Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn cá nhân và tiếp nhận hồ sơ
Khách hàng có nhu cầu vay vốn liên hệ với phòng khách hàng cá nhân (KHCN) tại sở giao dịch; hoặc phòng tín dụng, phòng KHCN tại các chi nhánh; hoặc bộ phận tín dụng tại phòng giao dịch.
PFC, CSR-VH tìm hiểu, tư vấn và hướng dẫn khách hàng (KH) làm bộ hồ sơ tín dụng (HSTD) đầy đủ:
Hồ sơ TSĐB: chuyển cho bộ phận thẩm định HSTD: giao cho CA thẩm định
Kết quả:
Biên nhận hồ sơ vay vốn ( Xem phụ lục 1)
Hồ sơ vay vốn của khách hàng. Bao gồm:
Giấy đềnghịvay vốn (Xem phụ lục 2 – Giấy đề nghị cấp tín dụng). Hồ sơ pháp lý.
Hồ sơ chứngminh mục đích sử dụng vốn (Xem phụ lục 3 – Phương án sử dụng
vốn vay bồ sung vốn SXKD).
Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo.
Dữ liệu trên CSML (Hệ thống quản lý thông tin KH mà ACB sử dụng)
Kết quả thông tin truy xuất TCBS, CIC (Xem phụ lục 4 – Báo cáo thông tin quan hệ tín dụng trên CIC)
Bước 2 - Thẩm định tín dụng và lập tờ trình:
Thẩm định tín dụng: do CA thực hiện.
CA xem xét hồ sơ, biết tính chất của ngành nghề kinh doanh để từ đó tham khảo, liên hệ phỏng vấn trực tiếp KH, thẩm định/ phân tích tín dụng và nhận các chứng từ bổ sung nếu cần thiết.
Tờ trình thẩm định KH vay được lập theo biểu mẫu quy định của ACB, có đầy đủ chữ kí hữu quyền. Tình hình về KH, nhu cầu vốn, TSĐB, lịch sử giao dịch với ACB và các TCTD khác phải được trình bày rõ ràng, dễ hiểu và có số liệu chứng minh.
Trong quá trình lập hồ sơ nếu có vướng mắc về các quy định pháp luật có liên quan đến hợp đồng kinh tế, giấy tờ sở hữu của tài sản thế chấp, cầm cố… thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm chuyển đến bộ phận pháp chế tham vấn, kiểm tra cho ý kiến.
Thẩm định TSĐB: có thể thực hiện đồng thời với thẩm định tín dụng. Nếu vượt thẩm quyền định giá của đơn vị, hồ sơ TSĐB sẽ phải chuyển cho phòng định giá TSĐB hội sở.
Kết quả:
Tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân với các khoản mục được trình bày chi tiết:
I. Thông tin về khách hàng (xem phụ lục 5.1)
II. Hiện trạng – kiến nghị cấp tín dụng (xem phụ lục 5.2)
III. Lịch sử/uy tín giao dịch của khách hàng (xem phụ lục 6.1)
IV. Mô tả nhận xét phương án sử dụng vốn vay (xem phụ lục 6.2)
V. Tình hình tài chính cá nhân của khách hàng (xem phụ lục 7.1)
VI. Nguồn trả nợ (xem phụ lục 7.2)
VII. Nhận xét chung về HSTD và các chỉ số rủi ro (xem phụ lục 8.1)
VIII.Kiến nghị (xem phụ lục 8.2)
Bước 3: Xét duyệt hồ sơ vay:
Đăng kí trình HSTD: CA trình cho cấp kiểm soát phù hợp sau khi được thông qua bởi KSV-TD:
Đối với hồ sơ vay nhỏ hơn 200 triệu đồng: trình cho GĐ/PGĐ phòng giao dịch. Đối với hồ sơ vay từ 200 đến 300triệu đồng: trình cho ban tín dụng chi nhánh
(Nếu bị từ chối vẫn có thể trình tiếp lên ban tín dụng hội sở).
Đối với hồ sơ vay trên 300t riệu đồng: trình cho ban tín dụng hội sở. Phê duyệt HSTD và thông báo kết quả cho KH:
Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp kiểm soát tương ứng:
Nếu trong trường hợp không cho vay: CA thông báo từ chối trình lãnh đạo ký, trong đó nêu rõ lý do từ chối cấp tín dụng.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý, hẹn khách hàng công chứng TSĐB, đăng kí giao dịch đảm bảo và kí kết HĐTD:
Hồ sơ đã được phê duyệt, CA sẽ chuyển cho bộ phân pháp lí chứng từ (PLCT).
Nếu là hồ sơ từ chối: PLCT sẽ chuyển cho CSR-VH và CSR-VH sẽ tạo hồ sơ từ chối trên TCBS về TK bị từ chối theo phê duyệt
Nếu là hồ sơ được phê duyệt vay: PLCT soạn hồ sơ hẹn KH đi công chứng và soạn hợp đồng.
Nhân viên PLCT giao hồ sơ cho KSV-TD và CRS-VH kiểm tra. Hợp đồng tín dụng đã được kí kết và đóng dấu sẽ được chuyển lại cho nhân viên PLCT để đi công chứng thế chấp.Việc công chứng đăng kí TSĐB do nhân viên PLCT thực hiện theo thủ tục quy định.
Thực hiện các thủ tục khác (nếu có): Mua bảo hiểm.
Làm văn bản cam kết.
Nhận bổ sung chứng từ còn thiếu.
Bước 5: Giải ngân theo HĐTD:
CSR-VH nhận lại hồ sơ đã được kí kết và công chứng từ nhân viên PLCT và soạn khế ước nhận nợ, tạo tạo tài khoản cho vay của khách hàng trên TCBS. Sau đó, CSR-VH sẽ thông báo và hẹn KH giải ngân.
CSR-VH kiểm tra các điều kiện giải ngân trong phê duyệt, khi đầy đủ chuyển cho bộ phận giao dịch thực hiện thủ tục chi tiền.
Bộ phận giao dịch giải ngân cho khách hàng và chuyển lại các chứng từ lưu cho Loan – CSR.
Sau khi giải ngân, khoản vay được bộ phận trung tâm thu nợ quản lý quá trình nợ. Lưu trữ hồ sơ vay.
Lưu trừ hồ sơ vay theo quy định ACB. Lưu bản chính giấy tờ liên quan đến TSBĐ.
Bước 6: Giám sát kiểm tra sử dụng vốn vay:
CA, CSR-VH phụ trách hồ sơ tiến hành theo dõi, nhắc nhở và đôn đốc KH bỏ sung đầy đủ các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Định kì theo dõi danh sách KH đến kì hạn trả nợ trên TCBS và nhắc nhở KH trả đúng hạn.
CA, PFC còn phải định kỳ kiểm tra tại cơ sở kinh doanh của khách hàng. Qua việc kiểm tra cán bộ tín dụng có thể đánh giá được tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không để có những biện pháp xử lý thích hợp.
Bước 7: Quản lý và lưu trữ hồ sơ vay:
Hồ sơ vay do CSR-VH chịu trách nhiệm quản ký và lưu trữ.
Trong bìa hồ KH vay: hồ sơ nhân thân, hồ sơ vay, hồ sơ TSĐB, hồ sơ tài chính, hồ sơ pháp lý được sắp xếp, phân loại theo đúng quy định.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng:
VSR-VH thực hiện:
KH tất toán khoản vay, CSR-VH kiểm tra TCBS về TSĐB, giải chấp TSĐB. Lưu hồ sơ thanh lý.