12 Phú Nhuận 2 4.844 52.666 42.657 13 TP Hồ Chí Minh 9 20.346 285.720 212.909 14 NHNo 8 1 1.182 12.767 11.650 15 Cần Thơ 6 5.387 92.207 76.336 16 Mạc Thị Bưởi 13 25.653 430.773 268.813 17 NHNo 4 0 627 632 4.. 18 Đà Nẵng 11 33.441 565.805 339.013 19 TP Hải Phòng 4 5.470 61.169 42.569 20 Hà Tây 5 4.474 43.239 36.576 21 Chi nhánh 9000 96 133.533 1.359.288 959.218 Tổng cộng 202 344.516 4.218.798 3.084.065
1.1.. 2Thẻ Tín dụng nội địa
Thực hiện mục tiêu đưa thẻ trở thành sản phẩm cơ bản trong quá trình đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, cùng với việc mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ, NHNo tiếp tục tập trung triển khai thẻ tín dụng nội địa. NHNo đã tiến hành thử nghiệm phát hành thẻ tín dụng nội địa tại Trụ sở chính và 2 chi nhánh là Láng Hạ và Hà Nội trong 2 tháng (từ tháng 8/2004 đến hết tháng 9/2004). Trong quá trình thử nghiệm, Trung tâm Thẻ đã cử cán bộ thường xuyên hỗ trợ chi nhánh trong việc đào tạo hướng dẫn thực hiện quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, gặp gỡ trực tiếp đại lý…Sau khi thử nghiệm đã đạt được một số kết quả nhất định, đến nay, hệ thống phần mềm đã đi vào hoạt động ổn định. Ngày 24/05/2005, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ban hành văn bản số 2059/NHNo-TTT chỉ đạo các chi nhánh phát hành thẻ tín dụng nội địa cho khách hàng.
Mặc dù việc phát hành thẻ tín dụng nội địa gặp không ít khó khăn do thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân khó thay đổi, kiến thức về thanh toán bằng thẻ trong dân cư, đặc biệt là đối tượng khách hàng chính của Ngân hàng còn chưa cao. Tuy nhiên với sự quan tâm của lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam , các chi nhánh đã và đang đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng nội địa song song với việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ NHNo.
Đến 31/12/2005 số lượng thẻ tín dụng nội địa phát hành là 1.019 thẻ, dư nợ thẻ đạt 1.057 triệu đồng. Doanh số thu nợ đạt 1.565 triệu đồng, không có nợ tồn đọng, nợ xấu. Chi nhánh triển khai thẻ tín dụng đạt hiệu quả cao nhất là Đà Nẵng với 291 thẻ và doanh số giao dịch trên POS đạt trên 33 triệu đồng.
Bảng 2: Kết quả triển khai thẻ tín dụng
KẾT QUẢ TRIỂN KHAI THẺ TÍN DỤNG NỘI ĐỊA
(Đến ngày 31/5/2006) Đơn vị: Nghìn đồng CHI NHÁNH SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH TỔNG CỘNG DOANH SÔ GIAO DỊCH DƯ NỢ THẺ CHU ẨN THẺ BẠC THẺ VÀN G SỐ MÓN SỐ TIỀN Sở Giao dịch - 32 3 35 34 2.576 65.305 Long biên 3 - - 3 - - Hoàng Mai - - 7 7 - - 49.415 Tăng Long 1 6 1 8 18 350 Láng Hạ 31 16 4 51 138 42.277 33.609 Hà Nội 72 74 6 152 656 152.946 85.396 Sài Gòn 10 81 35 126 141 25.412 247.289 NHNo 3 5 8 3 16 32 2.838 28.969 Phú Nhuận 28 18 1 47 188 116.209 112.879 Hồ Chí Minh 86 3 - 89 512 123.752 46.822 Cần Thơ 103 29 - 132 321 61.534 90.496 Mạc Thị Bưởi 38 11 5 54 39 3.290 15.877 NHNo 4 25 5 2 32 - - 2.040 Đà Nẵng 207 73 20 300 316 53.839 298.682 Hải Phòng 44 3 - 47 34 1.161 44.824 Tổng cộng 653 359 87 1.099 2.394 571.868 1.121.603
Nguồn: Trung tâm Thẻ NHNo
Cùng với phát triển thẻ tín dụng, việc mở rộng mạng lưới ĐVCHT được quan tâm rất lớn. Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành văn bản số 2063/NHN0-TTT cho phép các chi nhánh chủ động mua thiết bị POS đầu cuối theo kế hoạch phát triển thiết bị chấp nhận thẻ 2005-2006. Bên cạnh đó, các chi nhánh cũng xác định tập trung vào đối tượng kinh doanh là nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm thương mại là những nơi có nhu cầu mua sắm hàng hoá dịch vụ tiêu dùng
hàng hóa, dịch vụ giải trí cao cấp nhằm hướng tới đối tượng khách hàng tiềm năng là những người có thu nhập cao.
1.1.. 3Thẻ quốc tế
Sản phẩm thẻ quốc tế được NHNo coi là sản phẩm chiến lược, lâu dài, là nhân tố quan trọng trong việc nâng cao thương hiệu và uy tín đối với khách hàng trong nước và quốc tế. Tháng 2/2004, NHNo trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Visa và tháng 6/2004 là thành viên chính thức của MasterCard. Tháng 7/2004, được Thống đốc NHNN Việt Nam cấp giấy phép phát hành thẻ quốc tế. Tháng 9/2005, tổ chức thẻ quốc tế Visa đã tiến hành lắp đặt thiết bị hỗ trợ chuẩn chi (VAP) tại NHNo. Đây là những yếu tố thuận lợi trong quá trình tham gia thị trường thẻ quốc tế của NHNo.
Bước đầu, NHNo đã nhận được sự hợp tác của các tổ chức thẻ quốc tế qua việc cung cấp các thông tin về thị trường thẻ trên thế giới và trong khu vực, mời tham gia các khoá tập huấn, các buổi hội thảo về các lĩnh vực trong nghiệp vụ thẻ, và các buổi làm việc với NHNo bàn về giải pháp phát triển thẻ NHNo Việt Nam.
Các nhà cung cấp phần mềm hệ thống thẻ trên thế giới cũng bắt đầu quan tâm đến thẻ NHNo, tham gia trình bày các giải pháp kết nối hệ thống thẻ quốc tế và các sản phẩm thẻ.
Tháng 12/2005, Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã phê duyệt thuê mua dịch vụ giải pháp kết nối hệ thống thẻ quốc tế. Tổng giám đốc Ngân hàng cũng đã chính thức ban hành quyết định thành lập Hội đồng đấu thầu và Hội đồng thẩm định.
Cùng với những tiến độ triển khai các sản phẩm thẻ quốc tế, NHNo&PTNT Việt Nam cũng tiến hành các bước chuẩn bị ban đầu như Dự thảo Quy trình về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế; Dự thảo Quy trình giải quyết tranh chấp và bồi hoàn thẻ quốc tế và hệ thống các mẫu biểu liên quan, cử cán