3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai đến năm 2023
Thực hiện thành công phương án tái cơ cấu giai đoạn 2018-2023 đã được HĐQT phê duyệt tại Nghị quyết 561/NQ-HĐQT ngày 26/04/2018.
Theo đó BIDV Gia Lai thực hiện tăng trưởng quy mô một cách bền vững, đảm bảo hiệu quả, gia tăng thị phần trên địa bàn về các loại sản phẩm dịch vụ thông qua tăng cường bán chéo các sản phẩm, kiểm soát và quản lý tốt rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động, tăng cường vị thế của BIDV, tạo nền tảng cho sựu tăng trưởng bền vững của chi nhánh trên địa bàn trong giai đoạn tiếp theo.
Các mục tiêu cụ thể:
* Mục tiêu về quy mô - Về hoạt động tín dụng:
Tăng trưởng tín dụng cẩn trọng, an toàn, hiệu quả đảm bảo tuân thủ quy trình quy chế cho vay của BIDV, tăng cường bán chéo sản phẩm để đa rạng nguồn thu.
- Về hoạt động huy động vốn:
hiện có trên địa bàn. Phát triển có chọn lọc khách hàng mới nhằm tối thiểu hóa chi phí vốn đầu vào, từng bước chuyển dịch cơ cấu nền khách hàng một cách vững chắc nhằm hạn chế sự phụ thuộc vào một số khách hàng lớn.
* Mục tiêu về cơ cấu – chất lượng:
Chi nhánh quán triệt chỉ đạo của Hội sở chính giảm dần tỉ trọng dư nợ trung dài hạn đến 2023 về mức hợp lý, duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2% và thực hiện các giải pháp quyết liệt giảm dư nợ nhóm 2; chỉ cho vay xây lắp, đầu tư các dự án thủy điện vừa và nhỏ khi thấy thực sự hiệu quả. Tập trung nghiên cứu các nhân tố rủi do đặc thù của cho vay xây lắp và đầu tư các dự án thủy điện vừa và nhỏ, từ đó đề xuất các phương án giám sát, hạn chế tối đa khả năng xảy ra rủi ro đối với cho vay trong lĩnh vực này tại Chi nhánh. Chú trọng việc tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với chất lượng và kiểm soát rủi ro.
* Mục tiêu hiệu quả hoạt động:
- Tạo sự bứt phá trong tăng trưởng hoạt động dịch vụ, đặt trọng tâm khai thác vào các dịch vụ truyền thống có thế mạnh tại địa bàn như: thanh toán trong nước, bảo lãnh, thẻ, nâng dần tỷ trọng thu ròng từ hoạt động bán lẻ, đồng thời tăng cường quảng bá phát triển các sản phẩm dịch vụ mới; xây dựng quan hệ toàn diện với khách hàng để phát triển các sản phẩm tín dụng. tích cực triển khai các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân như: BSMS (nhắn tin tự động tài khoản khách hàng qua điện thoại), sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, thẻ tín dụng quốc tế, InternetBanking, các dịch vụ thanh toán qua máy ATM, POS...
Bảng 3.1: Các chỉ tiêu kế hoạch định hướng giai đoạn 2018-2023
Đơn vị: Tỷ đồng, % STT Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng BQ giai đoạn 2018-2023 Kế hoạch đến 2023
STT Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng BQ giai đoạn 2018-2023 Kế hoạch đến 2023 1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 15 22.000 2 Huy động vốn cuối kỳ 12 7.500
II Chỉ tiêu cơ cấu – Chất lượng
3 Tỷ lệ dư nợ TDH/ Tổng dư nợ <40
4 Tỷ lệ nợ xấu <2%
III Chỉ tiêu hiệu quả
5 Thu dịch vụ ròng 22 180
6 Lợi nhuận trước thuế 23 500
(Nguồn: Báo cáo định hướng, kế hoạch phát triển của chi nhánh giai đoạn 2018-2023)
- Tích cực, sâu sát, quyết liệt trong thu hồi nợ ngoại bảng, tập trung tận thu lãi treo, phân tích bóc tách xác định rõ cơ cấu lãi treo để thấy rõ khả năng thu hồi. Thực hiện tiết giảm chi phí, quản lý hiệu quả cơ cấu chi phí phục vụ trực tiếp hoạt động kinh doanh. Gia tăng số lượng các nguồn thu có chất lượng: Tăng tỷ trọng khách hàng có NIM tín dụng, huy động vốn tốt, tăng thu từ các nguồn thu ngoài lãi, thu dịch vụ ròng... Phấn đấu tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân 23%/ năm. Đến 2023 đạt 500 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế và trích đủ dự phòng rủi do.
3.1.2 Định hướng và kỳ vọng cho vay các dự án thuỷ điện tại BIDV Gia Lai
Về cơ bản có thể nói mục tiêu của BIDV Gia Lai trong thời gian tới vẫn là tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay trung dài hạn đặc biệt là cho vay các dự án thuỷ điện để đáp ứng nhu cầu điện quốc gia theo Quy hoạch điện VII phát triển điện lực quốc gia đến năm 2020.
Đồng thời với việc mở rộng quy mô, hiệu quả của hoạt động cho vay dự án thuỷ điện cũng được quan tâm đặt lên hàng đầu. Trong mọi trường hợp khi xem xét cho vay BIDV Gia Lai đều lấy tiêu chí hiệu quả kinh tế và tính khả thi của dự án làm căn cứ ra quyết định Cụ thể:
- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay dự án thuỷ điện và các dự án năng lượng tái tạo (năng lượng gió, năng lượng mặt trời…), đẩy nhanh tiến độ giải ngân đối với các dự án đã cam kết, ưu tiên hỗ trợ các dự án đang đi vào giai đoạn hoàn thành, kiểm soát cơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng cơ cấu lại nợ của chi nhánh đến 2023 là tăng trưởng 15%/năm và cơ cấu tín dụng trung dài hạn <40%. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng phục vụ tái cơ cấu nền kinh tế bằng các biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.Tính toán tham gia đầu tư với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ hoặc cho vay trực tiếp đối với các dự án thuỷ điện trọng điểm mà nhà nước giao cho toàn hệ thống (Dự án thuỷ điện Ia ly mở rộng, các dự án thuỷ điện mở rộng nằm trên sông Sê San: Sê San 3, Sê San 3A, Sê San 4, Sê San 4A… và các dự án thuỷ điện vừa và nhỏ khác trên địa bàn và trong khu vực Miền trung Tây Nguyên.
- Ưu tiên cho các dự án thuỷ điện hiệu quả hoặc mở rộng quy mô dựa trên ưu thế sẵn có về nguồn nước thuỷ văn, đầu tư mở rộng để phát huy năng lực hiện có, nhanh chóng tạo ra hiệu quả. Cho vay các dự án thuỷ điện có hiệu quả thuộc đối tượng quy hoạch mở rộng ưu tiên theo chính sách nhà nước.
- Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của hoạt động tín dụng ngân hàng trong thời gian tới nhất là trong điều kiện hiện nay.
Thực hiện hiện đại hoá thiết bị công nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý cho vay các dự án thuỷ điẹn. Tăng năng suất lao động và tăng cường khả năng quản lý tín dụng.
- Trong thời kỳ hội nhập cạnh tranh ngày càng gay gắt, công cuộc phát triển nền kinh tế và xây dựng cơ sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu tư rất lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú và hiện đại đòi hỏi BIDV Gia Lai phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi mới của nền kinh tế. Để tồn tại và phát triển, BIDV Gia Lai đã xây dựng cho mình một định hướng chiến lược cho mục tiêu đầu tư. Với thành tích đạt được trong những năm qua, với đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình ngày càng được nâng cao về số lượng, được trang bị kiến thức đầy đủ, với ý chí thống nhất và đoàn kết Ngân hàng sẽ ngày càng thực hiện tốt hơn công tác cho vay dự án giữ vững tốc độ tăng trưởng ngày càng cao trong cho vay các dự án thuỷ điện. Đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của mỗi đồng vốn cho vay góp phần vào công cuộc tái cơ cấu nền kinh tế.
3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thuỷ điện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai
BIDV Gia Lai là một ngân hàng TMCP quốc doanh cùng với thời gian chất lượng công tác cho vay dự án nhất là cho vay trung, dài hạn ngày càng cao thể hiện ở dư nợ quá hạn luôn dưới mức cho phép. Tuy nhiên như ở trên đã trình bày tín dụng trung, dài hạn có thời gian thu hồi vốn kéo dài nên tiềm ẩn rủi ro lớn, mà dư nợ lĩnh vực này lại chiếm trên 45% tổng dư nợ và xu hướng tăng dần qua các năm. Do vậy, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển vững chắc của BIDV Gia Lai thì việc đề ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay các DAĐT trung dài hạn là vô cùng quan trọng.
Như đã phân tích ở chương 2, nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thuỷ điện bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển ngày một lớn mạnh của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung của kinh tế đất
nước. Trên cơ sở bám sát những yếu tố đó, kết hợp quá trình phân tích thực trạng cho vay các dự án thuỷ điện và những định hướng nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thuỷ điện trong thời gian tới của BIDV Gia Lai có thể nhận thấy rằng: Để nâng cao hiệu quả cho vay các dự án thuỷ điện thì BIDV Gia Lai cần tiến hành một số các giải pháp lớn, cụ thể như sau:
3.2.1. Giải pháp về giảm chi phí đầu vào.
- Đẩy mạnh việc huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng cơ bản yêu cầu vốn của nền kinh tế, tận dụng thế mạnh về uy tín và tiềm năng về thị trường để mở rộng kinh doanh đối với hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa.Về lâu dài, để có thể mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn, Ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự vững chắc để bù đắp chi phí đầu vào. Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo các hướng sau:
* Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên một năm
Về cơ bản, thu nhập và tích luỹ của người dân hiện đang có xu hướng tăng lên. Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn, nhằm thu hút được một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng. Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, đào tạo cán bộ công nhân viên trong giao tiếp.
Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng nền khách hàng thông qua công tác marketing, quảng bá thương hiệu tới khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
* Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng yên tâm gửi tiền
Ngoài rủi ro lớn nhất mà khách hàng lo sợ là ngân hàng phá sản thì họ còn lo một điều nữa là tiền gửi của họ với mức lãi suất không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi, nhất là khi gửi dài hạn. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và phải lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn. Như vậy để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn vì như vậy sẽ dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn, điều mà các nhà sản xuất không thể chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Điều này càng nguy hiểm vì ngân hàng sẽ ứ đọng vốn, không giải quyết được đầu ra. Vì vậy, cần có sự cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và trung, dài hạn để tạo một khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này.
BIDV Gia Lai nên có chiến lược huy động vốn trung, dài hạn.
Để tăng nhanh doanh số huy động trung, dài hạn BIDV Gia Lai cần có chiến lược và đa dạng hoá các loại hình huy động trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp.
Tăng cường công tác Marketing trong huy động vốn nhằm nâng cao tỉ lệ vốn trung dài hạn thông qua các hoạt động tiếp cận tiếp thị tập trung vào khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế, có chính sách khách hàng đối với các khách hàng gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ví dụ: các khách hàng gửi kỳ hạn trên 12 tháng với số dư trên 1.000 triệu đồng được phân thành nhóm khách hàng quan trọng và được hưởng các chính sách khách hàng như ưu đãi về lãi suất, thăm hỏi, tặng quà vào các ngay quan trọng, lễ tết...
Hiện tại, NHNN đã ban hành Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Theo đó, việc phân loại nợ để trích lập dự phòng cụ thể được quy định lại theo hướng siết chặt hơn so với các quy định cũ.
Nợ nhóm 1 và Nợ nhóm 2 hầu như vẫn giữ như các quy định trước đây. Tuy nhiên, với các khoản nợ xấu (nợ nhóm 3, 4 và 5) đã được Ngân hàng Nhà nước bổ sung thêm nhiều đối tượng. Tỷ lệ nợ xấu sẽ được tính bằng tỷ lệ giữa nợ xấu so với tổng nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5, còn quyết định 493 trước đây không quy định cụ thể cách tính này.
Các mức dự phòng cụ thể được trích cho các nhóm nợ từ 1 đến 5 là 0%, 5%, 20%, 50% và 100%. Mức dự phòng chung là 0,75% tổng dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4, do vậy khoản trích dự phòng rủi do hàng năm cao cũng góp phần làm tăng chi phí, giảm lợi nhuận kỳ báo cáo của ngân hàng.
- Để hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu cần làm tốt công tác đánh giá phân loại khách hàng, phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng thường xuyên hơn để từ đó đưa ra những chính sách tín dụng phù hợp, kịp thời, giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay khi đã thẩm định kỹ lưỡng tính khả thi của dự án và hiệu quả của khoản vay.
- Tập chung tăng trưởng tín dụng đối với các dự án tốt, tính khả thi cao, ưu tiên các ngành then chốt được khuyến khích phát triển theo chỉ đạo của chính phủ.
Đối với các khoản nợ quá hạn, nợ xấu hiện tại của các dự án thuỷ điện chịu tác động bởi các yếu tố khách quan của nền kinh tế, tự nhiên, dẫn tới gặp khó khăn tạm thời về khả năng trả nợ cho chi nhánh thì:
- Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ trên cơ sở phù hợp với với chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế, thời hạn thu hồi vốn của dự án.
- Cơ cấu tài chính: cho các dự án thuỷ điện mất cân đối vốn tạm thời thông qua việc duy trì và hỗ trợ tín dụng nếu dự án có khả năng phục hồi và trả nợ tốt.
Các dự án thuỷ điện có nhu cầu tài chính hợp lý để mở rộng năng suất thiết kế dựa trên tiềm năng sẵn có đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi cho chi nhánh.
- Miễn giảm lãi đối với các dự án thuỷ điện gặp khó khăn chậm tiến đô