Thời gian từ năm 2014-2017
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÁP ỨNG NHU CẦU NHÀ Ở ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
3.1 . Giới thiệu Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
3.1.1. Sự hình thành, phát triển của BIDV và BIDV Đông Đô
Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài chính) - tiền thân của NH TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ. Ngày 24/6/1981, Ngân hàng Kiến thiết VN được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc NHNN VN theo Quyết định số 259 - CP của Hội đồng Chính phủ.
Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401- CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng. Hiện nay, BIDV là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu tư phát triển, được tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nước theo Quyết định 90/TTg ngày 27/03/2004 của Thủ tướng chính phủ.
NH TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô (BIDV Đông Đô) được thành lập trên cơ sở nâng cấp Phòng Giao dịch 2 của SGD 1 Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam. Chi nhánh đi vào hoạt động bắt đầu từ ngày 31/07/2004 theo QĐ số 194/QĐ – HĐQT ngày 05/05/2004 của HĐQT BIDV Việt Nam. BIDV Đông Đô là một trong những chi nhánh tiên phong đi đầu trong việc triển khai nghiệp vụ NHBL, lấy phát triển nghiệp vụ và đem lại tiện ích cho khách hàng làm nền tảng, hoạt động theo mô hình
giao dịch một cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, công nghệ tiên tiến theo đúng dự án hiện đại hóa của ngân hàng Việt Nam.
BIDV Đông Đô được thành lập phù hợp với tiến trình thực hiện tái cơ cấu của BIDV, gắn liền với đổi mới toàn diện, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển hạ tầng kinh tế, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ NH, hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của kinh tế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng một tập đoàn tài chính đa năng.
Ngay từ những ngày mới hoạt động, BIDV Đông Đô đã đối mặt với không ít khó khăn do hoạt động trên địa bàn cạnh tranh cao với các ngân hàng có bề dày hoạt động và lợi thế hơn hẳn. Tuy nhiên, bằng sự nỗ lực không ngừng BIDV Đông Đô đã nhanh chóng khai thác được nguồn vốn từ các thành phần kinh tế một cách hiệu quả, cải thiện chất lượng dịch vụ từ đó nâng cao được uy tín trên địa bàn. Trong những năm gần đây, BIDV Đông Đô đã không ngừng củng cố tổ chức, đào tạo cán bộ, đổi mới công tác điều hành, hiện đại hóa công nghệ và nghiệp vụ, vận dụng linh hoạt các công cụ lãi suất, phí thanh toán để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường nên đã không ngừng lớn mạnh về mọi mặt. BIDV Đông Đô đã xây dựng và ban hành hàng loạt văn bản quy định cụ thể từ quy trình điều hành quản lý nội bộ đến quy trình nghiệp vụ. Ngoài ra phải kể đến là sự kết hợp hài hòa giữa cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống với triển khai các sản phẩm dịch vụ mới để cung cấp tiện ích tối đa cho khách hàng, nhờ vậy đã thu hút được nhiều khách hàng mới và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Cùng với tiến trình chung của toàn hệ thống, BIDV Đông Đô đã thực hiện chương trình hiện đại hóa và đến nay công nghệ và nghiệp vụ ngân hàng của đơn vị đã đáp ứng được chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Gần như tất cả các nghiệp vụ tại Chi nhánh đều được thực hiện trên máy vi tính, góp phần nâng cao năng suất lao động và tăng tiện ích cho khách hàng. Thêm vào đó,
công tác đào tạo, giáo dục đội ngũ cán bộ cũng được coi trọng nhằm xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp, đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, có khả năng giao tiếp tốt, và đủ năng lực để xử lý công việc độc lập. Vì vậy, Chi nhánh đã ngày càng cải thiện được hình ảnh cũng như sự tín nhiệm của khách hàng, đồng thời đóng góp không nhỏ vào thành tích hoạt động của hệ thống BIDV Việt Nam.
3.1.2. Sơ đồ tổ chức và bộ máy điều hành của Chi nhánh Đông Đô
Ban giám đốc gồm có: 1 giám đốc và 4 phó giám đốc phụ trách từng
mảng được phân công.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức trong nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo lãnh
Phòng Khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch
với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ & ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn BIDV.
Phòng quản lý rủi ro: Có chức năng tham mưu cho giám đốc CN về
công tác quản lý rủi ro tại chi nhánh; Quản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, QLRR trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của BIDV.
Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp bán sản phẩm/
dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng và thực hiện tác nghiệp theo quy định đối với khách hàng cá nhân bao gồm từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch.
Phòng giao dịch khách hàng cá nhân: Trực tiếp bán sản phẩm/ dịch vụ
tại quầy, giao dịch với khách hàng và thực hiện tác nghiệp theo quy định đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, chăm sóc khách hàng.
Phòng quản lý và Dịch vụ kho quỹ: thực hiện quản lý an toàn kho quỹ,
quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và BIDV. Thực hiện thu chi tiền mặt những món vượt hạn mức của giao dịch viên, điều chuyển tiền cho các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm nằm ngoài hội sở.
Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh. Thực hiện quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng và mẫu dấu, chữ ký khách hàng của BIDV.
Phòng nghiệp vụ thẻ: Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán
các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ thẻ. Xử lý các yêu tra soát khiếu nại về thẻ của khách hàng. Thực hiện công tác phát hành thẻ, thanh toán thẻ.
Phòng tổng hợp: với chức năng của phòng là làm nhiệm vụ của: bộ
phận kế hoạch tổng hợp, bộ phận kế toán, bộ phận văn phòng, bộ phận tổ chức nhân sự.
Với chức năng kế hoạch tổng hợp: Thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá các thông tin về tình hình kinh tế, chính trị - xã hội của địa phương, về đối tác, đối thủ cạnh tranh có ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh, lập kế hoạch, thực hiện kế hoạch của Chi nhánh qua từng thời kỳ. Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh, giao kế hoạch kinh doanh cho các đơn vị trong CN.
Chức năng bộ phận tài chính kế toán: Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp: Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh: Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ.
Chức năng bộ phận văn Phòng: Thực hiện công tác văn thư theo quy định: quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, sách báo, công văn đi – đến theo đúng quy trình, quy chế bảo mật. Quản lý, sử dụng con dấu của Chi nhánh theo
đúng quy định của Pháp luật và của BIDV. Trình duyệt và tổ chức thực hiện mua sắm, sửa chữa, bảo trì đối với các loại tài sản, dịch vụ (ngoại trừ thiết bị, dịch vụ tin học) tại Chi nhánh.
Chức năng tổ chức nhân sự: Tham mưu, đề xuất với Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức - nhân sự và phát triển nguồn nhân lực theo đúng quy định, quy trình nghiệp vụ của Nhà nước và của BIDV, phù hợp với quy mô và tình hình thực tế tại Chi nhánh.
Các Phòng giao dịch: Hiện tại chi nhánh có 6 phòng giao dịch, được
bố trí nằm ở những khu vực đông dân trên địa bàn Hà nội. Phòng giao dịch được thành lập khi có sự đồng ý của Ngân hàng nhà nước; là đại diện theo uỷ quyền của Chi nhánh để thực hiện: Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; Xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch với khách hàng Chịu trách nhiệm thực hiện marketing, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng; phối hợp với các đơn vị/cá nhân liên quan tại Hội sở CN để xử lý hoặc đề xuất với Giám đốc CN cách giải quyết, nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
3.1.3. Các lĩnh vực hoạt động
Hiện nay, thực hiện theo chủ trương của BIDV trung ương, ngay từ khi thành lập BIDV Đông Đô đã là chi nhánh hoạt động kinh doanh đa dạng trên các lĩnh vực sau:
- Huy động vốn : Chi nhánh BIDV Đông Đô đã xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nền kinh tế. Từ quy định của NHNN về trần lãi suất huy động, và văn bản chỉ đạo của BIDV trung ương, BIDV Đông Đô đã áp dụng lãi suất tiền gửi luôn được thay đổi linh
hoạt phù hợp với tình hình chung của thị trường tiền tệ và nhu cầu huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của BIDV Đông Đô .
- Hoạt động cho vay, bảo lãnh: Chủ yếu cho vay, bảo lãnh doanh nghiệp và cá nhân.
Trong thời gian vừa qua, BIDV Đông Đô đã không ngừng nỗ lực phát triển các loại hình, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, bảo lãnh cho cả hai đối tượng là doanh nghiệp lẫn cho vay cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng…và bước đầu đã thu được những kết quả được đánh giá là hết sức khả quan.
- Các hoạt động dịch vụ của ngân hàng, bao gồm: + Hoạt động thanh toán trong nước
+ Hoạt động thanh toán quốc tế + Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
+ Các dịch vụ khác như: Các loại thẻ tín dụng, ATM, pos, dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán hoá đơn online, thu chi hộ điện tử...
3.1.4. Tình hình hoạt động của BIDV Chi nhánh Đông Đô trong những năm gần đây
Cùng với đà phát triển của nền kinh tế nói chung cũng như sự phát triển của hệ thống BIDV trong thời gian qua, BIDV Đông Đô cũng đã thu được những kết quả khả quan về nhiều mặt trong hoạt động kinh doanh. Từ đó Chi nhánh đã có những đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung của hệ thống. Để đạt được những thành quả cao trong những năm qua thì BIDV Đông Đô đã luôn chú trọng mọi lĩnh vực hoạt động của chi nhánh. Sự nỗ lực đó đã mang lại kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn từ 2014 đến 31/12/2017 như sau:
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 31/12/2017
Đơn vị: tỷ đồng,%
STT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017
I Chỉ tiêu về quy mô
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 5.338 6.335 7.223 8.473 Dư nợ TDH 2.397 2.766 3.143 3.701 Dư nợ bán lẻ 767 1.203 1.463 1.823 2 Huy động vốn cuối kỳ 10.562 12.892 13.655 15.304 4 Huy động vốn bình quân 10.138 11.056 12.936 14.145 5 Định biên lao động 163 164 160 165
II Chỉ tiêu về cơ cấu, chất lượng
1 Tỷ lệ dư nợ / Huy động vốn (%) 0,51 0,49 0,53 0,55 2 Tỷ trọng dư nợ TDH / Tổng DN 51% 43,7% 43,5% 43,7% III Các chỉ tiêu hiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế 186 246,7 236,3 252,4 2 LNTT bình quân đầu người 1,14 1,56 1,47 1,53
3 Thu dịch vụ ròng 60 79,03 76,6 72
( Nguồn từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Đông Đô từ 2014-2017)
Từ bảng số liệu trên cho thấy, hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2014 đến 31/12/2017 của BIDV Đông Đô đã đạt được những kết quả hết sức khả quan. Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ có tốc độ tăng trưởng đều trên 14% trong thời gian nghiên cứu, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ, thu dịch vụ ròng, lợi nhuận trước thuế( LNTT) đều tăng trưởng. LNTT là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong một năm tài chính, ngoài ra còn ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người lao động trong chi nhánh.
3.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Trải qua hơn 15 năm thành lập, cũng có nhiều giai đoạn gặp khó khăn trong kinh doanh, BIDV Đông Đô đã tạo được uy tín lớn trên địa bàn dân cư cũng như các tổ chức kinh tế. Hoạt động huy động vốn luôn được Chi nhánh chú trọng phát triển và được coi là yếu tố quan trọng của quá trình kinh
doanh, quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh trong giai đoạn hiện nay. Để làm tốt được nhiệm vụ đó thì phải thực hiện xuyên suốt từ Ban giám đốc đến cán bộ nhân viên bên dưới. Hàng năm căn cứ từ chỉ tiêu được giao của hội sở chính về chi nhánh thì Ban giám đốc phân giao chỉ tiêu đến từng phòng tổ, từ đó tại phòng tổ lại giao trực tiếp đến từng cán bộ. Do đó mỗi cán bộ tại mỗi bộ phận khác nhau thì đều nhận thức vai trò và trách nhiệm của mình cần phải làm việc để đóng góp cho chi nhánh.
Để có thể đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội và phục vụ tốt hơn hoạt động của mình, BIDV Đông Đô luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng. Xác định rõ nhiệm vụ đó, đến nay BIDV Đông Đô đã xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nền kinh tế. Lãi suất tiền gửi luôn được thay đổi linh hoạt phù hợp với tình hình chung của thị trường tiền tệ và nhu cầu huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của BIDV nói chung và BIDV Đông Đô nói riêng. Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm(TGTK) có kỳ hạn thông thường, BIDV Đông Đô cũng thường xuyên có các hình thức, chương trình huy động vốn đặc biệt như TGTK có thưởng, TGTK tham gia dự thưởng hàng quý, TGTK dự thưởng với tài sản