ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 +/- % +/- % I. Tổng thu 824,50 1.268,96 1.600,77 444,46 53,91 331,81 26,15 Thu từ lãi 737,37 1.123,24 1.465,17 385,87 52,33 341,93 30,44
Thu ngoài lãi 87,13 145,72 135,60 58,59 67,24 -10,12 -6,94
II. Tổng chi 620,59 1.004,50 1.298,46 383,91 61,86 293,96 29,26
Chi trả lãi 475,30 803,74 1.082,76 328,44 69,10 279,02 34,72
Chi ngoài lãi 145,29 200,76 215,70 55,47 38,18 14,94 7,44
Lợi nhuận trƣớc
thuế 203,91 264,46 302,31 60,55 29,69 37,85 14,31
ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II
(Nguồn: áo cáo KQKD các năm 2016 – 2018 Agribank chi nhánh Lâm Đồng II )
Căn cứ vào bảng 2.3 và biểu đồ 2.3 ta thấy lợi nhuận trƣớc thuế của Chi nhánh có sự tăng trƣởng ổn định qua các năm. Hàng năm, Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đều đạt đƣợc kế hoạch mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giao, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Năm 2017, lợi nhuận trƣớc thuế của chi nhánh tăng 60,55 tỷ đồng so với năm 2016. Năm 2018, lợi nhuận trƣớc thuế tăng 37,85 tỷ đồng so với năm 2017. Đây là mức tăng trƣởng khá tốt của chi nhánh. Để gia tăng lợi nhuận chi nhánh đã thực hiện tốt việc quản lý các khoản mục tài sản có nhất là các sản phẩm cho vay, đa dạng hoá các dịch vụ để tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí.
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II
2.3.1. Các văn bản pháp lý liên quan đến cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch công nghệ cao và nông nghiệp sạch
Hoạt động NHTM nói chung và hoạt động cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II nói riêng đƣợc thực hiện trên cơ sở pháp lý hiện hành, tuân thủ các quy định, cơ sở pháp lý của các cơ quan lập pháp, Ngân hàng Nhà nƣớc và Agribank. Hoạt động cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch tại Agribank chi nhánh
2.3.2. Quy trình cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch nghiệp sạch
Hiện nay chi nhánh đang áp dụng và luôn tuân thủ quy trình tín dụng theo quy định tại Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng và đã có văn bản cụ thể hƣớng dẫn cán bộ tín dụng theo hƣớng vừa tuân theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc vừa hợp với xu hƣớng kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng Agribank cũng soạn thảo quy trình tín dụng riêng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng và đây là điều thuận lợi cho chi nhánh. Theo kết quả kiểm tra giám sát thƣờng xuyên thì chi nhánh luôn tuân thủ tốt quy trình tín dụng.
Bƣớc 1: Giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là bƣớc đầu tiên của quá trình vay vốn. Sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng, giới thiệu các sản phẩm và tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn. Thông thƣờng hồ sơ vay vốn gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ:
Giấy đề nghị vay vốn đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo hoặc giấy đề nghị dùng cho HTX vay vốn nông nghiệp nông thôn theo mẫu quy định của Agribank. - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có);
- Hồ sơ pháp lý: chứng minh thƣ, giấy ph p kinh doanh… - Hồ sơ về tài sản đảm bảo:
+ Đối với trƣờng hợp không có tài sản đảm bảo: khách hàng vay vốn nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc xác nhận của UBND xã chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và không có tranh chấp để đảm bảo khách hàng không thụ hƣởng chính sách này cùng một lúc tại hai tổ chức tín dụng trở lên.
+ Trƣờng hợp vay có tài sản đảm bảo: Thực hiện theo quy định hiện hành của Agribank.
Bƣớc 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định thông tin khách hàng, xác định phƣơng thức cho vay, xem x t khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của Ngân hàng sau đó báo cáo trƣởng phòng kiểm soát hồ sơ. Nếu hồ sơ cần làm rõ, bổ sung trƣởng phòng yêu cầu cán bộ tín dụng thông báo tới khách hàng để hoàn thiện sau đó trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bƣớc 3: Cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay theo quy định hiện hành của Agribank.
Nếu khoản vay đƣợc duyệt sẽ chuyển sang bƣớc 4, nếu không đƣợc duyệt thông báo khách hàng từ chối khoản vay.
Bƣớc 4: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có). Căn cứ vào hồ sơ vay vốn đã đƣợc phê duyệt, cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) theo quy định hiện hành của Agribank và chuyển các hợp đồng này lên Trƣởng phòng Quản lý tín dụng kiểm soát
Bƣớc 5: Ký kết hợp đồng, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo (nếu có). Cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng trình tự và thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) và khế ƣớc nhận nợ theo quy định hiện hành của Agribank.
Bƣớc 6: Nhập dữ liệu, hạch toán và giải ngân khoản vay
Sau khi Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), khế ƣớc nhận nợ đƣợc cấp có thẩm quyền ký duyệt, cán bộ hỗ trợ tín dụng cập nhật thông tin khoản vay trên Phân hệ cho vay của Hệ thống tin học của Agribank theo Quy định hiện hành;
Cán bộ Tín dụng phối kết hợp với phòng Kế toán Ngân quỹ hoàn thiện các thủ tục hạch toán, giải ngân cho khoản vay theo Quy định hiện hành của Agribank.
Phòng Kế toán Ngân quỹ sẽ lƣu giữ toàn bộ Hồ sơ vay vốn và phối hợp với Cán bộ tín dụng theo dõi, quản lý khoản vay theo Quy định hiện hành của Agribank;
Thực hiện thu nợ gốc và lãi theo Hợp đồng tín dụng đã ký;
Theo dõi khoản vay, khi phát hiện Khách hàng có những sai phạm hoặc có dấu hiệu sai phạm theo Quy định hiện hành của Pháp luật và Agribank, có khả năng ảnh hƣởng đến việc trả nợ, Cán bộ tín dụng cần báo cáo lên các cấp có thẩm quyền, đề xuất hƣớng xử lý và thu hồi nợ trƣớc hạn.
Bƣớc 8: Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất toán khoản vay:
Khách hàng đƣợc xem x t gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo Quy định hiện hành của Agribank.
Các trƣờng hợp khác đƣợc Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ. Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay, giải chấp tài sản đảm bảo.
2.3.3. Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II và nông nghiệp sạch của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II
a) Doanh số cho vay NNUDCNC & NNS
Trong thời gian qua, Agribank chi nhánh Lâm Đồng II có những nỗ lực trong việc mở rộng cho vay NNUDCNC & NNS, tiếp cận sâu đến mục đích vay vốn và vẫn kiểm soát đƣợc rủi ro. Chi nhánh có những bƣớc tăng trƣởng doanh số cho vay NNUDCNC & NNS tốt.
Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay NNUDCNC & NNS của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II
(Nguồn: áo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II)
Doanh số cho vay NNUDCNC & NNS tăng lên theo từng năm. Năm 2016, doanh số cho vay NNUDCNC & NNS đạt 19.000 triệu đồng. Năm 2017 doanh số cho vay NNUDCNC & NNS đạt 120.500 triệu đồng, tăng 101.500 triệu đồng với tỷ lệ tăng 535,21% so với năm 2016. Năm 2018 doanh số cho vay NNUDCNC & NNS đạt 179.365 triệu đồng, tăng 58.865 triệu đồng với tỷ lệ tăng 48,48% so với năm 2017. Mặc dù tốc độ tăng trƣởng năm 2018 thấp hơn năm 2017 nhƣng đây là kết quả khả quan trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng nhƣ hiện nay.
Nhìn chung, Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đã hoàn thành tốt nhiệm vụ mở rộng hoạt động cho vay NNUDCNC & NNS, vƣợt qua khó khăn thách thức, giữ vững đà phát triển đảm bảo hoạt động cho vay NNUDCNC & NNS hiệu quả, lành mạnh trong giai đoạn 2016 - 2018.
b) Doanh số thu nợ cho vay NNUDCNC & NNS
Hoạt động cho vay NNUDCNC & NNS là hoạt động có phát sinh rủi ro, đồng vốn cho vay có thể thu hồi hồi đúng hạn, hoặc quá hạn, hoặc cũng có thể không thu hồi đƣợc. Vì vậy công tác thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn đƣợc ban lãnh
đạo Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đặt lên hàng đầu, bởi một Ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải chú trọng vào công tác thu hồi nợ sao cho đồng vốn đƣợc sử dụng một cách hiệu quả nhất, không bị thất thoát giảm thiểu rủi ro và đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho vay. Công tác thu hồi nợ cho vay NNUDCNC & NNS của Chi nhánh trong những năm gần đây nhƣ sau:
Đơn vị tính: Triệu đồng
Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ cho vay NNUDCNC & NNS
(Nguồn: áo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II)
Cùng với tốc độ tăng trƣởng của doanh số cho vay NNUDCNC & NNS thì doanh số thu nợ NNUDCNC & NNS của Chi nhánh cũng tăng đều hàng năm. Qua biểu đồ 2.5 ta thấy, năm 2017 doanh số thu nợ NNUDCNC & NNS đạt 76.762 triệu đồng tăng 63,32% so với 2016. Doanh số thu nợ NNUDCNC & NNS tiếp tục tăng lên vào năm 2018, tăng 60,24% so với năm 2017 tức là đạt 123.000 triệu đồng. Tốc độ tăng doanh số thu nợ NNUDCNC & NNS những năm gần đây tăng lên nhiều. Điều đó chứng tỏ Chi nhánh đã quản lý các khoản vay một cách chặt chẽ để đảm bảo chất lƣợng cho vay ngày một nâng cao.
- Quy mô dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS
Đơn vị tính: Triệu đồng
Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay NNUDCNC & NNS giai đoạn 2016-2018
(Nguồn: áo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II)
Dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS tăng dần qua các năm. Năm 2016 dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS là 31.262 triệu đồng. Năm 2017, dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS tăng lên mức 75.000 triệu đồng, tỷ lệ tăng 140% và tiếp tục tăng lên 131.365 triệu đồng vào năm 2018. Số liệu này cho thấy Agribank Lâm Đồng II đã ƣu tiên, chú trọng đến hoạt động cho vay NNUDCNC & NNS.
- Tỷ lệ dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS so với tổng dƣ nợ cho vay
Bảng 2.4. Tỷ lệ dư nợ cho vay NNUDCNC & NNS so với tổng dư nợ cho vay
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dƣ nợ tín dụng 8.372.000 10.814.000 13.180.000 Dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS 31.262 75.000 131.365
Tỷ lệ dƣ nợ cho vay NNUDCNC &
NNS 0,37 0,69 1,00
Nhìn vào bảng 2.4, tỷ lệ dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS so với tổng dƣ nợ cho vay tăng lên qua các năm. Tỷ lệ dƣ nợ cho vay NNUDCND & NNS giai đoạn 2016-2018 lần lƣợt là 0,37%, 0,69%, 1%. Chỉ tiêu này cho thấy mặc dù quy mô dƣ nợ tăng lên nhƣng tỷ trọng dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS chƣa cao, chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dƣ nợ cho vay của Chi nhánh.
- Số lƣợng khách hàng vay vốn
Số lƣợng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh chƣa nhiều. Hiện tại Chi nhánh mới cho vay NNUDCNC & NNS đến 3 khách hàng là Công ty TNHH TM DV Trƣờng Hoàng; Công ty TNHH TM & DV Trƣờng Hoàng Lâm Đồng và Công ty TNHH SX TM Nông sản Phong Thúy. Trong khi đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn tƣơng đối lớn. Do vậy, cơ hội phát triển quan hệ tín dụng đối với lƣợng khách hàng là tƣơng đối lớn. Agribank chi nhánh Lâm Đồng II cần có những chính sách mở rộng cho vay NNUDCNC & NNS nhƣng vẫn đảm bảo lựa chọn các khách hàng có dự án kinh doanh khả thi, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt.
- Cơ cấu dƣ nợ cho vay NNUDCND & NNS + Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay NNUDCNC & NNS theo kỳ hạn
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS 31.262 100,00 75.000 100,00 131.365 100,00 Nợ ngắn hạn 31.262 100,00 75.000 100,00 115.000 87,54 Nợ trung và dài hạn - - - - 16.365 12,46
(Nguồn: áo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II)
Về cơ cấu kỳ hạn cho vay: Do đặc trƣng riêng của nông nghiệp mang tính thời vụ, sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp thƣờng ngắn ngày nên cho vay ngắn
hạn chiếm tỷ trọng lớn so với các loại hình cho vay khác.
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trên 87% tổng dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS, đặc biệt năm 2016 và năm 2017 các dự án vay vốn đều là vay ngắn hạn nên dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS chiếm 100%, không cho vay dài hạn NNUDCNC & NNS. Nhìn vào mặt cơ cấu về thời hạn vay vốn của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II cũng phản ánh về nền kinh tế ở nông thôn hiện nay, hầu hết nhu cầu vốn là ngắn hạn. Có thể thấy việc cho vay ngắn hạn sẽ chỉ tập trung vào các lĩnh vực chế biến, tiêu thụ hoặc sản xuất nông nghiệp có vòng quay vốn ngắn. Việc hỗ trợ vốn cho ngƣời vay trong giai đoạn này là tƣơng đối cần thiết và cho vay ngắn hạn sẽ giảm thiểu đƣợc nhiều rủi ro cho ngân hàng do dễ dàng tính toán đƣợc hiệu quả sử dụng vốn vay. Tuy nhiên, rủi ro càng cao lợi nhuận càng cao nên thƣờng các khoản cho vay trung, dài hạn có biên lợi nhuận cao hơn với khoản vay ngắn hạn. Khi nền kinh tế phục hồi, chi nhánh cần cơ cấu lại dƣ nợ cho vay NNUDCND & NNS theo định hƣớng tăng trƣởng cho vay trung, dài hạn để gia tăng lợi nhuận. Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn nên duy trì tỷ lệ là 70/30.
+ Cơ cấu cho vay theo loại tiền
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay NNUDCNC & NNS theo loại tiền
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Dƣ nợ cho vay NNUDCNC&NNS 31.262 100,00 75.000 100,00 131.365 100,00 Nội tệ 31.262 100,00 75.000 100,00 131.365 100,00 Ngoại tệ - - - - - -
(Nguồn: áo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II)
Qua các năm ta thấy, dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS bằng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn. Tất cả các khoản cho vay NNUDCNC & NNS đều là nội tệ mà không có ngoại tệ. Khi cấp tín dụng bằng ngoại tệ, ngoài gặp rủi ro về tín dụng, ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro về tỷ giá hối đoái. Mặt khác, việc cho vay bằng ngoại tệ đƣợc
kiểm soát chặt chẽ và tuân thủ theo quy định của ngân hàng nhà nƣớc. + Cơ cấu cho vay theo loại tiền
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay NNUDCNC & NNS theo tài sản đảm bảo
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Số tiền (trđ) Tỷ trọng (%) Dƣ nợ cho vay NNUDCNC & NNS 31.262 100,00 75.000 100,00 131.365 100 Dƣ nợ có TSĐB 31.262 100,00 75.000 100,00 131.365 100 Dƣ nợ không có TSĐB - - - - - -
(Nguồn: áo cáo tổng kết năm của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II)
TSĐB là điều kiện gần nhƣ bắt buộc đối với các khách hàng khi muốn quan hệ tín dụng với ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng đã nới lỏng điều kiện này đối với các khách hàng trong trƣờng hợp các khách hàng này sản xuất kinh doanh có hiệu