Chương 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT
1.4. NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM
KDTM CỦA NHTM
Việc phát triển dịch vụ thanh toán KDTM của NHTM phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố. Bên cạnh những nhân tố mang tính chất nội tại của NHTM là những nhân tố mang tính khách quan, NHTM khơng thể tác động được mà đòi hỏi sự nỗ lực của Chính phủ, của tồn xã hội.
1.4.1 Các nhân tố khách quan
a) Môi trường kinh tế - xã hội
Khi kinh tế kém phát triển, GDP tăng chậm, thu nhập của dân cư thấp,… thì nhu cầu trao đổi hàng hố ít, độ tin cậy lẫn nhau chưa cao, các hoạt động kinh tế ngầm và gian lận thương mại cịn nhiều thì các giao dịch thanh tốn thường có xu hướng được thực hiện bằng tiền mặt. Đồng thời, khi tiền tệ
không ổn định, người ta có xu hướng quay về hình thức hàng đổi hàng, hoặc
sử dụng các phương tiện có tính ổn định cao như vàng hoặc ngoại tệ mạnh để thanh toán. Trong điều kiện như vậy dịch vụ thanh tốn KDTM khó có cơ hội phát triển.
Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển mạnh, thu nhập tăng, tiền tệ ổn định, mọi hoạt động kinh tế xã hội được cơng khai, minh bạch thì nhu cầu trao đổi
và thanh toán sẽ tăng cả về số món lẫn giá trị giao dịch. Để đáp ứng nhu cầu thanh tốn nhanh chóng, chính xác, tiện ích, an tồn với chi phí thấp,... dịch vụ thanh tốn KDTM chắc chắn sẽ phát triển. Sự phát triển của khoa học kỹ thuật, mức độ tin học hoá các nghiệp vụ và khả năng xử lý tự động cao đã cho phép các ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ thanh toán mới để khách hàng lựa
chọn, đồng thời rút ngắn được thời gian thanh toán, tăng nhanh vịng quay của vốn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế.
Đồng thời, đi kèm với sự phát triển của kinh tế - xã hội là sự phát sinh các
quan hệ trao đổi, mua bán,… trong đó, sẽ xuất hiện nhiều quan hệ trao đổi có khoảng cách địa lý xa, rất khó thực hiện bằng tiền mặt và việc thực hiện thanh toán KDTM là bắt buộc.
b) Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, các chủ thể tham gia dịch vụ thanh toán KDTM qua ngân hàng cần được bảo vệ quyền lợi bằng hệ thống pháp luật đầy
đủ và đồng bộ. Nếu hệ thống pháp luật quy định về hoạt động thanh tốn chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ thì các chủ thể sẽ không yên tâm khi tham gia vào hoạt động thanh tốn, xét cả từ khía cạnh người tổ chức hệ thống thanh toán là
những ngân hàng, đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán và cả người sử dụng dịch vụ là các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Vì vậy, để
phát triển tốt hệ thống thanh tốn qua ngân hàng cần có hệ thống pháp luật đầy
đủ, đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế và minh bạch cho hoạt động thanh
toán.
c) Tập quán và thói quen của người dân
Nhu cầu dịch vụ thanh toán KDTM chịu ảnh hưởng sâu sắc của các yếu tố tâm lý, tập qn, thói quen và trình độ dân trí. Khi việc sử dụng tiền mặt để
thanh tốn và cất giữ trở thành thói quen, tập quán của người dân thì việc thay
đổi thường rất khó và phải mất nhiều thời gian. Tuy nhiên, khi trình độ dân trí
và thu nhập được nâng lên, nhu cầu mở rộng quan hệ và trao đổi sẽ tăng theo, người dân có điều kiện tiếp cận với khoa học kỹ thuật hiện đại, người dân hiểu
được sự tiện ích của việc sử dụng các phương tiện dịch vụ thanh tốn KDTM
thì thanh tốn KDTM sẽ phát triển.
Do đặc điểm của dịch vụ thanh tốn là có người thanh tốn và người thụ hưởng nên nếu một trong hai bên hiểu và muốn thực hiện thanh tốn KDTM, thì việc thanh tốn KDTM rất có thể xảy ra và ngược lại, khi một trong hai bên chỉ thích thanh tốn bằng tiền mặt, rất khó thực hiện thanh tốn KDTM. Như vậy, chính sách khuyến khích thanh tốn KDTM cần phải được tác động đến
mọi người dân trong xã hội, tạo nên một trào lưu mới để thay đổi thói quen
dùng tiền mặt.
d) Khoa học công nghệ và những ứng dụng CNTT trong hoạt động
Yếu tố khoa học kỹ thuật và công nghệ là nền tảng cơ sở vật chất để phát triển hệ thống thanh toán qua ngân hàng. Trong những năm gần đây với sự
phát triển vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã có những tác động rất mạnh tới hoạt động thanh toán của ngân hàng, tạo ra một bước tiến nhảy vọt về chất,
góp phần làm thay đổi nhận thức của người dân, giúp người dân có một cách nhìn mới về việc sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM.
Ứng dụng CNTT vào hoạt động thanh toán giúp ngân hàng đưa ra nhiều
tiện ích cho dịch vụ thanh tốn của mình, giúp thõa mãn nhu cầu thanh tốn của khách hàng, từ đó khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ thanh
toán KDTM. Nếu như trước đây, để được thực hiện dịch vụ thanh toán, khách hàng phải đến ngân hàng để yêu cầu của mình và thời gian để chuyển một món tiền đi trong cùng một tỉnh, thành phố phải mất 2-3 ngày thì ngày nay, chỉ cần truy cập vào mạng internet hoặc bằng điện thoại di động, khách hàng có thể
gửi yêu cầu đến cho ngân hàng và việc thanh toán đơi khi chỉ tính bằng phút, khoảng cách về địa lý khơng cịn là vấn đề phải lo lắng trong các giao dịch
thanh tốn điện tử,... Có được điều này là do các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn đã ứng dụng cơng nghệ hiện đại trong hoạt động thanh toán
để nối mạng trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng và cung ứng dịch vụ
thanh toán cho họ.
Cũng nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ mà ngày nay, chỉ với chiếc thẻ thanh toán, con người có thể đi khắp thế giới mà khơng cần phải
mang theo một lượng tiền mặt lớn để chi tiêu, những người khơng biết mặt
nhau cũng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán rất đơn giản,...
Như vậy, có thể thấy, khoa học cơng nghệ và những ứng dụng của nó rất có giá trị trọng hoạt động thanh tốn, nó tạo ra những tiện ích cho dịch vụ
thanh toán KDTM mà việc thanh toán bằng tiền mặt khơng thể có được.
1.4.2 Những nhân tố chủ quan
Con người là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của một tổ
chức vì suy cho cùng, con người mới là người tạo nên máy móc và thiết lập quy trình làm việc cho máy móc, máy móc thiết bị tốt nhưng con người khơng biết sử dụng thì máy móc đó sẽ trở nên chẳng có giá trị. Hoạt động ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh tốn KDTM nói riêng cũng vậy. Cán bộ, nhân viên làm việc trong lĩnh vực thanh tốn của NHTM là yếu tố mang tính quyết định
đến sự phát triển dịch vụ thanh toán của NHTM.
Cán bộ nhân viên giỏi sẽ có thể đưa ra các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới hoặc cải tiến các dịch vụ thanh toán cũ, phù hợp với nhu cầu thanh toán của khách hàng, từ đó khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán
KDTM. Trên thực tế, cán bộ nhân viên ngân hàng thường là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, do đó nếu nhân viên thực hiện các dịch vụ tốt, thái độ niềm nở, nhiệt tình, biết giới thiệu về các dịch vụ thanh toán KDTM của ngân hàng mình ... thì chắc chắn cũng sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và ngược lại, nếu nhân viên làm thủ tục chậm, thái
độ phục vụ không tốt, xử lý sai sót,... thì việc khuyến khích khách hàng sử
dụng lại dịch vụ là rất khó khăn.
Ngồi ra, trong điều kiện phát triển của khoa học công nghệ, muốn phát triển dịch vụ thanh tốn KDTM thì phải ứng dụng CNTT trong hoạt động
thanh tốn, điều này địi hỏi các nhân viên làm việc trong lĩnh vực thanh tốn khơng chỉ phải giỏi về nghiệp vụ thanh tốn mà cịn phải biết, nắm bắt và sử dụng tốt được các cơng nghệ hiện đại, có thế mới hồn thành tốt nhiệm vụ và
thõa mãn tốt nhu cầu thanh tốn KDTM của khách hàng.
b) Năng lực tài chính của NHTM
Đó là khả năng tài chính để trang bị cho hiện đại hoá cho hoạt động thanh
toán: nâng cấp hạ tầng thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh tốn, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán; đầu tư cho việc nghiên cứu, triển khai các sản
phẩm dịch vụ thanh toán mới phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng; nâng cao năng lực vốn tự có, đảm bảo thanh tốn và bảo lãnh,...
c) Tổ chức mạng lưới giao dịch của NHTM
Mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán là nhân tố quan trọng, có tác động lớn đến mở rộng dịch vụ thanh toán KDTM qua ngân hàng. Các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn có mạng lưới giao dịch rộng, sẽ tạo điều
kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đến giao dịch, thanh tốn, từ đó mở rộng phạm vi thanh toán KDTM qua ngân hàng. Tuy nhiên,
việc mở rộng mạng lưới thanh toán bằng phương pháp truyền thống là thành lập các chi nhánh, các điểm giao dịch sẽ gặp rất nhiều khó khăn do phải tăng chi phí để đầu tư vào cơ sở vật chất và nguồn nhân lực.
Ngày nay, nhờ việc ứng dụng CNTT hiện đại trong hoạt động thanh toán mà các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn có thể mở rộng mạng lưới bằng việc nối mạng trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng, để cung ứng dịch vụ thanh toán cho họ. Đó cũng là mục tiêu được các ngân hàng đặt ra,
nhằm thiết lập kênh phân phối trực tuyến; khách hàng có thể giao dịch qua mạng vào bất kỳ địa điểm nào, thời gian nào.
d) Tổ chức điều hành trong thanh toán cũng như khả năng liên kết
phối hợp giữa các NHTM
Để hoạt động thanh tốn được thơng suốt, vấn đề tổ chức điều hành rất
quan trọng. Thông thường, mỗi một NHTM thường thành lập trung tâm thanh toán để điều phối hoạt động thanh toán giữa các chi nhánh của ngân hàng mình và hoạt động thanh tốn với các ngân hàng khác. Việc điều phối tốt hoạt động thanh tốn khơng những giúp cho hoạt động thanh tốn thơng suốt mà còn
giúp các NHTM quản lý và sử dụng nguồn vốn của mình một cách hiệu quả thơng qua việc điều chuyển nguồn vốn giữa các chi nhánh.
Việc một NHTM thực hiện toàn bộ các khâu của một dịch vụ thanh tốn là rất khó, vì vậy địi hỏi phải có sự liên kết, phối hợp với nhau một cách nhịp nhàng trong các hoạt động thanh toán liên ngân hàng và tuân thủ các thỏa
thuận chung.
Một yếu tố không thể thiếu tác động đến việc sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM là giá cả của dịch vụ. Ngồi những tiện ích mà dịch vụ thanh toán KDTM mang lại, khách hàng phải cân nhắc chi phí bỏ ra để sử dụng dịch vụ. Rõ ràng khi mà giá của các dịch vụ thanh tốn KDTM cao, sẽ khơng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ này. Chính vì vậy, để khuyến khích người
dân sử dụng phương tiện thanh toán KDTM, hạn chế giao dịch thanh toán bằng tiền mặt, nhiều nước trên thế giới đã có chính sách cho phép NHTM thu
phí đối với giao dịch bằng tiền mặt.
Tuy nhiên, như phân tích ở trên, chi phí đầu tư phát triển dịch vụ thanh toán thường rất lớn do phải ứng dụng các công nghệ mới, hiện đại và đồng bộ nên nếu số lượng giao dịch thanh tốn ít, chắc chắn NHTM phải định giá dịch vụ cao (để đáp ứng nguyên tắc thu hồi vốn) và ngược lại, nếu số lượng giao
dịch nhiều thì NHTM sẽ có nhiều khả năng để giảm giá dịch vụ. Do đó, việc phát triển dịch vụ, thu hút khách hàng để tăng khối lượng giao dịch là điều mà bất kỳ NHTM nào cũng phải quan tâm.
Rõ ràng, mặc dù dịch vụ thanh toán KDTM chịu rất nhiều ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan nhưng NHTM vẫn là nhân tố tác động trực tiếp nhiều nhất đến việc sử dụng dịch vụ thanh toán KDTM.