TRONG THỜI GIAN TỚI
. 1Những thuận lợi và khó khăn của Agribank trong kinh doanh thẻ Ngân hàng.
Để có chiến lược phát triển phù hợp và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam, việc đánh giá đúng vị thế của Ngân hàng, những ưu thế cũng như hạn chế trong triển khai dịch vụ dịch vụ thanh toán hiện đại này là điều rất cần thiết. Đặc biệt là đối với Agribank, một ngân hàng với thế mạnh chủ yếu là tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn.
1.. 1Điểm mạnh:
Thứ nhất, Agribank có thương hiệu và uy tín đã và đang được khẳng định tại
Việt Nam. Với tư cách là ngân hàng thương mại đứng đầu về vốn điều lệ và là một trong bốn NHTM quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam hiện đang giữ một vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng.
Thứ hai, Agribank có mạng lưới phân phối rộng khắp. NHNo&PTNT Việt Nam
có mạng lưới chi nhánh rộng nhất phủ khắp toàn quốc với hơn 1800 chi nhánh, điểm giao dịch với gần 30.000 cán bộ công nhân viên. Đây là ưu thế của Ngân hàng trong việc đẩy mạnh công tác tiếp thị và tung sản phẩm thẻ ra thị trường.
Thứ ba, Agribank có mạng lưới khách hàng lớn. Hiện NHNo&PTNT Việt Nam
là Ngân hàng có mạng lưới khách hàng lớn nhất và có xu hướng tiếp tục được mở rộng và phát triển, bao gồm 7.500 doanh nghiệp, 9 triệu hộ kinh doanh, 50 triệu khách hàng khác và 1,7 triệu tài khoản khách hàng. Theo ước tính NHNo&PTNT Việt Nam hiện chiếm khoảng 20% thị phần ngân hàng bán lẻ tại các tỉnh( thành phố lớn). Điều này sẽ giúp Ngân hàng tiết giảm chi phí trong việc tìm và thu hút khách
Thứ tư, Agribank có mạng lưới ngân hàng đại lý rộng lớn. NHNo&PTNT Việt
Nam đã thiết lập một mạng lưới ngân hàng đại lý quốc tế gồm 950 ngân hàng tại 113 nước trên thế giới. Đây là điều kiện thuận lợi để hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế phát triển.
Thứ năm, ban lãnh đạo Agribank gồm những người có năng lực và kinh nghiệm.
Cùng với ban lãnh đạo vững mạnh, biết nhìn xa trơng rộng, quan tâm đến nghiệp vụ thẻ, mục tiêu lâu dài của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị thế NHTM hàng đầu ở Việt Nam và phấn đấu đến năm 2010 trở thành tập đồn tài chính ngân hàng hiện đại, có uy tín trong khu vực và trên thế giới.
Thứ sáu, Agribank chú trọng đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng.
NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục chú trọng đầu tư ứng dụng công nghệ tin học nhằm thực hiện mục tiêu trở thành một NHTM hện đại, với hàng loạt các dự án về công nghệ tin học đã và đang được triển khai. Năm 2002, NHNo&PTNT Việt Nam đã triển khai một loạt các chương trình ứng dụng IT như: hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch trực tuyến, hệ thống chuyển tiền điện tử, hệ thống truyền tin Fastnet, hệ thống quản lý nhân sự, nâng cấp kết nối giao dịch hai chiều và kết nối mạng online với Kho bạc Nhà nước, triển khai thí điểm hệ thống ngân hàng bán lẻ ở một số chi nhánh, triển khai hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng, dự án kho dữ liệu tập trung…
Thứ bảy, Agribank là Ngân hàng đầu mối và chủ đạo trong việc thành lập Cơng
ty Cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia (BankNet). NHNo&PTNT Việt Nam giữ vai trò chủ đạo trong tổ chức và hoạt động của BankNet- Công ty chịu trách nhiệm cung cấp các dịch vụ chuyển mạch tài chính, các giải pháp về thẻ Ngân hàng và hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.
Thứ tám, Agribank có khả năng huy động vốn lớn. NHNo&PTNT Việt Nam là
Ngân hàng có khả năng huy động vốn lớn với mức tăng trưởng bình quân 33%/ năm. Điều này cho phép ngân hàng dễ dàng thực hiện các mục tiêu về phát hành thẻ tín dụng.
Thứ chín, Agribank có hệ thống cơ sở dữ liệu vầ thông tin khách hàng.
NHNo&PTNT Việt Nam đã hoàn thành việc xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng, cho phép truy cập trực tuyến các thông tin về khách hàng.
1.. 2Điểm yếu:
Thứ nhất, với tên gọi là NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng ít nhiều chịu bất
lợi trong hoạt động kinh doanh thẻ. Kinh doanh thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng chủ yếu nhằm vào các đối tượng trung và thượng lưu về thu nhập cá nhân, hoặc đối tượng là cán bộ lãnh đạo trong các công ty, doanh nghiệp lớn.Trong khi hình ảnh của NHNo&PTNT Việt Nam lại đóng vai trị quan trọng trong phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nhưng có thể chưa đóng vai trị lớn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.
Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam chưa quen thuộc với nghiệp vụ thẻ, đồng thời
chưa có định hướng về kinh doanh thẻ. Nghiệp vụ thẻ về cơ bản còn khá xa lạ với Ban lãnh đạo Agribank, cần có sự nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm về tất cả các sản phẩm thẻ mà NHNo dự kiến triển khai trong tương lai. Cũng do còn khá mới mẻ về lĩnh vực này nên Ban lãnh đạo gần như chưa xây dựng ý tưởng và định hướng đối với hoạt động của Trung tâm Thẻ cũng như phát triển nghiệp vụ thẻ nói chung.
Thứ ba, Agribank chưa có chi nhánh ở nước ngoài. Trong khi các đối thủ cạnh
tranh khác đã thâm nhập thị trường quốc tế, NHNo vẫn chưa có chi nhánh hay văn phịng đại diện ở nước ngồi. Điều này cho thấy, tới đây việc phát hành thẻ của NHNo chủ yếu tập trung tại Việt Nam. Điều này hồn tồn có thể thực hiện được vì thị trường thẻ tín dụng hiện cịn mới mẻ và có tiềm năng lớn, tuy vậy về lâu dài, khi thị trường này đi vào bão hồ thì NHNo tất sẽ gặp khó khăn hơn.
Thứ tư, cịn có sự khơng đồng đều về trình độ của đội ngũ cán bộ giữa các cấp
chi nhánh. Hiện số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chỉ tập trung tại Trụ sở chính và các chi nhánh tỉnh, thành phố. Điều này cho thấy chất lượng của đội ngũ cán bộ giữa các cấp chi nhánh là không đồng đều mặc dù NHNo vẫn thực hiện chính sách đào tạo. Đội ngũ cán bộ thẻ hiện nay vừa mỏng, lại vừa thiếu kiến thức và kinh nghiệm, chưa được đào tạo bài bản.
Thứ năm, dịch vụ thẻ Agribank còn hạn chế về sản phẩm dịch vụ. Hiện nay
NHNo&PTNT Việt Nam mới chỉ phát hành thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng nội địa, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Thứ sáu, cơ cấu thu nhập của NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu vẫn dựa vào thu
từ hoạt động tín dụng. Trong năm 2005, thu từ dịch vụ của Agribank chỉ chiếm khoảng 7%. Mục tiêu của các năm tiếp theo là trên 15%. Tuy vậy để đạt được mục tiêu này đòi hỏi NHNo phải nỗ lực rất lớn.
Thứ bảy, Agribank chưa có hoạt động marketing chuyên sâu về sản phẩm cụ
thể. Ngồi sự thành cơng vượt trội thơng qua việc tài trợ cho các hoạt động thể thao lớn như SEAGame 22, Paragame2 và đặc biệt là các giải Agribank Cup thì cơng tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung cịn nhiều hạn chế. Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam chưa có hoạt động marketing chuyên sâu nào về sản phẩm thẻ, công tác quảng cáo vẫn chủ yếu dựa vào các ấn phẩm thông thường như báo cáo thường niên, tờ rơi, lịch…mà chưa có các chương trình, chiến dịch quảng cáo sâu rộng, thiết thực, tập trung vào các nhóm sản phẩm cụ thể như sản phẩm thẻ
Thứ tám, cơng tác xử lý rủi ro cịn yếu kém. NHNo&PTNT Việt Nam chưa có
quy trình cụ thể về đánh giá và xử lý rủi ro, cũng như chưa có phần mềm về thu thập và xử lý thông tin nhằm quản lý đồng bộ các rủi ro tín dụng phát sinh.
Trên đây là những yếu tố hình thành nên mơi trường cho việc phát triển dịch vụ thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam. Nhiệm vụ của Agribank là phải biết biến những điểm mạnh thành động lực và hạn chế tối đa những cản trở trong quá trình khẳng định vị thế của mình trên thị trường thẻ.
. 2Định hướng phát triển
Với mục tiêu giai đoạn 2006-2010 được xác định là: Giữ và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong cung cấp tín dụng cho Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố nơng nghiệp, nông thôn, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính: Áp dụng cơng nghệ thơng tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận
của dịch vụ bán lẻ dựa trên công nghệ hiện đại, dịch vụ thẻ được coi là một trong những hướng đi chiến lược để đi tới những mục tiêu trên. Vì vậy, trong thời gian tới, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam là:
Thứ nhất, cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ thẻ nội địa và quốc tế có chất
lượng cao. Hiện nay sản phẩm thẻ của NHNo cịn ít, tính năng chưa phong phú. Hơn nữa, sản phẩm thẻ quốc tế đang được nhiều ngân hàng triển khai mạnh mẽ thì NHNo vẫn chưa phát hành. Do vậy, ngồi việc củng cố những sản phẩm hiện có, NHNo cần nghiên cứu phát triển nhiều loại sản phẩm thẻ khác nhau nhằm tăng sức cạnh tranh cũng như đáp ứng được nhu cầu phong phú của xã hội.
Bên cạnh sự đa dạng của sản phẩm thẻ, chất lượng thẻ cũng là một vấn đề cần đựơc chú trọng. Sự phát triển của thị trường thẻ đồng thời cũng kéo theo sự gia tăng của tội phạm thẻ cả về số lượng và mức độ tinh vi. Vì vậy, sản phẩm thẻ của NHNo phải đảm bảo tiện lợi trong sử dụng nhưng cũng phải có độ an tồn và bảo mật cao, đem lại sự an tâm và tin cậy cho khách hàng sử dụng.
Thứ hai: xây dựng mạng lưới ATM/POS rộng khắp. Quy mô mạng lưới chấp
nhận thẻ càng lớn, sự tiện dụng và hiệu quả của sử dụng thẻ đối với khách hàng càng lón
Thứ ba: tăng cường liên minh, liên kết với các đối tác, đồng thời nâng cao lợi
ích của tất cả các bên liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ: NHPH, NHTT, chủ thẻ, ĐVCNT. Trước mắt là nhanh chóng đưa hệ thống BankNet vào hoạt động hiệu quả, tránh lãng phí về nguồn vốn cũng như đảm bảo nhu cầu thanh toán rộng rãi của khách hàng Agribank.
Mục tiêu phấn đấu chung của NHNo&PTNT Việt Nam là xây dựng thương hiệu Agribank vững mạnh, thành một trong ba NHTM hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thẻ.
. IIGIẢI PHÁP
. 1Chính sách về công nghệ
Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ như hiện nay, hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng là vấn đề tất yếu, trở thành bí quyết quan trọng nâng cao khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Trên thực tế, các NHTM Việt Nam đều đã đề ra những chiến lược hiện đại hố cơng nghệ cho ngân hàng mình. NHNo&PTNT Việt Nam cũng khơng nằm ngồi hướng đi tất yếu đó.
Trong tiến trình hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng đến năm 2010, NHNo đã triển khai xong chương trình IPCAS giai đoạn 1, đang triển khai IPCAS giai đoạn 2. Đây là chương trình phần mềm tin học mới, triển khai cho các chi nhánh thuộc dự án Hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng do NHTG tài trợ. Như vậy trên toàn hệ thống NHNo đang thực có 2 mơ hình thanh tốn thẻ là cân đối IPCAS dùng cho các chi nhánh đã thực hiện chương trình IPCAS và cân đối 9000 dùng cho các chi nhánh chưa triển khai IPCAS. Chương trình IPCAS mới chỉ đựoc triển khai giai đoạn 1 với 20 chi nhánh, NHNo đang triển khai tiếp giai đoạn 2. Chính vì thế, số lượng chi nhánh IPCAS vẫn chưa thể tăng thêm trong thời gian tới, trong khi các chi nhánh trong cân đối 9000 đã bắt đầu xuất hiện hiện tượng quá tải về mã tiền gửi cũng như số máy ATM theo thiết kế (96/99). Vì vậy trước mắt, NHNo cần khẩn trương triển khai thêm các cân đối mới để đáp ứng nhu cầu giao dịch thanh toán của ngân hàng và khách hàng. Đồng thời tiếp tục triển khai giai đoạn 2 của IPCAS, tạo sự thuận lợi cho các chi nhánh trong tác nghiệp cũng như sự thống nhất hoạt động trong tồn hệ thống. Song song với đó là việc đầu tư nâng cấp hệ thống máy chủ, khắc phục sự hạn chế về khả năng xử lý như hiện nay.
Hiện nay hệ thống ATM/POS còn rất mỏng, hoạt động chưa ổn định gây rất nhiều bất lợi cho khách hàng giao dịch. Trung tâm Thẻ NHNo cần phải có sự phối hợp đồng bộ với Trung tâm Công nghệ thông tin để giải quyết triệt để các sự cố ATM và đầu tư thêm ATM mới. Đối với thiết bị POS, cần có sự tập trung mua sắm tại Trung ương thay vì giao cho các chi nhánh như hiện nay. Điều này sẽ chuẩn hoá
Liên kết Banknet thành lập từ năm 2004 hoạt động theo mơ hình cơng ty, các bên góp vốn thành lập cơng ty cỏ phần chuyển mạch tài chính quốc gia. Tuy nhiên, đến nay hệ thống này vẫn chưa đi vào hoạt động. Điều này vừa gây lãng phí vốn, vừa hạn chế công tác triển khai kinh doanh thẻ của các NHTM thành viên. Vì vậy cần nhanh chóng thực hiện các q trình thử nghiệm, trang bị cơng nghệ kết nối để liên kết này sớm được đưa vào thực hiện.
Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng là nhân tố quyết định để thanh toán thẻ phát triển, những song song với đó cịn là thách thức của các Ngân hàng khi phải đối mặt các hành vi ngày càng tinh vi của tội phạm thẻ. Vì vậy, việc hiện đại hố cơng nghệ thẻ phải bao hàm cả ciệc phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho thẻ. Muốn vậy, NHNo cần mạnh dạn đầu tư áp dụng cơng nghệ thẻ chíp thơng qua việc mua sắm máy in thẻ chíp, chuẩn bị về mặt kỹ thuật cho việc chuyển đổi các thiết bị hiện có( ATM/POS) sang thẻ Chip.
. 2Về quy trình nghiệp vụ
Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực dịch vụ hiện đại và rất mới mẻ đối với cả khách hàng sử dụng và các ngân hàng triển khai nghiệp vụ này. Chính vì vậy một quy trình nghiệp vụ rõ ràng, cụ thể là rất cần thiết để đảm bảo sự thống nhất hoạt động trong toàn hệ thống. Hiện nay, hành lang pháp lý cho hoạt động này cịn chưa nhiều, đây là khó khăn lớn cho các ngân hàng khi đưa ra quy trình nghiệp vụ kinh doanh thẻ cho đơn vị mình. Những cũng chính sự hạn chế về các yếu tố tham chiếu chung này càng đòi hỏi sự hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ của từng đơn vị sao cho khoa học, đảm bảo sự thống nhất cho các cán bộ nghiệp vụ khi tác nghiệp và tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch.Trong thời gian tới, Trung tâm Thẻ NHNo cần hoàn thiện Quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, thống nhất các biểu mẫu liên quan, chuẩn bị cho việc phát hành thẻ quốc tế. Mặt khác, tiếp tục nghiên cứu, tìm hiểu quy trình nghiệp vụ của các sản phẩm thẻ dự tính phát hành trong tương lai như thẻ liên kết, thẻ chíp…
. 3Về nguồn nhân lực
NHNo tham gia thị trường thẻ với vai trò vừa là ngân hàng phát hành thẻ, vừa là ngân hàng thanh tốn thẻ. Vì vậy nguồn nhân lực để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam là rất lớn. Đặc biệt, thanh tốn thẻ là loại dịch vụ cơng nghệ cao, nên chiến lược phát triển nguồn nhân lực cho lĩnh vực thẻ đặt ra rất cấp thiết khơng chỉ đối với Agribank mà cịn của tất cả các Ngân hàng tham gia thị trường thẻ.
Thời gian vừa qua, NHNo cũng đã tổ chức các lớp huấn luyện cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ của các chi nhánh về nghiệp vụ thẻ nhưng số lượng chưa nhiều, kiến thức chưa sâu và chưa đồng bộ. Hiện nay, cán bộ nòng cốt cho Trung tâm