8. Kết cấu luận văn:
2.1 Giới thiệu về cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh tại Agribank Ninh
Agribank Ninh Thuận
2.1.1 Giới thiệu về cơ cấu tổ chức của Agribank Ninh Thuận
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Ninh Thuận
Ngân hàng Nông nghiệp&Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận được thành lập theo Quyết định số 17/QĐ-NH9 ngày 29/01/1992 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/4/1992, tách ra từ Agribank tỉnh Thuận Hải cũ. Trụ sở chính của Agribank Ninh Thuận đặt tại số 540-544 đường Thống Nhất, thành phố Phan Rang- Tháp Chàm, tỉnh Ninh Thuận.
Có thể khái quát quá trình hình thành và phát triển của Agribank Ninh Thuận qua các giai đoạn như sau:
Giai đoạn 1992- 2010: Trong những năm đầu tái lập tỉnh, hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Ninh Thuận gặp rất nhiều khó khăn thử thách. Chi nhánh đã chuyển hướng hoạt động vào cho vay tư nhân, kinh tế hộ là chủ yếu. Sau đó mô hình cho vay lưu động, thu nợ lưu động được chú trọng hơn. Công tác huy động vốn Chi nhánh đã có nhiều sản phẩm huy động mới, kết hợp với những hình thức khuyến mãi hấp dẫn bắt đầu được tung ra thị trường.
Giai đoạn 2011 - 2018: Qua hơn 26 năm hình thành và phát triển, đến nay mạng lưới hoạt động có 09 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc Agribank Ninh Thuận trải rộng khắp địa bàn toàn tỉnh, với 212 cán bộ nhân viên (trong đó 87 cán bộ tín dụng, 90 người làm công tác kế toán, số còn lại làm các bộ phận khác); Với tỷ trọng 81%/tổng dư nợ là cho vay lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, có thể
nói nông nghiệp, nông thôn đang là thị trường truyền thống và giữ vai trò chủ đạo xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh tại Agribank Ninh Thuận.
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức
Hiện nay bộ máy tại Hội sở chính của Agribank Ninh Thuận gồm Ban Giám đốc và 6 phòng nghiệp vụ: Phòng Tín dụng, phòng Kế toán - Ngân quỹ, phòng tổng hợp, phòng Dịch vụ - Markeing, phòng Kiểm tra-Kiểm soát nội bộ, phòng Kế hoạch nguồn vốn và 01 phòng giao dịch trực thuộc (Hình 2.1).
Hình 2.1: Cơ cấu, tổ chức Agribank Ninh Thuận
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Ninh Thuận)
Phòng Tín dụng Phòng Kế toán – Ngân quỹ Phòng Tổng hợp Phòng Dịch vụ Marketing Phòng Kiểm tra KSNB Chi nhánh loại II Phòng giao dịch Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Kế hoạch kinh doanh Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng Tổng hợp BAN GIÁM ĐỐC
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018 giai đoạn 2016-2018
Tình hình kinh tế trong nước giai đoạn 2016 – 2018 tiếp tục phục hồi và chuyển biến tích cực, tăng trưởng kinh tế đạt mục tiêu, lạm phát được kiểm soát. Agribank Ninh Thuận đã lựa chọn các mục tiêu, giải pháp kinh doanh phù hợp, tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh kiên quyết, gắn với tình hình thực tế tại từng đơn vị trực thuộc, triển khai quyết liệt các giải pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn, đẩy mạnh đầu tư tín dụng, tăng cường các biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, phát triển dịch vụ.
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Theo Bảng 2.1 cho thấy trong năm 2018, huy động vốn của Chi nhánh đạt 3.388 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 17,1% so với năm 2017, đạt 96,7% kế hoạch năm 2018. Việc giữ vững và phát triển thị phần nguồn huy động trong tình hình hiện nay là rất khó khăn do những nguyên nhân chủ quan và khách quan: Cơ chế lãi suất, nhận thức cán bộ nhân viên, thị trường bất động sản ….
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Agribank Ninh Thuận
Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Nguồn huy động phân theo
thành phần kinh tế 2.710 2.893 3.388 183 6,75 495 17,1
Dân cư 2.089 2.451 2.830 362 17,8 379 15,5
Tổ chức kinh tế 621 442 558 -179 -33,7 116 26,2
Nguồn huy động phân theo kỳ
hạn tiền gửi 2.703 2.893 3.388 190 7,0 495 17,1
Tiền gửi không kỳ hạn 459 520 605 61 13,3 85 16,3
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.078 1.259 1.315 181 16,8 56 4,4
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng
đến dưới 24 tháng 1.085 1.095 1.458 10 0,9 363 33,2
Tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng 81 19 10 -62 -76,5 -9 -47,4
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018)
2.1.2.2 . Hoạt động cho vay
Bảng 2.2 cho thấy quy mô dư nợ của Chi nhánh tăng trưởng qua các năm mặc dù gặp phải những khó khăn của nền kinh tế trong thời gian qua. Tổng dư nợ cho vay thì cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao và ổn định, bình quân trong 03 năm (2016-2018) chiếm tỷ trọng 57,6% so với tổng dư nợ.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Agribank Ninh Thuận
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2017/ 2016 So sánh 2018/ 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tốc độ tăng, giảm (%) Số tuyệt đối Tốc độ tăng, giảm (%) Tổng dƣ nợ 4.318 100,0 5.150 100,0 5.764 100,0 832 19,3 614 11,9 Ngắn hạn 1.979 45,8 2.150 41,7 2.334 40,5 171 8,6 184 8,6 Trung, dài hạn 2.339 54,2 3.000 58,3 3.430 59,5 661 28,3 430 14,3 Nợ xấu 46,6 44,9 48,8 (1,7) -3,6 3,9 8,7 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 1,08% 0,87% 0,85% Tổng dư nợ các NHTM trên địa bàn 14.809 17.767 20.794 2.958 20,0 2.878 17,0 Thị phần của Agribank Ninh Thuận 29,16% 28,99% 27,72%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Ninh Thuận và NHNN Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018)
2.1.2.3 . Hoạt động dịch vụ khác
Bảng 2.3 cho thấy cơ cấu nguồn thu chủ yếu từ dịch vụ thanh toán trong nước và thu từ dịch vụ thẻ, E-banking. Đến năm 2018, tổng thu dịch vụ đạt 15,6 tỷ đồng, tăng 17,3% so với 2017, đạt 79,2% kế hoạch năm Trung ương giao (19,7 tỷ đồng), đánh dấu sự lớn mạnh về các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng mà chất lượng dịch vụ ngày càng được chú trọng.
Bảng 2.3: Thu nhập từ dịch vụ của Agribank Ninh Thuận
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tổng thu phí dịch vụ, Trong đó: 11,5 100,0 13,3 100,0 15,6 100,0 Thu từ dịch vụ thanh toán trong
nước 5,0 43,5 6,4 48,1 6,6 42,3 Thu từ dịch vụ thanh toán quốc
tế, kiều hối 1,7 14,8 0,9 6,8 1,8 11,5 Thu từ dịch vụ thẻ, E-banking 3,0 26,1 3,7 27,8 4,3 27,6 Thu từ dịch vụ đại lý ủy thác 1,5 13,0 1,9 14,3 2,4 15,4 Thu từ dịch vụ ngân quỹ và khác 0,3 2,6 0,4 3,0 0,5 3,2
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018)
2.1.2.4 . Về lợi nhuận kinh doanh
Bảng 2.4 cho thấy tình hình thu nhập tài chính của Agribank Ninh Thuận tăng qua các năm, chủ yếu do quy mô dư nợ tăng trưởng khá cao và chất lượng tín dụng được kiểm soát tương đối tốt trong năm 2018, xử lý thu hồi nợ tích cực và kết quả kinh doanh của tất cả các Chi nhánh trực thuộc tương đối đồng đều góp phần vào sự tăng trưởng lợi nhuận của Agribank Ninh Thuận.
Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của Agribank Ninh Thuận
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 2016 2017 2018 Mức tăng, giảm % Tăng, giảm Mức tăng, giảm % Tăng, giảm Tổng thu nhập 468 589 662 121 25,9 73 12,4 Tổng chi phí 407 493 564 86 21,1 71 14,4
Chênh lệch thu chi 61 96 98 35 57,4 2 2,1
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018)
2.2 Thực trạng về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ninh Thuận
2.2.1 Thực tế về cơ cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ninh Thuận
Các Chi nhánh NHTM đều tuân theo cách thức tổ chức vay theo quy định của Hội sở chính và được điều chỉnh linh hoạt, Agribank Ninh Thuận cũng không ngoại lệ. Hàng năm, Hội sở chính giao chỉ tiêu cụ thể về hoạt động cho vay đến Agribank Ninh Thuận theo kế hoạch đã đề ra, trong đó có chỉ tiêu cho vay KHCN. Từng chỉ tiêu sẽ được Ban Giám đốc họp và giao về cho Lãnh đạo của Hội sở chính, các Chi nhánh loại 2, Phòng giao dịch trực thuộc. Giám đốc các Chi nhánh trực thuộc và Trưởng phòng liên quan sẽ tiến hành phân bổ cho mỗi nhân viên phụ trách để hoàn thành chỉ tiêu được giao và sẽ có đánh giá, nhận xét hàng tháng, quý làm căn cứ để tính mức lương kinh doanh mà mỗi cán bộ tín dụng sẽ được hưởng phù hợp với năng lực và sự cố gắng nỗ lực của bản thân. Mảng cho vay KHCN được giao cho 01 Phó giám đốc Chi nhánh tỉnh phụ trách trực tiếp và điều hành.
- Những chỉ tiêu cụ thể về hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh trong thời gian qua như sau:
Bảng 2.5: Những chỉ tiêu cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016 – 2018
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng dư nợ cho vay KHCN (Tỷ
đồng) 3.127 3.949 4.529
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN (%)
<2 <2 <2
Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn
cho vay KHCN (%) 53,0% 59,1% 61,0%
Thị phần cho vay KHCN (%)
33,79 34,79 33,66
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Ninh Thuận và NHNN Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018)
Nhìn chung các chỉ tiêu cho vay KHCN của Chi nhánh trong giai đoạn 2016 – 2018 phù hợp với mục tiêu tổng quát của Chi nhánh, Agribank Ninh Thuận tiếp tục phát huy thế mạnh về quy mô dư nợ, thị phần cho vay KHCN trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận nhưng đồng thời ngân hàng luôn quan tâm đến mục tiêu kiểm soát rủi ro với mức nợ xấu dưới 2% so với dư nợ. Thực tế Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan như: Đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch dư nợ cho vay KHCN do Hội sở chính giao, nợ xấu qua các năm đạt yêu cầu tốt so với kế hoạch năm do Hội sở giao không vượt quá 2%. Hoạt động cấp tín dụng tại Chi nhánh có sự dịch chuyển mạnh về cơ cấu dư nợ cho vay theo hướng tăng đối tượng đầu tư trung, dài hạn phù hợp với chu kỳ thu hồi vốn của phương án, dự án sản xuất kinh doanh và cải thiện lãi suất đầu ra. Cơ cấu dư nợ cho vay trung, dài hạn đối với KHCN đã có sự tăng lên đáng kể từ năm 2016 với tỷ trọng 53% đến năm 2018 đã lên 61% trong tổng dư nợ cho vay KHCN.
- Một số hoạt động cơ bản Agribank Ninh Thuận đã triển khai để đạt được các chỉ tiêu về cho vay KHCN trong thời gian qua:
Đã chú trọng triển khai việc xây dựng kế hoạch một cách chi tiết và triển khai sớm ngay từ đầu năm. Công tác điều hành, quản lý chỉ tiêu kế hoạch được theo dõi thường xuyên, phân tích đánh giá hàng tháng và có giải pháp kịp thời, phù hợp với tinh thần luôn phấn đấu quyết tâm cao nhằm đạt và vượt kế hoạch được giao.
Các biện pháp thu hút khách hàng, gia tăng dư nợ đã triển khai như: Xây dựng và triển khai kế hoạch tiếp thị và chăm sóc khách hàng, thực hiện cơ chế ưu đãi lãi suất KHCN. Phân công cán bộ quan hệ khách hàng tiếp thị khách hàng tại các địa bàn do mình quản lý, có kế hoạch tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu của KHCN để tư vấn cho vay với những sản phẩm phù hợp. Giao chỉ tiêu cụ thể về dư nợ cho vay KHCN, số lượng khách hàng mới đến từng phòng, từng nhân viên và có cơ chế thưởng phạt hàng quý từ đó đã có tác dụng phát huy nội lực góp phần vào kết quả kinh doanh.
KHCN theo định hướng của Hội sở như cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân, cho vay các dự án theo chỉ định của Chính Phủ, cho vay sản xuất kinh doanh cây nho, măng tây, hành, tỏi, cho vay tiêu dùng ở nông thôn, ... và có chiến lược triển khai những sản phẩm dịch vụ đi kèm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân như nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ, ATM, Mobile banking...và quan tâm phát triển các dịch vụ mới nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
Thực hiện các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất cho vay (cũ và mới). Đã tích cực triển khai và đạt kết quả một số chương trình công tác lớn, trọng tâm qua các năm như: Chương trình Tiết kiệm dự thưởng, Hội nghị tri ân khách hàng nhân dịp kỷ niệm 30 năm ngày thành lập Agribank và nhân dịp cuối năm; Mở cửa giao dịch thêm vào sáng thứ 7 hàng tuần để tạo thuận lợi cho khách hàng; ...
2.2.2 . Thực tế về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ninh Thuận
2.2.2.1 . Mạng lƣới hoạt động của Agribank Ninh Thuận trên địa bàn tỉnh
Bảng 2.6: Mạng lƣới của Agribank Ninh Thuận và các Chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh
Chỉ tiêu
Agribank Ninh Thuận Hệ thống NHTM khác trên
địa bàn Ninh Thuận Tổng Cộng Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Chi nhánh loại 1 01 10 09 90 10
Chi nhánh loại 2 07 100 0 0 07 Phòng giao dịch 01 5,88 16 94,12 17
Tổng cộng 09 26,47 25 73,53 34
Đến thời điểm 31/12/2018, Agribank Ninh Thuận là ngân hàng có hệ thống mạng lưới lớn nhất trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận với 09 điểm giao dịch chiếm 26,47% tổng số điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh, bao gồm chi nhánh loại 1 (Hội sở chính), chi nhánh loại 2 chiếm 100% tổng số chi nhánh loại 2 của toàn hệ thống NHTM trên địa bàn được phân bổ rộng khắp 07 huyện và Thành phố Phan Rang- Tháp Chàm (Bảng 2.6).
2.2.2.2 . Quy mô số lƣợng khách hàng cá nhân
Hình 2.2 cho thấy hoạt động tín dụng tăng trưởng không đồng đều ở các thành phần kinh tế, chủ yếu tập trung tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân. Chi nhánh gặp khó khăn về tiếp cận hồ sơ vay vốn, nhất là yếu tố pháp lý khi cho vay pháp nhân. Về tổng thể thì tổng số khách hàng tại Agribank Ninh Thuận tăng nhẹ qua các năm, cụ thể năm 2017 tăng 925 khách hàng so với năm 2016, đến cuối năm 2018 tăng 1.068 khách hàng so với năm 2017. Điều này thể hiện Agribank Ninh Thuận đang chú trọng đến khâu tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, nhằm gia tăng số lượng khách hàng vay vốn cá nhân.
Bên cạnh đó, với ưu thế là ngân hàng được thành lập sớm nhất, có mạng lưới rộng và nhiều nhất trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận góp phần đáng kể vào việc rút ngắn khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng nhất là những hộ nông dân vùng sâu vùng xa của tỉnh Ninh Thuận nên thời gian qua đã khai thác được một số lượng lớn KHCN vay vốn tại ngân hàng.
Với sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay đòi hỏi Agribank Ninh Thuận phải phát huy hết thế mạnh của mình để đảm bảo vẫn giữ được lượng khách hàng cũ, đồng thời phát triển thêm khách hàng mới đảm bảo chất lượng để luôn dẫn đầu thị phần cho vay KHCN.
Hình 2.2: Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng cá nhân
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018)
2.2.2.3. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.7 cho thấy dư nợ cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận chiếm tỷ