8 Bốc ục của luận văn
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định
Ngân hàng.
3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định Định
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Chi nhánh Tân Định cần quan tâm và xây dựng những chính sách cho vay riêng biệt đối với các khoản vay cá nhân, giúp tăng tính thống nhất, giảm thời gian và chi phí khi cho vay, từ đó nâng hiệu quảcho vay. Đa dạng hoạt cũng như hiện đại hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với từng giai đoạn phát triển đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Đặc biệt, nâng tỷ trọng cho vay tín chấp đối với KHCN. Ngân hàng cần quảng bá sản phẩm này sâu rộng hơn đến đối tượng khách hàng tiềm năng, điều kiện cho vay cũng cần được nới lỏng nhưng không cho vay tràn lan, không kiểm soát mà công tác thẩm định cần phải sát sao, kỹ lưỡng, được giám sát chặt chẽđể hạn chế hạn chế rủi ro tín dụng. Mặc dù cho vay tín chấp là sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro nhưng nếu có phương án quản lý tốt thì đây thực sự là một mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Ngân Hàng.
Đơn giản hóa thủ tục, hồsơ cho vay, thống nhất các mẫu biểu cũng như rút ngắn thời gian cấp tín dụng. Trong một sốtrường hợp, một số thủ tục ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng, như thế sẽnhanh hơn, đỡ tốn kém hơn.
Ngân hàng cũng nên xây dựng mối quan hệkhăng khít, lâu dài với phòng công chứng, trở thành đơn vịthường xuyên giao dịch. Từđó, giúp ngân hàng chứng thực các loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng với chi phí thấp và độ chính xác cao.
Trong công tác cho vay, CBTD cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tích tín dụng, trong đó có nguyên tắc 6C, đó là: đặc tính tư cách cho vay (Character); năng lực của người vay (Capacity); thu nhập của người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collateral); Các điều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control).
Xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro của khoản nợ tại TCTD. Xây dựng và tổ chức tốt hệ thống khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng. Thông tin tín dụng; thông tin khách hàng và các thông tin tài chính tiền tệ; thông tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng trong quá trình thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng để có được quyết định cho vay chính xác. Về mặt kỹ thuật, trước một đề nghị xin vay vốn của khách hàng, câu hỏi đầu tiên của cán bộ thẩm định là: khách hàng này như thếnào? Có đủđộ tin cậy và minh bạch trong thông tin của khách hàng hay không?... Để có câu trả lời đúng về những vấn đề này đòi hỏi ngân hàng phải phân tích, đánh giá đúng vềkhách hàng trên cơ sở nguồn thông tin thu thập được về khách hàng, vềphương án SXKD, về dựán đầu tư, về uy tín và vốn kinh doanh của khách hàng, về tài sản đảm bảo… Các thông tin này đòi hỏi phải đầy đủ, chính xác và kịp thời, phải đảm bảo tính an toàn.
3.2.2. Đa dạng hoá danh mục cho vay
Cho vay tiêu dùng của Eximbank –CN Tân Định mặc dù đã có nhiều sản phẩm cho vay nhưng phân bố tỷ trọng không đồng đều, do đó để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Eximbank – CN Tân Định cần tập trung mở rộng từng sản phẩm, cụ thểnhư đầu tư vào cho vay du học, hiện tại cho vay du học tại đây không mấy phát triển trong khi đây là khoản vay an toàn nhất. Vì thế nên đầu tư vào một số hoạt động cho vay, điển hình là cho vay du học đểđem về nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, thu hút thêm khách hàng.
Ngoài những sản phẩm tín dụng trên, chi nhánh có thể cấp tín dụng thêm cho một sốlĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa các đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ giữa kết quả của các khoản vay, hạn chế tổn thất có thể xảy ra. Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà ngân hàng đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp. Đối với những khách hàng này, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với Ngân hàng nhiều hơn và
sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng. Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà ngân hàng đang thực hiện cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏtrong dân cư. Do đó, chi nhánh cần mở rộng ra các đối tượng cá nhân, hộgia đình, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ.
Ngân hàng cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Ngân hàng nên chủđộng tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thểnhư hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động…. chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với Ngân hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing
Mang thông tin sản phẩm mới đến người dân thông qua các phương tiện thông tin như quảng cáo trên kênh truyền hình – một trong những cách mà các Ngân hàng thương mại Việt Nam đang áp dụng và mang lại nhiều thành công. Hay quảng cáo qua hộp thư điện tử các sản phẩm như cho vay du học, cho vay mua ô tô trảgóp… bởi internet là nơi truy cập thông tin phổ biến và các đối tượng như học sinh, sinh viên, những cá nhân và gia đình có thu nhập cao là sốlượng truy cập lớn. Thông qua đó, chi nhánh ngân hàng có thể giới thiệu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, thông điệp mà Ngân hàng muốn gửi tới khách hàng.
Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh về Ngân hàng, về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Cán bộ ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của ngân hàng nên các cán bộ ngân hàng cần ý thức được rằng: “Mỗi cán bộ Ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.”. Muốn
vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng, để đánh giá những mặt được, chưa được về hoạt động cho vay tiêu dùng, từđó có các biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ. Qua hội nghị khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ những khókhăn, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, đánh giá và nắm bắt được các nhu cầu mới nảy sinh trong khách hàng, từđóđưa ra cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm sao cho phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng.
3.2.4. Giải pháp giảm thiểu rủi ro
Để hạn chế tối đa rủi ro khi tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước khi giải ngân và tăng cường hình thức cho vay có TSĐB. Đặc biệt với những hồsơ vay mà chủ thể là cá nhân, nguồn thanh toán chính là lương, ngân hàng cần chú trọng việc thẩm định chắc chắn nguồn thanh toán đó là ổn định và thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên có biện pháp để có thể ràng buộc trách nhiệm của người xác nhận nguồn thu nhập của khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng một khách hàng có thể vay nhiều khếước hoặc khi khách hàng không còn công tác tại đơn vịđó nhưng đơn vị không có trách nhiệm trong việc thông báo với ngân hàng và không bàn giao trách nhiệm cho đơn vịnơi khách hàng đến công tác.
Bên cạnh đó, khi tiến hành thẩm định trước khi giải ngân, ngân hàng cũng nên tìm hiểu kỹ về khách hàng của mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ và có thể liên hệ với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn để biết thêm thông tin về khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, thành lập ban độc lập đểđối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát hiện và xử lý những biểu hiện bất thường của khách hàng nhằm hạn chế
thấp nhất rủi ro thông đồng giữa CBTD và khách hàng cũng như gian lận trong quá trình thẩm định của CBTD.
3.2.5. Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng, môi trường kinh doanh không ngừng thay đổi, do vậy đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân sự cũng phải ngày càng được nâng cao đểđáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp của công việc. Đặc biệt là đối với đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng, vì hoạt động này chiếm tỷ trọng rất cao trong việc mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Qua đó có thể thấy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng thì giải pháp về tổ chức nhân sự chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng.
Vì vậy, việc nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, luôn cập nhật kiến thức, nghiệp vụ mới là việc làm mang tính thường xuyên, liên tục đối với mỗi cán bộ tín dụng, nhất là khảnăng phán đoán và tính chủđộng trọng việc đón nhận cái mới. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng trong quá trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao trong công việc.
Giỏi nghiệp vụ chuyên môn là một đòi hỏi cần thiết đối với mỗi cán bộ tín dụng song không chỉ có vậy, cán bộ tín dụng còn phải không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát về tình hình kinh tế xã hội nhất là chính sách tiền tệ, có những hiểu biết nhất định về pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật các TCTD) nhằm giúp cho cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp không có những sai phạm mang tính vi phạm pháp luật. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng mang tính kế thừa để từđó có một đội ngũ hùn hậu. Đối với cán bộ tín dụng của chi nhánh, hầu như đa số cán bộ tín dụng là các nhân viên còn khá trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Do đó, ngân hàng nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho các nhân viên này, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho họ có thể học hỏi kinh nghiệm từ những cán bộ có thâm niên, có kinh nghiệm và đạo đức.