6. Kết cấu luận văn
3.2.4. Công tác nguồn vốn
Tăng trƣởng “nguồn vốn nhằm đáp ứng đủ vốn cho số HSSV có hoàn cảnh khó
khăn đủ điều kiện đƣợc vay vốn.
Ngân hàng Chính sách xã hội thực sự là một Ngân hàng của chính phủ. Mục tiêu hoạt động vì mục tiêu ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách, gắn liền với nhiệm vụ chính trị, khách hàng vay là ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. Nguồn vốn dùng để cho vay HSSV còn rất thấp.Nếu đáp ứng đủ số HSSV có hoàn cảnh khó khăn, đủ điều kiện vay thì còn thiếu rất nhiều. Giải pháp tăng trƣởng nguồn vốn một cách ổn định, hỗ trợ mục tiêu phát triển bền vững, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần xây dựng chiến lƣợc huy động vốn trung và dài hạn theo định hƣớng dƣới đây:
+ Chủ động, độc lập tạo lập nguồn vốn để thay thế dần sự phụ thuộc vào nguồn vốn 2% đi vay và nhận tiền gửi từ các NHTM.
+ Tạo lập nguồn vốn có lãi suất thấp từ các kênh huy động, có chính sách thu hút khách hàng, đa dạng về nguồn tiền gửi vãng lai, phát triển dịch vụ tiền gửi, dịch vụ thanh toán và các dịch vụ mới.
+ Xây dựng một cơ chế huy động vốn trong toàn hệ thống để nâng cao khả năng cạnh tranh về chi phí huy động, mức độ biến động và khả năng đáp ứng kịp thời của mỗi nguồn vốn.
+ Đề nghị Chính phủ ban hành chính sách về huy động vốn theo hƣớng tăng cƣờng nguồn vốn không phải trả lãi hoặc lãi suất thấp, nguồn vốn này phải chiếm phần lớn quỹ cho vay, tạo điều kiện từng bƣớc giảm cấp bù chênh lệch lãi suất từ NSNN. Huy động vốn theo lãi suất thị trƣờng phụ thuộc vào kế hoạch cấp bù chênh lệch lãi suất. NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần chuyển hƣớng huy động vốn sang các hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi của Kho bạc Nhà nƣớc (hiện nay tiền gửi Kho bạc Nhà nƣớc tại các NHTM có lúc lên đến hơn 15.000 triệu đồng, lãi suất các NHTM nhà nƣớc trả 0,2%/tháng), huy động nguồn vốn ODA, nhận tiền gửi kiều hối và mở rộng các dịch vụ nhƣ: tiền gửi thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán bảo hiểm, cung ứng lao vụ ở nông thôn, đến tận hộ gia đình. Đặc biệt cần chú trọng khai thác dịch vụ nhận ủy thác cho vay các chƣơng trình chỉ định của các tổ chức kinh tế - xã hội, các cá nhân trong và ngoài nƣớc đầu tƣ cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
- Tiếp tục hoàn thiện các loại hình tiền gửi hiện có, đặc biệt lƣu ý hoàn thiện các dịch vụ tiền gửi hiện đang đƣợc khách hàng ƣa chuộng nhƣ: Tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi có tham gia dự thƣởng....
- Những năm tới, cần tăng cƣờng chỉ đạo mở rộng dịch vụ tiền gửi thanh toán đến hộ gia đình, dịch vụ bảo hiểm, tiết kiệm… củng cố huy động tiền gửi các Tổ tiết kiệm và vay vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm trong cộng đồng ngƣời nghèo. Trong quản lý nguồn tiền gửi này để đảm bảo an toàn, tránh tham ô lợi dụng của các tổ trƣởng tổ vay vốn, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần phải tổ chức quản lý tiền gửi đến từng thành viên, các giao dịch của cá nhân thành viên tổ vay vốn thực
hiện giao dịch trực tiếp với NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội không thông qua tổ trƣởng tổ vay vốn. Hiện nay mỗi thành viên đã có một sổ tiền gửi tiết kiệm và vay vốn vì vậy NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội chỉ cần tổ chức khâu hạch toán và theo dõi đến từng thành viên là hoàn thiện đƣợc nội dung quản lý này.
- Mở rộng các loại hình dịch vụ Ngân hàng theo hƣớng phát triển phù hợp với xu thế chung của các NHTM Việt nam hiện nay. Việc mở rộng các loại hình dịch vụ Ngân hàng là nhằm mục đích tăng nguồn thu và đa dạng hoá rủi ro, thu hút khách hàng, tận dụng các cơ sở vất chất kỹ thuật, bộ máy con ngƣời hiện có để có thêm nguồn thu, tăng thêm tính tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền và thực hiện các dịch vụ thanh toán qua NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội.
3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
NHCSXH TP Hà Nội cần chú trọng việc nâng cao kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt là cán bộ đi giao dịch xã, tạo điều kiện thuận lợi để cán bộ thực hiện tốt chức trách, nhiệm vụ, cụ thể: (i) Thƣờng xuyên kiểm tra nghiệp vụ, tập huấn nghiệp vụ mới cho cán bộ đƣợc phân công đi giao dịch; (ii) Thƣờng xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức đối với cán bộ, tăng cƣờng kiểm tra giám sát để phát hiện cán bộ sai phạm, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời; (iii) Đầu tƣ máy móc, trang thiết bị hiện đại, nâng cấp phần mềm giao dịch xã cho tổ giao dịch lƣu động; (iv) Tăng cƣờng cán bộ cho điểm giao dịch.
- Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội không thể thực hiện chuyên môn hoá tối đa nhƣ các NHTM khác, với lực lƣợng cán bộ mỏng phải triển khai nhiều chƣơng trình cho vay cùng một lúc và dàn trải trên tất cả các xã phƣờng, để đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc ngoài việc đào tạo nâng cao tay nghề, giáo dục, rèn luyện đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp, NHCSXH phải đào tạo cán bộ hoạt động, đa năng, cán bộ làm một việc biết nhiều việc và có thêm năng lực biết tổ chức và vận động quần chúng.
Nhất là lực lƣợng lao động ở các Phòng giao dịch lại càng mỏng. Đội ngũ cán bộ đƣợc phân công đi giao dịch lƣu động tại xã, phƣờng phải đƣợc đào tạo tay nghề tổng hợp, mỗi cán bộ phải thành thạo đủ các kỹ năng, các quy trình, thủ tục nghhiệp
vụ về tín dụng, kế toán thủ quỹ, tin học. Do vậy chi nhánh phải chú trọng việc tập huấn nâng cao trình độ nghiệp cho cán bộ, đồng thời yêu cầu bản thân từng cán bộ phải tự học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ. Những cán bộ năng lực yếu kém, không đáp ứng đƣợc những yêu cầu của công việc, hoặc lƣời nhác cố tình làm sai quy định, chi nhánh phải có biện pháp xử lý kịp thời dứt điểm.
- Nâng cao chất lƣợng nguốn nhân lực thông qua đào tạo, đào tạo lại, để tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ tinh thông về nghiệp vụ. Để đào tạo có hiệu quả, tránh lãng phí về thời gian cũng nhƣ kinh phí cần phải tiến hành phân loại lại cán bộ theo các chức danh trƣớc khi tổ chức đào tạo. Để nâng cao năng lực hoạt động của cán bộ cần tổ chức các đợt nghiên cứu khoa học tìm ra các cách thức làm việc hiệu quả.
- Trong cơ chế hoạt động của Chi nhánh NHCSXH TP Hà Nội, ngoài cán bộ Ngân hàng là lực lƣợng nòng cốt, chúng ta có uỷ thác qua các hội, đoàn thể các cấp. Đây là lực lƣợng trợ giúp đắc lực cho Ngân hàng trong quá trình triển khai cho vay, đôn đốc thu hồi nợ. Hàng năm Chi nhánh phải thanh toán tiền phí uỷ thác và hoa hồng cho các cấp hội, đoàn thể này là tƣơng đối lớn so với tổng chi phí hoạt động của toàn Chi nhánh.
- Những cán bộ hội, đoàn thể phối hợp kết hợp cùng Chi nhánh làm công tác quản lý vốn vay phần lớn đều là kiêm nhiệm, ngoài công việc này họ phải làm những công việc khác của hội tại địa phƣơng, vì vậy họ không thể có chuyên môn nghiệp vụ sâu nhƣ một cán bộ Ngân hàng và họ không thể tập trung hết thời gian, chuyên môn cho công việc uỷ thác của Ngân hàng.
Có nhiều lúc, nhiều nơi vốn của Chi nhánh không phải là thiếu nhƣng do các cấp hội, đoàn thể cũng nhƣ chính quyền địa phƣơng không có đầy đủ trách nhiệm và tâm huyết nên không thể bám sát đƣợc nhu cầu của ngƣời dân. Cũng có hiện tƣợng cán bộ hội, đoàn thể các cấp lợi dụng sự tin tƣởng của nhân dân khi thu hồi vốn hộ cho các hộ dân nhƣng không đến nộp cho Ngân hàng để quay vòng mà xâm tiêu chiếm dụng vốn. Bên cạnh đó nhiều tổ trƣởng sợ mất thời gian, ngại tham gia các lớp bồi dƣỡng đào tạo cho cán bộ Ngân hàng, do đó Chi nhánh Hà Nội cần chủ động hơn và làm tốt việc tuyên truyền trong việc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, ý thức cho lực lƣợng làm công tác uỷ thác này, giúp họ thông suốt và hiểu đƣợc
quyền và nghĩa vụ trách nhiệm của mình.
Chính vì vậy cần tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng, hiệu quả của công tác tập huấn theo phƣơng châm cầm tay chỉ việc để đội ngũ này có kiến thức cơ bản về quản lý tín dụng, kiểm tra giám sát, phát hiện phòng ngừa rủi ro, tƣ vấn, hƣớng dẫn sử dụng vốn có hiệu quả và đúng mục đích.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam
- Tăng cƣờng hơn nữa trong việc chỉ đạo, điều hành, giám sát hoạt động, kịp thời hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho NHCSXH TP Hà Nội trong quá trình hoạt động.
- Tích cực phối hợp với các Bộ, ngành liên quan nghiên cứu, đề xuất các biện pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả của các chƣơng trình tín dụng chính sách, đặc biệt là chƣơng trình HSSV.
- Thƣờng xuyên phát động các phong trào thi đua, kịp thời khen thƣởng động viên các tập thể, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
- Nghiên cứu điều chỉnh chính sách cho vay một cách hợp lý nhằm khuyến khích và tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu học tập của HSSV
+ Về mức cho vay
Việc xác định mức cho vay đối với HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay, mức cho vay 1.250.000 đồng/tháng hiện bộc lộ sự bất hợp lý.
Theo tính toán với mức đƣợc vay là 1.250.000 đồng, HSSV không thể đủ trang trải cho việc tiêu dùng, sinh hoạt và học tập hàng tháng. Đặc biệt là trong tình hình lạm phát nhƣ hiện nay, giá đồ dùng sinh hoạt tăng, giá điện, giá xăng dầu tăng kéo theo một loạt các loại giá khác cũng tăng nhƣ: giá nƣớc, giá thuê phòng … khiến cho cuộc sống của các HSSV gặp không ít khó khăn, đặc biệt là các bạn HSSV nghèo, tỉnh lẻ lên thành phố học.
Điều chỉnh mức cho vay tăng (khoảng 2.000.000 đồng/HSSV/tháng đến 2.500.000 đồng/HSSV/tháng) mới có thể giúp HSSV có đủ tiền đóng học phí và trang trải các chi phí liên quan đến học tập, đồng thời giảm thiểu đƣợc tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng và hiệu quả sử
dụng vốn vay.
+ Điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn
Đối với NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, tự chủ về tài chính luôn là mục tiêu đạt đƣợc không dễ dàng. Yếu tố quan trọng nhất đảm bảo sự bền vững về tài chính là khả năng tự trang trải chi phí trong hoạt động.Hoạt động của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội không phải là hoạt động từ thiện mà bản chất vẫn là một ngân hàng.Kinh doanh để đạt đƣợc sự phát triển và bền vững mới có thể tạo điều kiện cho HSSV có cơ hội tiếp cận lâu dài với các dịch vụ ngân hàng.
Để hoạt động của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội ổn định và phát triển, ngày càng giảm dần sự phụ thuộc vào NSNN, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cần xây dựng lộ trình giảm dần và tiến tới xóa bỏ hoàn toàn sự ƣu đãi về lãi suất cho vay, ƣu đãi ở đây chỉ cần là ƣu đãi về thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn. Trong thời kỳ đầu, các đối tƣợng chính sách cần đƣợc vay vốn theo lãi suất ƣu đãi ở mức độ nào thì vần phải tính toán hợp lý và trong tƣơng lai cần phải hƣớng họ theo lãi suất thị trƣờng.
Hiện tại, lãi suất cho vay của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đang thực hiện chỉ tƣơng đƣơng 55% lãi suất thị trƣờng. Mức lãi suất này thấp hơn cả lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào của các NHTM. Nếu so sánh lãi suất cho vay của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội với lãi suất huy động có cùng kỳ hạn của các NHTM thì lãi suất cho vay của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội còn thấp hơn nhiều so với lãi suất huy động vốn của các NHTM. Vì vậy, duy trì lãi suất nhƣ hiện nay có nghĩa là lãi suất thực của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội bị âm.
Thực tế đã chứng minh, HSSV hoàn toàn có thể chấp nhận vay vốn Ngân hàng với lãi suất cao hơn mức lãi suất cho vay hiện nay của Ngân hàng vì họ quan tâm nhiều hơn đến khả năng về lƣợng vốn đƣợc vay chứ không phải chỉ có lãi suất vay. Thực tế các chƣơng trình cho vay đối với HSSV hiện đang đƣợc thực hiện bởi các tổ chức quốc tế đều áp dụng lãi suất thị trƣờng, thậm chí cao hơn cả lãi suất của các NHTM nhƣng tỷ lệ hoàn trả vốn vay rất cao. Nhƣ vậy, việc xây dựng một chính sách lãi suất đảm bảo sự phát triển và tự chủ về tài chính cho ngân hàng là điều kiện tiên quyết để NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội hoạt động bền vững.Tuy nhiên việc
này không thể thực hiện đƣợc ngay một lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp. Cụ thể là:
Giai đoạn 1: Thực hiện chính sách lãi suất cho vay đối với các đối tƣợng chính sách theo hƣớng ƣu đãi thấp hơn lãi suất cho vay trên thị trƣờng nhƣng phải cao hơn lãi suất huy động vốn trên thị trƣờng. Cụ thể là: Lãi suất huy động vốn trên thị trƣờng < lãi suất cho vay ƣu đãi< lãi suất cho vay trên thị trƣờng. Tỷ lệ thấp hơn của lãi suất NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội so với lãi suất thị trƣờng đƣợc tính toán dựa trên mức độ ƣu đãi về các khoản thuế phải nộp ngân sách và tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nƣớc… Điều này nhằm đảm bảo cho NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội bù đắp đủ chi phí và có lợi nhuận hợp lý.
Giai đoạn 2: Thực hiện chính sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trƣờng. Lãi suất thị trƣờng cần phải bao gồm 4 thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù
đắp rủi ro và” có lợi nhuận.
- Hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát trong cho vay HSSV
Cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng. Nâng cao hiệu quả hoạt động của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ gắn với trách nhiệm cụ thể. Phải coi đây là công cụ hữu hiệu trong hoạt động quản lý chất lƣợng hoạt động tín dụng của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội.
Tăng cƣờng đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và tạo điều kiện phƣơng tiện cần thiết cho công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm hoặc đột xuất để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những thiếu sót trong quy trình, thủ tục cho vay. Phối hợp, đôn đốc các tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở ngƣời vay trả nợ, lãi đúng hạn, đầy đủ; phát hiện và thông báo cho ngân hàng những trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro. Nâng cao vai trò và trách nhiệm của tổ chức hội trong việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời và có chất lƣợng.
Tại các Phòng giao dịch NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phƣơng và các tổ chức chính trị -xã
hội nhận uỷ thác tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát nợ vay và đôn đốc thu hồi