b. Hệ thống văn bản pháp luật liên quan
1.3. Kinh nghiệm phát triển Bancassurance tại một số Ngân hàng tại Việt
1.3.1. Kinh nghiệm của ACB
Với lợi thế là một trong những ngân hàng TMCP lớn, có uy tính tại Việt Nam, ACB có hệ thống mạng lưới trãi rộng trên cả nước với hơn 350 chi nhánh, phòng
giao dịch ACB đã hợp tác liên kết với những công ty bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam. Ngày 9 tháng 11 năm 2015 tại TPHCM Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) và Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ AIA (Việt Nam) ("AIA Việt Nam") đã chính tức ký kết thỏa thuận triển khai mô hình hợp tác phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (Bancassurance).
Với sự hợp tác này, hai doanh nghiệp sẽ mang đến cho khách hàng dịch vụ đa dạng từ tài chính đến bảo hiểm thông qua việc cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói dành cho khách hàng. Theo đó, các khách hàng của ACB có thể tiếp cận sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngay tại các chi nhánh ngân hàng, đồng thời có thể sử dụng tài khoản ngân hàng để thanh toán phí bảo hiểm định kỳ.
ACB và AIA, tự hào luôn nằm trong top các công ty đứng đầu trong các lĩnh vực ngân hàng và bảo hiểm, với ACB chúng tôi luôn đặt khách hàng là trọng tâm, do đó việc mở rộng danh mục sản phẩm phục vụ, chúng tôi tin rằng khách hàng đang có những sự lựa chọn bảo vệ và đảm bảo cho cuộc sống của mình tốt nhất, không chỉ cho cá nhân khách hàng mà còn cho cả gia đình”
Đầu tiên, hình ảnh, thương hiệu ACB vốn đã khẳng định được thương hiệu
của mình trên thị trường trong nước và quốc tế. Điển hình năm 2017 ACB được tạp chí Asiamoney đã trao cho ACB hai giải thường gồm “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2017” và “Ngân hàng tốt nhất về trách nhiệm xã hội”. Gần đây nhất ngân hàng ACB vinh dự được trao tặng Giải thưởng Nơi làm việc tốt nhất châu Á 2019 do tạp chí HR Asia – Tạp chí hàng đầu về nhân sự khu vực Châu Á tổ chức bầu chọn. Thứ hai,
về mạng lưới kênh phân phối rộng khắp cả nước với hơn 350 chi nhánh, phòng giao dịch thuận lợi trong việc phát triển hoạt động Bancassurance.
Thứ ba, tận dụng cơ sở dữ liệu khách hàng đa dạng, phong phú cộng với việc
thiết kế những sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Thứ tư, nguồn nhân lực ngoài những tiêu chí đầu vào đáp ứng đủ tiêu chuẩn
nhất định còn được đào tạo một cách bài bản có hệ thống trước khi bắt đầu làm việc.
Thứ năm, quản trị, điều hành hệ thống được kế thừa những đội ngũ lãnh đạo
giỏi, điển hình đầu năm 2019 CEO ngân hàng ACB được tạp chí International Finance trao giải thưởng CEO Ngân hàng thương mại suất sắc nhất Việt Nam 2019.
Trong thực tế bất kỳ cá nhân hay tổ chức nào được đánh giá suất sắc, vượt trội thì cũng có những khuyết điểm riêng và ở tại ACB cũng phải là trường hợp ngoại lệ.
Đầu tiên, đa dạng hóa sản phẩm nhằm phù hợp với từng phân khúc khách
hàng tận dụng tối đa cơ sở dữ liệu sẵn có.
Thứ hai, ổn định về mặt nhân sự hạn chế thay đổi nhân sự thường xuyên ảnh
hưởng đến chất lượng dịch vụ, quá trình hoạt động.
Thứ ba, quy trình thực hiện tinh gọn rút ngắn thời gian xử lý nhưng vẫn đảm
bảo được tính chính xác, an toàn.
Thứ tư, tận dụng công nghệ tối ưu hóa thời gian xử lý, giảm chi những chi phí
cho cả ngân hàng và khách hàng.
Sự hợp tác này sẽ góp phần nâng cao các tiện ích dành cho khách hàng, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm của AIA Việt Nam và gia tăng các hạng mục dịch vụ của ACB. Chúng tôi tin tưởng sự kết hợp giữa thế mạnh của ACB trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và năng lực của AIA trong ngành bảo hiểm nhân thọ.
1.3.2. Kinh nghiệm của Techcombank
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) và Công ty Cổ phần PVI (PVI) đã ký thỏa thuận hợp tác toàn diện, xây dựng và thực hiện cơ chế phối hợp, tăng cường hợp tác kinh doanh. Đây là sự kiện quan trọng khẳng định sự phát triển mạnh mẽ của hai doanh nghiệp cũng như nâng tầm hợp tác chiến lược giữa hai bên.
Trên cơ sở tiềm lực tài chính và uy tín của mình, Techcombank đã trở thành đối tác tài chính quan trọng của PVI trong nhiều năm qua. Với thỏa thuận hợp tác toàn diện này, Techcombank sẽ cung cấp các giải pháp tài chính như quản lý dòng tiền, ngoại hối, đầu tư trái phiếu … cho PVI và các công ty thành viên, công ty liên kết nhằm giúp PVI tiết kiệm chi phí hoạt động, nguồn nhân lực và đặc biệt là tối đa hóa hiệu quả của dòng tiền. Ngoài việc cung cấp các giải pháp tài chính cho doanh nghiệp, Techcombank còn mang đến cho CBNV của Bảo hiểm PVI, các đơn vị trực
thuộc và liên kết những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích với chính sách ưu đãi vượt trội dành riêng cho đối tác.
Song song đó, với uy tín đã được khẳng định trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là vị thế số 1 trong mảng kinh doanh bảo hiểm Phi nhân thọ, Bảo hiểm PVI sẽ thiết kế và cung cấp các chương trình bảo hiểm chất lượng phù hợp với nhu cầu của Techcombank, của CBNV và khách hàng Techcombank với mức phí và điều kiện điều khoản ưu đãi dành riêng cho đối tác chiến lược của Bảo hiểm PVI. Chương trình này là cơ sở cho phép Techcombank phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ với ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng của mình.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho PVcomBank
Từ những kinh nghiệm phát triển Bancassurance tại một số Ngân hàng tại Việt Nam, có thể thấy rằng mỗi Ngân hàng có chiến lược và cách thức thực hiện riêng nhằm phát triển hình thức phân phối này. Bởi vậy, muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của kênh phân phối bancassurance PVcomBank cần chú trọng một số điểm dưới đây:
- Cần chú trọng tuyển dụng lực lượng nhân sự bán hàng có kỹ năng và chuyên môn cao. Các nhân sự này làm việc tại các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng, thực hiện việc tư vấn tất cả các sản phẩm, đặc biệt là tư vấn cho nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng các gói sản phẩm tài chính tổng hợp phức tạp.
- Tìm hiểu triển khai quảng bá sản phẩm bảo hiểm đang phân phối thông qua thư, điện thoại, ấn phẩm tại ngân hàng: Bộ phận bancassurance tại ngân hàng sẽ sử dụng thư, điện thoại, ấn phẩm để chào bán các sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng hiện tại của ngân hàng. Nhóm sản phẩm áp dụng là các sản phẩm bảo hiểm đơn giản, ít phải tư vấn, và có phí thấp.
- Marketing doanh nghiệp: Thực hiện việc chào bán sản phẩm bảo hiểm trực tiếp đến các doanh nghiệp. Khách hàng mục tiêu là các khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng. Nhóm sản phẩm áp dụng là các sản phẩm bảo hiểm dành cho doanh nghiệp và cho cán bộ công nhân viên của chính doanh nghiệp đó
- Lựa chọn đối tác và mô hình bancassurance phù hợp : Việc lưạ chọn đối tác chiến lược thường nhắm đến các nhà bảo hiểm bản địa để tránh các vấn đề liên quan đến rào cản gia nhập thị trường cũng như là tận dụng tối đa mối quan hệ của các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm nội địa.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đại chúngViệt Nam Việt Nam
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập ngày 16/09/2013 trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank). Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động với vốn điều lệ 9000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt hơn 100.000 tỷ đồng. Đến nay, PVcomBank đã phát triển mạng lưới lên đến 109 điểm giao dịch, tại 28 tỉnh, thành phố trải dài Bắc, Trung, Nam với đội ngũ hơn 4000 cán bộ nhân viên, tổng tài sản đạt gần 200.000 tỷ đồng.
DẤU MỐC LỊCH SỬ
Năm 1988: Thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Tây (Western Bank).
Năm 2000: Thành lập Công ty Tài chính Dầu khí (PVFC).
Năm 2013: Hợp nhất PVFC và Western Bank, thành lập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank).
Năm 2016: Ngân hàng có chiến dịch truyền thông và Website sáng tạo hiệu quả nhất 2016 (ABF); Ngân hàng bán lẻ đổi mới hiệu quả nhất 2016 (IFM).
Năm 2015: Ngân hàng có sản phẩm mobile banking và giải pháp corebanking sáng tạo hiệu quả 2015 (ABF); Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất 2015 (IFM); Ngân hàng bán lẻ đổi mới hiệu quả nhất 2015 (IFM).
Năm 2018: VNR Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất & tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam năm 2018 (VNR500); Ngân hàng đồng hành cùng doanh nghiệp vừa và nhỏ, siêu nhỏ năm 2018 (VNBA); Ngân hàng có sản phẩm Tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2018 (GBAF); Ngân hàng có sản phẩm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt nhất Việt Nam năm 2018 (IBM); Ngân hàng có SP Online Banking sáng tạo hiệu quả nhất Việt Nam năm 2018 (IFM).
Năm 2019: Ngân hàng có ứng dụng thanh toán di động phát triển nhất Việt Nam 2019 (IFM); Ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất Việt Nam 2019 (IFM); Ngân hàng có sản phẩm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt nhất Việt Nam - 2019 (IBM); Ngân hàng có sản phẩm thẻ tín dụng sáng tạo hiệu quả 2019 (ABF); Ngân hàng có sản phẩm tín dụng cá nhân mới tiêu biểu 2019 (ABF); Ngân hàng có giải pháp quản lý dòng tiền mặt doanh nghiệp hiệu quả 2019 (ABF).
Năm 2020:
Thẻ tín dụng sáng tạo đột phá năm 2020 - ABF
Ngân hàng có sản phẩn tiền gửi chuyên biệt tốt nhất Việt Nam 2020 - IFM Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam - Fast 500 - Công ty CP Báo cáo đánh giá Việt Nam
Ngân hàng số sáng tạo nhất 2020 - GBO Thẻ tín dụng tốt nhất 2020 - FDM
Năm 2021:
Ngân hàng có sản phẩm Tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam 2021 - FDM Ngân hàng có dịch vụ Thẻ tốt nhất Việt Nam 2021 - IFM
Ngân hàng có Chất lượng Dịch vụ tốt nhất Việt Nam 2021 - FDM Ngân hàng có các giải pháp Tiết kiệm tốt nhất Việt Nam 2021 - GBAF Ngân hàng có dịch vụ Tài khoản thanh toán cá nhân tốt nhất Việt Nam 2021 - IFM Ngân hàng có sản phẩm Thẻ ưu đãi sáng tạo nhất Việt Nam 2021 - IFM Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam - VNR
Top 100 thương hiệu mạnh Việt Nam - TC Kinh tế Việt Nam Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam - TGD
Nơi làm việc tốt nhất châu Á - HR Asia
Với nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm, PVcomBank đang cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân. Trong thời gian qua, PVcomBank đã và đang là một
trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng số hóa nhằm đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ ưu việt, hướng tới mục tiêu nâng cao trải nghiệm, mang đến cho khách hàng những dấu ấn khác biệt trong sử dụng dịch vụ. Mỗi sản phẩm tài chính của PVcomBank luôn đồng hành với hàng triệu cá nhân và doanh nghiệp trong từng giai đoạn của cuộc đời, nhân lên những giá trị về tài chính, đồng thời lan tỏa nhiều niềm vui cho khách hàng.
Với khẩu hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcomBank luôn hướng tới việc xây dựng hình ảnh một Ngân hàng thân thiện, tận tụy, vì sự thành công của khách hàng. Chúng tôi cam kết sẽ trở thành Ngân hàng chuẩn mực trong cung cấp dịch vụ; với phong cách chuyên nghiệp, lấy lợi ích của khách hàng - đối tác làm mục tiêu hành động, đồng thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cán bộ nhân viên, cộng đồng xã hội và gia tăng giá trị cho cổ đông.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ của từng khối, phòng ban
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của PVcomBank
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 2019-2021
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển. Nguồn vốn còn ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh và lợi thế cạnh tranh của các NHTM. Mặt khác, các NHTM hiện nay hoạt động đòi hỏi phải có hiệu quả cao, chính vì vậy ngân hàng chú trọng tới việc nâng cấp mạng lưới Phòng giao dịch để thu hút nguồn vốn ổn định, vững chắc. PVcomBank đã tăng cường các hoạt động như hội nghị khách hàng, tuyên truyền để thu hút các nguồn vốn mang tính ổn định. Ngân hàng cũng tăng cường thiết lập các mối quan hệ thu - chi tiền mặt tại chỗ với các tổ chức, đơn vị kinh tế có khả năng tài chính lớn tại địa phương... Bên cạnh đó PVcomBank còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư bằng các chương trình khuyến mại cho khách hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của PVcomBank giai đoạn 2019 -2021
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Nguồn vốn huy động 152.131 100 172.438 100 199.655 100 20.307 13,3 27.217 15,8 1. Tiền gửi tổ chức kinh tế 84.676 55,66 85.874 49,80 122.389 61,3 1.198 1,4 36.514 42,5 + Không kỳ hạn 29.975 35,40 31.945 37,20 43.815 35,8 1.970 6,6 11.870 37,2 + Có kỳ hạn 54.701 64,60 53.929 62,80 78.573 64,2 (772) (1,4) 24.644 45,7 2. Huy động dân cư 67.455 44,34 86.564 50,20 77.266 38,7 19.109 28,3 (9.297) (10,7) 2.1 Tiết kiệm 57.741 85,60 71.675 82,80 67.685 87,6 13.934 24,1 (3.989) (5,6) + Không kỳ hạn 16.110 27,90 25.588 35,70 26.194 38,7 9.478 58,8 606 2,4 + Có kỳ hạn 41.632 72,10 46.087 64,30 41.491 61,3 4.455 10,7 (4.596) (10,0) 2.2 Giấy tờ có giá 9.714 14,40 14.889 17,20 9.581 12,4 5.175 53,3 (5.308) (35,7)
Hiện tại, PVcomBank cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm với mức lãi suất và điều kiện đa dạng, hướng đến các đối tượng có nhu cầu khác nhau về thời hạn gửi, lãi suất, mục đích gửi... Tiết kiệm bảo toàn Thịnh Vượng (hỗ trợ khách hàng nhằm bảo toàn lãi suất trước những biến động điều chỉnh lãi suất trên thị trường Tài chính), Tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm thường trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm gửi góp linh hoạt - Easy Savings (kênh gửi tiền đa dạng, gửi góp linh hoạt và sinh lời hiệu quả cho các khoản tiền nhỏ nhàn rỗi), tiết kiệm kỳ hạn ngày, chứng chỉ tiền gửi dài hạn ghi danh (sản phẩm có lãi suất cạnh tranh trên thị trường).
Bên cạnh đó là các sản phẩm tiết kiệm trực tuyến (cho phép khách hàng gửi tiết kiệm, tất toán mọi lúc, mọi nơi qua Internet hoặc điện thoại di động mà không phải trực tiếp tới quầy giao dịch với lãi suất cạnh tranh).
Nguồn vốn huy động giai đoạn 2019 - 2021 của Khối KHCN PVcomBank tăng mạnh qua các năm. Huy động khách hàng năm 2019 đạt 67.455 tỷ đồng. Đến năm 2020, giá trị vốn huy động từ khách hàng là đạt mức 86.564 tỷ đồng, tăng 28,3 % so với năm 2019. Đến năm 2021, lại sụt giảm chỉ còn 77.266 tỷ đồng, tương ứng giảm 10,7% so với năm 2020, giảm 9.297 tỷ đồng. Điều này chưa hẳn không tốt bởi lẽ không có nghĩa huy động từ khách hàng cá nhân có dấu hiệu đi xuống mà do giá trị vốn huy động từ tổ chức kinh tế và các đối tượng khác tăng mạnh mẽ trong năm vừa qua. Nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tăng trưởng tiền gửi bằng VND và Nhưng xét về tổng giá trị huy động vốn thì vẫn bền vững qua các năm, góp phần xây dựng cân đối kế toán an toàn và vững mạnh cho PVcomBank.
Xét về kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 60% tổng số dư tiền gửi của khách hàng trong 3 năm qua, tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm khoảng 40% và chủ