Các giải pháp dựa trên phương trình hồi quy:

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

5.2. Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP

5.2.1. Các giải pháp dựa trên phương trình hồi quy:

5.2.1.1 Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng:

Thực tế cho thấy muốn ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thì việc đầu tiên là phải hạn chế những yếu kém từ phía ngân hàng, trong đó công tác tuyển dụng, đào tạo có vai trò hàng đầu. Bởi lẽ muốn nâng cao công tác sàng lọc, đánh giá khách hàng, thẩm định tính khả thi của phương án chính xác thì cần phải có một

đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng được đào tạo có hệ thống, có kiến thức phong phú về nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực, có khả năng nắm bắt những thay đổi của thị trường, am hiểu về các văn bản pháp luật. Đó là điều kiện cần nhưng chưa đủ, nhân viên còn phải là người có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm. Nguyên nhân do sự yếu kém của chính cán bộ ngân hàng đã gây khá nhiều tổn thất cho ngân hàng. Do đó, để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng thì chi nhánh cần phải chú trong công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ, quan tâm và hoàn thiện công tác tổ chức, nhân sự đào tạo, nhằm đảm bảo đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng đầy đủ và phù hợp với mô hình tổ chức mới, cũng như có kinh nghiệm, kiến thức, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp phù hợp với công tác tín dụng thông qua công tác đào tạo, tuyển dụng, bồi dưỡng nghiệp vụ, chế độ tiền lương, đãi ngộ. Cụ thể:

- Cần tuyển chọn những người có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, có kiến thức về tin học. Đặc biệt ưu tiên những người có kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng làm công tác tín dụng.

- Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nhất là khi có quyết định, điều luật mới liên quan đến công việc hàng ngày nhằm phát triển trình độ, kinh nghiệm của nhân viên. Trong quá trình hướng dẫn phải cung cấp đủ tài liệu cụ thể giúp cán bộ tín dụng dễ dàng nắm bắt và vận dụng.

- Luôn đổi mới công tác quản lý tín dụng. Thực hiện kiểm tra, sát hạch định kì đối với từng nhân viên và có biện pháp đối với nhân viên không đáp ứng yêu cầu. Tổ chức các cuộc thi tìm hiểu văn bản, quy trình nghiệp vụ tín dụng, các buổi trao đổi nghiệp vụ. Điều này sẽ kích thích sự tự học hỏi, nâng cao năng lực bản thân của nhân viên.

- Việc bổ sung cán bộ mới phải được chọn lọc kĩ càng về trình độ đào tạo, đạo đức nghề nghiệp. Trình độ tài năng là một yếu tố quan trong song không thể coi thường phẩm chất đạo đức. Năng lực có thể đào tạo lại, do kinh nghiệm làm việc mà có nhưng đạo đức là yếu tố riêng có của một con người, do cách sống,

thông qua các mối quan hệ làm ăn với khách hàng vay vốn mà cán bộ đó phụ trách nhằm phát hiện dấu hiệu bất thường cho thấy sự thông đồng, cố ý làm sai của cán bộ tín dụng.

- Mạnh dạn đề bạt sử dụng các cán bộ trẻ có năng lực đạo đức thay thế một số cán bộ yếu kém, không theo kịp yêu cầu công việc.

- Bên cạnh đó, việc xử phạt phải được thực hiện nghiêm minh. Ngân hàng xây dựng khung hình phạt xử lí phù hợp tùy theo mức độ từng vụ việc. Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc quy hoạch, bổ nhiệm lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.

- Cân nhắc thực hiện luân chuyển nhân viên trong quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực và tạo điều kiện cho nhân viên tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau để nâng cao khả năng xử lý vấn đề. Thực hiện luân chuyển cán bộ, luân chuyển khách hàng quản lý đúng theo quy định của BIDV

- Đồng thời, chi nhánh cần quan tâm đến việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nguồn nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng.

5.2.1.2 Không quá chú trọng vào các tài sản bảo đảm:

Tuy kết quả phân tích mô hình cho thấy tài sản bảo đảm không có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ở Chi nhánh nhưng để nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng Chi nhánh cần đánh giá đúng năng lực tài chính của khách hàng và kiểm soát dòng tiền của khách hàng. Trong quan hệ tín dụng, vai trò đầu tiên và quan trọng nhất của TSBĐ là tạo động lực để kích thích người đi vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình. Khi rủi ro xảy ra, đây là nguồn trả nợ phụ cho ngân hàng.

Thực tế, chẳng có ngân hàng nào lại muốn thu được tiền từ hoạt động cho vay bằng con đường bán tài sản bảo đảm của khách hàng vay, mà phải bằng doanh thu, lợi nhuận từ phương án như đã thẩm định. Vì vậy, việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ là công việc hết sức quan trọng trong công tác thẩm định của mỗi cán bộ ngân hàng có liên quan, chứ không phải khách hàng vay nào có TSBĐ thì xem nhẹ công tác thẩm định. Hơn nữa, không phải TSBĐ nào cũng có thể bán ngay để thu nợ. Việc mua bán chỉ được thực hiện sau khi thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp luật, phụ thuộc vào việc định giá lại vào thời điểm mua bán và cung cầu trên thị trường khi phát mãi tài sản. Trong công tác định giá tài sản cần định giá đúng giá trị tài sản, tránh chạy theo khách hàng, định giá cao, ảnh hưởng đến khả năng xử lý tài sản khi rủi ro xảy ra.

5.2.1.3 Tăng cường việc kiểm tra, giám sát khoản vay:

Cán bộ quản lý khách hàng cần thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính, nguồn trả nợ, kiểm tra về việc sử dụng vốn của khách hàng xem có đúng mục đích như cam kết trong hơp đồng tín dụng hay không, kiểm tra tài sản thế chấp (tình hình sử dụng, hiện trạng tài sản, khấu hao, giá trị thị trường ...). Nên thường xuyên thăm cơ sở kinh doanh của khách hàng, liên lạc để cập nhật thông tin và tư vấn kịp thời giúp khách hàng giải quyết khó khăn tạm thời, giúp họ vượt qua giai đoạn khó khăn. Việc kiểm tra, giám sát khoản vay thường xuyên sẽ giúp phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro từ đó có những biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng. Nên cập nhật thông tin trên CIC để nắm bắt kịp thời tình hình tín dụng của khách hàng với các TCTD khác.

5.2.3.4 Nâng cao công tác thẩm định, đánh giá khách hàng:

Thực hiện hiệu quả công tác đánh giá năng lực tài chính của khách hàng trước khi cho vay. Tuỳ theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định thích hợp để vừa đảm bảo chất lượng vừa đảm bảo thời gian thẩm định. Thực hiện thẩm định chặt chẽ mục đích vay và thực hiện đúng theo quy trình giám sát sử dụng vốn vay. Đồng thời, sử dụng hiệu quả hệ

dụng vốn vay và thu hồi nợ, và trong hoạt động xếp hạng tín dụng nội bộ của từng ngân hàng.

5.2.2. Các giải pháp khác:

5.2.2.1 Xây dựng kế hoạch cụ thể về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ:

Chi nhánh cần chủ động tiếp thị các sản phẩm tín dụng của mình trên cơ sở chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh đã được hoạch định. Đẩy mạnh phát triến đa dạng các sản phẩm tín dụng bán lẻ như: Cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, xe ô tô, cho vay du học,... Nhu cầu của người dân là rất lớn, đây là nhóm đối tượng khách hàng nhiều tiềm năng góp phần tăng dư nợ của Chi nhánh. Đồng thời tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ đối với các đối tượng này nhằm thu được lợi nhuận cao nhất.

5.2.2.2 Công tác xử lý các khoản nợ quá hạn

Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu quả cao thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu phát sinh là quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của các cá nhân liên quan nhất là ở những cá nhân có nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân trong cho vay.

Đối với những khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở xuống, ngân hàng cần bố trí cán bộ thu hồi nợ. Nếu khách hàng gặp khó khăn thì ngân hàng có thể xem xét cho vay bổ sung vốn kinh doanh nếu thấy có thể khắc phục do tình trạng nợ quá hạn là tạm thời gặp khó khăn trong kinh doanh. Hoặc nhân viên quan hệ khách hàng có thể hỗ trợ khách hàng như tư vấn về vấn đề tiêu thụ sản phẩm, về thị trường, giới thiệu bạn hàng tiêu thụ....

Ngoài ra, đối với các khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan nhưng chưa phải là bất khả kháng, khách hàng còn tồn tại và hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường và ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá khách hàng có khả năng phát triển trong tương lai thì ngân hàng có thể xem xét thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách

hàng có được cơ hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh và có nguồn thu trả nợ cho ngân hàng.

Đối với những khoản nợ xấu, khó đòi ngân hàng có thể điều chỉnh cách thu hồi nợ, cách tính lãi. Nếu do nguyên nhân khách quan thì miễn, giảm lãi hoặc điều chỉnh số tiền trả nợ mỗi kì hoặc trả nợ gốc trước trả lãi sau. Khi cần thiết phải xử lý tài sản đảm bảo, tùy mức độ hợp tác của khách hàng mà có những biện pháp giúp đỡ khách hàng, giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng. Khuyến khích khách hàng tự bán tài sản vì như thế sẽ tốt hơn cho cả khách hàng và ngân hàng. Có cơ chế thưởng phạt rõ ràng để động viên những cán bộ trong công tác thu hồi nợ xấu vì đây là công tác lâu dài.

5.2.2.3 Bảo hiếm tín dụng:

Bảo hiếm tín dụng là một biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro trong hoạt tín dụng của các ngân hàng. Bảo hiếm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay các khách hàng vay ở Chi nhánh đã khá quen thuộc với bảo hiểm tài sản (nhà ở, công trình xây dựng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải...) hay bảo hiểm người vay (cá nhân, chủ doanh nghiệp). Chi Nhánh cần phối hợp cùng các Công ty Bảo hiểm thiết kế sản phẩm bảo hiểm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng loại hình vay ...

5.2.2.4 Đẩy mạnh tiếp thị các sản phẩm dịch vụ khác:

Hoạt động tín dụng tuy mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng chứa đựng quá nhiều rủi ro. Trong xu thế hiện nay, để phát triển bền vững Chi nhánh không nên lấy tín dụng làm hoạt động kinh doanh chính mà cần chú trọng vào mảng phí dịch vụ từ các sản phẩm khác mang lại. Trước hết Chi nhánh cần rà soát lại nền khách hàng hiện có, tích cực tiếp thị các dịch vụ tiềm năng chưa được khách hàng sử dụng, tiếp tục đẩy mạnh và gia tăng nguồn thu từ dịch vụ, hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống nhằm đảm bảo cho Chi nhánh có nền tảng phát triển nhất định, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới. Trong đó:

quan trọng, khách hàng có thu nhập cao, phân nhóm khách hàng theo thói quen, thời gian,...

- Ưu tiên đẩy mạnh các dịch vụ ứng dụng công nghệ hiện đại như POS, BSMS, IBMB, các sản phẩm ngân hàng điện tử...

- Tận dụng thế mạnh từ hệ thống và mạng lưới thanh toán quốc tế của BIDV đẩy mạnh tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế để gia tăng nguồn thu tài trợ thương mại;

- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phái sinh: hoán đổi lãi suất, hàng hóa tương lai,... nhằm cung cấp các tiện ích, công cụ bảo hiểm rủi ro cho khách hàng, đồng thời tăng thu dịch vụ cho chi nhánh;

- Tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ thẻ, xác định đây là dịch vụ bán lẻ chủ đạo.

5.2.2.5 Tuân thủ các quy định về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng

Mục đích mà ngân hàng phân loại nợ là để đánh giá đúng mức độ rủi ro của khoản tín dụng; trích lập dự phòng rủi ro là biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng bằng cách lập một khoản tiền để bù đắp tổn thất xảy ra khi khách hàng không thực hiện đúng các cam kết tín dụng. Nếu ngân hàng không tuân thủ theo đúng các quy định về phân loại nợ của NHNN thì quỹ dự phòng rủi ro cũng không được trích lập đầy đủ, ngân hàng phải trích lợi nhuận để xử lý các khoản nợ khó đòi, hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng, thậm chí gặp tổn thất nặng nề nếu năm đó ngân hàng không có lợi nhuận hoặc lợi nhuận âm.

Bên cạnh đó việc thực hiện nghiêm túc các quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro giúp ngân hàng theo dõi sát sao tình hình trả nợ của khách hàng qua từng tháng/quý, từ đó có những ứng xử kịp thời (yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản có tính thanh khoản cao, cơ cấu nợ, giảm lãi, thu hồi nợ trước hạn...) khi phát hiện khách hàng có các dấu hiệu nghi ngờ như: năng lực tài chính suy giảm, dòng tiền bất ổn, thiện chí trả nợ giảm sút, tài sản bảo đảm giảm giá v.v ...

5.2.2.6 Nâng cao hiệu quả của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ

kiểm soát nợ có tính chuyên nghiệp để phân loại, xếp hạng các món nợ, theo dõi hoạt động của bên đi vay và tiến độ thanh toán nợ, từ đó có giải pháp phù hợp để hạn chế rủi ro nợ khó đòi... Việc kiểm soát nội bộ này được tiến hành theo định kỳ hoặc đột xuất do ngân hàng quy định. Trong trường hợp chi nhánh đó xảy ra một số trường hợp sai sót, bất cẩn khi cho vay như cán bộ tín dụng làm sai quy trình cho vay, không kiểm tra định kỳ hoặc các biện bản kiểm tra sơ sài không phản ánh tình hình thực tế của khách hàng .... những việc như vậy tạo ra nhiều rủi ro cho ngân hàng. Chính vì thế, định kỳ trưởng (phó) phòng nên yêu cầu rà soát lại các hồ sơ, giấy tờ liên quan đến khách hàng sau đó báo cáo lại cho Phó giám đốc phụ trách, nếu có sai sót phải đưa ra biện pháp giải quyết kịp thời. Trong trường hợp cán bộ nào vẫn để sai sót, cán bộ đó chịu hoàn toàn trách nhiệm về mọi tổn thất phát sinh.

5.3. Kiến nghị đối với Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Viêt Nam:

- Xây dựng chuẩn hóa các quy trình sản phẩm, tác nghiệp và quản lý. Kiểm soát việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ đối với hoạt động quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ.

- Xem xét giao nâng thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các Chi Nhánh