1.1 .Tổng quan về nông nghiệp nông thôn
1.3. Chính sách tín dụng nông nghiệp nông thôn
1.3.4. Nội dung cơ bản của Chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn giai đoạn
Chính Phủ có nhiều những chính sách tín dụng NNNT, có những chính sách mang tính thời điểm, có chính sách chỉ phục vu riêng cho một lĩnh vực, một dự án cụ thể được quy định tại các nghị định, quyết định của Chính Phủ. Một nghị định bao chùm nhất trong giai đoạn hiện nay là Nghị Định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 quy định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển NNNT. Có rất nhiều chính sách, song tác giả chỉ nêu một số chính sách có tác động mạnh trong quá trình tổ chức thực hiện tại các Địa phương, các Ngân hàng thương mại.
1.3.4.1. Chính sách về nguồn vốn
Nguồn vốn cho vay của các TCTD đối với lĩnh vực NNNT bao gồm :
+ Nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng theo quy định.
+ Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức cá nhân trong nước và ngoài nước.
+ Nguồn ủy thác của Chính phủ cho lĩnh vực NNNT.
+ Vốn vay NHNN : Nguồn vốn hỗ trợ từ NHNN Việt Nam thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ.
1.3.4.2. Chính sách về cơ chế đảm bảo tiền vay
1. TCTD được xem xét cho vay khách hàng trên cơ sở có đảm bảo hoặc không có đảm bảo bằng tài sản theo quy định của pháp luật.
2. Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại được TCTD cho vay không có tài sản bảo đảm theo các mức như sau:
+ Tối đa 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
+ Tối đa 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn; cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp.
+ Tối đa 200 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm.
+ Tối đa 300 triệu đồng đối với tổ hợp tác và hộ kinh doanh.
+ Tối đa 500 triệu đồng đối với hộ nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ, có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với các tổ chức chế biến và xuất khẩu trực tiếp.
+ Tối đa 01 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
+ Tối đa 02 tỷ đồng đối với hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ khai thác hải sản xa bờ; các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
+ Tối đa 03 tỷ đồng đối với liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác xa bờ , cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác xa bờ.
+ Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản đảm bảo theo quy định này phải nộp cho TCTD cho vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp do UBND xã xác nhận. Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không tranh chấp để vay vốn tại một tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên để vay không có tài sản bảo đảm theo quy định tại nghị định này.
+ Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn tại TCTD theo quy định này không phải nộp lệ phí sau: Lệ phí chứng thực hợp đồng thế chấp tài sản tại cơ quan thực hiện chứng thực hợp đồng; lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm.
1.3.4.3. Chính sách về lãi suất
+ Lãi suất cho vay phục vụ NNNT do khách hàng và TCTD thỏa thuận phù hợp với quy định của Nhà nước Việt nam trong từng thời kỳ. Hiện nay theo quy định tại thông tư 39/2016/TT-NHNN thì khi cho vay 5 đối tượng ưu tiên TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng Việt nam đồng nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc NHNN Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ ( hiện nay là 6.5%/năm).
+ Trường hợp các chương trình tín dụng NNNT theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính Phủ như lãi suất cho vay hỗ trợ tổn thất sau thu hoạch Nghị định 68/2013/NĐ-TTg.
+ Những khoản cho vay lĩnh vực NNNT từ nguồn vốn của Chính Phủ hoặc các tổ chức, cá nhân ủy thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính Phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác.
1.3.4.4. Chính sách về trích lập dự phòng và xử lý rủi ro
Đối với khoản cho vay không có tài sản đảm bảo theo quy định này thì tổ chức tín dụng được áp dụng mức trich lập dự phòng rủi ro tối thiểu bằng 50% mức trích lập dự phòng rủi ro theo quy định hiện hành đối với các khoản cho vay tương tự thuộc các lĩnh vực khác.
Đối với khoản cho vay có tài sản đảm bảo thì NHNN Việt Nam quy định cụ thể tỷ lệ khấu trừ tối đa đối với tài sản bảo đảm phù hợp với các khoản cho vay NNNT từng thời kỳ.
+ Tổ chức tín dụng thực hiện xử lý rủi ro cho vay đối với lĩnh vực NNNT theo quy định của pháp luật.
+ Trường hợp phát sinh rủi ro trên diện rộng do các nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, TCTD thực hiện khoanh nợ theo quy định tại nghị định này.
Ngoài những chính sách tín dụng tổng quát phục vụ NNNT được quy định tại Nghị định 55/2015/NĐ-CP nêu trên thì hiện nay Chính Phủ cũng có một số chương trình, chính sách tín dụng đặc thù cho từng đối tượng, từng dự án nhưng cũng phục vụ cho NNNT như : Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới; Chính sách hỗ trợ lãi suất với các huyện nghèo theo Nghị quyết 30a/2008/NĐ-CP, chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo quyết định 68/2013/QĐ-TTg; cho vay hỗ trợ nhà ở theo Nghị quyết 02/NQ-CP; chính sách cho vay chăn nuôi, thủy sản tại công văn số 1149/TTg-KTN, chương trình tái canh cà phê, cho vay theo các mô hình liên kết trong chuỗi sản xuất, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp và mô hình ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp; một số chính sách phát triển thủy sản theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP.
1 4 Tiêu chí đánh giá năng lực thực hiện chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn
Mục tiêu tổ chức thực hiện chính sách tín dụng NNNT nhằm đạt được mục của chính sách thể hiện qua các tiêu chí :
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trong lĩnh vực NNNT trên tổng dư nợ cho vay NNNT trên địa bàn.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trong lĩnh vực NNNT trên tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế so kế hoạch.
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay trong lĩnh vực NNNT so với tổng nợ xấu cho vay của nền kinh tế và nợ xấu cho vay lĩnh vực NNNT trên toàn địa bàn.
Năng lực thực hiện chính sách được thể hiện qua các tiêu chí đánh giá sau: