Những giải phỏp đúng gúp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động thẩm định

D, Về trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ thẩm định

F, Một số khú khăn vướng mắc khỏc:

2.2. Những giải phỏp đúng gúp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động thẩm định

định dự ỏn tại SGD NHNT VN:

2.2.1. Những giải phỏp chung:

Thứ nhất, nắm vững phương hướng phỏt triển, nhiệm vụ mà Ban

lónh đạo đó đề ra:

SGD là chi nhỏnh cấp 1 tại địa bàn Hà Nội của NHNT VN, ngoài việc tuõn thủ cỏc qui định cũng như phương hướng hoạt động của Ban Giỏm đốc Sở cũn phải đảm bảo tớnh thống nhất trong thực hiện những chủ chương, chớnh sỏch mà Ban lónh đạo của cả hệ thống ngõn hàng ngoại thương đó đề ra. Đảm bảo tớnh thống nhất trong toàn hệ thống, từ trờn xuống dưới là yờu cầu tối thiểu trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào. Trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn tại SGD cũng khụng phải là một ngoại lệ.

Phương hướng, nhiệm vụ hoạt đụng trong cụng tỏc thẩm định tại SGD phải tuõn theo và đỏp ứng cho những mục tiờu, kế hoạch trước mắt và lõu dài

mà HĐQT đó đề ra cho toàn hệ thống NHNT núi chung và SGD núi riờng. Chỉ thị ở trờn xuống là cỏc dự ỏn lớn trờn 15 tỷ sẽ do phũng ĐTDA của HSC tiếp nhận, cũn dự ỏn dưới 15 tỷ sẽ thuộc quyền tiếp quản của p hũng ĐTDA thuộc SGD. Hơn nữa, chủ trương đó vạch ra là SGD vỡ năm đầu tỏch ra mới cú thờm nghiệp vụ cho vay tớn dụng trung dài hạn nờn sẽ khụng trỏnh khỏi những bỡ ngỡ, vướng mắc trong quỏ trỡnh hoạt động. Vỡ vậy, khỏch hàng hướng tới của SGD sẽ là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài làm ăn cú hiệu quả.

Nắm vững và thực hiện đỳng theo chủ trương đường lối của Ban lónh đạo đề ra, đồng thời phỏt huy vai trũ và vị thế là chi nhỏnh cấp 1 tại Hà Nội thỡ hẳn cụng tỏc thẩm định tại phũng ĐTDA của SGD trong thời gian tới sẽ nõng lờn một bước rừ rệt.

Thứ hai, nõng cao nhận thức đối với cụng tỏc thẩm định dự ỏn:

Cụng việc thẩm định dự ỏn là một cụng việc vừa mang tớnh khỏch quan và vừa mang tớnh chủ quan. Khỏch quan ở chỗ nú là dự ỏn thật, cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến dự ỏn là cú thể xảy ra trong thực tế và phải lường trước được cỏc nhõn tố tỏc động đú. Từ đú xem xột dự ỏn cú hiệu quả hay khụng thụng qua cỏc chỉ tiờu phõn tớch khớa cạnh tài chớnh và cỏc chỉ tiờu p hõn tớch khớa cạnh xó hội. Yếu tố chủ quan được thể hiện trong việc cỏn bộ nào thẩm định dự ỏn. Đối với sự hiểu biết và trỡnh độ của người này thỡ cho rằng dự ỏn này là tốt, với người khỏc cho là khụng tốt. Tất nhiờn đều cú những tiờu chớ cụ thể để đỏnh giỏ dự ỏn, song vẫn khụng loại trừ trường hợp cỏn bộ thẩm định đưa ra những tớnh toỏn và nhận xột sai lầm.

Hơn nữa, khi thẩm định một dự ỏn đầu tư, cỏn bộ thẩm định khụng nờn chỉ đứng trờn phương diện của người xột duyệt cho vay vốn mà cũn phải đứng trờn phương diện của chớnh chủ đầu tư để phõn tớch, đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn đú. Coi đõy là dự ỏn mà chớnh mỡnh đó bỏ tiền ra đầu tư. Cú như vậy

cỏn bộ thẩm định mới cú cỏi nhỡn toàn diện và bao quỏt về dự ỏn, cõn nhắc tới cả những lợi ớch trước mắt lẫn lợi ớch lõu dài, lợi ớch về vật chất và phi vật chất. Ngoài ra cũn đỏnh giỏ sự được mất của dự ỏn khi đi vào hoạt động đối với lợi ớch của toàn thể xó hội. Điều đú trỏnh cho việc ỏp đặt ý kiến chủ quan và sự hiểu biết khiờm tốn của mỡnh trong cụng tỏc thẩm định, từ đú cú cỏi nhỡn khỏch quan và đầy đủ hơn.

Vỡ vậy cụng tỏc thẩm định dự ỏn phải được tiến hành theo một quy trỡnh khoa học, hiện đại, sỏt với tỡnh hỡnh thực tế và phự hợp với nghiệp vụ tại SGD. Cần coi cụng việc thẩm định là một cụng việc nghiờm tỳc, đũi hỏi sự chớnh xỏc cao và cẩn trọng trong cụng việc.

Thứ ba, giải phỏp về cỏn bộ thẩm định:

Trớ tuệ con người là nguồn tài nguyờn vụ giỏ, vỡ thế trong bất lỳ một cụng việc nào thỡ con người luụn là chỡa khoỏ của mọi cỏch giải quyết. Trong hoạt động thẩm định cũng khụng phải là ngoại lệ. Vỡ vậy để nõng cao chất lượng thẩm định việc đầu tiờn phải nõng cao chất lượng tuyển dụng và đào tạo cỏn bộ. Để làm được điều này SGD cần cú những giải phỏp:

+ Tuyển dụng cỏn bộ: Cần cú cơ chế tuyển dụng hợp lý hơn. Hiện nay SGD tổ chức tuyển dụng chung cho tất cả cỏc vị trớ, cỏc phũng ban cựng một đợt, cựng một bộ đề thi. Cỏch làm này sẽ khụng mang lai nhiều hiệu quả vỡ xột tuyển chưa sỏt với nghiờp vụ chuyờn mụn cần tuyển dụng. Nhiều khi sẽ xẩy ra nhiều trường hợp vị trớ này tuyển được nhiều người trong khi vị trớ khỏc tuyển dẽ bị thiếu. Khi đú lại phải điều động những người trỳng tuyển vào vị trớ mà khụng thuộc chuyờn ngành lĩnh vực mà họ hiểu biết sõu rộng. Chế độ thi tuyển cần thay đổi theo hướng ngày càng cụng bằng với những tiờu chớ tuyển dụng khụng ngừng đổi mới nhằm tỡm kiếm những cỏn bột thực sự cú trỡnh độ và kinh nghiệm trong lĩnh vực thẩm định dự ỏn.

+ Bồi dưỡng cỏn bộ: Thường xuyờn cú những đợt tập huấn về nghiệp vụ chuyờn mụn cho cỏc cỏn bộ mới học tập. Hàng năm nờn mở những khoỏ học hoặc hội thảo với sự gúp mặt của cỏc chuyờn gia giàu kinh nghiệm làm việc tại cỏc cơ quan quản lý của Nhà nước, cỏc tổ chức quốc tế trong lĩnh vực ngõn hàng cũng như thẩm định dự ỏn để bồi dưỡng kiến thức, nõng cao hiểu biết cho cỏn bộ thẩm định.

+ Về chớnh sỏch đói ngộ, chiờu dụng nhõn tài: Cú chớnh sỏch cụ thể về khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần để tạo sự cụng bằng, khuyến khớch cỏn bộ làm việc hăng say, nhiệt tỡnh hơn với cụng việc. Cỏc hỡnh thức vật chất cú thể bằng tiền, bằng cổ phiếu; cỏc hỡnh thức phi vật chất như tuyờn dương, tặng bằng khen, giấy khen, tặng ngày nghỉ… Cần cú những chế tài nghiờm khắc xử lý cỏc vi phạm của cỏn bộ. Xõy dựng một cơ chế gắn trỏch nhiệm rừ ràng giữa kết quả thẩm định và cỏn bộ trực tiếp đứng ra thẩm định. Đối với những vi phạm vụ ý cú thể xem xột, nhắc nhở và kỷ luật nhẹ như trừ tiền lương cũn đối với nhưng vi phạm cố ý, nhằm trục lợi cho bản thõn như múc nối với khỏch hàng nhằm gian lận cỏc thụng tin về dự ỏn, về chủ đầu tư…cần cú một chế tài nghiờm khắc xử lý để răn đe cỏn bộ khỏc, thậm trớ cú thể là đuổi việc vĩnh viễn.

Bờn cạnh đú cần cú chiến lược chiờu dụng nhõn tài từ cỏc ngõn hàng khỏc hoặc cỏc tổ chức liờn quan đến hoạt động thẩm định. Đưa ra những chớnh sỏch đói ngộ nhõn tài tốt để thu hỳt họ đồng thời giữ chõn cỏn bộ giỏi hiện đang cú.

+ Nõng cao cỏc hoạt động tập thể, gắn bú sự đoàn kết giữa cỏc đồng nghiệp: Tổ chức cỏc ngày hội thể thao, ngày hội cụng chức, tổ chức cỏc chương trỡnh văn hoỏ nghệ thuật, du lịch, dó ngoại,… cải thiện đời sống tinh thần cho cụng nhõn viờn trong SGD, tạo sự gắn bú, trung thành hơn nữa giữa người lao động và ngõn hàng.

Thứ tư, cung cấp đầy đủ cỏc trang thiết bị làm việc, ứng dụng rộng

rói cỏc phần mềm tin học tiờn tiến trong quỏ trỡnh thẩm định:

Hiện nay phũng cú 16 cỏn bộ mà chỉ cú 14 mỏy tớnh, trong đú số mỏy tớnh cũ, sử dụng màn hỡnh CRT chiếm tương đối nhiều. Cần trang bị đủ số mỏy tớnh cho cỏn bộ làm việc, nõng cấp mỏy tớnh mới và thay thế số mỏy tớnh cũ khi cú điều kiện. Trang bị thờm 1 mỏy photocopy cho phũng khi cần photo và lưu trữ tài tiệu, văn bản.

Bố trớ lại nơi làm việc cho phũng, sắp xếp lại phũng sao cho cú một chỗ dành để tiếp khỏch, tủ đựng tài liệu, đồ dựng văn phũng riờng, tạo sự thuận lợi khi sử dụng.

Đẩy mạnh việc ứng dụng và cập nhật mới những phần mềm tin học văn phũng mới, những phần mềm tiện ớch trong việc thẩm định dự ỏn. Trỏnh những cụng việc tớnh toỏn thủ cụng bằng cụng thức và mỏy tớnh cỏ nhõn khi làm việc. Điều đú sẽ giảm bớt thời gian thẩm định cũng như sai sút trong quỏ trỡnh tớnh toỏn.

Bờn cạnh đú, tăng cường phối hợp giữa cỏn bộ tin học với cỏn bộ thẩm định để xõy dựng một phần mềm tin học về thẩm định riờng của ngõn hàng, sử dụng tiếng Việt để mau chúng đưa hoạt đụng thẩm định dự ỏn được tin học hoỏ cao.

2.2.2 Những giải phỏp về nghiệp vụ:

Thứ nhất, giải phỏp về quy trỡnh tớn dụng, cần phõn chia rừ chức

năng nhiệm vụ cỏc phũng ban liờn quan:

Tiếp tục triển khai thực hiện cho vay tớn dụng trung dài hạn (đầu tư dự ỏn) theo quy trỡnh mới_quy trỡnh 90. Việc ỏp dụng quy trỡnh mới sẽ nõng cao chất lượng quản lý rủi ro tớn dụng, mở rộng phỏt triển kinh doanh. Bờn cạnh với việc tăng cường cụng tỏc quản lý rủi ro là sự rườm rà về thủ tục xin vay vốn. Vỡ vậy cần cú những biện phỏp khắc phục tớnh chậm chễ do phải trải qua

nhiều bộ phận, phũng ban thỡ mới đạt được kết quả như mong muốn. Rà soỏt lại cỏc văn bản hướng dẫn của Nhà nước cú liờn quan đến việc cho vay vốn theo đầu tư dự ỏn. Từ đú tiếp tục nghiờn cứu, đề xuất lờn HSC chỉnh sửa bổ sung cỏc quy trỡnh, quy chế và nõng cao cụng tỏc quản lý trong việc cho vay tớn dụng như: Quy trỡnh xột duyệt khoản vay, Quy chế cho vay khỏch hàng, Quy định về giới hạn tớn dụng, hoàn thiện Hệ thống chấm điểm tớn dụng doanh nghiệp, xõy dựng tớn dụng doanh nghiệp cho toàn hệ thống. Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục cho vay, chỳ trọng cỏc nội dụng quan trọng, loại bỏ những nội dung khụng cần thiết.

Đồng thời cần phõn định rừ chức năng nhiệm vụ của cỏc phũng ban trong quy trỡnh cho vay. Trỏnh sự trựng lặp khụng cần thiết, gõy chậm chễ trong việc vay vốn của khỏch hàng đồng thời mất đi cơ hội kinh doanh của phớa SGD.

Thứ hai, giải phỏp về quy trỡnh thẩm định dự ỏn:

Cần cú những quy định cụ thể về thời gian thẩm định dự ỏn và thời gian trả lời khỏch hàng. Mỗi một khõu trong quy trỡnh thẩm định cần thời gian tối thiểu và thời gian tối đa cho phộp là bao nhiờu để vẫn đảm bảo tớnh an toàn và hiệu quả trong quỏ trỡnh xột duyệt, khụng quỏ sơ sài cũng như quỏ chậm chễ. Với mỗi ngành nghề đặc trưng, sự quan tõm chỳ ý sẽ hướng vào đõu, vào khõu nào trong quỏ trỡnh thẩm định, từ đú khoảng thời gian này sẽ được điều chỉnh sao cho phự hợp.

Thứ ba, giải phỏp về phương phỏp thẩm định:

Để đỏnh giỏ tớnh khả thi của một dự ỏn khụng chỉ quan tõm đến một mỡnh dự ỏn mà phải quan tõm tới tất cả cỏc nội dung xung quanh dự ỏn đú. Vỡ vậy cũng cú rất nhiều phương phỏp để đỏnh giỏ, thẩm định dự ỏn như phương phỏp thẩm định tài chớnh dự ỏn, phương phỏp đỏnh giỏ sự rủi ro của dự ỏn,

phương phỏp thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp , p hương p hỏp đỏnh giỏ sự đảm bảo của khoản vay.

- Nội dung của phương phỏp thẩm định tài chớnh dự ỏn gồm cú cỏc chỉ tiờu phõn tớch tài chớnh của dự ỏn như: Chỉ tiờu giỏ trị hiện tại rũng (NPV), chỉ tiờu tỷ suất sinh lời nội bộ (IRR), chỉ tiờu thời gian hoàn vốn (T), chỉ tiờu điểm hoà vốn.Khi dụng phương phỏp này cần xột đến giỏ trị của đồng tiền theo thời gian và sự ảnh hưởng của lạm phỏp tới nú. Từ đú sẽ hỡnh thành mức lói suất thực tế và chọn thời điểm tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu trờn một cỏch hợp lý và chớnh xỏc.

- Khi sử dụng phương phỏp đỏnh giỏ sự rủi ro của dự ỏn ta cần quan tõm tới cỏc phương phỏp sau:

+ Phương phỏp điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu (Bằng cỏch cộng thờm vào tỷ lệ chiết khấu cơ sở một mức bự cần thiết cho rủi ro. Từ đú sẽ loại bỏ được cỏc rủi ro hoặc rủi ro được chấp nhận ở mức tối thiểu cú thể)

+ Phương phỏp hệ số tin cậy.

+ Phương phỏp phõn tớch độ lệch chuẩn. + Phương phỏp phõn tớch độ nhạy của dự ỏn.

- Với phương phỏp phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp cần phải xem xột đến khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp, về cơ cấu tài chớnh (khả năng cõn đối vốn), về sử dụng cỏc nguồn lực kinh doanh (số quay vũng của vốn lưu động, số vũng quay của hàng dự trữ, số vũng quay của cỏc khoản phải thu, hiệu suất sử dụng tài sản cố định, hiệu suất sử dụng tổng tài sản,…), phõn tớch khả năng sinh lời và rủi ro (thể hiện qua cỏc chỉ tiờu ROI, ROA, ROE).

Phải biết kết hợp và sử dụng một cỏch hợp lý cỏc phương phỏp thẩm định. Tuỳ vào tớnh chất và đặc thự của mỗi dự ỏn mà ỏp dụng một hoặc một vài phương phỏp trong quỏ trỡnh thẩm định.

Thứ tư, giải phỏp về nội dung thẩm định:

Lợi nhuận là mối quan tõm hàng đầu của cỏc ngõn hàng khi cho vay vốn. Vỡ vậy trong nội dung thẩm định dự ỏn họ thường chỳ trọng nhiều hơn trong việc xem xột đỏnh giỏ khớa cạnh tài chớnh của dự ỏn. Điều đú sẽ dẫn đến cỏi nhỡn khụng toàn diện về dự ỏn. Vỡ vậy trong nội dung thẩm định dự ỏn của SGD cần bổ sung phần đỏnh giỏ khớa cạnh phõn tớch xó hội của dự ỏn. Mức độ quan tõm sẽ tuỳ thuộc vào tớnh chất và thời gian thẩm định. Nếu như là dự ỏn thiờn về sản xuất kinh doanh, mục tiờu hàng đầu của củ đầu tư là tối đa hoỏ lợi nhuận thỡ chỉ cần quan tõm tới yếu tố tối thiờu khỏc như việc tạo cụng ăn việc làm cho người lao động, hay ảnh hưởng của dự ỏn đối với mụi trường và việc sử dụng tài nguyờn khoỏng sản của quốc gia. Cũn nếu là dự ỏn mang tớnh phỳc lợi xó hội nhiều hơn thỡ cần phải quan tõm đầy đủ tất cả cỏc khớa cạnh và chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả kinh tế xó hội. Việc làm này khụng những giỳp chớnh chủ đầu tư thuyết phục được cỏc cơ quan quản lý Nhà nước mà cũn gúp phần tạo ổn định cho sự phỏt triển bền vững của đất nước.

Cần sử dụng đầy đủ hơn nữa cỏc chỉ tiờu khỏc như chỉ tiờu đỏnh giỏ tiềm lực tài chớnh của doanh nghiệp (bao gồm: hệ số vốn tự cú so với vốn đi vay, tỷ trọng vốn tự cú so với tổng vốn đầu tư), chỉ tiờu lợi nhuận thuần hàng năm và cả đời dự ỏn, hệ số hoàn vốn (RR), tỷ số lợi ớch - chi phớ (B/C). Ngoài ra, khụng chỉ tớnh giỏ trị tuyệt đối của cỏc chỉ tiờu phõn tớch tài chớnh mà cũn phải tớnh đến giỏ trị trung bỡnh, giỏ trị tương đối để dễ so sỏnh với cỏc dự ỏn tương tự khỏc cựng đặc điểm, tớnh chất mà khỏc nhau về quy mụ tổng vốn đầu tư hoặc tuổi thọ của dự ỏn.

Thứ năm, tăng cường hơn nữa sự phối hợp giữa cỏc phũng ban:

Sự khỏc biệt trong hoạt động cho vay tớn dụng trung dài hạn núi chung và hoạt động thẩm định dự ỏn núi riờng tại SGD NHNT so với cỏc ngõn hàng

khỏc đú là cụng việc này khụng chỉ được thực hiện bởi một phũng ban cụ thể nào mà cú sự liờn kết và hỗ trợ giữa cỏc phũng ban.

Trong quy trỡnh cho vay, phũng QHKH và phũng ĐTDA sẽ cựng đảm nhiệm cụng việc tiếp nhận hồ sơ dự ỏn của khỏch hàng mang tới, cũn đỏnh giỏ tớnh rủi ro của dự ỏn (thẩm định dự ỏn) sẽ do phũng ĐTDA thực hiện. Cụng tỏc lưu trữ dữ liệu và nhấp vào hệ thống mỏy tớnh lại do phũng QLN phụ trỏch. Chớnh vỡ vậy, phũng ĐTDA và phũng QHKH cần phối hợp để tỡm kiếm