Trước hết là ảnh hưởng của yếu tố phỏp lý. Sự điều tiết nền kinh tế của Nhà nước thụng qua cỏc văn bản phỏp luật quy định cụ thể.
Thứ hai là ảnh hưởng của mụi trường kinh tế xó hội. Mọi hoạt động của ngõn hàng đều chịu ảnh hưởng của mụi trường kinh tế xó hội trong đú cú cả hoạt động cho vay. Khi nền kinh tế phỏt triển mạnh thỡ cỏc doanh nghiệp cũng làm ăn phỏt đạt và đồng nghĩa với việc họ sẽ khụng ngừng đổi mới về cụng nghệ, mở rộng sản xuất do đú cỏc ngõn hàng cú điều kiện cho vay nhiều hơn. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoỏi thỡ cỏc doanh nghiệp đều gặp khú khăn do đú ảnh hưởng khụng nhỏ tới chất lượng cho vay của ngõn hàng.
Những biến động về lói suất, tỷ giỏ trờn thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến mức lói suất cho vay cũng như lói suất huy động vốn của ngõn hàng, dẫn đến việc mức lói rũng của cỏc khoản cho vay cũng bị ảnh hưởng. Sự biến động của thị trường tài chớnh tiền tệ thế giới cú tỏc động lớn đến hoạt động của cỏc ngõn hàng trong nước. Mọi sự thay đổi tỷ giỏ hối đoỏi
của đồng ngoại tệ mạnh hay sự tăng tỷ lệ lói suất trờn thị trường liờn ngõn hàng sẽ trực tiếp tỏc động đến lói suất trong nước kộo theo đú là hàng loạt sự biến động khỏc của nền kinh tế.
Mặt khỏc, tỷ lệ lạm phỏt trong nền kinh tế cũng cú ảnh hưởng khụng nhỏ đến chất lượng cho vay của ngõn hàng. Khi lạm phỏt cao thỡ ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế của quốc gia, từ đú ảnh hưởng đến hoạt động của cỏc doanh nghiệp và tỏc động đến chất lượng cho vay của ngõn hàng.
Đồng thời, những yếu tố khỏch quan như hạn hỏn, thiờn tai, lũ lụt.. cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của cỏc NHTM một cỏch giỏn tiếp. Khi cú thiờn tai xảy ra, hoạt động sản xuất sẽ bị ảnh hưởng làm giảm hiệu quả kinh tế từ đú gõy ra tỏc động xấu đến chất lượng cho vay của ngõn hàng.
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG
HÀ NỘI
2.1 Tổng quan về Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội (NHNT Hà Nội)
2.1.1. Lịch sử hỡnh thành
Chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) được thành lập ngày 01/03/1985, là thành viờn trong hệ thống Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam, được nhà nước cụng nhận là doanh nghiệp hạng 1. Cựng với sự phỏt triển của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội cú truyền thống kinh doanh đối ngoại, thanh toỏn quốc tế, cỏc dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng quốc tế khỏc. Đến cuối năm 2006 chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội đó cú mạng lưới bao gồm: 6 phũng giao dịch, một quầy thu đổi ngoại tệ cựng 4 chi nhỏnh ngõn hàng Ngoại thương trờn địa bàn Hà Nội.
Là một trong những chi nhỏnh hàng đầu của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhỏnh NHNT Hà Nội cú hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại cung cấp cỏc dịch vụ tự động húa cao: VCB online, thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng, VCB Money, i-B@nking, SMS Banking, hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM, thẻ Vietcombank Connect 24, Vietcombank MTV, Vietcombank SG24.. hệ thống thanh toỏn SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trờn 1400 Ngõn hàng tại 85 nước và vựng lónh thổ trờn thế giới, đảm bảo phục vụ tốt cỏc yờu cầu của khỏch hàng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Tổng số cỏn bộ cụng nhõn viờn của Chi nhỏnh NHNT Hà Nội tớnh đến 31/12/2007 là 293 cỏn bộ, với độ tuổi trung bỡnh là 30,74 tuổi. Trong đú số cỏn bộ nữ là 197 người chiếm 67,2%. Năm 2007, ngõn hàng đó tuyển được 60 cỏn bộ để bổ sung cho cỏc Phũng nghiệp vụ trong đú thỏng
12/2007 ngõn hàng tuyển dụng 30 cỏn bộ cho đợt 02/2007 để bổ sung cho cỏc Phũng ban và chuẩn bị mở phũng giao dịch mới.
Hỡnh 2.1. Sơ đồ tổ chức Chi nhỏnh Vietcombank Hà Nội.
P. Quan hệ khỏch hàng Tiến sĩ NGUYỄN XUÂN LUẬT Giỏm đốc Phụ trỏch chung và phụ trỏch hoạt động Ngõn hàng bỏn buụn Quản lý vốn và kinh doanh ngoại tệ P. Thanh toỏn xuất nhập khẩu Tổ chức cỏn bộ P. Kiểm tra nội bộ Bà TRỊNH THỊ ĐƯC Phú giỏm đốc Phụ trỏch hoạt động Ngõn hàng bỏn lẻ ễng CAO VĂN ĐỨC Phú giỏm đốc Phụ trỏch quản trị rủi ro và xử lý tài sản Nợ-Cú Bà NGUYỄN THỊ KIM LIấN Phú giỏm đốc Phụ trỏch tỏc nghiệp và hoạt động ngõn hàng P. Dịch vụ ngõn hàng P. Thanh toỏn thẻ Tớn dụng thể nhõn
P. Quản lý rủi ro P. Tin học Xõy dựng cơ bản Phỏt triển mạng lưới P.Ngõn quỹ P. Kế toỏn tài chớnh Quản lý nợ Hành chớnh quản trị CÁC HỘI ĐễNG Hội đồng Tớn dụng Hội đồng xử lý rủi ro Hội đồng thi đua Hội đồng lương Hội đồng miễn giảm lói CÁC PHềNG GIAO DỊCH PGD
số 2 PGD số 3 PGD số 4 PGD số 7 Quầy thu đổi ngoại tệ
PHềNG BAN NGHIỆP VỤ
SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHNT HÀ NỘI
PGD số 5
Trước năm 2006, chi nhỏnh NHNT Hà Nội cú 13 phũng ban, 4 chi nhỏnh trực thuộc trờn địa bàn Hà Nội, 5 phũng giao dịch và 1 quầy thu đổi ngoại tệ. Tuy nhiờn sau năm 2006, thực hiện quyết định 888/2205/QĐ.NHNN của Thống đốc ngõn hàng nhà nước, chi nhỏnh NHNT Hà Nội đó tập trung giải quyết, hũan thành căn bản cụng tỏc chuyển đổi 4 chi nhỏnh cấp 2 là chi nhỏnh Thành Cụng, chi nhỏnh Chương Dương, chi nhỏnh Ba Đỡnh và chi nhỏnh Cầu Giấy, nõng cấp thành 4 chi nhỏnh cơ sở trực thuộc ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam để đi vào hoạt động ổn định.
Chi nhỏnh NHNT Hà Nội giữ vai trũ là Chi nhỏnh đầu mối của cỏc Chi nhỏnh NHNT trờn địa bàn Hà Nội với 2 cấp độ: là đầu mối toàn diện cỏc hoạt động, giao dịch của chi nhỏnh NHNT Ba Đỡnh và đầu mối về cỏc giao dịch vốn, một số cỏc giao dịch liờn ngõn hàng, tiền mặt, sộc, quản lý ATM cho 3 chi nhỏnh cũn lại.
Do đú, hiện tại, chi nhỏnh ngõn hàng Ngoại Thương Hà Nội bao gồm 13 phũng ban, 7 phũng giao dịch và 1 quầy thu đổi ngoại tệ.
Trong đú, mỗi phũng ban cú một chức năng nhiệm vụ riờng:
- Phũng quan hệ khỏch hàng (trước đõy gọi là phũng Tớn
dụng): Xỏc định nhúm khỏch hàng mục tiờu; Lập kế hoạch khỏch hàng và
thực hiện kế hoạch; Đầu mối trong quan hệ với khỏch hàng; Xỏc định giới hạn tớn dụng đối với khỏch hàng và xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng; Phối hợp trong nội bộ ngõn hàng để cung ứng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng đồng thời thực hiện cỏc nhiệm vụ khỏc do Giỏm đốc giao.
- Phũng Quản lý rủi ro tớn dụng: Xõy dựng chiến lược và
chớnh sỏch quản lý rủi ro tớn dụng; Quản lý danh mục đầu tư; Trực tiếp tham gia thực hiện cỏc quy trỡnh thẩm định và phờ duyệt tớn dụng; Giỏm sỏt quỏ trỡnh phờ duyệt tớn dụng; Hỗ trợ phỏt hiện và kiểm soỏt cỏc dấu hiệu rủi ro; Tham gia đào tạo nghiệp vụ; Thực hiện cỏc nhiệm vụ khỏc do Giỏm đốc phõn cụng.
- Phũng tổng hợp: Lập kế hoạch kinh doanh, xõy dựng chương trỡnh cụng tỏc; Lập, cụng bố và quản lý cỏc loại giỏ mua bỏn sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng; Quản lý, điều hành vốn ngoại tệ và đồng Việt Nam; Kinh doanh ngoại tệ; Nghiờn cứu tổng hợp và phõn tớch kinh tế; Xõy dựng cỏc biện phỏp để thực hiện chớnh sỏch, chủ trương của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam; Thực hiện hoạt động PR của ngõn hàng; Phỏt triển mở rộng mạng lưới; Cỏc nhiệm vụ khỏc do Ban Giỏm đốc giao.
- Phũng Kế toỏn thanh toỏn:
- Bộ phận “Xử lý nghiệp vụ chuyển tiền” thực hiện cỏc giao dịch chuyển tiền
- Bộ phận “Quản lý tài khoản” quản lý toàn bộ tài khoản khỏch hàng và cỏc tài khoản nội và ngoại bảng tổng kết tài sản.
- Bộ phận “Quản lý chi tiờu nội bộ” thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan đến chi tiờu nội bộ và cỏc nghiệp vụ khỏc.
- Bộ phận “Thụng tin khỏch hàng” phục vụ tài khoản khỏch hàng là cỏc tổ chức kinh tế.
- Bộ phận “Kế toỏn giao dịch” xử lý cỏc giao dịch liờn quan đến tài khoản của cỏc khỏch hàng là tổ chức kinh tế; cỏc nghiệp vụ thanh toỏn xuất, nhập khẩu; thực hiện nghiệp vụ bảo lónh, nghiệp vụ chuyển tiền nước ngoài; quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của cỏc Ngõn hàng đại lý đồng thời thực hiện cỏc nhiệm vụ khỏc do Giỏm đốc giao.
- Phũng Quản lý nợ: Nhập dữ liệu vào hệ thống; Nhận và lưu
giữ hồ sơ tớn dụng; Thực hiện cỏc tỏc nghiệp liờn quan đến việc rỳt vốn; Lập cỏc bỏo cỏo dữ liệu của cỏc khoản vay; Tham gia vào quỏ trỡnh thu nợ, thu lói; Gúp ý sửa đỏi chương trỡnh quản lý nợ vay; Thực hiện cỏc nhiệm vụ khỏc do Giỏm đốc phõn cụng.
- Phũng Kinh doanh dịch vụ: Huy động vốn tiết kiệm, kỳ
phiếu, trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phỏt hành sộc cỏ nhõn và cỏc loại chứng từ cú giỏ khỏc; Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, sộc du lịch..; Chi
trả kiều hối, chuyển tiền nước ngoài cho cỏc khỏch hàng cỏ nhõn; Thực hiện cỏc dịch vụ bảo lónh, chứng thư…; Phỏt hành và thanh toỏn cỏc loại thẻ Vietcombank theo thể lệ quy định; Thực hiện chức năng marketing khỏch hàng về thẻ; Phỏt triển và quản lý cỏc cơ sở chấp nhận thẻ, quản lý cỏc mỏy rỳt tiền tự động ATM được giao.
- Phũng thanh toỏn thẻ:
Chức năng: Phỏt hành và thanh toỏn cỏc loại thẻ Vietcombank theo thể lệ quy định; Tổ chức thực hiện nhiệm vụ đại lý thanh toỏn thẻ do nước ngoài phỏt hành; Thực hiện chức năng marketing khỏch hàng về thẻ; Phỏt triển và quản lý cỏc cơ sở chấp nhận thẻ, quản lý cỏc mỏy rỳt tiền tự động ATM được giao; Tổng hợp, thống kờ về cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Chi nhỏnh NHNT Hà Nội; Thực hiện cỏc cụng tỏc khỏc do giỏm đốc giao.
- Phũng Thanh toỏn xuất nhập khẩu:
Chức năng: Thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn xuất, nhập khẩu; Thực hiện nghiệp vụ bảo lónh; Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền nước ngoài; Quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của cỏc Ngõn hàng đại lý; Thực hiện một số nhiệm vụ khỏc do Giỏm đốc giao.
- Phũng Ngõn quỹ: Thu chi cỏc loại ngoại tệ, tiền Việt Nam
đồng, giỏm định tiền thật, tiền giả; Chuyển tiền mặt và sộc du lịch đi tiờu thụ nước ngoài qua Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam; Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, chứng từ cú giỏ; Điều chuyển và điều hũa tiền mặt VNĐ, ngoại tệ và cỏc giấy tờ cú giỏ trong nội bộ NHNT Hà Nội; Phõn loại và thực hiện cỏc giao dịch đối với tiền mặt trong lưu thụng; Thực hiện một số nhiệm vụ khỏc do giỏm đốc giao.
- Phũng Kiểm tra nội bộ: Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất
về kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ; Thực hiện cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ theo quy chế kiểm toỏn nội bộ đối với DNNN do Bộ Tài chớnh ban hành; Làm đầu mối phối hợp với cỏc đoàn Thanh tra, cơ quan phỏp luật, cơ quan kiểm
toỏn trong việc thanh tra, kiểm toỏn đối với cỏc hoạt động ngõn hàng; Giỳp Giỏm đốc giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cỏo liờn quan đến hoạt động của Ngõn hàng.
- Phũng Tin học: Thực hiện cụng tỏc nghiờn cứu và phỏt triển
cụng nghệ Ngõn hàng; Thực hiện quản lý và bảo quản, bảo dưỡng toàn bộ thiết bị tin học của Chi nhỏnh và bảo mật thụng tin; Tiếp nhận cỏc quy trỡnh kỹ thuật và cỏc chương trỡnh phần mềm ứng dụng nghiệp vụ của NHNT Việt Nam; Xõy dựng kế hoạch vật tư, trang bị mới và bảo hành thiết bị tin học; Thực hiện quản trị mạng; cài đặt cỏc chương trỡnh phần mềm hệ thống mạng, thiết lập hệ thống bảo mật của hệ thống mạng.
- Tổ Tớn dụng thể nhõn: Thực hiện cỏc nghiệp vụ tớn dụng đối
với khỏch hàng cỏ nhõn.Cho vay cầm cố, thế chấp, tớn chấp theo quy định hiện hành; Tổ chức, nghiờn cứu triển khai cỏc sản phẩm bỏn lẻ như cho vay trả gúp, cho vay du học, cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài và cỏc sản phẩm khỏc…; Thực hiện cỏc nghiệp vụ khỏc do Giỏm đốc phõn cụng.
- Phũng Hành chớnh nhõn sự: Thực hiện cụng tỏc quản lý
nguồn nhõn lực; bố trớ, điều động, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận, tuyển dụng lao động; Xõy dựng quy hoạch, bồi dưỡng và quản lý cỏn bộ; Thực hiện cỏc chế độ chớnh sỏch đối với cỏn bộ nhõn viờn trong cơ quan; Thực hiện cỏc nhiệm vụ về cụng tỏc hành chớnh, quản trị, xõy dựng cơ bản, mua sắm tài sản; Thực hiện cỏc cụng tỏc về quản lý, bảo quản tài sản của Chi nhỏnh, cụng tỏc lễ tõn, phục vụ, bảo vệ trong ngõn hàng; Trực tiếp quản lý con dấu của cơ quan. Thực hiện cụng tỏc, văn thư, lưu trữ, in ấn, telex, fax. Quản lý tài liệu mật và bảo quản tài liệu lưu trữ tại kho.
2.1.3. Cỏc loại hỡnh kinh doanh
- Tớn dụng: Đầu tư vốn trung và dài hạn, cho vay vốn lưu động VNĐ và cỏc loại ngoại tệ tự do chuyển đổi đối với mọi lĩnh vực: kinh
doanh thương mại, sản xuất, giao thụng vận tải, xõy dựng…; Phỏt hành bảo lónh vay vốn, đặt cọc, thực hiện hợp đồng… trong nước và nước ngoài; Liờn doanh liờn kết, gúp cổ phần.
- Thanh toỏn quốc tế (Thanh toỏn xuất nhập khẩu): Mở, thanh toỏn
L/C nhập khẩu; Thụng bỏo và thanh toỏn L/C xuất khẩu; Thanh toỏn chứng từ nhờ thu; Chuyển tiền thanh toỏn xuất nhập khẩu; Xỏc nhận L/C trong và ngoài nước; Bảo lónh trong nước và quốc tế.
- Dịch vụ ngõn hàng:
• Huy động vốn với cỏc hỡnh thức đa dạng: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phỏt hành sộc cỏ nhõn và cỏc loại chứng từ cú giỏ khỏc.
• Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, sộc du lịch…
• Chi trả kiều hối từ cỏc nước trờn thế giới, chuyển tiền nước ngoài phục vụ cỏc nhu cầu cỏ nhõn.
• Phỏt hành bảo lónh, chứng nhận đảm bảo du học, lao động nước ngoài…
• Cho vay, cầm cố, thế chấp chứng từ cú giỏ, tài sản…
• Cho vay nhu cầu tiờu dựng cỏ nhõn mua nhà, ụ tụ, du học…
• Phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế Visacard, MasterCard, American ExpressCard, JCB, Dinner Club…
• Phỏt hành và thanh toỏn thẻ rỳt tiền tự động ATM Connect 24.
• Thanh toỏn húa đơn điện nước, điện thoại, bảo hiểm.. qua mỏy rỳt tiền tự động ATM.
• Đại lý cho cỏc cụng ty bảo hiểm lớn như Bảo Việt, AIA, Prudencial…
• Thu tiền mặt tại chỗ theo yờu cầu với dịch vụ khỏch hàng đặc biệt.
Ngoài ra, dựa trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại, Vietcombank Hà Nội cũn cung cấp cho cỏc khỏch hàng một số tiện tớch như:
• Dịch vụ ngõn hàng điện tử VCB Money (dành cho khỏch hàng doanh nghiệp): Truy vấn và thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn tại trụ sở của khỏch hàng thụng qua modem điện thoại.
• Dịch vụ ngõn hàng trực tuyến i-b@nking: truy vấn cỏc thụng tin tài khoản và tớn dụng tức thời qua internet.
• Dịch vụ ngõn hàng qua điện thoại di động SMS Banking: Tra cứu thụng tin về tỉ giỏ, lói suất, cỏc điểm đặt ATM, thụng tin tài khoản…bằng cỏch nhắn tin đến số 8170.
2.1.4. Kết quả kinh doanh
Năm 2007, nền kinh tế nước ta đang trờn đà tăng trưởng. GDP
năm 2007 đạt 8,5%. Cỏc hoạt động kinh tế càng về cuối năm càng sụi động, lói suất của cỏc ngõn hàng sau một thời gian liờn tục đuợc điều chỉnh đó ổn định trở lại sau việc cắt giảm lói suất của FED. Vào dịp cuối năm,