8 Bốc ục của luận văn
1.2. Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
− Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh quy định và điều kiện, chủ trương, định hướng trong việc cấp tín dụngcủa ngân hàng, cụ thể do hội đồng quản trị
đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho hộ gia đình và cá nhân. Vì thế chính sách tín dụnglà nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Về cơ bản, nội dung của chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, chính sách marketing, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách về lãi suất và thời hạn cho vay, chính sách về các khoản đảm bảo…
− Quy trình cho vay: một quy trình cho vay không rõ ràng, chặt chẽ, phức tạp sẽ làm mất thời gian và cơ hội kinh doanh của ngân hàng, cũng như cơ hội tìm kiếm khách hàng của ngân hàng. Do đó, quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng cần phải đơn giản, hợp lý, cụ thể, chi tiết vừa đảm bảo được các thông tin cần thiết, quan trọng, vừa không gây phiền hà cho khách hàng, giảm thiểu thời gian xử lý và thủ tục cho cả hai bên, nhưng vẫn phải đảm bảo kiểm soát được rủi ro có thể phát sinh trong quá trình cho vay.
− Năng lực tài chính của ngân hàng: đây là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định đầu tư của họ, trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như nguồn vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản… Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh về tài chính. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đa dạng hoá danh mục đầu tư, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng.
− Quy mô và cơ cấu huy động vốn của NHTM: đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. Với lượng vốn huy động cao, NHTM sẽ có nhiều cơ hội mở rộng chính sách tín dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Ngược lại, nếu hoạt động huy động vốn gặp khó khăn thì ngân hàng sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vay của các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó có các khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Hơn nữa, tình trạng thiếu vốn khiến ngân hàng tăng lãi suất huy động,
từ đó lãi suất cho vay cũng phải tăng lên, từ đó dẫn đến mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng bị han chế nhất định. Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng. Nếu tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn quá lớn, ngân hàng không đủ nguồn vốn trung và dài hạn để tài trợ cho các nhu cầu vốn dài hạn của khách hàng, chẳng hạn như nhu cầu đầu tư mua sắm bất động sản, dẫn đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cũng khó khăn hơn.
− Đội ngũ cán bộ nhân viên của NHTM: ngành dịch vụ, tài chính có đặc điểm nổi bật là chất lượng dịch vụ phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố con người, do nhân viên ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, do đó, họ là hình ảnh đại diện cho ngân hàng trong con mắt khách hàng. Đội ngũ nhân viên có trình độ, có tác phong chuyên nghiệp, thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình sẽ tạo nên thương hiệu cho ngân hàng. Sự hài lòng của khách hàng sẽ giúp cho việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM thuận lợi hơn.
− Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý thông tin của ngân hàng, là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó. Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn và dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sẽ gia tăng về mặt chất lượng lẫn số lượng. Ví dụ, một ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet …. thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng…