Chương 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT
1.3.5. Dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phát hành và cấp cho người sử dựng dịch vụ thanh toán để sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử
dụng dịch vụ thanh toán.
Thẻ ngân hàng là một loại cơng cụ thanh tốn hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các đơn vị và cá nhân, để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ,… hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay tại các quầy trả tiền tự động (ATM).
a. Thẻ tín dụng (Credit card)
Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ tín dụng dùng để chi trả hoặc rút tiền mặt tại ngân hàng phát hành thẻ. Ngân hàng phát hành thẻ thoả thuận với chủ thẻ và cấp một hạn mức tín dụng nhất định, chủ thẻ chỉ được phép sử dụng trong hạn mức tín dụng đó. Khi
có nhu cầu thanh tốn, chủ thẻ đến cơ sở chấp nhận thẻ thực hiện lệnh thanh
toán, lúc đó chủ thẻ mới chính thức nhận nợ với ngân hàng. Đến thời hạn thoả thuận, chủ thẻ phải có nghĩa vụ trả đầy đủ khoản gốc và lãi cho ngân hàng phát hành thẻ. Như vậy, việc sử dụng thẻ tín dụng chính là hình thức vay tiền ngân hàng theo hạn mức đã thoả thuận để thanh toán.
b. Thẻ ghi nợ (Debit card)
Thẻ ghi nợ là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung
ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.
Như vậy, thẻ ghi nợ có tính chất tương tự như thẻ tín dụng nhưng thẻ ghi nợ khơng được phép thanh tốn hoặc chi trả vượt quá số dư của thẻ.
Thẻ ghi nợ cũng là phương tiện thanh toán KDTM. Bất cứ khách hàng nào có tài khoản nào mở tại ngân hàng đều có thể phát hành thẻ ghi nợ. Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với tiền gửi trong tài khoản thanh tốn của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản tại máy ATM. Như vậy, chủ thẻ được chi tiêu trên số dư trên tài khoản của
mình tại ngân hàng. Ngân hàng giữ vai trị cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ.
c. Thẻ trả trước (Prepaid Card)
Đây là một phương tiện thanh tốn tiên tiến hơn thẻ ghi nợ, hình thức
bên ngoài cũng giống như thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, nhưng điểm khác biệt cơ bản là nó chứa đựng một lượng tiền nhất định được số hố. Khách hàng có thể mua thẻ với số tiền nhất định được tích hợp trên thẻ, hoặc bản thân truy cập
vào tài khoản của mình tại ngân hàng và nạp một số tiền nhất định vào thẻ. Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước
định danh) và thẻ trả trước khơng xác định danh tính (thẻ trả trước vơ danh). Ưu thế của loại thẻ này là nó có thể được sử dụng để chuyển giá trị điện
tử từ thiết bị này sang thiết bị khác mà không cần có sự cấp phép từ ngân hàng. Hiện nay, các thẻ lưu trữ giá trị tinh vi có tên là thẻ thông minh. Những thẻ
thông minh chứa đựng một mạch vi xử lý (Chip) cho phép chủ thẻ có thể tích hợp một giá trị bằng tiền được số hoá trên thẻ. Mặc dù sản phẩm thanh toán này mới được phát triển trong vài năm gần đây nhưng có tốc độ tăng trưởng
khá cao do những đặc điểm tiện lợi hơn của mình so với các loại thẻ khác.
Theo thống kê mới đây của tổ chức cung cấp giải pháp hỗ trợ thẻ thanh tốn
Greendot® của Mỹ, tốc độ tăng trưởng của thẻ trả trước trên toàn thế giới đã
gia tăng đáng kể. Năm 2005, tỷ lệ thẻ trả trước chiếm 9% tổng số thẻ lưu hành trên toàn thế giới, tỷ lệ này đã đạt 15% trong năm 2006.1
Nhìn chung, thanh tốn bằng thẻ ngân hàng có ưu điểm: thuận tiện cho
việc thanh toán, đặc biệt là các khoản thanh toán nhỏ lẻ, người sử dụng không cần thiết phải đến ngân hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ và vì thế thẻ có thể được sử dụng thanh tốn ngay cả khi ngân hàng không làm việc hoặc
những nơi khơng có trụ sở ngân hàng; đối với thẻ được cấp hạn mức tín dụng, người sử dụng thẻ cịn được thanh tốn số tiền nhiều số dư tài khoản của mình
đang có. Tuy nhiên, nó cũng có nhược điểm là thẻ chỉ có thể thanh tốn tại
những nơi có điểm chấp nhận thẻ và số tiền giao dịch thanh toán bị giới hạn.