II. THỰC TIỄN KÝ KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH LÁNG HẠ
4. Thực tiễn thực hiện hợp đồng tín dụng tại chi nhánh
4.1. Quy trình thực hiện hợp đồng tín dụng
4.1.1. Quy trình giải ngân Bước1: Chứng từ giải ngân.
- Chứng từ của khách hàng:
Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân gồm:
+ Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hoá, dịch vụ.
+ Bảng kê các khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên bản nghiệm thu.
+ Đối với hoá đơn, chứng từ thanh toán trong trường hợp cụ thể chi nhánh có thể yêu cầu xuất trình các bản gốc hoặc chỉ yêu cầu bên vay liệt kê danh mục để đối chiếu trong quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân.
- Chứng từ của chi nhánh: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu.
Bước2: Trình duyệt giải ngân.
- Cán bộ tín dụng sau khi xem xét chứng từ giải ngân nói trên, nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình trưởng phòng tín dụng.
- Trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của cán bộ tín dụng.
+ Nếu đồng ý: ký trình lãnh đạo.
+ Nếu chưa đồng ý: yêu cầu cán bộ tín dụng chỉnh sửa lại. + Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo quyết định. Lãnh đạo ký duyệt.
4.1.2. Kiểm tra, giám sát khoản vay
Kiểm tra, giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ đúng hạn các cam kết.
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam quy định việc kiểm tra, giám sát khoản vay được tiến hành định kỳ, đột xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần tuỳ theo độ an toàn của khoản vay.Các cán bộ tín dụng của chi nhánh luôn kiểm tra, giám sát khoản vay theo đúng hướng dẫn của ngân hàng No& PTNT Việt Nam để đảm bảo an toàn cho cả hai bên vì một số khách hàng vay tiền nhưng không sử dụng đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng sẽ dẫn đến vi phạm hợp đồng. Việc vi phạm hợp đồng không chi gây những thiệt hại về tiền, thời gian cho chi nhánh mà còn làm mất uy tín của chi nhánh đối với những khách hàng khác, ảnh hưởng đến vị
thế của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Nhưng việc kiểm tra, giám sát không phải lúc nào cũng làm phiền; ảnh hưởng đến khách hàng như đến các doanh nghiệp xem họ sử dụng vốn đó ra sao, đã mua sắm những thiết bị như đã ghi trong các giấy tờ có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng hay không...làm như vậy không chỉ tốn thời gian của chính các cán bộ tín dụng mà còn làm tốn thời gian của các doanh nghiệp do phải tiếp đón họ, làm cho doanh nghiệp không thoải mái kinh doanh như lúc nào cũng thấy có người theo dõi xem mình đầu tư những gì…
4.1.3. Thu nợ lãi và gốc, xử lý những tài sản
- Có hai phương pháp thu nợ gốc, lãi được áp dụng. + Người vay trả nợ thanh toán tại nơi giao dịch. + Thành lập tổ thu nợ lưu động.
- Khoản vay bằng ngoại tệ nào thì trả nợ gốc, lãi bằng ngoại tệ đó. Trường hợp trả bằng ngoại tệ khác hoặc đồng Việt Nam phải được tổng giám đốc Ngân hàng No&NTPT Việt Nam chấp thuận.
- Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ. Nếu có sự thoả thuận về điều kiện, mức phí trả nợ trước hạn giữa người vay và ngân hàng cho vay phải được ghi vào hợp đồng tín dụng.
- Đối với phí cam kết tính trên hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng không sử dụng hết hạn mức vẫn phải trả phí tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó.
- Căn cứ kỳ hạn trả nợ gốc, lãi; cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi tiến độ trả nợ của khách hàng vay thông qua chứng từ, sổ sách kế toán và các phần mềm về quản lý khoản vay, thông báo bằng văn bản trước 5 ngày làm việc cho khách hàng đối với thu lãi và ít nhất 10 ngày làm việc đối với thu gốc khoản vay.
- Cán bộ tín dụng tiến hành thống kê và đánh giá khách hàng qua các vấn đề: trả nợ đầy đủ, đúng hạn; trả nợ không đầy đủ, không đúng hạn; nợ quá hạn phát sinh và lưu vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng.
4.1.4. Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi thanh lý hợp đồng tín dụng các bên cùng ký kết biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng. Bằng việc
ký kết biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng, các bên không còn bị ràng buộc bởi các quyền và nghĩa vụ được quy định trong hợp đồng tín dụng. Việc thanh lý hợp đồng tín dụng cũng đồng nghĩa với việc kết thúc hợp đồng đảm bảo tiền vay đi kèm theo hợp đồng tín dụng.
4.1.5. Giải toả tài sản bảo đảm
- Kiểm tra từng trang giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố. - Xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố.
Cán bộ tín dụng lập biên bản giao trả tài sản bảo đảm nợ vay trình trưởng phòng tín dụng kiểm soát, trưởng phòng tín dụng trình lãnh đạo ký duyệt.
4.2. Quá trình sửa đổi điều chỉnh hợp đồng tín dụng
- Việc sửa đổi và điều chỉnh hợp đồng tín dụng được thực hiện theo yêu cầu của một trong các bên tham gia ký kết hợp đồng tín dụng và phải được các bên còn lại chấp thuận được thể hiện bằng các nội dung sửa đổi hoặc điều chỉnh.
- Tuỳ theo nội dung và tính chất của các thay đổi mà việc bổ sung sửa đổi hợp đồng được thực hiện dựa trên kết quả thẩm định bổ sung đã được phê duyệt hoặc theo đề nghị của một trong các bên tham gia ký kết hợp đồng tín dụng và có sự chấp thuận của các bên còn lại.
4.3. Phương thức giải quyết vướng mắc tranh chấp phát sinh hợp đồng tín dụng
Về nguyên tắc, các vướng mắc và tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng cần được trước tiên giải quyết bằng thương lượng, hoà giải giữa các bên. Trong trường hợp không giải quyết được bằng thương lượng, hoà giải thì các tranh chấp sẽ được giải quyết tại toà kinh tế nơi ngân hàng đóng trụ sở. Thủ tục và trình tự giải quyết các vướng mắc, tranh chấp tại chi nhánh như sau:
- Nếu các vướng mắc, tranh chấp do không hiểu rõ nghĩa hoặc hiểu sai ngữ nghĩa của các điều khoản và điều kiện của hợp đồng tín dụng: cán bộ tín dụng cần giải thích rõ lại cho khách hàng và các bên tham gia về ngữ nghĩa và làm bổ sung, sửa đổi hợp đồng tín dụng.
- Nếu các vướng mắc và tranh chấp không thuộc trường hợp nêu trên thì cán bộ tín dụng cần xem xét đánh giá trách nhiệm của các bên trong việc xảy ra tranh
chấp, đồng thời kiểm tra mức độ thiệt hại (nếu có). Sau đó tuỳ theo mức độ nghiêm trọng của các tranh chấp mà các bên tham gia hợp đồng tín dụng có thể cùng nhau bàn bạc đưa ra cách giải quyết; được ghi lại thành biên bản và có sự xác nhận của tất cả các bên tham gia.
- Trong trường hợp các bên tham gia không thống nhất được về giải pháp giải quyết tranh chấp thì bên có quyền lợi bị ảnh hưởng do việc không thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết của một trong các bên còn lại có thể đưa vụ việc ra giải quyết tại toà. Thủ tục tố tụng và tham gia giải quyết tranh chấp tại toà án được thực hiện theo quy định của pháp luật hiện hành.
- Trong bất kể trường hợp nào, việc giải quyết tranh chấp theo trình tự pháp luật cần có sự tham dự của bộ phận pháp chế hoặc luật sư của ngân hàng.
Chi nhánh Láng Hạ không có vụ tranh chấp nào khởi kiện ra toà kinh tế hay yêu cầu trọng tài kinh tế giải quyết. Một số hợp đồng bị chấm dứt như là do các hợp đồng khác bị chấm dứt, được các bên tự thương lượng giải quyết và được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng. Do chi nhánh luôn có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chính quyền địa phương và các cơ quan pháp luật để kịp thời xử lý những vướng mắc cũng như những rủi ro.
Như vậy, Chi nhánh Láng Hạ đã ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng theo đúng quy định của pháp luật như hợp đồng tín dụng phải thoả thuận bằng văn bản, theo đúng yêu cầu mà Ngân hàng No& PTNT Việt Nam đưa ra, thẩm định vay vốn theo đúng quy trình quy định,…Kiểm tra giám sát khoản vay một cách chặt chẽ nhằm đảm bảo việc sử dụng vay của khách hàng có đúng mục đích hay không, sẽ có cách giải quyết phù hợp không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.