STT Danh mục hồ sơ Ghi chú
A Hồ sơ pháp lý
1 CMND
2 Giấy đăng ký kết hôn Nếu đã lập gia đình
3 Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân Chưa lập gia đình hoặc đã ly hôn 4 Sổ hộ khẩu gia đình
5 Sổ tạm trú (Nếu không có khẩu tại Thái Nguyên)
B Hồ sơ chứng minh tài chính
1 Hợp đồng lao đông hoặc quyết định biên chế hoặc quyết định nâng lương gần nhất
2 Bảng lương 2 tháng gần nhất Nếu đơn vị trả lương bằng tiền mặt 3 Sao kê lương 3 tháng gần nhất Nếu đơn vị trả lương bằng chuyển khoản 4 Xác nhận lương của đơn vị theo
mẫu của Ngân hàng
Nếu đơn vị trả lương bằng tiền mặt nhưng không thể cung cấp bảng lương 3 tháng gần nhất.
C Hồ sơ chứng minh mục đích
vay vốn
1 Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng đất
2 Giấy biên nhận đã giao tiền đặt cọc 3 Bìa đỏ dự kiến mua (phô tô)
D Hồ sơ tài sản đảm bảo
1 Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 2 Trích lục bản đồ
3 Hồ sơ liên quan đến nguồn gốc đất: - Hợp đồng chuyển nhượng đất; - Văn bản thừa kế
4 Giấy phép xây dựng Nếu trên đất có nhà
Ngoài những hồ sơ yêu cầu cung cấp, cán bộ Ngân hàng nên sử dụng có hiệu quả thông tin tín dụng từ Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC); đồng thời, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tập hợp, thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng; kịp thời phát hiện những biểu hiện yếu kém của khách hàng từ đó hạn chế hoặc từ chối cho vay.
Quá trình thẩm định cần đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian đưa ra quyết định, đảm bảo sự cẩn trọnghợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng.
Khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự có này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện phương án, dự án. Vì nếu vốn tự có tham gia vào càng lớn thì khách hàng sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh sắp tới.
Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính từ sản suất kinh doanh hay từ lương và các nguồn thu nhập khác. Nguồn này có ổn định hay không và những rủi ro có thể xảy đến đối với nguồn thu nhập này. Đối với nguồn trả nợ từ lương thì cán bộ tín dụng cần kiểm tra thâm niên công tác của cán bộ, được bao nhiêu năm, chuẩn bị nghỉ hưu chưa, có khả năng chuyển công tác khác không? Đối với nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh, cần xem xét ngành nghề kinh doanh, phương án kinh doanh cả khả thi không? Nếu có bất kỳ dấu hiệu rủi ro nào, cán bộ tín dụng có thể yêu cầu bổ sung thêm nguồn trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc yêu cầu trả nợ trước hạn.
Thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay là yếu tố không thể thiếu. Cán bộ tín dụng cần thẩm định rõ về nguồn gốc tài sản, về thực trạng tài sản tránh tình trạng giấy tờ là 1 tài sản nhưng thực tế lại là một tài sản khác. Đồng thời, cán bộ tín dụng không nên xem tài sản đảm bảo là tiêu chí đầu tiên để cho vay vì khi xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay thì quá trình này diễn ra lâu dài, mất nhiều thời gian và thiệt thòi luôn nghiêng về phía người cho vay.
Giai đoạn quyết định cho vay
Trước khi cán bộ tín dụng đề xuất cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số thông tin về thị trường, chính sách kinh tế,… để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra trong một bối cảnh cụ thể trước khi ra quyết định.
Việc ra quyết định cho vay cần phải có sự kiểm tra kỹ lưỡng thay vì kiểm tra sơ sài và quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng thì hiệu quả phòng ngừa rủi ro sẽ cao hơn.
Khi đã quyết định cho vay, cán bộ tín dụng cần sử dụng đúng mẫu biểu tín dụng đã được Hội sở chính ban hành để tránh rủi ro có thể xảy ra như sai mẫu hợp đồng dẫn đến hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay bị vô hiệu. Hội sở chính có một Ban pháp chế chuyên nghiên cứu các quy định của pháp luật, đưa ra các hợp đồng phù hợp nhất với từng giai đoạn. Tuy nhiên, các Hợp đồng cần có độ rộng phạm vi đủ lớn để có thể lường hết các rủi ro có thể xảy ra, tránh trường hợp thay đổi quá nhiều dẫn đến việc các chi nhánh khó thực hiện, khó quản lý các văn bản còn hiệu lực hay đã hết hiệu lực.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phân tích rõ ràng, cần thận, cụ thể tình hình của từng khách hàng để lãnh đạo cũng như cán bộ quản lý sau có thể biết được, quản lý khách hàng được một cách dễ dàng, hiệu quả và tránh được rủi ro xảy ra.
Đối với những khoản vay phải thông qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt thì càng ẩn chứa rủi ro cao. Hoạt động của Hội đồng tín dụng vẫn mang tính hình thức, các thành viên không có đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ và đa phần vẫn quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ. Chính vì vậy, Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và phải có ý kiến bằng văn bản của tất cả thành viên hội đồng trước khi họp để ra quyết định.
Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay
Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro
và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay.Tuy nhiên, hiện nay công tác này vẫn còn được thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra không cao.
Hiện tại, không chỉ BIDV Thái Nguyên mà hầu hết các ngân hàng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi cho vay vẫn được xem nhẹ, việc thực hiện chỉ mang tính hình thức, đối phó. Các vấn đề cần phải xem xét sau khi cho vay:
+ Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.
+ Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu.
+ Ngân hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng kinh doanh. Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận được với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại BIDV, qua đó vừa kiểm soát được nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu được.
+ Kiểm tra tình trạng của tài sản thế chấp/cầm cố tại thời điểm kiểm tra. Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiệm ngặt và cán bộ tín dụng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này trongquy trình. Nếu có các dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thanh toán khoản vay thì cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải quyết kịp thời và thích hợp.
Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm trasử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
Ngoài ra, khi có sự thay đổi về nhân sự trong việc chuyển giao hồ sơ từ cán bộ tín dụng này sang cán bộ tín dụng khác thì cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao. Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng về các lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh và tài chính để đảm bảo sự liên tục, thuận tiện trong việc theo dõi và chuyển giao hồ sơ giữa các cán bộ tín dụng.
4.2.2. Hoàn thiện, cải tiến hệ thống định hạng tín dụng nội bộ
Quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế luôn là một trong những chủ đề nhận được sự quan tâm của các NHTM, NHNN đã ban hành các văn bản quy định và hướng dẫn về quản trị rủi ro tín dụng bao gồm quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung Quyết định 493, trong đó quy định phân loại nợ theo tiêu chuẩn định tính (điều 7) và lộ trình yêu cầu các NHTM phải đệ trình đề án Xếp hạng tín dụng nội bộ để NHNN xem xét, phê duyệt đã thể hiện quyết tâm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng của các NHTM.
Mỗi NHTM đều có những kinh nghiệm, điều kiện kinh doanh riêng biệt nên hệ thống Xếp hạng tín dụng sẽ có những đặc trưng khác nhau về tiêu chí đánh giá, số mức xếp hạng. Rất khó để có thể xác lập một chuẩn Xếp hạng tín dụng cho tất cả các NHTM. Do vậy, các NHTM sẽ phải tự xây dựng hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với đặc thù riêng và có tham khảo hướng dẫn của NHNN, tham khảo kinh nghiệm của các NHTM và các tổ chức xếp hạng trong nước cũng như trên thế giới.
Hiện nay, việc đo lường và định hạng RRTD tại BIDV Thái Nguyên chủ yếu thực hiện thông qua Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ áp dụng từ năm 2006.Đến nay Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ của BIDV đã thể hiện nhiều bất cập, nhiều chỉ tiêu, phương thức chấm điểm đã không còn phù hợp. Để tăng cường hiệu quả của công tác QTRRTD mà đặc biệt là trong khâu đo lường RRTD, BIDV Thái Nguyên cần nhanh chóng đề xuất với HO hoặc phát triển, nâng cấp Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân, đảm bảo các chỉ tiêu chấm điểm và phương thức chấm điểm được cập nhật bám sát, phù hợp với tình hình thực tế.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tối thiểu phải bao gồm:
+ Thông tin về mục đích vay vốn (mỗi một một đích vay vốn có các chỉ tiêu đánh giá riêng biệt kèm theo)
+ Các chỉ tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
+ Uy tín đối với TCTD đã giao dịch trước đây.
+ Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề và địa phương) trên cơ sở đó xếp hạng cụ thể đối với khách hàng.
+ Các chỉ tiêu về tài sản đảm bảo
Mục tiêu đặt ra đối với hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV trước hết là nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả hơn khi kết quả xếp hạng phản ánh được mức độ rủi ro của danh mục tín dụng, trên cơ sở đó giúp ra quyết định tín dụng chính xác. Bên cạnh đó, hệ thống Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo khả năng quản trị tín dụng thống nhất toàn hệ thống, đây là căn cứ để BIDV có thể dự báo được tổn thất tín dụng theo từng nhóm khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược và chính sách tín dụng phù hợp.
Khi quyết định cấp tín dụng thì các TCTD cũng căn cứ kết quả Xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng nên việc phân loại nợ trên thực tế đã có ngay từ lúc thẩm định tín dụng chứ không phải chờ đến lúc giải ngân rồi mới phân loại. Điều này sẽ giúp các TCTD chủ động về chất lượng danh mục tín dụng của mình. Do kết quả Xếp hạng tín dụng nội bộ ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh cho nên khi thực hiện chấm điểm xếp hạng khách hàng, Chi nhánh cần phải lưu ý một số điều khi triển khai:
- Đối với nguồn thông tin: Cần tập trung thu thập thông tin một cách chính xác nhất từ tất cả các nguồn: khách hàng, đối tác của khách hàng, nơi khách hàng công tác, bạn bè, người thân, CIC … Việc thông tin đầu vào càng chính xác, càng khách quan bao nhiêu thì chất lượng chấm điểm càng tốt bấy nhiêu. Thông tin của khách hàng cần được cập nhật thường xuyên để có thể đánh giá tình hình khách hàng tại các thời kỳ khác nhau và có chính sách, biện pháp ứng xử phù hợp.
- Nhận thức rõ tầm quan trọng để hình thành nếp chấm điểm hàng quý: Đảm bảo chấm điểm đầy đủ cho tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh, tránh bỏ sót khiến khách hàng bị hạ bậc, ảnh hưởng đến khách hàng, đến kết quả phân loại nợ của Chi nhánh.
- Cán bộ tín dụng, cán bộ rủi ro, cán bộ quản trị, lãnh đạo các phòng đều phải được quản lý theo mã truy cập, trong đó, cán bộ tín dụng, cán bộ rủi ro, cán bộ quản trị có trách nhiệm nhập thông tin đầy đủ, chính xác vào hệ thống. Lãnh đạo phòng quản lý rui ro, phòng khách hàng, phòng quản trị tín dụng có trách nhiệm rà soát việc nhập thông tin vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ của thanh toán viên.
- Cần cụ thể, chi tiết các chỉ tiêu đánh giá đo lường. Các tiêu chí trong bộ chỉ tiêu của chấm điểm xếp hạng tín dụng cần phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với tình hình kinh tế, vùng miền và tại các thời điểm khác nhau. Đối với từng mục đích vay vốn cần có chỉ tiêu đánh giá riêng và đưa ra những chính sách khách hàng cụ thể. Có như vậy mới có thể phân luồng rủi ro, tìm ra những mảng hoạt động nào nhiều rủi ro, hoạt động nào ít rủi ro để có biện pháp ứng xử riêng.
- Chi nhánh cần xác định rõ và sớm thẩm quyền chấm điểm xếp hạng khách hàng. Trong số những khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, có những khách hàng được cấp tín dụng hoặc xác định Giới hạn tín dụng thông qua Phòng quản lý rủi ro trên Hội sở chính cho nên việc chấm điểm xếp hạng của những khách hàng này sẽ được thực hiện ở cả Hội sở chính và Chi nhánh. Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt chú ý ưu tiên việc hoàn thành chấm điểm xếp hạng của những khách hàng này trước.
- Do Chi nhánh phải chịu trách nhiệm về thông tin đầu vào và kết quả chấm điểm Xếp hạng tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến Chi nhánh trong việc trích lập dự phòng, tỷ lệ nợ xấu nên thanh toán viên, kiểm soát viên thực hiện chấm điểm Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo thông tin được nhập vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ chính xác, hợp lý, phù hợp với hồ sơ, tài liệu và tình hình thực tế của khách hàng trong kỳ chấm điểm.
- Ngoài chất lượng của bản thân khách hàng, kết quả xếp hạng phụ thuộc: + Thông tin được điền đầy đủ bao gồm thông tin tài chính và thông tin phi tài chính.
+ Thông tin được cập nhật đúng định kỳ.
+ Lựa chọn đúng các thông tin định vị (ngành, sở hữu, có kiểm toán,…). + Sự phối hợp giữa phòng khách hàng và phòng quản lý nợ.
Yêu cầu đặt ra đối với hệ thống Xếp hạng tín dụng của các NHTM là phải cho phép thay đổi linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh