8 Bốc ục của luận văn
1.4. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại các NHTM và bà
và bài học cho Eximbank – chi nhánh Tân Định
1.4.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại các NHTM
Chi nhánh Ba Đình của ngân hàng TMCP Công thương đã bắt đầu định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng từ những năm 2012. Nội dung các nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đã được thống nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Công Thương. Với lịch sử ngân hàng quốc doanh, hoạt động từ lâu đời với lĩnh vực bán buôn, nhưng với xu hướng cạnh tranh và hội nhập của các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng TMCP trong nước, điều này buộc ngân hàng Công thương nói chung và chi nhánh Ba Đình nói riêng phải chuyển hướng và tập trung sang lĩnh vực bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Với nhu cầu mua sắm nhà cửa, bất động sản của cá nhân ngày càng nhiều, chi nhánh đã tập trung cho vay dài hạn cho các khoản cho vay tiêu dùng với tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm hơn 48% trong tổng dư nợ. Tuy nhiên, chi nhánh phải chú ý đến rủi ro tín dụng trong cho vay dài hạn đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Đặc biệt với sự tăng trưởng tín dụng trong cho vay tiêu dùng, chi nhánh đã luôn tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh và của toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được bình chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất trong các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Thành công của ACB trong lĩnh vực bán lẻ được ghi nhận từ việc chuyển đổi đầy ấn tượng và thành công với hai sản phẩm truyền thống (nhận tiềngửi và cho vay) sang công ty dịch vụ tài chính đa sản phẩm và sử dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân. ACB đã khai thác dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho cá nhân khác như: Thanh toán và giao nộp hóa đơn điện tử, cho phép người mua và người bán đặt lệnh, gửi hóa đơn và thanh toán thông qua trang web của chính ngân hàng. Vay vốn tín chấp Á Châu chính là một giải pháp nhanh chóng, tiện dụng cho khách hàng. Với mức lãi suất thấp cũng thủ tục nhanh chóng, khách hàng có thể vay trả góp ngay với mức tiền mặt từ 10 - 300 triệu mà không cần thế chấp. ACB là một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất Việt Nam. ACB luôn đặt khách hàng lên đầu với những ưu đãi tốt nhất, đặc biệt là vay tín chấp. Khách hàng có thể vay với số tiền tối đa gấp 15 lần thu nhập
ổn định hàng tháng của họ và tối đa là 500 triệu; lãi suất cho vay ưu đãi và cạnh tranh. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu của các khách hàng cá nhân.
1.4.1.3. Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Là một trong những ngân hàng cổ phần có vốn nhà nước và là một trong những ngân hàng lớn, có uy tín với tốc độ tăng trưởng huy động vốn, cho vay và lợi nhuận sau thuế ổn định và bền vững. NHTM CP Ngoại thương Việt Nam (VCB) vốn có thế mạnh trong lĩnh vực ngoại thương và thế mạnh trong lĩnh vực bán buôn và đã có sự chuyển dịch sang lĩnh vực bán lẻ, như cho vay tiêu dùng để mua sắm nhà cửa, sửa chữa nhà, du học… đặc biệt là cho vay tín chấp qua lương. Vay tín chấp qua lương Vietcombank là hình thức vay mà khách hàng vay không cần có tài sản thế chấp, cũng không cần người bảo lãnh chỉ yêu cầu người vay phải chứng minh được thu nhập ổn định hợp pháp của mình với VCB. VCB được xem như một trong các ngân hàng đưa ra các chính sách ưu đãi hấp dẫn nhất với gói vay tín chấp theo lương. Vay tín chấp VCB đang được ưa chuộng cũng bởi các điều kiện vay linh hoạt mà ngân hàng này yêu cầu đối với khách hàng. VCB hiện đang là một trong các ngân hàng đưa ra mức lãi suất cho vay tốt nhất hiện nay. Mức lãi suất mà VCB áp dụng cho các khách hàng vay tín chấp theo lương tại ngân hàng này chỉ từ 1,5%/tháng. So sánh với mức lãi suất cho vay tín chấp theo lương hiện nay thì đây chính là một trong những mức lãi suất cho vay hấp dẫn nhất. Khách hàng cần lưu ý nhiều hơn tới tiêu chí này để có thể đưa ra quyết định lựa chọn ngân hàng cho phù hợp nhất. VCB luôn chú trọng mảng khách hàng cá nhân, các sản phẩm cho vay tín chấp theo lương của Vietcombank luôn mang lại những giải pháp tài chính năng động cho khách hàng cá nhân.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho Eximbank cũng như các NHTM khác
Qua việc tìm hiểu và khái quát những kinh nghiệm về chất lượng tín dụng tiêu dùng ở một số ngân hàng tại các quốc gia khác nhau, nghiên cứu rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Eximbank nói riêng và các NHTM tại Việt Nam nói chung:
− Để nâng cao và mở rộng chất lượng cho vay tiêu dùng trên thị trường, các ngân hàng cần phải nghiên cứu thị trường, xác định năng lực tài chính và mục tiêu phát triển để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó tập trung vào chiến lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, hệ thống mạng lưới và cơ sở hạ tầng kỹ thuật cao.
− Khai thác thị trường bán lẻ với sự phát triển của hệ thống mạng lưới và khai thác dịch vụ đa dạng, phong phú. Khai thác tiềm lực tài chính của các khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm cung cấp sản phẩm cho vay có chất lượng.
− Ứng dụng công nghệ hiện đại trong các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đồng thời giảm chi phí cho ngân hàng.
− Phát huy vai trò và kỹ năng của nhân viên ngân hàng và các CBTD trong việc quản lý, kiểm soát và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh trong quá trình cấp tín dụng. Có bộ phận xử lý rủi ro tín dụng khi các khoản vay tiêu dùng phát sinh, nhằm hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay chung của ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chương này, tác giả trình bày cơ sở lý luận khoa học liên quan đến đề tài như khái niệm về cho vay tiêu dùng, vai trò và quy trình của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Ngoài ra, tác giả còn đề cập đến những đặc điểm và các đối tượng cho vay tiêu dùng của các NHTM. Nội dung của chương 1 đã khái quát và nêu lên khái niệm về chất lượng cho vay tiêu dùng cũng như một số chỉ tiêu nhằm phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM. Trên cơ sở đó, tác giả đã phân tích những nhân tố khách quan, những nhân tố chủ quan và nhân tố từ phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng của loại hình cho vay này. Chương 1 sẽ là cơ sở lý luận để tác giả phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ở các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK –CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
2.1. Giới thiệu về Eximbank – chi nhánh Tân Định 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển