Nguyên nhân của những hạn chế

5. Bố cục luận văn

3.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế

3.4.3.1. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong công tác nhận diện rủi ro

Cán bộ tín dụng tuổi đời còn trẻ và ít kinh nghiệm. Trong những năm trở lại đây, BIDV Thái Nguyên tiến hành trẻ hóa bộ máy cán bộ. Hầu hết cán bộ tín dụng cá nhân của BIDV Thái Nguyên đều là cán bộ trẻ, vừa ra trường. Do đó, kinh nghiệm làm việc chưa có. Nếu như với kiến thức ít, kinh nghiệm làm việc còn thiếu thì việc phân tích khách hàng, thẩm định dự án đầu tư của khách hàng, xác định lãi suất cho vay, nhu cầu cho vay…sẽ không chính xác. Rủi ro tín dụng là chắc chắn xảy ra.

Sự hợp tác giữa các NHTM quá lỏng lẻo, vai trò của CIC chưa thực sự hiệu quả: Kinh doanh ngân hàng là một nghề đặc biệt huy động vốn để cho vay hay nói cách khác đi vay để cho vay, do vậy vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng là không thể tránh khỏi, các ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi ro. Sự hợp tác nảy sinh do nhu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàng khi khách hàng này vay tiền tại nhiều ngân hàng. Trong quản trị tài chính, khả năng trả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó. Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt quá giới hạn tối đa này thì rủi ro chia đều cho tất cả chứ không chừa một ngân hàng nào.

Khách hàng không cung cấp đầy đủ những thông tin hoặc cung cấp những thông tin thiếu chính xác và hiện tượng “thông tin không cân xứng” giữa ngân hàng và khách hàng. Điều này liên quan chặt chẽ đến uy tín và phẩm chất của khách hàng. Chính điều này đã gây cản trở cho công tác tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng cá nhân của ngân hàng.

3.4.3.2. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong công tác đo lường rủi ro

Hệ thống hếp hạng tín dụng nội bộ tại BIDV đưa vào áp dụng từ năm 2006, các chỉ tiêu đánh giá chưa chi tiết, cụ thể đến từng đối tượng khách hàng. Do đó, tính chính xác chưa cao.

Đồng thời, do hệ thống thông tin của ngân hàng cũng những thông tin khách hàng cung cấp chưa chính xác, chưa được đồng bộ nên kết quả xếp hạng chưa cao.

3.4.3.3. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong công tác kiểm soát rủi ro

Trong cho vay khách hàng cá nhân, có nhiều cán bộ tư duy rằng, vấn đề quan tâm nhất khi cho vay cá nhân là tài sản đảm bảo. Chỉ cần tài sản tốt, có khả năng phát mại cao là có thể cho vay. Với tư duy cũ đó, cán bộ tín dụng chưa thật sự đánh giá đúng mức tư cách cá nhân vay vốn, không coi trọng tính khả thi của phương án sản xuất, kinh doanh từ đó dẫn đến việc thẩm định còn sơ sài có tính hình thức. Đây là điều hết sức đáng lo ngại, một mặt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng, mặt khác bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh tốt.

Do môi trường pháp lý như những quy định về bảo đảm tiền vay đang còn nhiều vướng mắc, chẳng hạn việc đảm bảo tài sản thế chấp bằng giá trị quyền sử dụng đất chỉ có khách hàng có “sổ đỏ” mới được mang thế chấp, trong khi đó các quy định về chuyển nhượng quyền sử dụng đất còn quá nhiều phức tạp. Nhiều sổ đỏ còn mang tên Hộ gia đình, việc xác định các thành viên trong hộ tại thời điểm cấp bìa thường rất khó và chưa chính xác. Do đó, có nhiều trường hợp hợp đồng bị vô hiệu do ký thiếu thành viên trong hộ gia đình.

Cán bộ tín dụng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay.

Công tác kiểm tra nội bộ của BIDV còn nhiều lỏng lẻo, chủ yếu được thực hiện khi có đoàn thanh tra, kiểm tra của Ngân hàng Nhà nước, đoàn của Hội sở chính, của kiểm toán Nhà nước hay bất kỳ đoàn kiểm tra nào.

Cán bộ tín dụng cá nhân có tuổi nghề thấp, trình độ cũng như kinh nghiệm về việc xử lý nợ hầu như chưa có. Việc xử lý nợ quá hạn còn chậm do không đủ cán bộ có trình độ.

Do khách hàng cố tình lừa đảo, cố tình sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay Ngân hàng.

3.4.3.4. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong công tác tài trợ rủi ro

Cán bộ tín dụng thẩm định tài sản không đúng quy định, định giá quá cao so với thực tế dẫn đến việc phát mại tài sản không đủ để thu hồi nợ xấu.

Do khách hàng cố tình lửa đào Ngân hàng, đưa cán bộ tín dụng đi thẩm định tài sản có lợi thế hơn tài sản thế chấp vào ngân hàng. Dẫn đến, cán bộ tín dụng thẩm định sai tài sản và không thể phát mại tài sản. Nếu có phát mại được thì giá trị lại không đủ bù đắp số dư nợ hiện tại.

Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn thấp. Một số cán bộ tín dụng có đạo đức đi xuống ảnh hưởng lớn đến việc thẩm định và cho vay.

3.4.3.5. Nguyên nhân dẫn đến sự chưa hiệu quả của hoạt động bộ máy quản trị rủi ro

BIDV Thái Nguyên chưa xây dựng được một mô hình QLRR rõ ràng, đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, cũng như chưa xác định được mức chấp nhận rủi ro của ngân hàng, các cá nhân gặp rủi ro và QLRR chưa thực sự hiểu rõ hoạt động này.

Công tác QLRRTD chưa được tiến hành một cách bài bản, nghiêm ngặt; RRTD chưa được xác định, đo lường, đánh giá và kiểm soát một cách chặt chẽ, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế và yêu cầu hội nhập.

Mô hình quản trị rủi ro tín dụng của BIDV Thái Nguyên vẫn còn hạn chế. Thiếu sự giám sát và quản lý sau khi cho vay. Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi đã cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo đồng vốn không bị sử dụng sai mục đích và sẽ đựơc hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà NHTM yêu cầu.

Chương 4

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 4.1. Mục tiêu hoạt động tín dụng của BIDV Thái Nguyên và phương hướng hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên

4.1.1. Mục tiêu hoạt động tín dụng của BIDV TháiNguyên

BIDV phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đạicó chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020. Trong đó, chú trọng đến 03 khâu đột phá chiến lược là:

- Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.

- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.

- Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động cảu BIDV.

Trong hoạt động tín dụng, BIDV nói chung cũng như BIDV Thái Nguyên nói riêng, đặt ra các mục tiêu tổng quát sau:

-Tiếp tục đẩy mạnh và giữ vững các thế mạnh của chi nhánh trong công tác mũi nhọn: huy động vốn và cho vay.

-Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực về đối tượng khách hàng;

- Đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng; - Chú trọng công tác tiếp thị phát triển khách mới có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.

Tập trung xử lý và thu hồi các khoản nợ xấu, thực hiện trích lập dựphòng đầy đủ nhằm đảm bảo nguồn tài chính sẵn sàng bù đắp các rủi ro có khả năng

phát sinh, đảm bảo phản ánh đúng bản chất nợ theo thông tư 02 và 09 của Ngân hàng Nhà nước Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng.

Kiểm soát chặc chẽ việc thực hiện quy trình, quy định. Phối hợp với Hội sở xây dựng các sản phẩm phù hợp với đặc thù vùng miền. Ngoài ra thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên.

- Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm vững thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.

4.1.2. Phương hướng hoàn thiện Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên

Để hoàn thiện mô hình quản trị rủi to tín dụng, BIDV Thái Nguyên xây dựng phương hướng dựa trên phương hướng của Hội sở chính ban hành, cụ thể như sau:

Một là: Quản trị rủi ro tín dụng phải được thực hiện một cách toàn diện, nhất quán và đông bộ

Toàn diện trong nhận dạng đầy đủ và chính xác các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, đặc biệt là các nguyên nhân gốc rễ để có giải pháp phòng ngừa và hạn chế có hiệu quả, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Nhận diện một cách toàn diện các rủi ro tín dụng là một yêu cầu không dễ dàng bởi tính đa dạng của nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cũng như do bản chất hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tồn tại trình trạng thông tin không cân xứng. Quản trị rủi ro tín dụng cần được hiểu nhất quán là công cụ hữu hiệu để đảm bảo mở rộng đầu tư tín dụng một cách hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng chứ không phải là nguyên nhân gây ra tình trạng thu hẹp đầu tư tín dụng, e ngại không căn cứ đến tình trạng co cụm tín dụng, sợ trách nhiệm, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của BIDV.

Hai là: Quản trị rủi ro tín dụng hướng đến đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng

Trong những năm gần đây, theo xu thế chung của thị trường, tốc độ tăng tưởng dư nợ của BIDV Thái Nguyêncó xu hướng tăng mạnh đặc biệt là tín dụng cá nhân.Sự tăng trưởng này đặt ra một thách thức thực sự trong công tác phòng ngừa

và hạn chế rủi ro tín dụng với yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tính cân bằng hợp lý giữa tăng trưởng và an toàn trong đầu tư tín dụng.BIDV Thái Nguyên luôn quán triệt đến cán bộ công nhân viên về việc nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng, coi đó là biện pháp then chốt để phát triển tín dụng an toàn.

Bà là:Quản trị rủi ro tín dụng hướng đến chuẩn mực quốc tế

BIDV Thái Nguyên nghiên cứu chọn lọc các nguyên tắc, kinh nghiệm, công nghệ về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng nhất là quản trị rủi ro tín dụng. Đây là một đòi hỏi khách quan trong quá trình hội nhập kinh tế để đáp ứng các yêu cầu trong môi trường kinh doanh đang dạng và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Học tập có chọn lọc kinh nghiệm của các ngân hàng thế giới là con đường ngắn nhất để tiếp cận và hướng đến các chuẩn mực quốc tế. Sự hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tếtoàn cầu đặt ra yêu cầu phải chuẩn hóa theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế nếu không các ngân hàng Việt Nam khó lòng có thể cạnh trang được, có nguy cơ mất đi những thị phầntín dụng an toàn.

Bốn là: Chú trọng đến yếu tố con người trong xây dựng các giải pháp để nâng cao hiệu quả của công tác quản trị rủi ro tín dụng

Con người là yếu tố trung tâm, là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng. Đồng thời, yếu tố con người cũng là nguyên nhân gây ra những tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực,yếu kém. Khả năng phòng ngừa và kiểm soát rủi ro từ thiên tai, dịch bệnh, từ những rủi ro hệ thống là rất hạn chế, rất khó khăn. Vì vậy, chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản trị rủi ro tín dụng. Mô hình quản trị rủi ro tín dụng là do con người xây dựng, do con người hoạt động và vận hành. Do đó, một mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người trực tiếp vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực, không đáp ứng được yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tốn thất tín dụng vẫn xảy ra và thậm chí là rất nặng nề.

Năm là: Tuân thủ chặt chẽ các chính sách tín dụng, quy trình tín dụng trong cho vay

BIDV Thái Nguyên luôn đề cao việc tuân thủ các nguyên tắc trong cho vay sau: - Phù hợp với chiến lược kinh doanh từng thời kỳ

- Tuân thủ pháp luật

- Thực hiện nghiêm việc tuân thủ thẩm quyền pháp quyết tín dụng - Đề cao trách nhiệm cá nhân

4.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên

4.2.1. Nhóm giải pháp nhận dạng rủi ro tín dụng

4.2.1.1. Đẩy mạnh hoạt động thu thập, phân tích, xử lý thông tin đi đôi với việc xây dựng mạng lưới thông tin

Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình thẩm định và ra quyết định cho vay của CBTD, góp phần lựa chọn khách hàng và hạn chế rủi ro tín dụng. Hiện nay, trong thẩm định vay vốn của ngân hàng còn hạn chế mà nguyên nhân chủ yếu là thiếu thông tin để phân tích, đánh giá về khách hàng vay vốn. Thông tin trong bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng còn thiếu, nhất là từ các báo cáo tài chính. Số liệu trong các báo cáo tài chính của hộ kinh doanh kê khai, sơ sài, không chính xác.

Ngoài ra, hệ thống thông tin của ngân hàng chưa đầy đủ đã làm cho việc phân tích, đánh giá khách hàng thiếu chính xác, dẫn đến rủi ro tín dụng, khách hàng không trả được nợ. Thông tin lưu trữ tại ngân hàng còn thiếu và không cập nhật thường xuyên, chưa được tập hợp lưu trữ có hệ thống nên khó khăn cho việc tra soát.

Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) cũng thiếu nhiều dữ liệu cần thiết và không cập nhập về khách hàng. Một số thông tin có thể khai thác từ cơ quan thuế, kiểm toán... thì lại không lấy được dữ liệu do chưa có cơ chế phối hợp rõ ràng giữa ngân hàng với các cơ quan này, chủ yếu tìm hiểu được là nhờ quan hệ.

Để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác quản trị tín dụng tốt, BIDV Thái Nguyên cần thực hiện một số biện pháp sau:

Thứ nhất: Thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau: