1.2. Lý thuyết chung về hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân
1.2.2. Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân
Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân được thiết kế rất đa dạng và mang đặc trưng riêng của từng NHTM. Tuy nhiên về cơ bản các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân được chia ra làm 6 loại chính:
Cho vay bất động sản: cho vay bất động sản dành cho khách hàng cá nhân
nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ở của khách hàng. Khách hàng do thiếu vốn hoặc tạm thời gặp khó khăn về tài chính nên phải nhờ đến sự tài trợ của ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng: đây là sản phẩm được triển khai nhằm tài trợ cho chính
sự tiêu dùng. Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể được hưởng mợt mức sống cao hơn. Những khoản cho vay này có thể dành vào nhiều mục đích: như mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình, chi phí cho việc đi du học…Khách hàng vay là những người có thu nhập khơng cao nhưng ổn định, chủ yếu là cơng nhân viên chức hưởng lương, những người có việc làm ổn định và số lượng thường rất đơng. Tín dụng tiêu dùng được chia làm 2 loại: tín dụng tiêu dùng trả góp và tín dụng tiêu dùng phi trả góp. Trong tổng số khối lượng tín dụng tiêu dùng do ngân hàng cung cấp thì có đến hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp. Ở những nước
16
phát triển cho vay tiêu dùng là loại hình phát triển nhất trong các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân và đây cũng là loại hình đem lại thu nhập chiếm tới 50% -60% thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên ở nước ta thì trong thời gian gần đây cho vay tiêu dùng mới được các ngân hàng bắt đầu để mắt tới.
Cho vay sản xuất kinh doanh: cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay
nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khách hàng vay là các cá nhân hay hợ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ. Đặc điểm của loại hình này là số lượng khách hàng có nhu cầu vay lớn nhưng doanh số giao dịch thì khơng cao lắm nên chi phí giao dịch thường cao. Đối với loại hình này để có thể đẩy mạnh phát triển thì ngân hàng cần có mợt đợi ngũ tín dụng di đợng đến tận nơi tiếp xúc thực hiện xem xét cho vay. Bởi vì khách hàng do hạn chế về trình đợ và thời gian nên thường ngại tiếp xúc với ngân hàng.
Cho vay tiểu thương: cho vay tiểu thương cũng là gần giống cho vay sản
xuất kinh doanh tuy nhiên cho vay tiểu thương tập trung vào đối tượng khách hàng là những người buôn bán nhỏ lẻ, chủ yếu là khách hàng buôn bán cá thể ở các chợ. Tập quán của tiểu thương là mỗi khi cần vốn họ sẽ vay nặng lãi và ít khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Vì vậy để thu hút nhóm khách hàng này NHTM cần có các chính sách phù hợp, đặc biệt phải hạn chế tối đa các thủ tục làm phiền hà khách hàng.
Cho vay nông nghiệp: cho vay nông nghiệp cũng là cho vay sản xuất kinh
doanh nhưng tập trung vào đối tượng là các hộ sản xuất nông nghiệp là trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản. Cho vay nơng nghiệp ngồi mục đích lợi nhuận cịn có mục đích xã hơi: góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ cho thị trường địa phương sang sản xuất lớn hơn hướng đến thị trường xuất khẩu nhằm thay đổi và nâng cao đời sống của nông dân ở nông thôn.
Cho vay cầm cố sổ tiền gửi: hình thức này áp dụng cho các cá nhân mở sổ
tiền gửi tại ngân hàng có nhu cầu sử dụng tiền nhưng sổ tiền gửi chưa đến hạn. Để giúp cho khách hàng có được tiền để chi tiêu mà không phải rút tiền trước hạn vẫn bảo toàn được tiền lãi ngân hàng đã phát triển sản phẩm cho vay này. Loại cho vay này vừa hỗ trợ cho khách hàng, vừa hỗ trợ cho công tác huy động vốn của ngân
17
hàng. Hơn nữa đây là loại cho vay phi rủi ro vì tiền vay được đảm bảo bằng chính tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng.