Một số hạn chế và nguyên nhân

Biểu đồ 2.2 : Tình hình dƣ nợ cho vay của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II

2.4. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và

2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân

Cho vay NNUDCNC&NNS tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đã đạt đƣợc một số kết quả đáng kể, ngân hàng phát triển thêm thi trƣờng, tạo nguồn thu; khách hàng đƣợc tiếp cần vốn vay với chi phí thấp để sản xuất, phát triển sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ, chế biến sản phẩm, tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống của ngƣời dân. Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, cho vay NNUDCNC&NNS còn có một số hạn chế cần khắc phục nhƣ sau:

Thứ nhất, mặc dù dƣ nợ cho vay NNUDCNC&NNS tăng trƣởng nhƣng tốc độ tăng trƣởng thấp, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, thế mạnh của một NHTM quốc doanh trên địa bàn, việc khai thác mở rộng khách hàng mới để cho vay rất hạn chế làm giảm khả năng cạnh tranh và tình hình tài chính của chi nhánh;

Thứ hai, cơ cấu cho vay NNUDCNC&NNS theo kỳ hạn chƣa thật sự hợp lý. Dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 75% - 90% tổng dƣ nợ cho vay NNUDCNC&NNS. Mặc dù cho vay ngắn hạn có thể giảm thiểu rủi ro nhƣng cho vay trung, dài hạn sẽ giúp chi nhánh gia tăng lợi nhuận.

Thứ ba, số lƣợng cho vay còn hạn chế so với quy mô chi nhánh và chiếm tỷ lệ nhỏ trong gói 50.000 tỷ đồng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch của Agribank.

Những mặt còn hạn chế trong quá trình cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II do các nguyên

nhân sau:

Nguyên nhân chủ quan:

- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam còn thiếu các định hƣớng và dự báo từ phía Hội sở chính. Công tác dự báo và định hƣớng cho vay NNUDCNC&NNS cho các chi nhánh trong từng thời kỳ còn chƣa đƣợc Agribank chú trọng, điều này dẫn đến cho vay NNUDCNC&NNS chỉ tập trung vào một số đối tƣợng, lĩnh vực nhất định, không phân tán đƣợc rủi ro, do đó tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao có thể gây ảnh hƣởng đến hiệu quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II.

- Cán bộ tín dụng còn thiếu kiến thức thực tiễn về lĩnh vực NNUDCNC&NNS. Hầu hết cán bộ ngân hàng đều đƣợc trang bị kiến thức về tài chính ngân hàng, thông lệ quốc tế, quy trình quy định đối với các tổ chức tín dụng… Tuy nhiên kiến thức về nông nghiệp nhƣ kiến thức về mùa vụ, về chế biến, tiêu thụ sản phẩm… rất khác xa so với kiến thức về tài chính ngân hàng. Một số cán bộ Agribank chi nhánh Lâm Đồng II chƣa có kỹ năng chuyên môn tốt liên quan đến tài chính NNUDCNC&NNS, thiếu chuyên môn liên quan đến khả năng quản lý chiến lƣợc và kỹ năng phát triển kinh doanh trong NNUDCNC&NNS. Điều này dẫn đến năng lực quản trị rủi ro thấp, quản lý thông tin về khách hàng chƣa đƣợc chuẩn hóa. Một bộ phận cán bộ tín dụng của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II thiếu kiến thức về sản xuất nông nghiệp, không am hiểu đầy đủ các định mức kinh tế kỹ thuật cũng nhƣ các cơ chế chính sách liên quan đến khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ dẫn đến các kế hoạch tín dụng không phù hợp, đề xuất phê duyệt khoản vay (số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất cho vay…) chƣa khách quan, thiếu chính xác.

- Nguồn vốn cho vay NNUDCNC&NNS còn hạn chế. Để có thể chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn cho phát triển NNUDCNC&NNS, Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đã cố gắng thu xếp nguồn vốn riêng dành cho các chƣơng trình vay vốn ƣu đãi trong lĩnh vực này. Tuy nhiên việc thu xếp vốn dựa chủ yếu vào việc điều hoà vốn tổng thể từ hội sở chính, công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II còn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu. Nguồn vốn huy động từ

các cá nhân, doanh nghiệp tại địa bàn tuy có giá trị không cao nhƣng mang tính chất ổn định, giá rẻ, từ đó có thể tạo cơ sở cho các chính sách cho vay ƣu đãi, lâu dài hơn cho các khách hàng.

- Lãi suất cho vay NNUDCNC&NNS thấp hơn từ 0,5% - 1,5%/năm so với lãi suất cho vay thông thƣờng. Agribank sẽ giảm cho khách hàng lãi suất 0,5%/năm trên một khâu tƣơng ứng các khâu: cung ứng vật tƣ đầu vào, sản xuất, tiêu thụ, mức giảm tối đa là 1,5%/năm. Phần lãi suất chênh lệch sẽ đƣợc Agribank cấp bù cho chi nhánh, tuy nhiên việc thẩm định và các thủ tục cho vay NNUDCNC&NNS tƣơng đối phức tạp và đòi hỏi nhiều chứng từ chứng minh, trong khi đó chênh lệch lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra không có sự chênh lệch nhiều so với cho vay thông thƣờng, không tăng lợi nhuận nhiều cho chi nhánh, không tạo đòn bẩy để khuyến khích các chi nhánh đẩy mạnh đầu tƣ cho vay lĩnh vực này.

- Quy trình cho vay còn rƣờm rà, cần đƣợc cải tiến, rút ngắn thời gian. Quy trình cho vay hiện tại của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đối với cho vay NNUDCNC&NNS vẫn chƣa tách biệt đƣợc các khâu kinh doanh, quản lý rủi ro và hỗ trợ tác nghiệp đƣợc rõ ràng. Các cán bộ tín dụng còn kiêm nhiệm nhiều khâu nên chƣa có sự chuyên nghiệp, việc xử lý một khoản vay mất nhiều thời gian. Cơ cấu các phòng ban liên quan đến các khâu trong cho vay tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II hiện đang tập trung nhiều về kiểm soát rủi ro làm tăng thời gian xử lý khoản vay, phát sinh thêm thủ tục gây phiền hà cho khách hàng. Mặt khác, việc định lƣợng về mặt thời gian của các khâu xử lý hồ sơ vay chƣa đƣợc tuân thủ, chƣa có bộ phận, công cụ theo dõi, giám sát tiến độ xử lý hồ sơ.

- Thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng là yếu tố quyết định để ngƣời quản lý ra quyết định cho vay với khách hàng. Tuy nhiên, hiện tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin khách hàng qua nhiều kênh mà chủ yếu chỉ có thể thông qua hệ thống CIC và từ trực tiếp khách hàng. Điều này nhiều khi khiến thông tin bị sai lệch, không chính xác...

Hiện tại trang thiết bị của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đã cũ và hƣ hỏng nhiều sau thời gian dài hoạt động và chƣa đƣợc thay thế. Trụ sở của chi nhánh Lâm Đồng II còn chật hẹp, chƣa tƣơng xứng với quy mô chi nhánh cấp tỉnh trực thuộc Trụ sở chính (do nâng cấp chi nhánh huyện Đức Trọng lên thành chi nhánh Lâm Đồng II nhƣng chƣa đƣợc duyệt đề án xây dựng trụ sở mới). Với sự phát triển vũ bão của công nghệ thông tin ngày nay, điều đó là rất khó cho các cán bộ, nhân viên ngân hàng làm việc một cách hiệu quả nhất. IPCAS (hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng) của Agribank thƣờng bị lỗi hoặc bị chậm vào những thời gian cao điểm, đặc biệt là các dịp lễ tết hoặc cuối năm, bên cạnh đó lƣợng khách hàng của các chi nhánh Agribank đều rất đông, giá trị giao dịch thƣờng không lớn, dẫn đến hiện tƣợng khách hàng bị ùn ứ, thời gian xử lý các giao dịch chậm, gây mất thời gian và chƣa tạo ta sự hài lòng cho khách hàng.

- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại ngân hàng và kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Đội ngũ cán bộ kiểm soát trình độ còn hạn chế.

Nguyên nhân khách quan

- Khu vực kinh tế NNUDCNC&NNS luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả thị trƣờng. Việc xuất khẩu gạo, cà phê, rau, hoa, thuỷ sản hiện nay còn bị các nƣớc áp dụng rào cản kỹ thuật, áp thuế chống phá giá đối với sản phẩm của Việt Nam.

- Về mặt triển khai bảo hiểm cho lĩnh vực NNUDCNC&NNS còn hạn chế. Do sản xuất nông nghiệp nƣớc ta luôn đối mặt với nhiều rủi ro và thách thức về tình trạng biến đổi khí hậu, thiên tai, dịch bệnh; đối mặt với những đòi hỏi khắt khe của thị trƣờng trong quá trình hội nhập, đòi hỏi yêu cầu cao về kỹ thuật sản xuất, chế biến, nguồn gốc chất lƣợng sản phẩm; đối mặt với các rào cản kỹ thuật thƣơng mại của các nƣớc nhập khẩu… nên các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm còn chƣa quan tâm vào lĩnh vực này, không mặn mà với việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Chính sách của Nhà nƣớc cũng chƣa rõ ràng trong việc khuyến khích các công ty bảo hiểm tham gia vào thị trƣờng NNUDCNC&NNS. Do vậy việc sản xuất

kinh doanh trong lĩnh vực NNUDCNC&NNS cũng nhƣ hoạt động cho vay NNUDCNC&NNS của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II khi phát sinh rủi ro, tổn thất (do nguyên nhân khách quan) thì không có cơ quan nào đứng ra bồi thƣờng, bảo hiểm, dẫn đến việc xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn, tồn đọng trong thời gian dài.

- Ngƣời dân ít hiểu biết về các sản phẩm cho vay NNUDCNC&NNS. Vì vậy khi thiếu vốn, một bộ phận khách hàng rất ngại tiếp cận vốn ngân hàng nên thƣờng tìm đến tín dụng đen dẫn đến chi phí sản xuất cao, doanh thu không đủ bù đắp các khoản chi phí. Một số khách hàng khác khi tìm đến ngân hàng vay vốn thì khá lúng túng trong việc đáp ứng các yêu cầu từ phía ngân hàng, khó chứng minh năng lực tài chính khi làm thủ tục vay vốn.

- Sự phát triển kinh tế của các vùng miền trong cả nƣớc không đồng đều. Các chính sách phát triển kinh tế hàng năm chƣa thực sự đem lại hiệu quả cho cả nƣớc. Cơ sở hạ tầng chƣa đƣợc đầu tƣ đồng đều, dẫn đến việc các vùng kinh tế thuộc khu vực miền núi nhƣ tỉnh Lâm Đồng chƣa co nhiều cơ hội phát triển, các doanh nghiệp tại địa phƣơng chƣa có nhiều cơ hội tiếp xúc với khoa học kỹ thuật tiên tiến.

- Môi trƣờng pháp lý: Các chính sách, quy trình, quy định của các bộ ban ngành còn chồng ch o và chƣa có sự phối kết hợp chặt chẽ, gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc áp dụng vào thực tế. Thêm vào đó, quy định thì đƣợc áp dụng chung cho tất cả các chủ thể tại Việt Nam, nhƣng sự phát triển không đồng đều gữa các vùng miền sẽ dẫn đến việc các chi nhánh thuộc các vùng kinh tế khó khăn nhƣ tỉnh Lâm Đồng khó có thể ứng dụng các quy định và luật một cách đúng đắn nhất. Nếu áp dụng hoàn toàn theo cơ chế quy định, một bộ phận không nhỏ khách hàng đang quan hệ và sẽ quan hệ tín dụng với chi nhánh sẽ khó đáp ứng đƣợc.

- Các chính sách và quy định về cho vay NNUDCNC&NNS của NHNN còn tƣơng đối ít, chƣa định hƣớng đƣợc hoàn toàn cho các NHTM. Điều kiện để đƣợc vay vốn đầu tƣ NNUDCNC&NNS còn quá khắt khe và ngặt nghèo. NHNN chƣa có chính sách hỗ trợ các NHTM bằng việc cấp bù lãi suất cho vay NNUDCNC&NNS, dẫn đến việc các NHTM thƣờng không thực sự mặn mà với lĩnh vực này. Hầu nhƣ

Agribank là ngân hàng đi tiên phong trong cho vay NNUDCNC&NNS, để thực hiện sứ mệnh chính trị mà NHNN đã giao phó, phát triển nông nghiệp nông thôn và nông dân.

- Chất lƣợng trung tâm thông tin tín dụng còn chƣa thực sự tốt, thƣờng xuyên lỗi mạng và một số khoản vay của khách hàng chƣa đƣợc cập nhật kịp thời.

- Việc định giá tài sản bảo đảm là đất nông nghiệp theo quy định của Agribank là luôn định giá theo khung giá Nhà nƣớc. Tuy nhiên, các khoản vay NNUDCNC&NNS thƣờng thế chấp tài sản là đất nông nghiệp (vùng canh tác rộng lớn), dẫn đến giá trị tài sản bảo đảm không cao, chƣa sát với giá thị trƣờng, gây khó khăn cho khách hàng khi vay vốn. Tại các chi nhánh chƣa có phòng ban chuyên thẩm định khách hàng độc lập với phòng kinh doanh, nên các đánh giá và thẩm định khách hàng chƣa thực sự mang tính độc lập và khách quan, còn phụ thuộc nhiều vào cán bộ tín dụng và lãnh đạo quản lý, dễ dẫn đến rủi ro trong quá trình cho vay và có thể bỏ sót những khách hàng thực sự tiềm năng.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Những lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM ở chƣơng 1 đã giúp luận văn có cái nhìn thực tiễn hơn về công tác cho vay của Agribank Lâm Đồng II. Qua những số liệu thu thập đƣợc, luận văn đã khái quát đƣợc thực trạng mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS của Agribank Lâm Đồng II giai đoạn 2016 - 2018 bằng việc phân tích tình hình cho vay, đánh giá việc mở rộng cho vay thông qua một số chỉ tiêu tài chính, nhờ đó thấy đƣợc mối quan hệ giữa hoạt động cho vay chung và hoạt động cho vay NNUDCNC&NNS của ngân hàng cũng nhƣ kết quả mà ngân hàng đã đạt đƣợc hay những hạn chế mà hoạt động cho vay NNUDCNC&NNS của ngân hàng còn tồn tại. Những đánh giá này sẽ là nền tảng để chƣơng 3 của luận văn đề xuất một số giải pháp mở rộng cho vay NNUDCNC&NNS tại Agribank Lâm Đồng II.

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH

LÂM ĐỒNG II