ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) 2007/2006 2008/2007 Số tiền (%) Số tiền (%) Nông nghiệp 123.452 25,93 132.476 23,69 131.650 20,97 9.024 7,31 (826) (0,62) Công nghiệp chế biến 4.431 0,93 2.332 0,42 2.373 0,38 (2.099) (47,37) 41 1,76
Xây dựng 83.361 17,51 88.141 15,76 72.982 11,62 4.780 5,73 (15.159) (17,20)
Thương nghiệp 179.492 37,70 240.717 43,04 306.147 48,76 61.225 34,11 65.430 27,18 Ngành khác 85.388 17,93 95.640 17,10 114.653 18,26 10.252 12,01 19.013 19,88
Tổng cộng 476.124 100 559.306 100 627.805 100 83.182 17,47 68.499 12,25
2006 37,70% 17,93% 25,93% 17,51% 0,93% Nông nghiệp Công nghiệp chế biến Xây dựng
Thương nghiệp Ngành khác
Hình 14: Dư nợ theo ngành kinh tế
- Về tốc độ tăng giảm, đối với ngành nông nghiệp, năm 2007 dư nợ tăng 9.024 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng 7,31% so với năm 2006. Sang năm 2008 giảm 826 triệu đồng tức giảm 0,62%. Ta thấy dư nợ ngành nông nghiệp năm 2007 tăng rất ít, do trong ngành nông nghiệp người dân vay để chăn nuôi, trồng trọt nên nhu cầu vốn thấp, mà Ngân hàng đang hạn chế cho vay các món nhỏ lẻ vì vậy dư nợ ngành nông nghiệp tăng rất thấp. Sang năm 2008 dư nợ lại giảm xuống, điều này là do năm 2008 lãi suất cho vay tăng cao nên người nông dân cũng hạn chế đi vay do đó làm cho dư nợ năm 2008 giảm.
- Có thể nhận thấy công nghiệp chế biến là ngành có dư nợ chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ. Năm 2006, dư nợ ngành này là 4.431 triệu đồng, năm 2007 giảm tới 47,37% so với năm 2006 và năm 2008 tăng trở lại với tỷ lệ tăng chỉ 1,76% so với năm 2007 đạt 2.373 triệu đồng. Ngành công nghiệp chế biến đang được quan tâm phát triển tại tỉnh và Ngân hàng cũng đang đầu tư cho vay đối với ngành này nhưng dư nợ lại giảm vào năm 2007 và chỉ tăng nhẹ vào năm 2008 và tỷ trọng chiếm rất thấp trong tổng dư nợ. Điều này cho thấy Ngân hàng chưa thu hút được đối tượng này, Ngân hàng cần đưa ra chiến lược để thu hút
2008 48,76% 18,26% 11,62% 0,38% 20,97% 2007 17,10% 43,04% 0,42% 15,76% 23,69%
khách hàng thuộc ngành này, vì trong tương lai ngành công nghiệp chế biến sẽ rất phát triển.
- Đối với ngành xây dựng: Dư nợ của các món vay phục vụ cho việc xây dựng sửa chữa nhà biến động khá thất thường. Năm 2007 đạt 88.141 triệu đồng tăng hơn năm 2006 là 5,73%. Do năm 2007 kinh tế tỉnh phát triển khá cao, nhiều hệ thống cơ sở hạ tầng được xây dựng nên nhu cầu vay vốn cao do đó dư nợ tăng tuy tốc độ tăng chưa được cao lắm. Năm 2008 giảm 17,20% còn 72.982 triệu đồng. Nguyên nhân do doanh số cho vay ngành xây dựng giảm kéo theo dư nợ đối với ngành này cũng giảm. Mặt khác, nguồn vốn này được đầu tư nhưng không sinh lời và được trả bằng nguồn thu nhập khác và Ngân hàng chỉ cho vay đối với người dân ở thị trấn và thị xã, còn người dân ở xã, ấp thì Ngân hàng không chấp nhận cho vay. Do đó, làm cho dư nợ năm 2008 giảm xuống.
- Dư nợ đối với ngành thương nghiệp trong 3 năm 2006 - 2008 không ngừng tăng trưởng, tốc độ tăng dư nợ năm 2007 so với năm 2006 là 34,11% và năm 2008 tăng so với 2007 là 27,18%. Nguyên nhân đây là những khách hàng thân quen đối với Ngân hàng, tỷ trọng cũng như tốc độ tăng qua 3 năm đều cao. Mặt khác ngành này đang phát triển tại tỉnh do vậy mà Ngân hàng tăng cường cho vay đối với đối tượng này, tạo điều kiện cho họ có thể tiếp cận được nguồn vốn để mở rộng sản xuất làm cho dư nợ của ngành này tăng cao.
- Ngành khác: Dư nợ của ngành đều tăng dần qua 3 năm, năm 2007 dư nợ tăng 12,01% so với năm 2006, sang năm 2008 tăng 19,88% so với năm 2007. Do khách hàng có uy tín, trả nợ vay đầy đủ nên Ngân hàng mạnh dạn cho vay, dẫn đến dư nợ qua 3 năm đều tăng.
4.2.5. Phân tích tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
Nợ quá hạn là những khoản nợ đến hạn thanh toán nhưng khách hàng chưa thanh toán, Ngân hàng phải làm thủ tục chuyển sang nợ quá hạn. Đây là một dạng nợ mà Ngân hàng cần hạn chế đến mức thấp nhất. Do đó phân tích tình hình nợ quá hạn sẽ cho ta thấy thực tế số tiền m à Ngân hàng cho vay nhưng không th ể thu hồi được khi đến hạn. Trên nguyên tắc nợ quá hạn chứa đựng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nợ quá hạn càng cao thì rủi ro tín dụng càng cao. Mặt khác nợ quá hạn còn ảnh hưởng tới lợi nhuận của Ngân hàng vì khả năng thu nợ gốc đã khó, thì khả năng thu lãi càng khó hơn. Trong hoạt động
tín dụng của Ngân hàng thì chỉ tiêu nợ quá hạn là không thể tránh khỏi, nhưng phải hạn chế chỉ tiêu này đến mức thấp nhất vì nó có liên quan đến sự tồn tại của Ngân hàng.
4.2.5.1. Nợ quá hạn theo thời hạn tín dụng
Về cơ cấu nợ quá hạn của Ngân hàng, ta thấy nợ quá hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với nợ quá hạn trung và dài hạn. Tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn năm 2006 là 68,27%, chiếm 64,71% vào năm 2007, năm 2008 có tỷ trọng là 62,89% trong tổng nợ quá hạn. Nợ quá hạn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn nợ ngắn hạn. Tỷ trọng qua 3 năm của nợ quá hạn trung và dài hạn là 31,73% - 35,29% - 37,11%.