(Nguồn : Báo cáo Tổng kết năm 2012, 2013, 2014 NH TMCP Đông Nam Á CN Hải Dương)
Hoạt động tín dụng thƣờng đem lại hơn 80% lợi nhuận cho ngân hàng vì vậy qua biểu đồ ta thấy mức độ tăng trƣởng huy động và nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng ở mức tốt khi hệ sử dụng vốn đã tăng từ 35.19% năm 2012 đến 62.58% năm 2014.
2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại NH TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng CN Hải Dƣơng
2.3.1 Kết quả đạt được
Có thể nói rằng trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn. Do đó ngân hàng đã chú trọng đến việc nghiên cứu và tìm ra các biện pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn. Chính vì vậy ngân hàng đã đạt đƣợc những kết quả khả quan nhƣ sau:
- Ngân hàng đã huy động đƣợc nguồn vốn với mức tăng khá cao và đều đặn qua các năm 2012 -2014
- Ngân hàng luôn theo sát diễn biến lãi suất trên thị trƣờng, nắm bắt tâm lý dân cƣ, nhờ đó có những điều chỉnh kịp thời về lãi suất huy động tiền gửi từ dân cƣ một cách hợp lý, nâng cao khả năng cạnh tranh trong công tác huy động tiền gửi so với các ngân hàng thƣơng mại khác.
- Ngân hàng đã tiến hành đa dạng hóa các phƣơng thức huy động vốn khác nhau, trong đó việc huy động vốn thông qua huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Ngoài ra, Ngân hàng còn có sự đa dạng về kỳ hạn ( 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần…) nên ngân hàng đã tạo đƣợc nguồn vốn dồi dào cả về số lƣợng và chất lƣợng.
- Tăng cƣờng công tác thông tin quảng cáo về các sản phẩm huy động vốn để huy động vốn trên thị trƣờng cấp 1 (từ dân cƣ). Ngân hàng TMCP Đông Nam Á còn có các chính sách khuyến mãi khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
- Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng thì tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn và nội tệ luôn chiếm tỷ trọng rất cao. Nhờ đó mà Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để đầu tƣ, kinh doanh.
2.3.2 Hạn chế
Mặc dù năm 2012, 2014 đƣợc đánh giá là năm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng có nhiều bứt phá và khởi sắc rõ nét nhƣng ngân hàng vẫn tồn tại một số hạn chế sau:
- Cơ cấu huy động vốn thiếu hợp lý và có xu hƣớng nguồn trung và dài hạn có tốc độ tăng chậm so với nguồn vốn ngắn hạn; trong khi đó, cơ cấu tín dụng lại đang chuyển dịch sang trung và dài hạn. Điều này thể hiện cấu trúc nguồn vốn chƣa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
- Công tác huy động vốn chƣa đƣợc tăng cƣờng, thể hiện qua quy mô huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng còn nhỏ, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng phát triển của Ngân hàng cũng nhƣ nhu cầu vay vốn của các tổ chức, cá nhân.
- Mạng lƣới hoạt động của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng với việc khai trƣơng nhiều PGD trong năm 2011,2012 tuy đã có những bƣớc đột phá nhất định song vẫn còn thấp so với hệ thống các ngân hàng khác trên địa bàn Hải Dƣơng nhƣ Sacombank, Techcombank, …
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan:
Các phƣơng thức huy động vốn chƣa phong phú, phần lớn vẫn mang tính truyền thống.
Tuy đã có nhiều tiến bộ đối với việc phát triển các loại hình dịch vụ mới trong công tác huy động vốn, nhƣng so với các sản phẩm dịch vụ trên thị trƣờng tài chính Quốc tế thì vẫn còn khá nghèo nàn, đơn điệu, chƣa có sự nổi trội, tính năng và tiện ích chƣa có tính cạnh tranh cao so với một số NHTM khác.
Hoạt đông Marketing chƣa thực sự đạt hiệu quả:
Hoạt động nghiên cứu trị trƣờng trƣớc lúc đƣa ra một sản phẩm mới gần nhƣ chƣa có. Trong khi để có thể đƣa ra đƣợc các hình thức huy động vốn chất lƣợng cao thì ngân hàng cần phải tìm hiểu đúng các nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Đa số dân chúng chƣa có sự hiểu biết đầy đủ về các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng.
Hoạt động Marketing của ngân hàng chƣa phát huy đƣợc hiệu quả do việc quảng cáo mới chỉ dừng lại ở treo banner, băng rôn, Mặc dù cũng in tờ rơi giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhƣng mới chỉ để ở các quầy giao dịch mà chƣa phát tới tận tay ngƣời dân; do đó, làm hạn chế về số lƣợng ngƣời tiếp nhận thông tin quảng cáo của ngân hàng.
Công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi phần lớn triển khai tự phát tại mỗi chi nhánh nên thiếu tính nhất quán, chƣa thƣờng xuyên, chƣa kịp thời, chƣa đúng thời điểm, đối tƣợng và thiếu sự đa dạng.
Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng vẫn còn lạc hậu
So với một số ngân hàng khác thì hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng vẫn chƣa khai thác hết công nghệ lõi nên còn lạc hậu. Do đó ngân hàng chƣa cung cấp đƣợc nhiều dịch vụ đem lại sự tiện lợi cho khách hàng.
Mạng lƣới hoạt động của ngân hàng vẫn còn khá nhỏ hẹp, chƣa đủ khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thƣơng mại khác.
Tuy đã phát triển thêm 06 phòng giao dịch, tập trung ở những vùng trọng điểm kinh tế và khu đông dân cƣ trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng nhƣng so với các ngân hàng thƣơng mại khác thì mạng lƣới của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng số điểm giao dịch còn ít và thị trƣờng vẫn còn nhỏ hẹp.
Cán bộ nhân viên chƣa phát huy tốt kỹ năng bán hàng, thiếu tính chuyên nghiệp trong giao dịch với khách hàng.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan:
Thói quen ƣa dùng tiền mặt của ngƣời dân Việt Nam
Ngƣời dân Việt Nam vẫn ƣa dùng tiền mặt trong thanh toán, họ vẫn chƣa quen với việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, điều đó gây trở ngại cho việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi thanh toán.
Tâm lý của phần lớn ngƣời Việt Nam hiện nay vẫn chƣa thực sự tin tƣởng, an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng nên khi có tiền nhàn rỗi họ thƣờng cất trữ tại nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ nên việc huy động tiền gửi còn gặp nhiều khó khăn.
Thu nhập của ngƣời dân nƣớc ta còn thấp
Thu nhập của ngƣời dân Việt Nam những năm gần đây đã dần dần tăng lên nhƣng vẫn còn thấp so với mặt bằng thu nhập ở các nƣớc có cùng trình độ phát triển khác. Do thu nhập thấp nên số tiền họ tích lũy đƣợc là rất nhỏ bé, dẫn đến việc các giao dịch thƣờng mang tính nhỏ lẻ.
Thị trƣờng tài chính có nhiều diễn biến phức tạp
Trong nhiều năm gần đây, tỷ giá các đồng tiền mạnh biến động với biên độ lớn. Việt Nam lại chịu sự ảnh hƣởng sâu sắc từ thị trƣờng tài chính quốc tế. Giá vàng, giá dầu thô, giá nguyên liệu đầu vào của nhiều ngành tăng ngoài dự kiến, chỉ số giá tiêu dùng liên tục tăng trong những tháng cuối năm. Lãi suất huy động vốn của NHTM chịu rất nhiều áp lực do sức ép về chỉ số giá tiêu dùng thông qua mối quan hệ giữa lãi suất và lạm phát.
Nhu cầu đầu tƣ của nền kinh tế còn tăng với nhiều dự án lớn đang đƣợc triển khai, đặc biệt là những dự án không thể trì hoãn của Chính phủ đã thu hút một lƣợng vốn lớn của ngân hàng. Để đáp ứng đƣợc lƣợng vốn lớn còn thiếu, đòi hỏi các ngân hàng phải có những phƣơng thức huy động vốn hấp dẫn hơn. Thị trƣờng chứng khoán èo uột, không còn là kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế nữa, tạo gánh nặng cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại. Để phát
triển huy động vốn thì cần thiết phải tăng lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền gửi tăng thì lãi suất cho vay cũng phải tăng theo. Vòng nghịch lý này đã tồn tại lâu nay và hiện vẫn chƣa giải quyết đƣợc.
Áp lực cạnh tranh ngày càng tăng cao
Việt Nam là thành viên chính thức của WTO, những hàng rào bảo hộ đã dần đƣợc dỡ bỏ… Hệ thống ngân hàng của Việt Nam chƣa phát triển ngang tầm với khu vực và thế giới. Do đó, hệ thống NHTM của Việt Nam phải đối mặt với sức ép cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài - có tiềm lực về vốn, công nghệ, có kinh nghiệm hoạt động trong nền kinh tế thị trƣờng.
Cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, các ngân hàng thƣơng mại đang tiếp tục mở rộng mạng lƣới dày đặc tại các tỉnh thành phố lớn. Do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh chất lƣợng dịch vụ và vốn điều lệ để tăng sức cạnh tranh.
Ảnh hƣởng của thị trƣờng chứng khoán Việt Nam
Thị trƣờng chứng khoán năm vừa qua phát triền èo uột, làm mất đi một kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế. Mặt khác, thị trƣờng chứng khoán suy thoái làm cho các tài khoản giao dịch chứng khoán bị đóng băng, nhiều chủ tài khoản rút hết tiền đầu tƣ chứng khoán để đầu tƣ vào bất động sản, vào vàng. Do vậy khó khăn cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Quản lý của ngân hàng nhà nƣớc còn mang tính chủ quan, áp đặt.
Có thể nói, công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng còn một số hạn chế nhất định, mà nguyên nhân là do cả yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Tuy nhiên xu thế cạnh tranh giữa các ngân hàng thƣơng mại gay gắt nhƣ hiện nay, đòi hỏi Ngân hàng phải có những biện pháp để khắc phục đƣợc những hạn chế đó, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN HẢI DƢƠNG 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng trong năm tới.
3.1.1 Định hướng phát triển
Xây dựng và phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại tỉnh Hải Dƣơng là chiến lƣợc phát triển cốt lõi của Ngân hàng trong thời gian tới. Trong chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trƣờng đại chúng và thị trƣờng trung lƣu , sau đó sẽ tiến tới thị trƣờng cao cấp), nhƣng vẫn phát triển đối tƣợng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn . Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đƣợc thiế t kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tƣợng và phân khúc khách hàng khác nhau.
3.1.2 Nhiệm vụ đặt ra
Để có thể tăng cƣờng huy động tiền gửi thì trƣớc hết ngân hàng phải có những chính sách huy động tiền gửi phù hợp để có thể vừa tận dụng đƣợc lợi thế sẵn có của ngân hàng, vừa nâng cao đƣợc số lƣợng và chất lƣợng huy động tiền gửi. Muốn làm đƣợc điều này thì ban lãnh đạo ngân hàng cần phải nhận thức đúng đắn hơn nữa về tầm quan trọng của công tác huy động tiền gửi. Từ đó đƣa ra các chƣơng trình mở rộng và tăng cƣờng huy động tiền gửi cụ thể, bám sát đƣợc tình hình phát triển kinh tế và phát triển đƣợc tiềm năng, thế mạnh của ngân hàng.
Chủ động khai thác từ các tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nƣớc nhằm tìm đƣợc các nguồn tiền gửi có lãi suất thấp để có thể giảm lãi suất cho vay, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng, tận dụng cơ hội tham gia
các dự án do các tổ chức Quốc Tế tài trợ và đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn ủy thác cho các tổ chức tài chính.
Ban lãnh đạo ngân hàng phải đƣa ra đƣợc các mục tiêu có tính khả thi, phù hợp với khả năng và tiềm năng của ngân hàng. Bên cạnh đó, công tác điều hành ngân hàng cũng cần đƣợc chú trọng để đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng của các phòng ban, đảm bảo cho hoạt động huy động tiền gửi đƣợc thực hiện một cách chặt chẽ và thống nhất. Đồng thời, cán bộ ngân hàng cần làm tốt việc phân tích và dự báo xu hƣớng phát triển kinh tế, đánh giá kịp thời và nắm bắt đƣợc những nhu cầu phát sinh của khách hàng hiện tại cũng nhƣ nhu cầu gửi tiền của khách hàng tiềm năng.
Ban lãnh đạo cũng cần chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ nhân viên, thƣờng xuyên nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng.
Mặt khác, ban lãnh đạo ngân hàng cũng cần nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm huy động tiền gửi từ các ngân hàng thƣơng mại khác, từ đó có thể đƣa ra đƣợc những kế hoạch phát triển đúng đắn, thích hợp cho từng thời kỳ, giúp cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng đạt đƣợc hiệu quả cao.
3.2 Một số giải pháp cơ bản nhằm tăng cƣờng hiệu quả huy động tiền gửi.
3.2.1 Giải pháp nhằm khắc phục tồn tại ( Ngắn hạn )
3.2.1.1 Khuyến mãi thu hút tiền gửi
Hiện nay thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng vàng, chứng khoán phát triển trở thành kênh đầu tƣ hấp dẫn hàng đầu, thu hút rất nhiều nhà đầu tƣ. Điều này là nguyên nhân khiến lƣợng tiền gửi vào ngân hàng bị giảm mạnh. Hơn nữa do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định áp dụng trần lãi suất đầu vào nên các ngân hàng lại càng khó khăn hơn trong việc huy động tiền gửi.
Vì vậy Ngân hàng TMCP Đông Nam Á CN Hải Dƣơng cần có những hình thức khuyến mãi hoặc những dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng gửi tiền
nhằm tạo sự chuyên biệt riêng để thu hút khách hàng, tung ra các loại hình tiết kiệm hấp dẫn về lãi suất đồng thời luôn luôn có các chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà để giữ lƣợng khách hàng hiện có và thu hút thêm tiền gửi của những khách hàng mới.
3.2.1.2 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi
Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của ngƣời dân ngày càng cao. Mỗi loại khách hàng lại có những nhu cầu khác nhau phụ thuộc vào lứa tuổi, tâm lý, giới tính. Vì vậy để tăng khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ ngân hàng thì bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngân hàng cần phải nghiên cứu, triển khai, đƣa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi mới, phong phú, hấp dẫn. Chẳng hạn nhƣ thay vì chỉ có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng thì ngân hàng có thể đƣa ra các kỳ hạn 7, 8 tháng hay các hình thức nhƣ:
-Tiết kiệm gửi góp: gửi theo mức cố định nhiều lần vào một sổ tiết kiệm trong kỳ hạn nhất định.
-Tiền gửi tiết kiệm lấy lãi định kỳ 2 tháng thay vì lấy lãi 1 tháng hoặc 3 tháng nhƣ hiện giờ…
- Gửi nhiều lần, rút một lần: hình thức này đòi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định, xác định đƣợc thời gian sử dụng tiết kiệm. Hình thức này cũng phù hợp với số đông ngƣời Việt Nam có nhu cầu gom góp một phần thu nhập hàng tháng để tiết kiệm để tạo ra một khoản tiền lớn phục vụ nhu cầu mua sắm và tiêu dùng trong tƣơng lai.
- Tiết kiệm kiểu lễ nghi: khách hàng của ngân hàng có thể tặng cho ngƣời thân sổ tiết kiệm với một số tiền nhất định để chúc mừng những điều tốt lành nhân ngày sinh nhật…
Hơn thế nữa, ngân hàng có thể đƣa ra hình thức gửi tiền tiết kiệm một nơi nhƣng có thể rút ở nhiều nơi cùng hệ thống hoặc khác hệ thống. Điều này
đòi hỏi ngân hàng phải liên kết với các ngân hàng khác và đầu tƣ cho công nghệ ngân hàng.
- Xây dựng các hình thức huy động tiền gửi, phát triển các sản phẩm và dịch vụ có tính tiện ích, quy mô áp dụng rộng và tính đại chúng cao, đầu tƣ