• Đầu tiờn phải kể đến là quy trỡnh tớn dụng của ngõn hàng:
Đõy là quỏ trỡnh thực hiện cỏc nghiệp vụ để thực hiện một khoản tớn dụng. Tất cả cỏc khõu trong quỏ trỡnh này đều cú ảnh hưởng nhất định đến chất lượng của khoản cho vay.
Trong quỏ trỡnh phõn tớch khỏch hàng thỡ tất cả những gỡ cỏn bộ tớn dụng thu nhập được đều cú ý nghĩa đối với việc đỏnh giỏ và quyết định tớn dụng của ngõn hàng. Khả năng thu nhập thụng tin của cỏn bộ tớn dụng trong giai đoạn này là rất cú ý nghĩa. Đồng thời việc phõn tớch chớnh xỏc cỏc thụng tin thu thập được nhằm thực hiện được một khoản tớn dụng cú chất lượng tốt là vụ cựng quan trọng. Từ cỏc thụng tin thu thập được thỡ cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ xột duyệt hồ sơ vay vốn của khỏch hàng.
Một yờu cầu đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng là phải phõn tớch được cỏc chỉ tiờu tài chớnh của cỏc doanh nghiệp. Đõy là những số liệu cần thiết để họ cú thể xem xột nhu cầu và khả năng vay vốn của khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc nhất. Vỡ vậy mà nú cú tỏc động trực tiếp đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng.
Trong bước xõy dựng và ký kết hợp đồng tớn dụng thỡ sự chớnh xỏc là một yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Hợp đồng phải đảm bảo được yờu cầu về mặt phỏp lý cũng như những quy định chung của ngõn hàng.
Quỏ trỡnh kiểm soỏt và giải ngõn trước khi cấp tớn dụng cũng như việc theo dừi cỏc khoản nợ cũng cú những ảnh hưởng nhất định đến chất lượng cho vay của cỏc khoản cho vay.
• Thứ hai là chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng:
Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng cú ảnh hưởng mạnh mẽ đến quy mụ cũng như chất lượng cho vay của ngõn hàng. Đối với mỗi thời kỳ thỡ cỏc ngõn hàng cú những chớnh sỏch tớn dụng khỏc nhau nhằm đạt được mục tiờu hiệu quả cho mỡnh. Khi một ngõn hàng quyết định thắt chặt tớn dụng thỡ ngõn hàng đú sẽ đưa ra cỏc chỉ tiờu về chất lượng cho vay rất chặt chẽ,
yờu cầu cao hơn. Cũn khi ngõn hàng muốn mở rộng tớn dụng thỡ chõt slượng cho vay trong thời kỳ đú vẫn đảm bảo. Vấn đề đặt ra đối với cỏc ngõn hàng là phải kết hợp được yờu cầu giữa quy mụ và chất lượng cho vay.
Cựng lỳc đú là cỏc chớnh sỏch đối với khỏch hàng của ngõn hàng. Cỏc chớnh sỏch đối với khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng đang cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng hay chớnh sỏch nhằm thu hỳt cỏc khỏch hàng mới về với ngõn hàng. Cỏc chớnh sỏch này giỳp cho ngõn hàng thu hỳt được nhiều khỏch hàng, cú điều kiện sàng lọc khỏch hàng và thực hiện đuợc những khoản tớn dụng cú chất lượng ngày càng cao hơn.
• Thứ ba là chất lượng của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng:
Đú thực sự là một yếu tố cú tỏc động khụng nhỏ đến chất lượng cho vay của ngõn hàng.
Trỡnh độ chuyờn mụn của cỏc cỏn bộ tớn dụng là một yờu cầu căn bản của ngõn hàng. Chỉ những cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ chuyờn mụn đảm bảo yờu cầu thỡ mới cú thể thực hiện được những khoản cho vay cú chất lượng tốt. Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dung được thể hiện trong từng khõu của quỏ trỡnh thựuc hiện một nghiệp vụ cấp tớn dụng. Đồng thời nú cũng là yếu tố khiến cho khỏch hàng thấy tin tưởng vào ngõn hàng và muốn giao dịch với ngõn hàng.
Trỡnh độ chuyờn mụn cộng với năng lực hoạt động nghiệp vụ sẽ giỳp cho cỏn bộ tớn dụng hoạt động cú hiệu quả hơn. Năng lực của cỏn bộ tớn dụng là tựy thuộc vào khả năng của từng người chứ khụng phải qua đào tạo. Nú phụ thuộc vào sự tớch luỹ kinh nhigệm cũng như ỏp dụng những kinh nghiệm đú vào trong hoạt động của mỡnh.
• Thứ tư là mạng lưới thụng tin tớn dụng:
Một mạng lưới thụng tin tớn dụng đầy đủ, được cập nhật thường xuyờn cú tỏc dụng lớn đối với hoạt động cho vay tại ngõn hàng. Nếu ngõn hàng cú thế tiếp cận gần hơn với cỏc thụng tin về doanh nghiệp thỡ sẽ
khụng gặp phải cỏc rủi ro khi cho vay, do gặp phải tỡnh trạng lựa chọn đối nghịch và thụng tin khụng cõn xứng.
• Thứ năm là hệ thống trang thiết bị mỏy múc của ngõn hàng:
Một ngõn hàng với hệ thống trang thiết bị hiện đại, phự hợp với khả năng của cỏc nhõn viờn thỡ hoat động của ngõn hàng này sẽ đạt hiệu quả cao hơn. Điều này nhằm giỳp ngõn hàng nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng nhờ cỏc dịch vụ hữu ớch, nhanh chúng và tiện lợi. Đõy là yếu tố thuộc về cơ sở hạ tầng của ngõn hàng. Nú cú thể tuỳ thuộc vào tiềm lực của từng ngõn hàng.