D, Về trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ thẩm định
F, Một số khú khăn vướng mắc khỏc:
2.1. Phương hướng, nhiệm vụ hoạt động phỏt triển của SGD trong những
năm tới:
2.1.1. Hoạt động huy động vốn cho tớn dụng trung dài hạn:
Cần triển khai thờm sản phẩm mới về huy động vốn, nõng cao khả năng cạnh tranh bằng lói suất và cỏc chớnh sỏch marketing khỏch hàng. SGD sẽ tiến hành thực hiện mở tài khoản cỏ nhõn và thu chi tiền mặt trờn tài khoản VND của cỏc tổ chức tại cỏc PGD.
Thực hiện kế toỏn quản trị về quản lý tài sản, thu chi nhằm đỏnh giỏ kết quả kinh doanh đến từng phũng, tổ. Kiến nghị cỏc phũng chức năng của TW như: Đề ỏn cụng nghệ, Trung tõm tin học trợ giỳp chhi nhỏnh một chương trỡnh chấm đối chiếu điện liờn hàng bằng mỏy thay vỡ phải chấm thủ cụng như hiện tại mất thời gian mà lại thiếu chớnh xỏc.
Rà soỏt lại cỏc tài khoản đó mở để phỏt hiện những tài khoản mở sai mó sản phẩm và kịp thời điều chỉnh, chuẩn hoỏ thủ tục mở tài khoản cho cỏc đối tượng khỏch hàng để tạo thuận lợi cho khỏch hàng đến mở tài khoản. Rà soỏt lại tài khoản thuộc đối tượng khụng cư trỳ và cỏc tỡa khoản chưa đầy đủ hồ sơ phỏp lý sẽ yờu cầu khỏch hàng hoàn thiện.
Thực hiện tốt kế hoạch chi tiờu hành chớnh phục vụ cho hoạt động kinh doanh của SGD nhằm đem lại hiệu quả cao nhất. Thực hiện t ốt cụng tỏc lễ tõn, cụng tỏc tiếp đún khỏch hàng và cỏc hoạt động tổ chực hội nghị, hội thảo. Khảo sỏt, tỡm kiếm 5 địa điểm mở mới phũng giao dịch trong đú cú 1 PGD tại Hà Tõy. Đàm phỏn với bờn cho thuờ để gia hạn thuờ địa điểm cho
một số PGD sắp hết thời hạn thuờ (PGD số 4 và 7) và tỡm kiếm địa điểm mới cho PGD số 2.
Đẩy mạnh cụng tỏc khỏch hàng, duy trỡ và xõy dựng mối quan hệ tốt với cỏc khỏch hàng truyền thống đồng thời tiếp cận những khỏch hàng tiềm năng, cú uy tớn để hỗ trợ cho những khỏch hàng này về cỏc dịch vụ ngõn hàng của SGD. Hoàn thành đề ỏn triển khai nhúm trả lời khỏch hàng qua điện thoại tại SGD. Tiếp tục nghiờn cứu để cú thể sớm triển khai dịch vụ tư vấn đầu tư cho khỏch hàng đặc biệt. Tớch cực đa dạng hoỏ sản phẩm, phỏt triển cỏc sản phẩm mới cho khỏch hàng cỏ nhõn. Nghiờn cứu để tăng hạn mức bỏn ngoại tệ cho khỏch hàng cỏ nhõn, cú quy định về việc mua - bỏn ngoại tệ theo quy chế linh hoạt cho khỏch hàng như mua ngoại tệ với tỷ giỏ linh hoạt khi khỏch hàng bỏn với số lượng nhiều.
Đảm bảo thực hiện chớnh xỏc, an toàn mọi giao dịch tiền mặat trong và ngoài trụ sở làm việc theo đỳng chế độ quy định. Lắp đặt hệ thống camera tại cỏc quầy giao dịch về quỹ để cú cơ sở giải quyết những khiếu nại, thắc mắc từ phớa khỏch hàng và hạn chế rủi ro. Bố trớ hợp lý diện tớch và quầy ngõn quỹ để khỏch hàng nhận số lượng tiền lớn cần kiểm tra lại, giao nhận quỹ cuối ngày giữa Ban quản lý quỹ và cỏc phũng nghiệp vụ cũng như với cỏc chi nhỏnh. Tổ chức hướng dẫn cỏch nhận biết tiền thật, tiền giả cho can bộ làm ngõ n quỹ một cỏch thương xuyờn và cập nhật.
2.1.2. Hoạt động tớn dụng:
Tăng cường tiếp cận cỏc đơn vị hoạt động sản xuất trực tiếp, cỏc đơn vị làm hàng xuất khẩu, cỏc đại lý (đặc biệt là cỏc đại lý độc quyền) của cỏc hóng cú tờn tuổi của nước ngoài.
Rà soỏt lại cỏc đơn vị kinh doanh cú hiệu quả, ổn định để tăng tối đa dư nợ với những đơn vị này mà vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro đồng thời hạn chế hạn mức tind dụng, dư nợ với cỏc đơn vị cú nợ vay quỏ hạn, kinh doanh
khụng cú hoặc cú hiệu quả thấp. Tớch cực tỡm kiếm cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cú tỡnh hỡnh tài chớnh tốt, kinh doanh cú hiệu quả để đầu tư vốn lưu động và đầu tư dự ỏn. Tăng cường cho vay cỏc đơn vị làm hàng xuất khẩu, tăng nguồn thu ngoại tệ cho SGD bằng cỏch ỏp dụng cho vay ứng trước.
Đặc biệt chỳ trọng, cung cấp những dịch vụ, tiện ớch tốt nhất của ngõn hàng đối với những khỏch hàng cú mức dư nợ cao và cú khả năng tài chớnh như Cụng ty xăng dầu hàng khụng, Cụng ty xăng dầu quõn đội, Cụng ty FPT…
Tăng cường mối quan hệ với cỏc ngõn hàng khỏc để cho vay đồng tài trợ với cỏc dự ỏn tốt, khả thi.
Tăng cường triển khai cỏc biện phỏp Marketing giới thiệu cho khỏch hàng cỏc sản phẩm, dịch vụ mà ngõn hàng cú lợi thế, p hỏt huy p hong cỏch phục vụ chuyờn nghiệp đối với cỏc khỏch hàng để tăng dư nợ nhưng vẫn đảm bảo phương chõm An toàn - Hiệu quả. Nhằm thực hiện được điều này, trong thời gian tới SGD phải tăng cường thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay đối với cỏc khỏch hàng trong đú bao gồm cỏc doanh nghiệp nhà nước và cỏc cụng ty mới được cổ phần hoỏ và đặc biệt quan tõm đến đối tượng khỏch hàng là cỏc cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn làm ăn cú hiệu quả.
Xõy dựng chuẩn mực đỏnh giỏ cỏ nhõn vay để phõn loại cho điểm khỏch hàng trong tỡnh hỡnh thực tế hiện nay. Định giỏ tài sản đảm bảo khi vượt mức 1,5 lần theo giỏ khung của UBND Thành phố cần phải họp hội đồng càng sớm càng tốt, nếu kộo dài khỏch hàng sẽ tỡm ngõn hàng khỏc vay.
Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng và tich cực đi tiếp cận khỏch hàng để năm bắt cỏc nhu cầu và thu thập cỏc thụng tin nhằm đẩy mạnh sự liờn kết giữa doanh nghiệp và ngõn hàng đồng thời đưa ra cỏc kiến nghị đề xuất để tăng dư nợ và hạn chế rủi ro.
Phối hợp tốt giữa cỏc phũng, đặc biệt là giữa phũng QHKH và phũng ĐTDA. Cần phõn định rừ chức năng nhiệm vụ của từng p hũng và p hối hợp linh hoạt, phõn định rừ trỏch nhiệm của cỏc bộ phận thỡ mới đạt được mục tiờu đề ra. Quy trỡnh tớn dụng 90 nhằm tăng cường quản lý rủi ro, nhưng cần khắc phục tớnh chậm chễ do phải trải qua nhiều bộ phận thỡ mới đạt được kết quả như mong muốn.
SGD tiếp tục thực hiện cỏc biện phỏp tận thu cỏc khoản nợ đó được xử lý bằng dự phũng rủi ro cũn khả năng thu hồi. Năm 2007, SGD dự kiến sẽ thu hồi số nợ là khoảng 28.900 triệu đồng và 1.639 nghỡn USD. Trong đú, một số cụng ty đó cú cam kết và phương ỏn trả nợ gốc cho NHNT VN trong năm 2007 tới.
2.1.3. Hoạt động thẩm định dự ỏn:
Kinh tế nước ta trong một vài năm tới được đỏnh giỏ cú nhiều triển vọng phỏt triển. Trờn cơ sở đú SGD, tiếp tục nõng cao cụng tỏc thẩm định đối với cỏc dự ỏn vay vốn vỡ đầu tư theo dự ỏn đó gúp phần khụng nhỏ vào cụng cuộc phỏt triển của đất nước và đang là một xu thế đầu tư phổ biến khi nước ta đang dần tiến lờn con đường cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước. Vỡ vậy, cụng tỏc thẩm định phải xuất phỏt từ tỡnh hỡnh thực tiễn trong ngành ngõn hàng và nhằm phục vụ ngày càng tốt hoạt động cho vay tớn dụng trung dài hạn.
Do Ban lónh đạo NHNT VN đó cú quyết định tỏch SGD từ ngày 01/01/2006 nờn trong thời gian tới, phũng ĐTDA của HSC sẽ chỉ tập trung vào cỏc dự ỏn lớn, cỏc khỏch hàng lớn và tỏi thẩm định dự ỏn của chi nhỏnh. Việc cho cỏc khỏch hàng vừa và nhỏ sẽ chuyển cho p hũng ĐTDA của SGD thực hiện. Do vậy, chủ trương của Ban Giỏm đốc SGD là hướng tới tiếp cận cỏc đơn vị vừa và nhỏ này ngày càng cỏch tốt hơn.
Ngoài việc thẩm định cỏc dự ỏn tới xin vay vốn, SGD nờn đay mạnh cụng tỏc tự tỡm kiếm cỏc dự ỏn tốt để cấp tớn dụng trung dài hạn. Đối với cỏc dự ỏn mang tớnh khả thi cao cú thể đồng tài trợ và coi đõy là hướng hoạt động mới, tạo thờm lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của SGD.
Liờn minh với cỏc ngõn hàng khỏc tỡm kiếm cỏc dự ỏn tốt đồng tài trợ. Tham khảo, khai thỏc thụng tin về khỏch hàng về phớa họ để cụng tỏc thẩm định ngày càng được nõng cao.
Tiếp tục đẩy mạnh cỏc lĩnh vực cho vay truyền thống như dầu khớ, điện lực, viễn thụng, bất động sản mà trước đõy HSC đó làm.
Phũng sẽ tiếp tục duy trỡ, phỏt triển quan hệ với cỏc khỏch hàng doanh nghiệp nhà nước hoạt động cú hiệu quả, đồng thời chỳ trọng phỏt triển tớn dụng đến cỏc khỏch hàng doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần và thực hiện mụ hỡnh tớn dụng mới.
2.2. Những giải phỏp đúng gúp nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động thẩm định dự ỏn tại SGD NHNT VN: định dự ỏn tại SGD NHNT VN:
2.2.1. Những giải phỏp chung:
Thứ nhất, nắm vững phương hướng phỏt triển, nhiệm vụ mà Ban
lónh đạo đó đề ra:
SGD là chi nhỏnh cấp 1 tại địa bàn Hà Nội của NHNT VN, ngoài việc tuõn thủ cỏc qui định cũng như phương hướng hoạt động của Ban Giỏm đốc Sở cũn phải đảm bảo tớnh thống nhất trong thực hiện những chủ chương, chớnh sỏch mà Ban lónh đạo của cả hệ thống ngõn hàng ngoại thương đó đề ra. Đảm bảo tớnh thống nhất trong toàn hệ thống, từ trờn xuống dưới là yờu cầu tối thiểu trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào. Trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn tại SGD cũng khụng phải là một ngoại lệ.
Phương hướng, nhiệm vụ hoạt đụng trong cụng tỏc thẩm định tại SGD phải tuõn theo và đỏp ứng cho những mục tiờu, kế hoạch trước mắt và lõu dài
mà HĐQT đó đề ra cho toàn hệ thống NHNT núi chung và SGD núi riờng. Chỉ thị ở trờn xuống là cỏc dự ỏn lớn trờn 15 tỷ sẽ do phũng ĐTDA của HSC tiếp nhận, cũn dự ỏn dưới 15 tỷ sẽ thuộc quyền tiếp quản của p hũng ĐTDA thuộc SGD. Hơn nữa, chủ trương đó vạch ra là SGD vỡ năm đầu tỏch ra mới cú thờm nghiệp vụ cho vay tớn dụng trung dài hạn nờn sẽ khụng trỏnh khỏi những bỡ ngỡ, vướng mắc trong quỏ trỡnh hoạt động. Vỡ vậy, khỏch hàng hướng tới của SGD sẽ là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài làm ăn cú hiệu quả.
Nắm vững và thực hiện đỳng theo chủ trương đường lối của Ban lónh đạo đề ra, đồng thời phỏt huy vai trũ và vị thế là chi nhỏnh cấp 1 tại Hà Nội thỡ hẳn cụng tỏc thẩm định tại phũng ĐTDA của SGD trong thời gian tới sẽ nõng lờn một bước rừ rệt.
Thứ hai, nõng cao nhận thức đối với cụng tỏc thẩm định dự ỏn:
Cụng việc thẩm định dự ỏn là một cụng việc vừa mang tớnh khỏch quan và vừa mang tớnh chủ quan. Khỏch quan ở chỗ nú là dự ỏn thật, cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến dự ỏn là cú thể xảy ra trong thực tế và phải lường trước được cỏc nhõn tố tỏc động đú. Từ đú xem xột dự ỏn cú hiệu quả hay khụng thụng qua cỏc chỉ tiờu phõn tớch khớa cạnh tài chớnh và cỏc chỉ tiờu p hõn tớch khớa cạnh xó hội. Yếu tố chủ quan được thể hiện trong việc cỏn bộ nào thẩm định dự ỏn. Đối với sự hiểu biết và trỡnh độ của người này thỡ cho rằng dự ỏn này là tốt, với người khỏc cho là khụng tốt. Tất nhiờn đều cú những tiờu chớ cụ thể để đỏnh giỏ dự ỏn, song vẫn khụng loại trừ trường hợp cỏn bộ thẩm định đưa ra những tớnh toỏn và nhận xột sai lầm.
Hơn nữa, khi thẩm định một dự ỏn đầu tư, cỏn bộ thẩm định khụng nờn chỉ đứng trờn phương diện của người xột duyệt cho vay vốn mà cũn phải đứng trờn phương diện của chớnh chủ đầu tư để phõn tớch, đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn đú. Coi đõy là dự ỏn mà chớnh mỡnh đó bỏ tiền ra đầu tư. Cú như vậy
cỏn bộ thẩm định mới cú cỏi nhỡn toàn diện và bao quỏt về dự ỏn, cõn nhắc tới cả những lợi ớch trước mắt lẫn lợi ớch lõu dài, lợi ớch về vật chất và phi vật chất. Ngoài ra cũn đỏnh giỏ sự được mất của dự ỏn khi đi vào hoạt động đối với lợi ớch của toàn thể xó hội. Điều đú trỏnh cho việc ỏp đặt ý kiến chủ quan và sự hiểu biết khiờm tốn của mỡnh trong cụng tỏc thẩm định, từ đú cú cỏi nhỡn khỏch quan và đầy đủ hơn.
Vỡ vậy cụng tỏc thẩm định dự ỏn phải được tiến hành theo một quy trỡnh khoa học, hiện đại, sỏt với tỡnh hỡnh thực tế và phự hợp với nghiệp vụ tại SGD. Cần coi cụng việc thẩm định là một cụng việc nghiờm tỳc, đũi hỏi sự chớnh xỏc cao và cẩn trọng trong cụng việc.
Thứ ba, giải phỏp về cỏn bộ thẩm định:
Trớ tuệ con người là nguồn tài nguyờn vụ giỏ, vỡ thế trong bất lỳ một cụng việc nào thỡ con người luụn là chỡa khoỏ của mọi cỏch giải quyết. Trong hoạt động thẩm định cũng khụng phải là ngoại lệ. Vỡ vậy để nõng cao chất lượng thẩm định việc đầu tiờn phải nõng cao chất lượng tuyển dụng và đào tạo cỏn bộ. Để làm được điều này SGD cần cú những giải phỏp:
+ Tuyển dụng cỏn bộ: Cần cú cơ chế tuyển dụng hợp lý hơn. Hiện nay SGD tổ chức tuyển dụng chung cho tất cả cỏc vị trớ, cỏc phũng ban cựng một đợt, cựng một bộ đề thi. Cỏch làm này sẽ khụng mang lai nhiều hiệu quả vỡ xột tuyển chưa sỏt với nghiờp vụ chuyờn mụn cần tuyển dụng. Nhiều khi sẽ xẩy ra nhiều trường hợp vị trớ này tuyển được nhiều người trong khi vị trớ khỏc tuyển dẽ bị thiếu. Khi đú lại phải điều động những người trỳng tuyển vào vị trớ mà khụng thuộc chuyờn ngành lĩnh vực mà họ hiểu biết sõu rộng. Chế độ thi tuyển cần thay đổi theo hướng ngày càng cụng bằng với những tiờu chớ tuyển dụng khụng ngừng đổi mới nhằm tỡm kiếm những cỏn bột thực sự cú trỡnh độ và kinh nghiệm trong lĩnh vực thẩm định dự ỏn.
+ Bồi dưỡng cỏn bộ: Thường xuyờn cú những đợt tập huấn về nghiệp vụ chuyờn mụn cho cỏc cỏn bộ mới học tập. Hàng năm nờn mở những khoỏ học hoặc hội thảo với sự gúp mặt của cỏc chuyờn gia giàu kinh nghiệm làm việc tại cỏc cơ quan quản lý của Nhà nước, cỏc tổ chức quốc tế trong lĩnh vực ngõn hàng cũng như thẩm định dự ỏn để bồi dưỡng kiến thức, nõng cao hiểu biết cho cỏn bộ thẩm định.
+ Về chớnh sỏch đói ngộ, chiờu dụng nhõn tài: Cú chớnh sỏch cụ thể về khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần để tạo sự cụng bằng, khuyến khớch cỏn bộ làm việc hăng say, nhiệt tỡnh hơn với cụng việc. Cỏc hỡnh thức vật chất cú thể bằng tiền, bằng cổ phiếu; cỏc hỡnh thức phi vật chất như tuyờn dương, tặng bằng khen, giấy khen, tặng ngày nghỉ… Cần cú những chế tài nghiờm khắc xử lý cỏc vi phạm của cỏn bộ. Xõy dựng một cơ chế gắn trỏch nhiệm rừ ràng giữa kết quả thẩm định và cỏn bộ trực tiếp đứng ra thẩm định. Đối với những vi phạm vụ ý cú thể xem xột, nhắc nhở và kỷ luật nhẹ như trừ tiền lương cũn đối với nhưng vi phạm cố ý, nhằm trục lợi cho bản thõn như múc nối với khỏch hàng nhằm gian lận cỏc thụng tin về dự ỏn, về chủ đầu tư…cần cú một chế tài nghiờm khắc xử lý để răn đe cỏn bộ khỏc, thậm trớ cú thể là đuổi việc vĩnh viễn.
Bờn cạnh đú cần cú chiến lược chiờu dụng nhõn tài từ cỏc ngõn hàng khỏc hoặc cỏc tổ chức liờn quan đến hoạt động thẩm định. Đưa ra những chớnh sỏch đói ngộ nhõn tài tốt để thu hỳt họ đồng thời giữ chõn cỏn bộ giỏi hiện đang cú.
+ Nõng cao cỏc hoạt động tập thể, gắn bú sự đoàn kết giữa cỏc đồng nghiệp: Tổ chức cỏc ngày hội thể thao, ngày hội cụng chức, tổ chức cỏc