Biểu đồ 2.2 : Tình hình dƣ nợ cho vay của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông
3.2.7. Hoàn thiện công tác kiểm tra, giám sát, quản lý tài sản đảm bảo và nợ vay
nợ vay
Với từng loại TSBĐ sẽ có mức độ rủi ro khác nhau, với các TSBĐ càng rủi ro chi nhánh càng cần tăng cƣờng tần suất kiểm tra và định giá lại TSBĐ. Hiện tại, quy định của chi nhánh quy định chung về tần suất kiểm tra, định giá với các TSBĐ do đó chi nhánh nên quy định:
TSBĐ.
- Phƣơng tiện vận tải, máy móc thiết bị: Định kỳ 3 tháng/lần kiểm tra, 6 tháng/lần định giá lại TSBĐ.
- Với hàng tồn kho, quyền đòi nợ: Kiểm tra và định giá lại định kỳ hàng tháng, hàng quý…
Theo quy định hiện hành, chi nhánh 6 tháng/lần mới tiến hành kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Chu kỳ kiểm tra này tƣơng đối dài đặc biệt trong giai đoạn thị trƣờng biến động nhƣ hiện nay, chi nhánh nên tăng tần suất kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng từ 6 tháng lên 3 tháng/lần.
Mục đích sử dụng vốn vay là một trong các yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định cho khách hàng vay đồng thời NHNN yêu cầu, các TCTD quản lý đƣợc mục đích vay vốn của khách hàng. Vì vậy, chi nhánh cần quy định trong mọi trƣờng hợp đều phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng chứ không riêng kiểm tra trƣờng hợp giải ngân không có chứng từ hoặc giải ngân tiền mặt. Từ đó, thiết kế mẫu biểu về việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay này nhằm đảm bảo toàn bộ CBTD kiểm tra đƣợc các nội dung cần thiết nhằm phát hiện rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Thƣờng xuyên theo dõi diễn biến dƣ nợ của khách hàng (tăng, giảm), trạng thái nợ của hợp đồng tín dụng (trong hạn, nợ quá hạn, nợ liên quan đến vụ án), phân loại nhóm nợ của khách hàng (nhóm 1, nhóm 2,…).
Đôn đốc khách hàng trả nợ theo lịch đã đƣợc thoả thuận, chậm nhất là 7 ngày trƣớc khi đến hạn trả nợ gốc, lãi, chi nhánh phải gửi thông báo nhắc nhở khách hàng thu xếp nguồn trả nợ đúng hạn.
Tăng cƣờng kiểm tra việc khách hàng thực hiện các điều kiện theo cam kết trong hợp đồng tín dụng,…
3.2.8. Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng và hiện đại h a trang thiết bị hoạt động
vào hoạt động kinh doanh của mình và coi đây là công cụ cạnh tranh và tăng hiệu quả hoạt động hữu hiệu. Tại chi nhánh có hai bộ phận chuyên trách mảng này là bộ phận tƣ vấn tài chính cá nhân và bộ phận quan hệ khách hàng. Trong thời gian qua, bộ phận này cũng đã góp phần rất lớn trong việc tìm kiếm, giới thiệu và lôi kéo khách hàng về với chi nhánh, tuy nhiên hiệu quả của nó thực sự chƣa cao và chƣa phát huy hết đƣợc vai trò của bộ phận này. Bên cạnh đó, mặc dù chi nhánh cũng đã đổi mới, quan tâm hơn tới marketing song chỉ dừng lại ở bề ngoài và ở khâu giới thiệu sản phẩm mà thôi. Đó là các hình thức tuyên truyền, quảng cáo trên báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ các chƣơng trình, hoạt động văn hoá thể thao để khuếch trƣơng... Đó chỉ là một công đoạn nhỏ của hoạt động marketing.
Nội dung thực hiện:
- Chi nhánh cần nghiên cứu thị trƣờng để có thể nắm bắt các thông tin về môi trƣờng kinh doanh, về đối tƣợng khách hàng nào là khách hàng triển vọng, họ có những nhu cầu gì, môi trƣờng kinh tế, dân cƣ, chính trị, văn hoá tác động nhƣ thế nào...
- Thƣờng xuyên mở hội nghị khách hàng theo định kỳ để lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, tạo điều kiện giúp cho khách hàng đƣợc giải đáp những thắc mắc, vƣớng mắc... còn tồn tại.
- Tổ chức thực hiện chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà vào các dịp lễ, Tết... để duy trì và mở rộng quan hệ tốt với khách hàng, nâng cao sự cạnh tranh của Chi nhánh trên địa bàn.
Chi nhánh cần chủ động xin nguồn vốn từ Trụ sở chính để mua sắm các trang thiết bị hoạt động mới, hiện đại và phù hợp với xu hƣớng phát triển của công nghệ thông tin. Phòng Tổng hợp cần nhanh chóng trình phƣơng án thiết kế và xây dựng trụ sở chi nhánh Lâm Đồng II mới, để tạo không gian làm việc rộng rãi và chuyên nghiệp hơn, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và hài lòng hơn khi đến giao dịch.
3.2.9. Huy động nguồn vốn để cho vay NNUDCNC&NNS:
nguồn tiền gửi từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế tại địa phƣơng, nhằm giảm đến mức thấp nhất có thể nguồn vốn mua từ Agribank Trung Ƣơng để cho vay. Vì vốn huy động của từ dân cƣ và tổ chức kinh tế thƣờng có lãi suất thấp hơn và chi nhánh có thể chủ động hơn, không cần phải phụ thuộc quá nhiều vào các chính sách điều hành của Trụ sở chính, từ đó có thể chủ động quyết định các chính sách ƣu đãi cho khách hàng, nhất là khách hàng vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch. Từ cuối năm 2018 sang đến năm 2019, Agribank chi nhánh Lâm Đồng II đã áp dụng chƣơng trình huy động lãi suất cạnh tranh, nâng mức lãi suất huy động lên ngang với các TCTD trên địa bàn để thu hút khách hàng gửi tiền, tạo niềm tin cho khách hàng về sự an toàn và giá cả rất cạnh tranh. Bên cạnh đó, chi nhánh đã chủ động thực hiện chƣơng trình “Niềm vui bất tận, xế hộp du xuân”, áp dụng cho các khách hàng gửi tiền có kỳ hạn từ 4 tháng trở lên và không đƣợc tất toán trƣớc hạn. Chƣơng trình này giúp tạo niềm vui cho khách hàng đến giao dịch, tạo ra sự cạnh tranh cho Agribank và giúp chi nhánh huy động đƣợc nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, phục vụ cho các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn. Trong thời gian tới, dựa vào tình hình chung của Agribank và các tổ chức tín dụng trên địa bàn, chi nhánh sẽ xây dựng thêm các chƣơng trình khuyến mãi cho khách hàng tiền gửi và điều chỉnh lãi suất cho thật phù hợp.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
- Hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội
Nhà nƣớc phải giữ đƣợc sự ổn định của nền kinh tế. Đây là điều kiện quan trọng làm tăng sự tin tƣởng của mọi bộ phận trong đó có các nhà sản xuất, ngân hàng và ngƣời tiêu dùng đối với triển vọng tƣơi sáng của nền kinh tế. Với nền kinh tế suy thoái thì nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động: hoạt động kinh doanh lãi thấp, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao… Cần tiếp tục thực hiện mục tiêu kiểm soát tăng trƣởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng. Phát triển kinh tế bền vững là tạo điều kiện cho
ngân hàng mở rộng huy động vốn và cho vay một cách an toàn hơn.
Cần đƣa ra những chính sách phù hợp cải thiện môi trƣờng kinh tế xã hội, khoa học công nghệ cũng nhƣ bảo vệ ngƣời tiêu dùng, đặc biệt ƣu tiên phát triển cơ sở hạ tầng cho các khu vực khó khăn. Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội đƣợc cải thiện, dân trí nâng cao sẽ khiến cho nhiều tầng lớp dân cƣ trong xã hội có điều kiện tiếp cận với các sản phẩm ngân hàng hiện đại, hiểu biết hơn về quyền lợi của ngƣời đi vay, đáp ứng đƣợc các tiêu chí để hƣởng lãi suất vay vốn ƣu đãi. Do vậy, Nhà nƣớc cần có những cơ chế đầu tƣ thỏa đáng vào việc phát triển cơ sở hạ tầng về công nghệ, dịch vụ tự động hiện đại nhƣ hệ thống bán hàng tự động, thanh toán trực tuyến, thanh toán không dùng tiền mặt… Khuyến khích các doanh nghiệp đầu tƣ vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng đều. Cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng của ngân hàng nhƣ khuyến khích ngƣời dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Một trong những chủ trƣơng lớn trong thời gian qua là trả lƣơng ngƣời lao động qua tài khoản. Điều này không chỉ làm tăng số lƣợng khách hàng cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá các sản phẩm tín dụng của mình đến với khách hàng.
- Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý
Điều kiện về một môi trƣờng pháp lý thuận lợi là rất quan trọng đối với hoạt động của các NHTM. Trong việc hoàn thiện môi trƣờng pháp lý, cần đặc biệt chú ý tới việc hoàn thiện các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp, phát mại TSBĐ, các văn bản này còn nhiều bất cập, nhất là trong việc xác định quyền sở hữu các tài sản dùng làm thế chấp. Chính phủ tạo sự thông thoáng hơn trong việc thanh lý tài sản thế chấp của các doanh nghiệp, cá nhân có nợ xấu cần xử lý.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ của các TCTD và phù hợp với các cam kết và chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng mới tạo cơ sở pháp lý cho mô hình ngân hàng trung ƣơng hiện đại và phát triển hệ thống TCTD trong giai đoạn mới.
Chính Phủ cần có những biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải đƣợc thực hiện một cách nhất quán và triệt để. Đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng
cƣờng pháp chế trên lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu mới của sự phát triển kinh tế trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới.
- Các bộ, ngành liên quan kịp thời triển khai và ban hành các văn bản dƣới luật để hƣớng dẫn và hoàn thiện chính sách về đất đai làm cơ sở mở rộng quy mô trong sản xuất nông nghiệp; Tiếp tục triển khai có hiệu quả các nhiệm vụ, giải pháp theo chỉ đạo của Thủ tƣớng Chính phủ tại Quyết định số 899/QĐ-TTg ngày 10/6/2013 của Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Đề án “Tái cơ cấu ngành Nông nghiệp theo hƣớng nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững”; Nâng cao chất lƣợng của công tác quy hoạch và quản lý quy hoạch trong sản xuất, chế biến và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp; Ban hành văn bản quy định về liên kết vùng, liên vùng trong phát triển sản xuất và tiêu thụ các sản phẩm nông nghiệp…
- UBND các tỉnh, thành phố cũng cần đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tài sản trên đất, thủ tục giao dịch bảo đảm và các thủ tục hành chính liên quan; Tích cực triển khai có hiệu quả các chính sách hỗ trợ DN quy định tại Luật Hỗ trợ DN nhỏ và vừa và hƣớng dẫn của các bộ, ngành Trung ƣơng; Các hiệp hội, ngành hàng cần đẩy mạnh vai trò trong việc kết nối thông tin, xúc tiến thƣơng mại, hỗ trợ ngƣời dân và DN nông nghiệp mở rộng thị trƣờng trong và ngoài nƣớc trong bối cảnh cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0.
- Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn hƣớng dẫn cụ thể hơn về tiêu chí xác định dự án nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch tạo điều kiện cho các NHTM đẩy nhanh quá trình thẩm định và xem x t cho vay theo chƣơng trình; giới thiệu những dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch có hiệu quả trên toàn quốc để NHNN chỉ đạo các NHTM tiếp cận, thẩm định và cho vay.
- UBND các tỉnh, thành phố chỉ đạo các sở ban ngành liên quan trên địa bàn thực hiện quy hoạch tập trung các vùng trồng trọt, chăn nuôi, thuỷ hải sản phát triển các vùng, tiểu vùng chuyên canh, thâm canh nông nghiệp…, công bố quy hoạch quỹ đất có thể giao, thuê, quỹ đất còn hoang có thể sử dụng để ngƣời dân chủ động trong sản xuất, kinh doanh dịch vụ. Ban hành các chính
sách ƣu đãi, thu hút đầu tƣ vào lĩnh vực này.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nƣớc là cơ quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động cũng nhƣ kiểm soát đối với các NHTM. Vì vậy, quyết định của Ngân hàng Nhà nƣớc sẽ có ảnh hƣởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới các đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài chính. Để cho hoạt động tín dụng của các NHTM đƣợc an toàn và hiệu quả, tác giả xin đƣợc đƣa ra một số kiến nghị nhƣ sau:
a) Ban hành, hoàn thiện các văn bản hƣớng dẫn và định hƣớng hoạt động cho các tổ chức tín dụng về cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch
Ngân hàng Nhà nƣớc căn cứ vào chiến lƣợc phát triển đất nƣớc trong từng thời kỳ và xu hƣớng phát triển của lĩnh vực tài chính tiền tệ trên thế giới để đƣa ra định hƣớng phát triển cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại, ban hành các văn bản, quy định về hoạt động tín dụng để từ đó có thể quản lý hoạt động của các ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn và bền vững.
Hiện nay, các văn bản hƣớng dẫn của Ngân hàng Nhà nƣớc về quy chế cho vay đặc biệt là cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch của tổ chức tín dụng là chƣa thật sự hợp lý, chƣa tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển loại hình này. Ngân hàng Nhà nƣớc cần có những bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng hơn và đơn giản hoá các điều kiện cho vay, quy định cụ thể về các ƣu đãi về mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay đối với các hộ sản xuất này tại các ngân hàng thƣơng mại.
Hơn nữa, mặc dù đã có quy định ngân hàng đƣợc lựa chọn khách hàng cho vay không có tài sản đảm bảo, nhƣng chƣa có một chuẩn mực nào đánh giá khả năng tài chính hoặc mức độ tín nhiệm của khách hàng. Vì thế, hầu hết các khoản cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch phải có tài sản đảm bảo, trong khi giá trị tài sản của khách hàng thƣờng bị đánh giá thấp, hoặc không đủ giấy tờ hợp lệ. Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng hơn để tạo điều kiện cho các khách hàng đƣợc vay vốn ngân hàng, đồng thời
các ngân hàng cũng dễ dàng hơn trong việc cấp tín dụng cho loại hình này.
Hiện nay nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng tại nhiều tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng cạnh tranh trong việc lôi k o khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, cho vay vƣợt quá khả năng của khách hàng dễ dẫn đến ảnh hƣởng an toàn hệ thống ngân hàng vì vậy NHNN cần thƣờng xuyên kiểm tra và có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý các vi phạm trong hoạt động cho vay và quy định tổng giới hạn tín dụng của một khách hàng tại các tổ chức tín dụng.
Việc xử lý tài sản thế chấp đặc biệt là nhà ở đất ở gặp rất nhiều khó khăn khi bên thế chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện ra toà mất rất nhiều thời gian và chi phí vì vậy NHNN, các cơ quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng về việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp các ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu.
b) Nâng cao chất lƣợng và vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng đƣợc thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP. Tuy nhiên, từ khi ra đời đến nay, vai trò và chất lƣợng hoạt động của trung tâm này vẫn còn nhiều bất cập. Thông tin mà Trung tâm này cung cấp chƣa thật sự đầy đủ,